5. Kết cấu của đề tài
2.3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Cần nhanh chóng hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động. Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng.
- Đẩy nhanh tiến bộ hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua Ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạng các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hóa
Ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hàng kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới.
- Tổ chức nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động của Ngân hàng. Đồng thời tiếng nói của Hiệp hội sẽ đại diện cho hệ thống Ngân hàng phản ánh, kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước các cơ quan quản lý Nhà nước.
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới của các NHTM Việt Nam, là một thị trường rất tiềm năng. Trong những năm gần đây, thị trường này đã góp phần rất lớn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của các Ngân hàng.
Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng với VP Bank – Nghệ An mà còn giúp thực hiện các chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, giúp các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.
Mặc dù hoạt động CVTD của VP Bank – Nghệ An mới được triển khai nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Tình trạng “ thiếu phát” trong nền kinh tế đã được đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân được nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng đới với Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, VP Bank – Nghệ An trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì VP Bank – Nghệ An còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ Ngân hàng cũng như môi trường kinh doanh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động CVTD tại VP Bank – Nghệ An, em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh, từ đó đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động CVTD ngày càng được VP Bank – Nghệ An mở rộng đem lại hiệu quả kinh tế cho mình cũng như góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người dân.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu nên cách phân tích trong bài viết còn chưa sâu chưa có tầm bao quát.
Em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, các anh chị cán bộ tại VP Bank – Nghệ An để có thể hoàn thành báo cáo thực tập của mình.
Tài liệu tham khảo
1. Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê - 2001.
2. Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê - 2005.
3. Sổ tay tín dụng của VPBank Việt Nam .
4. Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh VPBank Nghệ An các năm 2008, 2009, 2010.
5. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPBank Nghệ An các năm 2008, 2009, 2010.
6. Cuốn lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh VPBank Nghệ An.
7. Báo cáo thường niên 2010 (VP Bank). 8. Bản tin VP Bank _ số 12/2010, số 2/2011.
9. Cẩm nang giao dịch VP Bank _ Nhà xuất bản xã hội).
10. Giáo trình Quản trị NHTM – Peter Rose – Nhà xuất bản Tài chính – 2004.
11. Tín dụng ngân hàng (Học viện ngân hàng _ Nhà xuất bản thống kê) 12. Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
13. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
14. Tạp chí ngân hàng Số 25 tháng 12 - 2008 : Những rủi ro từ việc cho vay tiêu dùng trang 24.
15. Trang web http://www.vpb.com.vn/
16. Trang web http://www.banksinvietnam.com/ 17. Trang web http://www.taichinh24h.com 18. Trang web http://rating.com.vn/home/ 19. Trang web http://www.tai
MỤC LỤC
Danh mục các chữ viết tắt ... .
Danh mục bảng, hình vẽ ... .
MỞ ĐẦU ... 1
1. Lý do chọn đề tài ... 2
2. Mục đích của việc nghiên cứu đề tài ... 3
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài... 3
4. Phương pháp nghiên cứu ... 3
5. Kết cấu của đề tài ... 3
PHẦN 1 ...
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN ... 4
1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An. ... 4
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ... 4
1.1.2. Phạm vi và nội dung hoạt động của VP Bank Chi nhánh Nghệ An. ... 6
1.1.3. Cơ cấu tổ chức của VP Bank Chi nhánh Nghệ An ... 7
1.1.3.1. Về nhân sự ... 7
1.1.3.2. Về cơ cấu tổ chức ... 7
1.1.3.3. Chức năng và nhiệm vụ ... 8
1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VP Bank Chi nhánh Nghệ An ... 9
1.2.1. Tình hình huy động vốn ... 9
1.2.2. Tình hình sử dụng vốn... 11
1.2.3. Các hoạt động khác ... 14
1.2.3.1.Hoạt động Thanh toán quốc tế ... 14
1.2.3.2.Hoạt động của Trung tâm thẻ:... 15
PHẦN 2 ...
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VP BANK ... 16
CHI NHÁNH NGHỆ AN ... 16
2.1. Lý luận chung về cho vay tiêu dùng ... 16
2.1.1. Khái niệm và đặc điểm ... 16
2.1.1.1. Khái niệm ... 16
2.1.1.2. Đặc điểm ... 16
2.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng ... 17
2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng ... 17
2.1.2.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ... 17
2.1.2.3. Căn cứ vào phương thức cho vay ... 17
2.1.2.4. Căn cứ vào góc độ nghiệp vụ ... 17
2.1.3. Các quy định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VP Bank – Chi nhánh Nghệ An ... 18
2.1.3.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ... 18
2.1.3.2. Điều kiện cho vay tiêu dùng ... 18
2.1.3.4. Đối tượng không cấp tín dụng... 18 2.1.3.5. Đối tượng hạn chế cấp tín dụng ... 19 2.1.3.6. Tài sản đảm bảo... 19 2.1.3.7. Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa ... 19 2.1.3.8. Hồ sơ cấp tín dụng ... 19 2.1.3.9. Tiến trình giao dịch ... 19
2.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng ... 20
2.1.5. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng ... 20
2.1.6. Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay tiêu dùng ... 21
2.1.6.1. Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng ... 21
2.1.6.2. Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng ... 21
2.1.6.3. Tỷ lệ nợ quá hạn ... 22
2.1.6.4. Vòng quay vốn tín dụng ... 22
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VP Bank – Chi nhánh Nghệ An .. 23
2.2.1. Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VP Bank – Chi nhánh Nghệ An ... 23
2.2.1.1.Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích tiêu dùng ... 23
2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn ... 24
2.2.1.3. Nợ quá hạn ... 24
2.2.1.4. Vòng quay vốn CVTD ... 25
2.2.1.5. Quy mô và lợi nhuận hoạt động CVTD... 25
2.2.2. Đánh giá thực trạng chất lượng CVTD tại VP Bank – Chi nhánh Nghệ An ... 27
2.2.2.1. Những kết quả đạt được ... 27
2.2.2.2. Hạn chế ... 28
2.2.2.3. Nguyên nhân ... 28
2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VP Bank – Chi nhánh Nghệ An ... 29
2.3.1. Định hướng chung của Ngân hàng về nâng cao chất lượng CVTD tại VP Bank – Nghệ An ... 29
2.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại VP Bank – Nghệ An ... 30
2.3.2.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ... 30
2.3.2.2. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ... 31
2.3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm ... 32
2.3.2.4. Tiếp tục phát triển và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng ... 34
2.3.2.5. Phát triển thương hiệu VP Bank... 34
2.3.2.6. Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng ... 35
2.3.2.7. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng ... 37
2.3.2.8. Tăng cường các hoạt động Marketing đối với cho vay tiêu dùng ... 38
2.3.2.9. Tập trung đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng... 40
2.3.2.10. Hiện đại hóa cơ sở vật chất, thiết bị ... 41
2.3.3. Một số đề xuất kiến nghị ... 42
2.3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng VP Bank ... 42
2.3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ... 42
DANH MỤC VIẾT TẮT
CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần
TTQT Thanh toán quốc tế
TCTD Tổ chức tín dụng
DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ
Bảng 1.1. Tình hình huy động vốn của VP Bank –Nghệ An
Bảng 1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của VP Bank – Nghệ An
Bảng 1.3. Chỉ tiêu hoạt động tín dụng
Bảng 1.4. Tình hình kinh doanh ngoại hối và TTQT tại VP Bank – Nghệ An
2008 - 2010
Bảng 2.1. Cơ cấu CVTD theo mục đích tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010 Bảng 2.2. Cơ cấu CVTD theo thời hạn tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010
Bảng 2.3. Tình hình dư nợ quá hạn tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010 Bảng 2.4. Vòng quay vốn CVTD tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010 Bảng 2.5. Lợi nhuận CVTD trong tổng thu lãi vay tại VP Bank – Nghệ An
2008 - 2010
Bảng 2.6. Quy mô CVTD tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010 Hình 1.1. Biểu đồ huy động vốn tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2011 Hình 1.2. Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của VP Bank – Nghệ An
2008 - 2011
Hình 2.1. Lợi nhuận từ CVTD tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010 Hình 2.2. Quy mô CVTD tại VP Bank – Nghệ An 2008 - 2010
NHẬT KÝ THỰC TẬP
Thời gian: 06/02/2012 đến 31/03/2012
Sinh viên: Nguyễn Thị Loan
Lớp: 49B2 – TCNH
Trường Đại học Vinh
Địa điểm thực tập: Phòng Giao dịch Cửa Đông – Chi nhánh VP Bank Nghệ An.
TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách
1 06/02 – 8/2/2012 Tìm hiểu tổng quan về Ngân hàng VP Bank Chi nhánh VP Bank Nghệ An Nguyễn Thị Khánh Chi 2 09/02 - 10/22012 Tìm hiểu về hoạt động của Phòng Giao dịch PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 3 13/02- 15/02/2012
Nghiên cứu tài liệu PGD Cửa Đông
Đặng Văn Thiện
4 16/02/2012 Đi giải ngân với CBTD Tại hộ gia đình Đặng Văn Thiện 5 17/02/2012 Tìm hiểu hoạt động tín dụng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 6 20/02 - 22/02/2012 Tìm hiểu hoạt động tín dụng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện
7 23/02/2012 Đi tiếp xúc khách hàng Tại hộ gia đình Đặng Văn Thiện 8 24/02/2012 Quan sát CBTD làm việc với khách hàng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 9 27/02- 29/02/2012 Tìm hiểu hoạt động tín dụng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 10 01/03 – 02/03/2012 Tìm hiểu hoạt động CVTD PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 11 05/03 – 09/03/2012
Nghiên cứu các số liệu
về CVTD
PGD Cửa Đông
Đặng Văn Thiện
đình 13 13/03 –
16/03/2012
Nghiên cứu các số liệu
về CVTD PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 14 19/03/2012 Tiếp xúc khách hàng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện 15 20/03/2012 Tiếp xúc khách hàng Tại hộ gia đình Đặng Văn Thiện 16 21/03 – 23/03/2012
Nghiên cứu các số liệu
về CVTD
PGD Cửa Đông
Đặng Văn Thiện
17 26/03/2012 Đi giải ngân cùng CBTD
Tại cơ sở Đặng Văn Thiện
18 27/03/2012 Đi thẩm định tài sản
của khách hàng cùng CBTD
Tại cơ sở Đặng Văn Thiện
19 28/03/2012 Đi đăng ký giấy tờ xe
của khách hàng cùng CBTD
Tại cơ sở Đặng Văn Thiện
20 29/03 – 30/03/2012 Tiếp xúc khách hàng PGD Cửa Đông Đặng Văn Thiện Xác nhận của Trưởng phòng PGD