5. Kết cấu của đề tài
2.3.2.6. Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng đối với hoạt động cho vay tiêu
vay tiêu dùng
Lý luận cơ sở của hệ thống này là VP Bank - Nghệ An có thể định dạng được các yếu tố về tài chính, kinh tế và mục đích của khách hàng để tách riêng các khoản vay loại tốt với loại không tốt thông qua quan sát, thu thập và tổng kết từ số đông khách hàng vay nợ từ trước đến nay.
Việc chấm điểm tín dụng được thực hiện các phương pháp xếp loại và phương pháp so sánh. Cách thức sử dụng là cán bộ tín dụng dựa vào hệ thống tính điểm này để đánh giá về điểm số cho các nhu cầu vay vốn khác nhau từ phía khách hàng. Dựa vào kết quả điểm số, Ngân hàng có thể đưa ra quyết định trong việc áp dụng chính sách khách hàng phù hợp. Tuy nhiên, cần phải khẳng định, đây là những chỉ tiêu định lương để quản lý khoản vay được hiệu quả hơn, các cán bộ tín dụng cần đề xuất các phương án quản lý đi kèm.
Như vậy, hệ thống tính điểm có những ưu thế sau: - Loại bỏ bớt những đánh giá mang tính chủ quan.
- Có thể giải quyết một số lượng lớn yêu cầu đơn xin vay của khách hàng mà không cần nhiều sức người, từ đó giảm chi phí.
- So sánh và đánh giá vị thế của phương án vay vốn với mặt bằng chung các khoản vay có tính tương tự, giúp cho việc ra quyết định đối với các khoản vay được chính xác và khách quan hơn.
Tuy nhiêm, hệ thống tính điểm cũng có những hạn chế riêng, nó mang nhiều tính máy móc, không phân biệt được những trường hợp đặc biệt cần đánh giá riêng. Thêm vào đó, chúng ta thấy rằng việc sử dụng hệ thống tính điểm tức là chúng ta đã dùng những thông tin của quá khứ để đánh giá hiện tại và tương lai, cơ sở thông tin để xây dựng hệ thống tính điểm là những số liệu từ quá khứ. Do vậy, sai sót của hệ thống tính điểm có thể mang tính hệ thống. Biện pháp nhằm hạn chế những nhược điểm trên là VP Bank – Nghệ An cần thường xuyên kiểm tra và xem xét lại hệ thống tính điểm để luôn có số liệu linh hoạt, chính xác.
Có nhiều hệ thống tính điểm khác nhau, sau đây là một hệ thống tính điểm áo dụng cho khách hàng vay tiêu dùng. Hệ thống tính điểm cho kết quả chấm điểm như sau:
- Từ 85 – 100 điểm: khách hàng xếp loại 1 - Từ 70 – 84 điểm: khách hàng xếp loại 2 - Từ 50 – 69 điểm: khách hàng xếp loại 3 - Từ 30 – 49 điểm: khách hàng xếp loại 4 - Dưới 30 điểm: khách hàng xếp loại 5.
Chính sách tín dụng áp dụng cho từng nhóm khách hàng như sau:
- Khách hàng loại 1: đây là đối tượng khách hàng tiềm năng. Ngoài sản phảm tín dụng, chi nhánh có thể cung cấp cùng lúc nhiều sản phẩm và dịch vụ đối với khách hàng này: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các dịch vụ bảo lãnh…
- Khách hàng loại 2: đây là đối tượng khách hàng có nhiều triển vọng với chi nhánh. Các dịch vụ bảo lãnh, tín dụng cần xem xét điều kiện cho vay theo từng phương án cụ thể.Đối với loại khách hàng này, Ngân hàng cũng có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác.
- Khách hàng loại 3: với đối tượng khách hàng này thì áp dụng chính sách đãi ngộ bình thường. Các phương án cho vay cần nghiên cứu kỹ tình hình thực tế tại thời điểm cho vay, điều kiện quản lý khoản vay cần chặt chẽ.
- Khách hàng loại 4: đối tượng khách hàng này có năng lực tài chính yếu, chi nhánh chỉ nên cung cấp các loại sản phẩm: tiền gửi tiết kiệm, thẻ ATM. Các sản phảm tín dụng chỉ cấp khi phương án cho vay thực sự hiệu quả, có nguồn trả nợ rõ ràng, tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao.
- Khách hàng loại 5: chỉ cung cấp các sản phẩm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, thẻ ATM. Không cung cấp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh.