hàng
Để hoạt động kinh doanh được diễn ra một cỏch thường xuyờn và liờn tục thỡ Ngõn hàng phải cú một số lượng khỏch hàng đủ lớn cú quan hệ giao dịch với mỡnh.
Do đú mà việc thu hỳt được khỏch hàng quan tõm đến sản phẩm mà mỡnh cung
ứng là một nhiệm vụ rất quan trọng trong hoạt động Ngõn hàng. Muốn vậy thỡ đũi hỏi Ngõn hàng phải thực hiện tốt cụng tỏc Marketing Ngõn hàng. Hiện nay cỏc sản
phẩm Ngõn hàng chưa được cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng quảng cỏo rầm rộ như cỏc sản phẩm khỏc, cú chăng chỉ là cỏc sản phẩm truyền thống như tiết kiệm,
cho vay và một số sản phẩm khỏc và cũng chỉ thực hiện khi cỏc Ngõn hàng cần vốn để thực hiện cho một dự ỏn đầu tư cụ thể. Cỏc sản phẩm dịch vụ mới thỡ hầu như chưa được quảng cỏo, hướng dẫn, giới thiệu. Như vậy là chưa cung cấp một cỏch đầy đủ cỏc thụng tin cần thiết đến dõn chỳng khiến cho họ cú tõm lý e ngại khi cú
nhu cầu cần tỡm một Ngõn hàng để giao dịch, đặc biệt là cỏc cỏ nhõn và doanh nghiệp nhỏ. Do vậy mà Ngõn hàng cần phải phối hợp với cỏc ngành phỏt thanh, truyền hỡnh, bỏo chớ để xõy dựng hỡnh ảnh của mỡnh trong lũng thị trường. Khụng
những buổi phỏt súng quảng cỏo giới thiệu về Ngõn hàng, cỏc hỡnh thức dịch vụ
mà Ngõn hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn cỏc sản phẩm dịch vụ mới…
Để thực hiện thành cụng Marketing trong Ngõn hàng, ngoài bộ phận chuyờn trỏch phõn tớch thỡ tất cả nhõn viờn cũng như ban lónh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một cụng tỏc trọng tõm trong hoạt động của Ngõn
hàng. Bờn cạnh đú đặc biệt chỳ trọng nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, giỏo dục thỏi độ phục vụ õn cần, niềm nở cho đội ngũ nhõn viờn đặc biệt là nhõn viờn giao dịch
tại quầy. Thỏi độ phục vụ chớnh là yếu tố tạo nờn ấn tượng của khỏch hàng về Ngõn
hàng. Với sự phục vụ tận tỡnh của mỡnh, cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn đó tham gia một cỏch tự nhiờn vào hoạt động Marketing Ngõn hàng.
Ngõn hàng nờn thực hiện nghiờn cứu chu kỳ khỏch hàng về nhu cầu nguồn
vốn cũng như cỏc dịch vụ khỏc của Ngõn hàng, tiến hành phõn tớch khỏch hàng để
nắm bắt được nhu cầu của khỏch hàng từ đú nõng cao hiệu quả phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt nhất. Ngoài ra, Ngõn hàng phải cú chiến lược khỏch hàng đỳng đắn, ưu tiờn khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng giao dịch với số lượng lớn về lói suất,
phớ dịch vụ, thời gian và cỏc ưu đói khỏc. Cần cú chớnh sỏch khuyến khớch vật chất
với những khỏch hàng lớn để vừa cú thị trường đầu tư vốn, vừa thu hỳt được khỏch
hàng và cú khả năng khai thỏc được khối lượng lớn nguồn vốn.
Hàng năm nờn tổng kết rỳt kinh nghiệm trong cụng tỏc Marketing, cụng tỏc
khỏch hàng trong năm trước, phỏt huy những điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham
khảo kinh nghiệm của cỏc Ngõn hàng khỏc trờn địa bàn, quan tõm đến động thỏi
của cỏc doanh nghiệp và cỏc đối thủ cạnh tranh để thực hiện chớnh sỏch Marketing phự hợp với đặc điểm và qui mụ của Ngõn hàng.
3.2.7 Nõng cao vị thế và tuy tớn của Ngõn hàng
Trong hoạt động Ngõn hàng thỡ vị thế và uy tớn của Ngõn hàng cú ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngõn hàng. Nếu cỏc Ngõn hàng trờn cựng địa bàn đưa ra
Ngõn hàng nào cú vị thế và uy tớn cao hơn sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn
nhất là cỏc khỏch hàng lớn. Uy tớn của Ngõn hàng được thể hiện trong chớnh cỏc
hoạt độngcủa Ngõn hàng như khả năng sẵn sàng chi trả theo nhu cầu của khỏch
hàng, khả năng đối phú với những trường hợp khỏch hàng rỳt tiền ra với khối lượng lớn và đột xuất, khả năng cho vay đối với cỏc dự ỏn lớn, mức độ đa dạng của
sản phẩm dịch vụ mà Ngõn hàng cung ứng cỳng như những tiện ớch mà Ngõn hàng mang lại cho khỏch hàng và hơn hết là mức độ hài lũng của khỏch hàng về việc sử
dụng cỏc sản phẩm Ngõn hàng.
Như vậy với khả năng của mỡnh Ngõn hàng sẽ tạo ra được hỡnh ảnh của
riờng mỡnh trong lũng thị trường, một Ngõn hàng lớn cú uy tớn và danh tiếng trong
nhiều năm thỡ sẽ cú được lợi thế trong hoạt động huy động vốn núi riờng và trong hoạt động Ngõn hàng núi chung. Sự tin tưởng của khỏch hàng sẽ giỳp cho Ngõn
hàng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm được chi phớ huy động, nõng
cao khả năng thu hỳt và giữ được khỏch hàng của mỡnh thậm chớ trong những trường hợp lói suất huy động tiền gửi cú thấp hơn một chỳt nhưng người gửi tiền
vẫn lựa chọn Ngõn hàng để gửi tiền mà khụng tỡm đến những Ngõn hàng khỏc trả
lói hấp dẫn hơn vỡ họ cho rằng ở đõy đồng vốn của mỡnh sẽ tuyệt đối an toàn.
3.2.8 Xõy dựng trụ sở và trang bị hệ thống mỏy múc thiết bị để tạo ra hỡnh ảnh tốt
về Ngõn hàng
Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đúng vai trũ rất quan trọng trong chiến lược
Marketing Ngõn hàng. Đối với người gửi tiền thỡ mục đớch của họ là đụng vốn của
mỡnh sinh lói và an toàn sau một thời gian đầu tư. Do vậy mà trụ sở Ngõn hàng tạo
ra ấn tượng đầu tiờn của khỏch hàng đối với Ngõn hàng về mức độ an toàn, khả năng tài chớnh, hiệu quả hoạt động kinh doanh nhất là đối với những khỏch hàng lần đầu tiờn quan hệ giao dịch với Ngõn hàng. Ngoài vị trớ và mức độ khang trang
của trụ sở Ngõn hàng thỡ một yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động của Ngõn hàng đú là hệ thống thiết bị mỏy múc phục vụ cho hoạt động của Ngõn hàng nhằm
trang bị thờm mỏy múc thiết bị hiện đại và nõng cấp cỏc chương trỡnh phần mềm,
xỏc lập hệ thống thụng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nõng cao độ chớnh xỏc, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thụng tin kịp thời chớnh
xỏc giỳp cho cụng tỏc chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngõn hàng một cỏch tốt
nhất. Việc ỏp dụng cụng nghệ vào hoạt động Ngõn hàng giỳp Ngõn hàng cú khả
năng cung ứng cho khỏch hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả nhất và kinh tế
nhất.
Qua việc phõn tớch về thực trạng huy động vốn của Ngõn hàng trong thời
gian qua, ta nhận thấy tuy mụi trường cạnh tranh ngày càng trở nờn khốc liệt hơn
song với khả năng của mỡnh Ngõn hàng vẫn đảm bảo duy trỡ được nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Điều đú chứng tỏ rằng tiềm năng vốn
trong dõn là rất lớn nhưng vấn đề làm sao để khai thỏc cú hiệu quả cỏc nguồn vốn
này thỡ lại phụ thuộc vào khả năng của từng Ngõn hàng. Do vậy từng Ngõn hàng cần phải tỡm ra những giải phỏp cho riờng mỡnh và vận dụng nú một cỏch cú hiệu
quả thỡ mới cú khả năng đem lại kết quả cao trong hoạt động kinh doanh của chớnh
Ngõn hàng.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG
CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
3.3.1.1 Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn
của Ngõn hàng. Nú cú thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng cú thể gõy
cản trở, hạn chế cụng tỏc huy động vốn. ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ là thành quả của sự phối hợp nhiều chớnh sỏch như chớnh sỏch tài khoỏ, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch đối ngoại…Trong đú chớnh sỏch tiền tệ cỏ vai trũ đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngõn hàng.
Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ chớnh là việc chống lạm phỏt, ổn định tiền tệ. Nú là điều kiện
cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp huy động vốn cú hiệu quả. Thực tế đó chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và cỏc ngành, cỏc cấp trong đú trước
hết là Ngõn hàng nhà nước đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền
tệ. Ngõn hàng nhà nước đó bước đầu sử dụng cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ
nhằm ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ một cỏch cú hiệu quả, duy trỡ được tỷ lệ
lạm phỏt hợp lý. Đõy là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp huy động vốn cú hiệu quả. Trong giai đoạn tới một trong những giải phỏp ổn định chủ
yếu là phải kiểm soỏt và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững. Đồng thời cũng là điều kiện phỏt
huy tỏc dụng của chớnh sỏch tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thụng
sao cho phự hợp với cỏc mục tiờu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo lập mụi trường phỏp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thỡ trong cơ chế thị trường cỏc thành phần kinh tế dược tự do lựa chọn hỡnh thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề
kinh doanh (những ngành nghề mà phỏp luật khụng cấm), được tự do cạnh
tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giỏm sỏt của nhà nước. Do vậy nhà nước
cần ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ và rừ ràng nhằm định hướng hoạt động cho
cỏc ngành kinh tế núi chung và ngành Ngõn hàng núi riờng.
Trong lĩnh vực Ngõn hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sỏt sao, kịp thời nhằm đảm
bảo ổn định thị trường tiền tệ, gúp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho cỏc ngành khỏc. Việc nhà nước ban hành hệ thống phỏp lý khụng chỉ tạo niềm tin đối
với cụng chỳng mà cũn với những khuyến khớch của nhà nước cũn tỏc động trực
tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiờu dựng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận
hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngõn hàng kể cả việc khai thỏc ở mức cao nhất tiềm lưc vốn của cỏc doanh nghiệp.
Cỏc văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cỏch cú hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chớnh, tiền tệ, tớn dụng đều được phỏp luật
hoỏ, tạo nờn một mụi trường ổn định về phỏp lý và chế độ chớnh sỏch cho cỏc Ngõn
hàng. Song song với việc ban hành cỏc điều luật về Ngõn hàng Nhà nước cũng nờn kết hợp với cỏc luật khỏc như Luật ngõn sỏch, luật doanh nghiệp, luật thương
mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, cú tỏc dụng điều chỉnh cỏc mối
quan hệ liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất
chặt chẽ. Đồng thời phải cú sự phối kết hợp giữa cỏc ngành, cỏc cấp hữu quan để
tạo lập và hoàn thiện cỏc văn bản luật khỏc cú liờn quan. Mặt khỏc phải sử lý
nghiờm minh cỏc hành vi vi phạm phỏp luật nhất là đối với cỏc cỏn bộ Ngõn hàng.
Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dõn chỳng vào vai trũ Đảng và Nhà
nước trong việc điều hành cỏc hoạt động của nền kinh tế núi chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngõn hàng núi riờng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngõn hàng nhà nước
Ngõn hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực
Tiền tệ-Tớn dụng-Ngõn hàng. Ngõn hàng nhà nước thực hiện vai trũ quản lý của
mỡnh thụng qua cỏc NHTM từ đú tỏc động vào nền kinh tế. Với vai trũ là Ngõn hàng của cỏc Ngõn hàng, Ngõn hàng nhà nước định hướng cho cỏc NHTM trong
việc thực hiện cỏc hoạt động của Ngõn hàng núi chung và tới cụng tỏc huy động
vốn noi riờng. Do đú Ngõn hàng nhà nước cần xõy dựng và hoàn thiện chớnh sỏch
tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khớch người dõn gửi tiền bằng cỏc cụng cụ lói suất,
tỷ giỏ, thị trường mở và một số cụng cụ khỏc nhằm bảo đảm quyền lợi cho người
Lói suất là một cụng cụ quan trọng trong chớnh sỏch tiền tệ của nhà nước
nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trờn thị trường. Lói suất là đũn bẩy kinh tế cú
tỏc dụng kớch thớch người dõn cú tiền gửi vào Ngõn hàng để hưởng lói và qua cụng cụ lói suất thỡ NHNN sẽ tỏc động đến lượng tiền cung ứng thụng qua cỏc NHTM từ đú làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thụng. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tớn dụng- Ngõn hàng thỡ cựng với việc xõy dựng
và thực hiện đồng bộ cỏc cụng cụ khỏc của chớnh sỏch tiền tệ thỡ cần phải chỳ trọng
và thức hiện cú hiệu quả cụng cụ lói suất trong từng thời kỳ để nõng cao chất lượng
hoạt động của mỡnh.
Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 của
Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 chớnh thức thực hiện cơ chế lói suất thoả
thuận bằng đồng Việt nam của tất cả cỏc tổ chức tớn dụng. Theo quyết định này cỏc tổ chức tớn dụng được quyền chủ động xỏc định lói suất cho vay nội tệ trờn cơ sở
cung cầu vốn và mức độ tớn nhiệm đối với khỏch hàng. Tuy nhiờn hàng thỏng NHNN vẫn tiếp tục cụng bố lói suất cơ bản trờn cơ sở tham khảo lói suất cho vay thương mại đối với khỏch hàng tốt nhất của nhúm tổ chức tớn dụng được lựa chọn để cỏc tổ chức tớn dụng tham khảo và định hướng lói suất thị trường, đảm bảo yờu cầu và mục tiờu của chớnh sỏch tiền tệ trong từng thời kỳ. Song trờn thực tế ngay từ đầu năm 2002 lói suất huy động vốn và lói suất cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đó bỏ xa lói suất cơ bản của NHNN. Với cơ chế lói suất mới như trờn, nếu như trước đõy cỏc tổ chức tớn dụng buộc phải tuõn theo lói suất cơ bản và chỉ được chủ động
quyết định trong khuụn khổ biờn độ giao động do NHNN qui định, thỡ từ ngày 01- 06-2002 lói suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biờn độ qui định chớnh thức được bói bỏ. Điều đú cú nghĩa là cỏc tổ chức tớn dụng được quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa ra cỏc mức lói suất tiền gửi và lói suất cho vay của mỡnh cả nội
Cơ chế lói suất mới này phự hợp với cơ chế lói suất ở cỏc nước trong khu
vực và tiến dần tới thụng lệ quốc tế mà Việt nam đang định hướng hội nhập nền
kinh tế núi chung và hoạt động Ngõn hàng núi riờng. NHNN chuyển dần sang thực
hiện cỏc cụng cụ giỏn tiếp của chớnh sỏch tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào cụng việc kinh doanh của cỏc tổ chức tớn dụng. Song để cho cỏc tổ chức tớn dụng tự điều
hành lói suất của mỡnh theo sự biến động của thị trường sẽ làm cho sự cạnh tranh
càng trở nờn phức tạp hơn, dễ gõy ra sự biến động lớn cho thị trường, Do vậy vấn đề đặt ra là phải nõng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt
phối hợp điều hành cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ nhằm nõng cao hiệu quả của
chớnh sỏch mới.
3.3.2.2 Đa dạng hoỏ danh mục cỏc giấy tờ cú giỏ trong cỏc giao dịch của
NHNN
Cụng cụ thị trường mở đó được cỏc nước cú nền kinh tế tiờn tiến trờn thế
giới ỏp dụng và đó trở thành cụng cụ quan trọng bậc nhất để điều hoà lưu thụng