d. Tổ Quan hệ khách hàng
4.2.1.Tìnhhình cho vay của PGD Tháp Mười –qua 3 năm(2006-2008) Bảng 3: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI PGD THÁP MƯỜI QUA 3 NĂM
(2006-2008) ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Tổ quan hệ khách hàng) 2006 2007 2008 Chênh lệch2007/2006 Chênh lệch2008/2007 Chỉ Tiêu Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. DSCV 65.916 100,00 62.744 100,00 121.479 100,00 (3.172) (4,81) 58.736 93,61 Ngắn hạn 31.990 48,53 29.578 47,14 94.899 78,12 (2.412) (7,54) 65.321 220,85 Trung,dài hạn 33.926 51,47 33.166 53,86 26.580 21,88 (1.655) (4,75) (6.582) (19,85) 2. DSTN 65.473 100,00 66.354 100,00 76.316 100,00 881 1,35 9.962 15,01 Ngắn hạn 34.243 52,30 31.535 46,17 59.239 77,62 (3.609) (10,54) 28.605 93,38 Trung,dài hạn 31.230 47,70 34.819 53,83 17.077 22,38 4.490 14,38 (18.643) (52,19) 3. DƯ NỢ 66.359 100,00 62.749 100,00 107.912 100,00 (3.610) (5,44) 45.313 72,21 Ngắn hạn 31.540 47,53 29.583 47,14 65.243 60,38 (1.957) (6,20) 35.660 120,54 Trung,dài hạn 34.819 52,47 33.166 52,86 42.669 39,62 (1.653) (4,75) 9.503 28,65 4. NQH 957 100,00 463 100,00 342 100,00 (494) (51,62) (121) (26,13) Ngắn hạn 150 18,40 446 96,33 285 83,33 296 197,33 (161) (36,10) Trung,dài hạn 781 81,60 17 3,67 57 16,67 (764) (97,82) 40 235,29
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 1. DSC V 2. DST N 4. NQH 2006 2007 2008
Hình 5: Tình hình cho vay tại PGD Tháp Mười qua 3 năm (2006-2008)
Việc mở rộng cho vay và không ngừng thu hút khách hàng nên trong 3 năm qua đã có nhiều khách hàng tìm đến NH để giao dịch và vay vốn, đã làm cho doanh số cho vay của PGD Tháp Mười tăng nhiều vào năm 2008 và giảm ít vào năm 2007. Năm 2006, NH cho vay số tiền là 65.916 triệu đồng. Doanh số cho vay của NH năm 2007 là 62.774 triệu đồng giảm 3.172 triệu đồng tức giảm 4,81% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số cho vay của NH tăng vượt bậc tổng doanh số cho vay năm 2008 là 121.480 triệu đồng tăng 58.736 triệu đồng với tốc độ tăng là 93,60% so với năm 2007.
Trong tổng doanh số cho vay của NH thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối và tăng giảm qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 48,53% vào năm 2006, chiếm 47,17% vào năm 2007 và chiếm 78,12% vào năm 2008 trong tổng doanh số cho vay của NH. Còn cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ đáng kể vào năm 2006, 2007 và giảm nhiều vào năm 2008 trong cho vay của NH. Nguyên nhân là do cuối năm 2007 đầu năm 2008 lãi suất huy động vốn tăng do các NH cạnh trạnh nhau về huy động vốn do đó để hạn chế rủi ro về lãi suất nên PGD tập chung cho vay ngắn hạn vì vốn của phòng giao dịch chủ yếu là nguồn vốn vay.
NH đã cung cấp tín dụng rộng khắp các xã, huyện, nắm sát tình hình nhu cầu vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của bà con nông dân. Đồng thời, NH có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm cùng với sự giúp đỡ của ban ngành địa phương, NH đã xác định nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế địa bàn và có kế hoạch về cơ cấu cho vay phù hợp. Nhờ vậy mà doanh số cho vay của NH tăng
trong tổng doanh số cho vay của NH, điều này rất phù hợp với xu thế phát triển và nhu cầu cho sản xuất của người dân.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì thu nợ của NH qua 3 năm cũng tăng lên. Thu nợ năm 2007 là 66.354 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 881 triệu đồng với tốc độ tăng 1,36% nhưng doanh số cho vay giảm vì NH đang tập chung thu nợ củ và có kết quả khả thi. Thu nợ năm 2008 tăng 15,0% tương đương với số tiền là 9.936 triệu đồng. Doanh số thu nợ tăng cùng với doanh số cho vay điều này cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng là tốt và ý thức trả nợ của người dân tương đối cao. Đồng thời, nó cho thấy hoạt động sản xuất của người dân có hiệu quả nên trả nợ cho NH đúng hạn.
Bên cạnh đó NH cần có chính sách thu nợ thích hợp hơn trong các năm tới. Vì nếu doanh số thu nợ quá cao cũng chưa chắc tốt, khi đó NH có thể tốn kém nhiều chi phí cho việc thu hồi nợ và tái đầu tư mới. Hơn nữa, NH còn mất một hoản thu từ tiền lãi cho vay, từ đó sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của NH.
Dư nợ của NH có xu hướng tăng dần qua 3 năm. NH có số dư năm 2006 là 66.359 triệu đồng, sang năm 2007 dư nợ giảm 62.749 triệu đồng giảm 3.610 triệu đồng tức giảm 5,44% so với năm 2006. Đến năm 2008 số dư nợ là 108.062 triệu đồng tăng so với năm 2007 là 45.313 triệu đồng hay tăng 72,21%. Nguyên nhân là do NH đã mở rộng đối tượng cho vay như: Cho vay tiêu dùng, cho vay hợp tác lao động, cho vay mua nhà, mua xe, và cho vay dùng để trang trí nhà cửa… từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vay nên làm cho dư nợ của NH tăng dần qua các năm.
Về nợ xấu: Nó phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng sử dụng vốn vay của NH, nó cho biết số tiền đến hạn mà NH phải thu hồi do khách hàng không có khả năng chi trả. Tại PGD Tháp Mười nợ xấu giảm dần qua các năm. Năm 2007 nợ xấu là 463 triệu đồng giảm 494 triệu đồng tức giảm 51,12% so với năm 2006, sang đến năm 2008 nợ xấu là 342 triệu đồng giảm 121 triệu đồng hay giảm 26,13% so với năm 2007. Có được kết quả trên là do NH đã sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả và đã tăng trưởng tín dụng với chất lượng vững chắc, đảm bảo khả năng thu nợ để giảm nợ khó đòi, nợ xấu còn tồn động trong những năm trước.
Nhìn chung qua 3 năm công tác cho vay tại PGD Tháp Mười đã đạt được kết quả rất khả quan, tổng doanh số cho vay ngày càng tăng, mà hoạt động của
NH đang chuyển dần qua cho vay ngắn hạn là tín dụng ngắn hạn, điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn rất quan trọng và mang lại thu nhập chính cho NH. Do đó, để phân tích rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn ta có thể phân tích tình hình cho vay của NH thông qua tình hình cho vay ngắn hạn.