5. Kết cấu của đề tài
2.3.2.3.Đa dạng hóa sản phẩm
Trong điều kiện cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày càng gay gắt, thực hiện mở rộng hoạt động CVTD là một yêu cầu tất yếu. Để làm được điều đó trước hết thực hiện đa dạng và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm CVTD.
Thứ nhất, triển khai sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, nguồn trả nợ là thu nhập hàng tháng, tài sản đảm bảo là chính ngôi nhà hình thành từ vốn vay. Đối tượng này hiện nay là rất lớn. Tuy nhiên, triển khai sản phẩm này trong thực tế gặp khá nhiều khó khăn như: giá nhà chung cư, thời hạn cho vay, nguồn trả nợ... do vậy khi triển khai sản phẩm này, bước đầu nên làm là thử nghiệm một số đối tượng; sau đó sơ tổng kết rút kinh nghiệm triển khai toàn diện. Thực hiện giải pháp này bao gồm các nội dung chủ yếu sau:
- Yêu cầu thực hiện cho vay:
+ Xác định nhu cầu về sản phẩm: theo xu hướng hiện nay, người tiêu dùng thường có xu hướng mua nhà chung cư để có chỗ an cư. Giá cả của những tài sản này khá đa dạng, từ dạng cao cấp cho đến dạng trung bình nên đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng. Người có nhu cầu mua thường là giới trẻ tuổi đời trên 30 tuổi, đa phần làm việc tại các công ty tư nhân hoặc nước ngoài, mới lập gia đình.
+ Thời gian: giá trị của một căn nhà thường là khá lớn nên với thời gian ngắn thì người sử dụng nguồn thu nhập hàng tháng để trae sẽ khó có khả năng tiếp cận sản phẩm này.
+ Tỷ lệ cho vay: nhiều Ngân hàng đang khống chế tỷ lệ cho vay tối đa ở mức 60% giá trị căn nhà. Trong khi đó người tiêu dùng lại có xu hướng muốn vay với một tỷ lệ cao hơn.
+ Thị trường này hiện còn rất nhiều nên có nhiều tổ chức tín dụng khác cũng đang tiến hành nghiên cứu khai thác sản phẩm này. Đây là một trong những sản phẩm mà VP Bank Nghệ An có thể đẩy mạnh khai thác trong thời gian tới.
- Đối tượng áp dụng
Giai đoạn đầu đối tượng khách hàng có thể được hạn chế trong khối cán bộ công nhân viên chức có thu nhập trung bình khá. Các cá nhân này phải làm việc tại các doanh nghiệp nhà nược thực hiện trả lương qua VP Bank. Đồng thời các cá nhân này phải đáp ứng các điều kiện sau:
+ Có hộ khẩu thường trú tại Thành phố Vinh.
+ Có thời gian làm việc ổn định tại các doanh nghiệp nhà nước, ngân hàng có thời gian làm việc ổn định từ 03 năm trở lên...
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án tối thiểu là 30%. - Tài sản đảm bảo
Ngôi nhà hình thành từ vốn vay, hiện tại thì một số chung cư cao tầng đã đi vào giai đoạn khai thác ổn định, chất lượng nhà cũng như những giấy tờ pháp lý của ngôi nhà đã được ổn định nên có thể lựa chọn đây là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Thứ hai, phát triển sản phẩm cho vay du học. Sản phẩm cho vay du học đã được triển khai tại VP Bank Nghệ An tuy nhiên kết quả đạt được chưa nhiều. Thời gian gần đây, các quy định về chuyển tiền ngoại tệ phục vụ thanh toán chi phí tiêu dùng hàng tháng của học viên tại nước ngoài đã thông thoáng hơn, các tổ chức phát triển du học đã mở rộng nhiều tổ chức giáo dục đã thâm nhập vào thị trường Việt Nam và đã tạo thành một xu thế du học. Đây chính là thời điểm thuận lợi cho VP Bank Nghệ An có thể phát triển sản phẩm này.
Một số giải pháp cụ thể thực hiện như sau:
- VP Bank Nghệ An sẽ hợp tác và duy trì ở cấp độ cao hơn ( cấp thẻ tín dụng miễn phí hoặc cấp thẻ thấu chi, giảm lãi và giảm thời gian thẩm định cho vay...), đồng thời tích hợp các sản phẩm để là việc với các công ty đơn vị có chức năng tư vấn và tổ chức cho học sinh, sinh viên đi du học để giới thiệu và quảng bá về sản phẩm cho vay du học của VP Bank.
- Đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các Ngân hàng, các trường đại học tại các nước có du học sinh, tạo điều kiện cho việc chuyển tiền được thuận lợi.
- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, thẻ tín dụng để tạo điều kiện cho du học sinh chủ động trong việc thanh toán phí cũng như chi tiêu.
Thứ ba, đẩy mạnh cho vay trả góp mua ô tô, xe máy. Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của người dân cũng được cải thiện, những khách hàng có thu nhập tương đối cao ở thành phố có nhu cầu mua sắm ô tô nhiều hơn, song vẫn chưa có điều kiện để trả một lần cho việc mua một chiếc ô tô. Do đó, Ngân hàng nên triển khai việc cho vay để mua ô tô trả góp bằng số tiền thu nhập hàng tháng với lãi suất hợp lý. Thông qua việc hợp tác với các hãng xe sẽ giúp cho Ngân hàng có nhiều thông tin về nguồn gốc
xuất xứ của xe, nhà cung ứng, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng hiện tại...
Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay mua xe máy cũng là một loại sản phẩm khá phổ biến của người dân. Giá trị của khoản vay nhỏ, thời gian trả nợ nhanh, do vậy khi triển khai mở rộng loại sản phẩm này sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng.
Thứ tư, một số sản phẩm khác như cho vay tiêu dùng trả góp, VP Bank Nghệ An có thể liên kết với các công ty lớn, siêu thị... khi khách hàng mua đồ nội thất hay điện máy... tại công ty hay siêu thị liên kết với Ngân hàng sẽ được hưởng lãi suất 100% cho khách hàng khi vay tại VP Bank Nghệ An trong năm đầu tiên. Từ năm thứ 2 trở đi, khách hàng được tài trợ lãi suất là 50% một giá trị đơn hàng và năm thứ 3 trở đi khách hàng sẽ tự trả lãi suất. Với việc đa dạng hóa sản phẩm, VP Bank Nghệ An sẽ tăng doanh thu lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thứ năm, mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp. Đây là sản phẩm đang được các Ngân hàng chú trọng phát triển, đối tượng khách hàng được hướng đến là cán bộ công nhân viên của các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố Vinh, với mức thu nhập hàng tháng là 2 – 3 triệu, có thể vay tối đa 200 triệu, với mức lãi suất cạnh tranh. Đây là một sản phẩm mới đối với thị trường Việt Nam, song lại là sản phẩm không còn xa lạ với người dân trên thế giới. Do đó, với sản phẩm cho vay tín chấp, VP Bank Nghệ An sẽ đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng, tăng doanh số cho vay cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ loại hình vay nay tương đối cao.