II. Diễn biến tình hình thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam
4.3.4Trình độ và nhận thức người dân chưa cao
4. Đánh giá các hoạt động trên thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt nam
4.3.4Trình độ và nhận thức người dân chưa cao
Sở dĩ BHNN đã thất thế ở TT Việt Nam thời gian qua là do người dân ở nhiều địa phương chưa có thói quen tham gia BH. Nhiều người còn chưa thực sự tin tưởng, chưa có nhận thức đầy đủ về lợi ích, vai trò của BH trong việc duy trì ổn định đời sống và sản xuất kinh doanh... Điều này một phần xuất phát từ việc tuyên truyền về BH và sản phẩm BH còn yếu.
Điều kiện kinh tế XH tại một số địa phương, đặc biệt là những vùng xa, vùng sâu, vùng chịu nhiều thiên tai còn thấp, nhiều hộ gia đình không đủ khả năng tài chính để tham gia BH, mặc dù phí BH đã được tính ở mức khá thấp.
Mạng lưới cung cấp dịch vụ BHNN còn chưa phủ kín địa bàn, chưa vươn đến những nơi có nhu cầu. Có một nghịch lý là những người dân sinh sống tại các khu vực thường xuyên bị ảnh hưởng bởi thiên tai có thể sẵn sàng và tự nguyện tham gia BH thì các DN lại có vẻ không mặn mà với họ. Mặt khác, do những đặc thù của sản xuất nông nghiệp, chi phí cho bán BH lớn, việc kiểm tra, giám định tổn thất và bồi thường gặp khó khăn, trong khi hoa hồng lại thấp so với số phí BH thu được... nên không thực sự hấp dẫn đối
với DN BH. Nếu tăng phí BH tương ứng với rủi ro thì người dân không có khả năng tham gia; còn nếu giữ phí BH ở mức thấp thì không đảm bảo khả năng tài chính.
Một trở ngại nữa là việc giải quyết bồi thường BH còn chậm, thủ tục còn phiền hà, gây nhiều khó khăn cho người tham gia BH. Việc thiết kế sản phẩm BH chưa phù hợp với điều kiện dân trí, nhiều điều khoản BH còn phức tạp, dễ dẫn đến nhầm lẫn, tranh chấp, nhất là khi đại lý không hoàn thành nghĩa vụ giải thích hợp đồng.
a. Sự yếu kém về trình độ kỹ thuật và tổ chức kinh doanh trong nông nghiệp
Nước ta là một nước đang phát triển và nền nông nghiệp vẫn còn khá lạc hậu so với nhiều nước trên thế giới. Sự lạc hậu này thể hiện ở cả trình độ kỹ thuật và trình độ tổ chức sản xuất trong nông nghiệp. Người nông dân của ta hiện nay vẫn chưa chú trọng đến sản xuất hàng hóa vì vậy, sản phẩm làm ra chưa đáp ứng được nhu cầu TT. Hầu hết nông dân vẫn sản xuất theo phong trào, thấy người khác trồng gì thì mình trồng nấy, hoặc chọn sản phẩm nông nghiệp để sản xuất theo cảm tính. Vì thế nên hay xảy ra tình trạng nông dân sản xuất một loại sản phẩm nông nghiệp mà không có kinh nghiệm chăm sóc, dẫn tới những rủi ro lớn như sâu bệnh, sự kém phát triển do sai khác về điều kiện khí hậu đặc trưng... Ngoài ra tâm lý sản xuất theo phong trào còn mang theo rủi ro dư thừa về sản phẩm nông nghiệp trên TT, các loại nông sản bị mất giá..., làm cho người nông dân dễ bị thiệt hại. Nông dân ta hiện nay phần lớn vẫn chưa biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp, nên vẫn bị phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, do đó rủi ro mất mùa lại càng cao. Chính vì trình độ tổ chức sản xuất và kỹ thuật thấp mang như vậy nên BHNN có quá nhiều rủi ro, không hấp dẫn được các DN BH. Ngoài ra, người nông dân cũng chưa chủ động được kết quả kinh doanh, đầu ra không có hoặc không ổn định. Người nông dân mới chỉ chú trọng tới khâu sản xuất mà chưa chú trọng khâu tiêu thụ. Tình trạng được mùa mà không có đầu ra lại bị tư thương ép giá thường xuyên xảy ra. Điều này dẫn tới tâm lý cố gắng cắt giảm chi phí đầu vào của nông dân. Mà hiện nay người nông dân chưa nhận thức được tầm quan trọng của BHNN nên họ không mặn mà.
Một vấn đề nữa là thu nhập của nhiều hộ nông dân hiện nay đa phần là thấp, nhiều hộ gia đình chưa đảm bảo điều kiện ăn no mặc ấm. Nhà nước lại chưa có các chính sách hỗ trợ nông dân về BHNN nên dù nhận thức được BH là cần thiết nhưng nông dân không đủ điều kiện tài chính để đóng BH.
b. Vấn đề đạo đức kinh doanh của người nông dân
Do trình độ nhận thức còn yếu kém, phần lớn nông dân không được phổ cập giáo dục đầy đủ, cho nên vấn đề đạo đức là rủi ro vô cùng lớn trong hoạt động BHNN ở Việt Nam. Trong cùng một thôn xã, người nông dân có nhiều quan hệ dòng họ, thông gia nên nếu có rủi ro đạo đức xảy ra trục lợi BH thì rất khó có thể phát hiện, phát giác. Loại hình BHNN đã tồn tại ở Việt Nam từ những năm 1980, nhưng kể từ khi các hợp tác xã, nông trường "tan rã", loại hình BHNN cũng dần biến mất. Sau đó, cũng có một vài DN định kinh doanh BHNN nhưng gặp phải nhiều khó khăn xuất phát từ TT và đối tượng mua BH. Điển hình nhất là trường hợp của Công ty Groupama (100% vốn của Pháp). Khi bắt đầu bước chân vào TT Việt Nam, Công ty này chỉ có phương châm kinh doanh duy nhất là BHNN. Nhưng đường lối đúng đắn đó đã không thể thành công bởi vấp phải quá nhiều rào cản khách quan từ việc tiếp cận đối tượng đến xử lý tình huống. Năm 2003, Công ty đặt yêu cầu BH cực thấp, ngay khi khách hàng chỉ BH một con bò cũng được chấp thuận. Tuy nhiên, sau hàng loạt sự kiện gia súc chết và được chuyên gia kiểm tra xác minh, nguyên nhân lại vì nông dân chăn nuôi không đúng cách, chuồng trại không đủ tiêu chuẩn và thức ăn không đảm bảo chất lượng, song Công ty vẫn phải bồi thường cho nông dân theo đúng hợp đồng. Nhận thấy rủi ro và nguy hiểm trong hoạt động kinh doanh, Groupama nâng mật độ đàn được BH tối thiểu phải là 3 con. Kể cả như thế thì việc kinh doanh vẫn hoàn toàn thất bại bởi mức phí BH thấp, khách hàng ít nhưng rủi ro lại thường xuyên xảy ra, đồng thời bồi thường lại cao gấp hàng chục, thậm chí hàng trăm lần so với mức phí. Ví dụ, một con lợn nái Groupama chỉ yêu cầu đóng phí 60.000 đồng /năm, nhưng khi bồi thường vì lợn chết có thể lên tới hàng triệu đồng. Để giảm thiểu mức độ rủi ro, Groupama đã phải đăng ký kinh doanh
thêm các loại hình BH khác và nông nghiệp không còn được coi là mũi nhọn của Công ty này tại Việt Nam.
DN kinh doanh BH muốn thành công, ngoài định hướng chiến lược đúng đắn còn phải quản lý được mức độ rủi ro. Đối với vật nuôi, cây trồng, bên cạnh yếu tố chuồng trại, kỹ thuật... thì vấn đề thời tiết cũng tác động trực tiếp đến sự sinh trưởng của cây, con. Điều đáng nói là khi cây trồng, vật nuôi đã được BH, sự khắc nghiệt này không còn là nỗi lo với nông dân, khiến họ lơ là trong việc bảo quản, chăm sóc tài sản của mình. Một khía cạnh đạo đức trong kinh doanh là uy tín, nhưng với đối tượng khách hàng nhỏ lẻ là nông dân, điều này gần như không được để ý đến. Bởi khách hàng BH nghĩ rằng mình là đối tượng được chăm sóc, chứ không có lập trường trên thực tế là bản thân cũng đang kinh doanh.
Thêm một nguyên nhân để các DN BH không mặn mà với BHNN là sự hợp tác thiếu trung thực của người nông dân. Trước đây, khi BH Bảo Việt cung cấp dịch vụ BH cho gia súc, để đảm bảo đúng đối tượng, nhân viên đã cắt tai những con lợn được mua BH. Nhưng lại có trường hợp thấy hàng xóm có lợn bị chết bệnh, liền bảo họ cắt tai y như lợn nhà mình rồi đem sang đòi được trả BH, sau đó ăn chia với nhau.
Hoặc như Công ty Groupama BH cho trâu bò, và gia cầm bằng cách đeo khuyên, nhưng gần như ngay sau đó, người ta làm nhái những chiếc vòng BH giống đến mức mắt thường không thể phân biệt nổi để đeo vào những con vật không mua BH. Nếu gia đình có 3 con bò, họ chỉ cần mua BH cho một con và lợi dụng sự quản lý của công ty BH với nền nông nghiệp manh mún để gian lận, nghiễm nhiên cả đàn bò được đóng BH như thường. Rủi ro này khiến nhân viên BH không thể lường trước, chỉ có thể xử lý bằng niềm tin hoặc kinh nghiệm nghề nghiệp. Mặt khác, với những trường hợp như vậy, không những khó làm minh bạch mà hành lang pháp lý cũng không đề cập rõ ràng để xử lý.