1.5.1.1. Hành lang pháp lý
Cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật để đảm bảo công bằng. Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liên quan ban hành luật, quy định, nghị định… buộc các NHTM phải tuân theo và giám sát việc tuân thủ pháp luật. Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Những bộ luật ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước, Quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, Quyết định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng… Ngoài ra, có những luật tác động gián tiếp đến NHTM như Luật đất đai, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp…
Không những chịu tác động của bộ luật, NHTM còn chịu tác động của chính sách tiền tệ của nước đú, nó tác động trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng như ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn. Đó là khi NHNN sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để đạt được mục tiêu của chính tiền tệ quốc gia. Ví dụ khi Ngân hàng Nhà nước nâng lãi suất tái chiết khấu, làm cho giá của khoản vay tăng, làm tăng lãi suất huy động, khuyến khích tiết kiệm, ngân hàng dễ dàng huy động hơn.
1.5.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội
Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, phát triển ổn định qua các năm với tỷ lệ lạm phát ở trong định mức sẽ làm thu nhập của người dân và các nhu cầu về vốn của doanh nghiệp tăng lên. Nó quyết định đến nhu cầu gửi tiền từ đó tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Nền kinh tế trong nước tăng trưởng ổn định làm thu nhập bình quân đầu người tăng lên, ổn định tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiền cung ứng cho ngân hàng. Như vậy nguồn vốn của ngân hàng huy động được sẽ dồi dào, ổn định. Đồng thời nó cũng khiến cho các nhu cầu vay vốn đầu tư của ngân hàng cũng như thành phần kinh tế khác được mở rộng. Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn thỡ gõy tác động xấu đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Mặt khác, hiện nay quá trình toàn cầu hóa đã ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế của một nước. Nó mang đến nhiều cơ hội đầu tư, phát triển đồng thời cũng có nhiều ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế trong nước. Do đú, nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Quá trình này khiến cho việc luân chuyển vốn từ nước này sang nước khác trở nên dễ dàng, thuận tiện, mở rộng nhiều cơ hội đầu tư, làm ăn sinh lợi. Tất nhiên sự bất ổn của nền kinh tế thế giới cũng tạo áp lực đối với trong nước. Điển hình là cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, sự sụp đỗ hàng loạt của các ngân hàng lớn trên thế giới đã gây nên khó khăn cho các ngân hàng trong nước. Khi mà tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước giảm sút, thu nhập của người dân thấp, rất nhiều các tổ chức kinh tế bị phá sản, dẫn đến nhu cầu gửi tiền, sử dụng dịch vụ của ngân hàng hạn chế hơn. Ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn từ dân cư, các tổ chức sản xuất kinh doanh.
1.5.1.3. Tâm lý, thói quen của khách hàng
Đối với khách hàng, việc lựa chọn ra một ngân hàng uy tín để mở tài khoản giao dịch, gửi tiền… là công việc rất tốn kém. Do vậy khách hàng thường tập trung giao dịch tại một ngân hàng nhất định. Tiền gửi được coi là cơ sở cho các khoản cho vay, ủy thác và các dịch vụ khác. Mỗi chủ thể trong nền kinh tế sẽ có những quyết định lựa chọn ngân hàng uy tín theo một tiêu chí khác nhau. Với các cá thể, hộ gia đình mở tài khoản giao dịch thường quan tâm đến yếu tố địa điểm giao dịch thuận lợi, các dịch vụ ngân hàng đa dạng, an toàn, lệ phí thấp sau cùng mới là lãi suất tiền gửi cao. Trong khi đó, khi hộ gia đình lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm, họ quan tâm trước nhất là uy tín ngân hàng, sau đó mới đến lãi suất, các yếu tố khác như dịch vụ đi kèm, lệ phí chỉ là thứ yếu. Đối với tổ chức kinh tế, khi quyết định lựa chọn mở tài khoản tiền gửi giao dịch, sử dụng
dịch vụ khác của ngân hàng, họ rất quan tâm theo thứ tự giảm dần như sau: khả năng tài chính của ngân hàng, khả năng cho vay, chất lượng cán bộ, lãi suất… Có thể nói rằng lãi suất không phải yếu tố quyết định của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng cũng như lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Ngoài ra đối với từng quốc gia, từng thời điểm thì khách hàng lại có nhu cầu gửi tiền khác nhau. Việt Nam thường có thói quen sử dụng tiền mặt, nhất là vào các dịp lễ tết. Nghiên cứu tâm lý khách hàng là một công việc quan trọng cho ngân hàng nếu muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.5.1.4. Sự cạnh tranh của các đối thủ
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng. Sức cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm, công nghệ, chất lượng phục vụ để chiến thắng đối thủ. Khi rào càn gia nhập thị trường thấp, các ngân hàng mới mở, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài có lợi thế của người đi sau như: công nghệ, tiềm lực, kinh nghiệm học hỏi từ những ngân hàng đang hoạt động, thống kê và dự báo thị trường… Vì vậy các ngân hàng hiện tại càng cần phải chú ý tới chất lượng và đa đạng sản phẩm, uy tín và thương hiệu đang có, mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, chính sách lãi suất hợp lý… để có thể duy trì và phát triển khách hàng mới, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
1.5.2. Nhân tố chủ quan
1.5.2.1. Quy mô, uy tín của ngân hàng
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh như hiện nay, uy tín giúp ngân hàng đứng vững, phát triển trên thị trường. Uy tín của ngân hàng được gây dựng nhờ vào hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên có năng lực, nhiệt tình, có khả năng sẵn sàng thanh toán, cho vay khi khách hàng có nhu cầu… Ngoài ra những yếu tố như cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng, mạng lưới chi nhánh trải rộng cũng tạo nên uy thế cho ngân hàng trên thương trường. Với những uy tín mà ngân hàng tạo dựng được sẽ chiếm được lòng tin của khách hàng, vì thế mà họ yên tâm khi gửi tiền, giao dịch vào ngân hàng. Từ đó, ngân hàng uy tín thường có những khoản tiền gửi với khối lượng lớn, kỳ hạn dài và ổn định.
1.5.2.2. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Đối với khách hàng có tiền gửi, ngân hàng cú cỏc chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng trải rộng, thuận tiện sẽ được khách hàng ưu tiên sử dụng. Các chi nhánh, phòng giao dịch… Nhờ vào mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch này mà các sản phẩm
dịch vụ được quảng bá rộng rãi đến khách hàng, ngược lại khách hàng rất thuận lợi tiếp cận kênh sản phẩm, dịch vụ, chương trình huy động… của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ có cơ hội tập trung những nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán từ tầng lớp dân cư đến các tổ chức kinh tế - xã hội. Đồng thời ngân hàng có thể tiếp cận với khách hàng, nghiên cứu sâu hơn về tâm lý của họ để đáp ứng một cách tốt nhất. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cân nhắc giữa mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch với lợi nhuận dự tính thu về hàng năm.
1.5.2.3. Công nghệ ngân hàng
Sự phát triển của công nghệ tin học đó giỳp cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển. Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại đó giỳp cho phần nào thói quen ưa dùng tiền mặt của người dân thay đổi dần dần. Máy rút tiền tự động ATM, home banking, mobile banking,… đó giỳp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng dịch vụ tiện ích như kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, rút tiền tự động một cách nhanh chóng, chuẩn xác. Điều kiện tiện nghi khiến khách hàng mở các tài khoản tiền gửi và sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, qua đó ngân hàng có thể huy động nguồn tiền giá rẻ. Công nghệ ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch với khách hàng. Công nghệ ngân hàng cho phép ngân hàng và cả khách hàng tìm hiểu thông tin chính xác, nhanh chóng, để ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức, khách hàng hiểu rõ về các loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không phải trực tiếp đến ngân hàng. Công nghệ ngân hàng là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng. Trình độ công nghệ càng cao càng đáp ứng tốt cho yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng. Từ đó ngân hàng càng có nhiều cơ hội huy động vốn với quy mô lớn và chi phí hợp lý.
1.5.2.4. Chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng
Khi nói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến sự phù hợp với kế hoạch, chiến lược sử dụng vốn. Sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động vốn, định hướng cho chiến lược huy động vốn của ngân hàng. Với kế hoạch sử dụng vốn đề ra, phù hợp với khả năng huy động sẽ quyết định quy mô, cơ cấu của nguồn vốn, cũng như chi phí huy động phải hợp lý để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng xác định kế hoạch sử dụng vốn, từ đó ngân hàng xây dựng kế hoạch nguồn vốn phù hợp, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho nhu vầu vốn. Bới nếu không đủ vốn sẽ khiến ngân hàng phải huy động ở nguồn vốn chi phí cao, hoặc có thể không thể vay thêm sẽ dẫn đến mất uy tín ngân hàng, giảm lợi nhuận, mất uy tín với khách hàng…
1.5.2.5. Chính sách lãi suất
Lói suất là yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, nhất là đối với người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm. Ngoài việc lựa chọn ngân hàng uy tín và chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất của các khoản tiền gửi. Lãi suất huy động cũng tác động đến quy mô, cơ cấu và chi phí của huy động vốn. Do đó ngân hàng cần phải đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp với kỳ hạn, số dư, đối tượng khách hàng… để có thể huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của mình. Chính sách lãi suất phù hợp phải vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng vừa thu hút được lượng tiền gửi từ khách hàng, góp phần duy trì và thu hút khách hàng.
1.5.2.6. Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ
Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, ngân hàng càng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng. Các ngân hàng hiện nay thường đưa ra cỏc gúi sản phẩm đi kèm với những tiện ớch khỏc như khuyến mãi, chi phí ưu đãi hoặc phát triển thành một dạng sản phẩm mới như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang… Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ ngân hàng càng cao càng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Cho nên ngân hàng cần có chính sách đa dạng hóa phù hợp để nâng cao tính cạnh tranh, cũng như đảm bảo an toàn, ổn định nguồn vốn.
1.5.2.7. Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngõn hàng
Đội ngũ nhân viên ngân hàng càng có kiến thức sâu rộng không chỉ về ngân hàng mà còn về kiến thức kinh tế - xã hội, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo được lòng tin khi giao tiếp với khách hàng. Đối với nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn về ngân hàng mà mình lựa chọn, người gửi tiền hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ mà nhân viên ngân hàng tư vấn. Do đó mà lượng tiền gửi nhiều hơn, với thời gian ổn định, giúp ngân hàng có thể quản lý tốt nguồn vốn huy động. Còn đối với cán bộ quản lý, với kiến thức sâu rộng, khả năng phân tích sâu sắc, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ là cơ sở cho việc phát triển ngân hàng ở tầm cao mới. Có thể nói đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, không chỉ giúp ngân hàng hoạt động trơn tru mà còn là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
1.5.2.8. Hoạt động marketing ngân hàng
Khi thâm nhập vào thị trường, chiến lược Marketing ngân hàng là để đạt được mục tiêu tốt nhất về vốn cũng như các dịch vụ khác của NHTM với từng nhóm khách
hàng riêng biệt. Marketing ngân hàng tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng, khi mà các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đơn điệu, khách hàng khó phân biệt sản phẩm của ngân hàng này với ngân hàng khác. Hoạt động Marketing ngân hàng định hướng hoạt động cho ngân hàng, nó nghiên cứu biến đổi thị trường nhằm đưa ra những giải pháp về sản phẩm, dịch vụ cho ngân hàng, nhằm thu hút khách hàng. Hoạt động Marketing đưa ra các chiến lược về lãi suất, chính sách giao tiếp – khuyếch trương, chính sách phân phối,… Tất cả đều giúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, giúp họ hiểu hơn về ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Từ đó hoạt động Marketing giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội nhánh Tây Hà Nội
2.1.1. Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội Tây Hà Nội
Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là Vietnam Joint Stock Comercial Bank for Industry and Trade, và tên viết tắt là Vietinbank. NHCT có trụ sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập từ năm 1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong bốn Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Việt Nam. Hệ thống mạng lưới của NHCTVN gồm Trụ sở chính, hai Văn phòng Đại diện, 2 Sở Giao dịch lớn (Tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh), 137 chi nhánh, 150 phòng giao dịch, 425 điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm, 400 máy rút tiền tự động (ATM), Trung tâm Công nghệ Thông tin (tại Hà Nội), Trường Đào tạo & Phát triển nguồn nhân lực (tại Hà Nội). NHCTVN còn là chủ sở hữu các công ty con: Công ty Cho thuê Tài chính NHCT, Công ty TNHH Chứng khoán NHCT và Công ty Quản lý và Khai thác tài sản NHCT. NHCTVN là đồng sáng lập và là cổ đông chính trong Indovina Bank, Công ty Cho thuê Tài chính Quốc tế Việt Nam (VILC), Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á (IAI), Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam. NHCTVN có quan hệ ngân hàng đại lý với hơn 800 ngân hàng tại hơn 80 quốc gia, có thể đi bằng điện Swift có gắn mó khoỏ thẳng trực tiếp tới 18.377 ngân hàng, chi nhánh và văn phòng của họ trên toàn cầu. NHCTVN là thành viên chính thức của Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á (ABA), Hiệp hội các Ngân hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp hội Thanh toán Viễn thông