1.2.3.1 Nguyờn tỏc huy động vốn
Nguyờn tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trờn cơ sở nhu cầu cho vay.
Ngõn hàng phải tớnh toỏn nhu cầu cho vay để xỏc định số vốn cần huy động. Phải đảm bảo cõn đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mụ, về thời hạn để nõng
cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng.
Nguyờn tắc thứ hai: Ngõn hàng nhận tiền gửi của khỏch hàng (bao gồm cỏc
Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cơ quan nhà nước, đoàn thể xó hội và cỏc tầng lớp dõn cư) phải cú trỏch nhiệm hoàn trả đầy đủ, đỳng hạn cả vốn
lẫi lói theo thoó thuận trước giữa Ngõn hàng và khỏch hàng.
Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyờn tắc trờn, phỏp lệnh Ngõn hàng, Hợp tỏc xó tớn dụng và Cụng ty tài chớnh quy định cỏc NHTM phải mở tài khoản
(do Ngõn hàng nhà nước qui định), Ngõn hàng khụng được huy động quỏ 20 lần
tổng số vốn tự cú và quỹ dự trữ của mỡnh.
Nguyờn tắc thứ ba: Ngõn hàng khụng được phỏt hành trỏi phiếu mà việc
phỏt hành trỏi phiếu đú tạo cho cỏc chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp
và giỏn tiếp đối với Ngõn hàng.
1.2.3.2 Mục tiờu trong cụng tỏc huy động vốn
Mục tiờu trong cụng tỏc huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của Ngõn hàng. Như trờn chỳng ta đó nghiờn cứu, nguồn
vốn của Ngõn hàng khỏ đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần
khụng ổn định nhưng cú khả năng giao dịch cao và lói suất thấp. Ngược lại một số
thành phần hạn chế khả năng phỏt hành Sec, cú tớnh ổn định cao nhưng lói suất cao. Do đú chi phớ vốn, cơ cấu vốn, tớnh chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhõn tố quan trọng đỏnh giỏ chất lượng nguồn vốn và là mục tiờu mà cỏc Ngõn
hàng đều hướng tới. Đõy là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiờu vừa an toàn vừa cú lợi nhuận cao của Ngõn hàng.
Một là: Tỡm kiếm nguồn vốn rẻ.
Chi phớ trả lói được coi là chi phớ lớn nhất trong cỏc chi phớ của Ngõn hàng.
Trong đú lớn nhất là chi phớ trả lói đầu vào cho tiền gửi cú kỳ hạn và trả lói trỏi phiếu và kỳ phiếu... Định kỳ Ngõn hàng lập biểu về số dư và lói suất tương ứng để xỏc định vốn huy động bỡnh quõn và tớnh toỏn chi phớ trả lói. Thụng thường cú ba
cỏch trả lói : Trả lói trước, trả lói khi đến hạn và trả lói nhiều lần theo định kỳ. Mỗi
cỏch trả lói khỏc nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phớ khỏc nhau. Quản lý chi phớ trả lói là hoạt động thường xuyờn và quan trọng của cỏc Ngõn hàng. Mỗi sự thay đổi về
cho phộp cỏc nhà quản lý xỏc định nguồn vốn nào rẻ hơn, cú nờn thay đổi lói suất
hay khụng, thu nhập từ tài sản tăng thờm cú đủ bự đắp chi phớ của nguồn vốn tăng
thờm hay khụng. Về nguyờn tắc, những nguồn vốn cú thời hạn càng ngắn và tớnh
ổn định thấp thỡ chi phớ nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng. Tuy nhiờn nguồn rẻ
thỡ lại đồng nghĩa với giảm tớnh cạnh tranh của Ngõn hàng. Tớnh chi phớ một cỏch
chớnh xỏc cho phộp Ngõn hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khỏc nhau và
đảm bảo doanh thu đủ bự đắp chi phớ và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phự hợp.
Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trỡ một tỷ lệ giữa vốn huy động
ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một Ngõn hàng cú chất lượng huy động vốn cao sẽ cú nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cõn đối, trỏnh cho Ngõn hàng
rơi vào tỡnh trạng căng thẳng về tài chớnh trong điều kiện mụi trường kinh doanh thường xuyờn thay đổi.
Hơn nữa Ngõn hàng phải dự đoỏn xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động. Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xõy dựng kế hoạch sử dụng vốn
của Ngõn hàng. Mỗi loại nguồn vốn cú điểm mạnh, điểm yếu riờng biệt trong việc huy động và khai thỏc. Do đú sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kộo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lónh… và kộo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro
trong hoạt động Ngõn hàng. Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần
vào kế hoạch điều chỉnh của Ngõn hàng và những nhõn tố bờn ngoài Ngõn hàng
đũi hỏi Ngõn hàng phải thường xuyờn nghiờn cứu và tiếp cận thị trường.
Ba là: Xõy dựng qui mụ và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Quy mụ vốn huy động cú ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngõn
hàng. Ngõn hàng muốn mở rộng hoạt động cần cú quy mụ vốn tương đối lớn, trong đú vốn huy động là một bộ phận quan trọng. Khụng thể núi đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động khụng đỏp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn
của Ngõn hàng. Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà cỏc yếu tố khỏc như lói suất, chớnh sỏch Marketing khỏch hàng, cỏc hỡnh thức huy động vốn, uy tớn
của khỏch hàng…
Tuy nhiờn khụng phải cứ cú nguồn vốn lớn đó là tốt, nú cần phải phự hợp
với qui mụ hoạt động của Ngõn hàng, mức vốn tự cú, khả năng cho vay và đầu tư
của Ngõn hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn
vốn huy động luụn cú tốc độ tăng trưởng ổn định. Nếu qui mụ vốn hiện tại lớn nhưng Ngõn hàng khụng kiểm soỏt, khụng dự đoỏn được xu hướng của cỏc dũng tiền gửi vào và rỳt ra trong giai đoạn tiếp theo thỡ sẽ rất khú khăn trong việc cho vay va đầu tư và mất đi sự chủ động của mỡnh.
Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh.
Trong hoạt động Ngõn hàng thường xuyờn xảy ra tỡnh trạng khụng cõn đối
về vốn giữa cỏc chi nhỏnh trong cựng hệ thống, giữa cỏc Ngõn hàng. Nếu cú cụng
tỏc quản lý huy động vốn hợp lý thỡ Ngõn hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải
quyết tỡnh trạng thừa thiếu tạm thời này. Một số biện phỏp thường sử dụng như điều chuyển vốn giữa cỏc chi nhỏnh (trong trường hợp mất cõn đối nội bộ), vay cỏc Ngõn hàng khỏc, vay NHTƯ…Chất lượng huy động ở đõy thể hiện ở việc đưa ra
quyết định lựa chọn đỳng đắn, cú lợi nhất đối với Ngõn hàng, đảm bảo sự chủ động
trong kinh doanh.
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cũng như mọi hoạt động kinh tế khỏc, Ngõn hàng muốn hoạt động được thỡ
trước hết phải cú vốn. Nhưng mặt hàng kinh doanh của Ngõn hàng rất đặc biệt đú
là tiền tệ. Thực tế cỏc NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”. Do đú nhu
cầu về vốn của cỏc NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngõn hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM. Để tạo lập và duy trỡ được khối lượng vốn với qui mụ lớn và cú tớnh ổn định cao thỡ Ngõn hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phải cú chiến lược khai thỏc vốn hợp lý trờn cơ sở tận dụng tối đa những nhõn tố
tớch cực và hạn chế những nhõn tố tiếu cực ảnh hưởng tới cụng tỏc huy động vốn
của Ngõn hàng. Cụ thể trong cụng tỏc huy động vốn của cỏc NHTM chịu ảnh hưởng của cỏc nhõn tố sau.
1.3.1 Cỏc nhõn tố bờn ngoài Ngõn hàng
1.3.1.1 Chu kỳ phỏt trỉển kinh tế
Tỡnh trạng phỏt triển của nền kinh tế là một nhõn tố vĩ mụ cú tỏc động trực
tiếp đến hoạt động của NHTM núi chung và đến hoạt động huy động vốn núi riờng.
Trong điều kiện nền kinh tế phỏt triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dõn được đảm bảo và ổn định thỡ nhu cầu tớch luỹ của dõn cư cao hơn từ đú lượng
tiền gửi vào Ngõn hàng tăng lờn hay khả năng huy động vốn tăng lờn. Mặt khỏc khi
nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thỡ nhu cầu sử dụng vốn tăng lờn, Ngõn hàng cú thể mở rộng khối lượng tớn dụng bằng cỏch tăng lói suất huy động nhằm kớch thớch người dõn gửi tiền vào Ngõn hàng để tạo nguồn vốn nhằm đỏp ứng nhu
cầu tiền tớn dụng của nền kinh tế. Ngược lại, khi nền kinh tế lõm vào tỡnh trạng suy
thoỏi, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lũng tin của khỏch hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu
nhập thấp thỡ lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng
tiền dõn cư đó ký thỏc vào hệ thống Ngõn hàng cũn cú nguy sơ bị rỳt ra. Khi đú
Ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong cụng tỏc huy động vốn, quản ký dự trữ và củng
cố lũng tin của khỏch hàng vào hệ thống Ngõn hàng.
1.3.1.2 Mụi trường phỏp lý
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đú hoạt động của Ngõn hàng đều phải chịu
sự điều chỉnh của phỏp luật. Cỏc hoạt động của cỏc NHTM chịu sự điều chỉnh của
luật cỏc tổ chức tớn dụng và hệ thống cỏc văn bản phỏp luật khỏc của nhà nước.
thủ theo phỏp luật và cỏc văn bản dưới luật của nhà nước ban hành cũn phải tuõn
thủ theo cỏc quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lói suất, dự
trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của phỏp luật, cỏc yếu tố của nghiệp
vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mụ và chất lượng hoạt động huy động
vốn. Mặt khỏc, cỏc NHTM là cỏc doanh nghiệp hoạt động trờn lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngõn hàng phải tuõn thủ chặt chẽ cỏc qui định của phỏp luật.
1.3.1.3 Mụi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khỏch quan. Ngành Ngõn hàng là một trong những ngành cú mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Trong những năm qua, thị trường tài chớnh ngày càng trở nờn
sụi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hỡnh Ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh phi Ngõn hàng. Hiện nay số lượng Ngõn hàng được phộp hoạt động ngày
càng tăng cựng với sự ra đời và phỏt triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngõn hàng, trong khi đú nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế là cú hạn . Từ đú làm mất tớnh độc quyền của hệ thống Ngõn hàng và ảnh hưởng đến
hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, hỡnh thức cạnh tranh khụng đa dạng như cỏc ngành khỏc làm cho
tớnh cạnh tranh của Ngõn hàng ngày càng cao. Cỏc Ngõn hàng cạnh tranh chủ yếu
bằng hỡnh thức lói suất và dịch vụ. Hiện nay ở nước ta cỏc Ngõn hàng chủ yếu cạnh
tranh bằng hỡnh thức lói suất, chưa phổ biến hỡnh thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Do đú Ngõn hàng phải xõy dựng được mức lói suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn
nhất kết hợp với danh tiếng và uy tớn của mỡnh để tăng được thị phần huy động. Điều này là rất khú khăn vỡ nếu lói suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thỡ lói suất cho
khụng hấp dẫn được khỏch hàng. Do cạnh tranh tăng lờn, lói suất huy động hiện nay cú xu hướng tăng lờn trong khi cỏc dịch vụ liờn quan dến tiền gửi khụng tăng
lờn một cỏch tương ứng.
1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dõn cư
Hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng chủ yếu được hỡnh thành từ việc huy động cỏc nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dõn cư. Đõy là lượng tiền nhàn rỗi chủ
yếu cú được do việc người dõn tiết kiệm tiờu dựng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được
chi tiờu nhiều hơn trong tương lai. Do đú cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu khụng cú tiết kiệm thỡ sẽ khụng cú vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.
Yếu tố tiết kiệm của dõn cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập
của dõn cư, thúi quen chi tiờu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh
tế. Nếu nền kinh tế mất ổn định, giỏ trị đồng tiền luụn biến động thỡ xu hướng
chung của dõn cư sẽ đổi cỏc đồng tiền bản tệ ra cỏc đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay
cất trữ vàng bạc, mua bất động sản.. là những tài sản cú tớnh ổn định cao hơn.
Ngoài ra việc phõn bố dõn cư ở cỏc vựng lónh thổ khỏc nhau thỡ yếu tố tõm lý, văn hoỏ và lối sống cũng khỏc nhau. Do đú. Ngõn hàng phải nắm bắt được yếu
tố tõm lý của dõn từ đú để đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn phự hợp.
1.3.2 Cỏc nhõn tố thuộc về Ngõn hàng
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng
Mỗi Ngõn hàng phải tự hoạch định cho mỡnh một chiến lược kinh doanh
riờng biệt, phự hợp với cỏc điều kiện bờn trong và bờn ngoài Ngõn hàng. Chiến lược kinh doanh cú tớnh quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải xỏc định vị trớ hiện tại của mỡnh trong hệ thống, thấy được điểm
mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thỏch thức. Trờn cơ sở đú dự đoỏn sự thay đổi của mụi trường để xõy dựng được chiến lược kinh doanh phự hợp mà
quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngõn hàng. Trong từng thời kỳ, dựa trờn chỉ tiờu được giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn và cỏc hoạt động khỏc
của NHTƯ cựng với tỡnh hỡnh thực tế của từng Ngõn hàng, Ngõn hàng phải lập kế
hoạch và lờn cõn đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Nếu nhận thấy trong năm
cú những dự ỏn tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thỡ Ngõn hàng sẽ
cú kế hoạch huy động vốn để tỡm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cỏch đưa
ra cỏc loại hỡnh huy động với lói suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng. Cũn nếu nhận thấy
trong năm tới Ngõn hàng cần phải thu hẹp khối lượng tớn dụng thỡ Ngõn hàng sẽ cú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hoỏ hiệu quả sử dụng vốn. Mặt
khỏc, trong chiến lược kinh doanh của mỡnh Ngõn hàng cần phải đặc biệt chỳ trọng
vào chi phớ vốn mà Ngõn hàng phải chịu trong khõu huy động. Phải tỡm kiếm
nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thụng qua việc lựa chọn cỏc hỡnh thức huy động khỏc nhau, cú như vậy Ngõn hàng mới chủ động trong việc tỡm kiếm và sử dụng vốn.
1.3.2.2 Cỏc hỡnh thức huy động vốn, chất lượng cỏc dịch vụ do Ngõn hàng cung ứng và hệ thống cỏc màng lưới
Một yếu tố ảnh hưởng đến qui mụ và chất lượng nguồn vốn huy động là hỡnh thức, kỳ hạn và cỏc dịch vụ cung cấp cú liờn quan như giao dịch tại nhà, rỳt tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ... Ngoài ra cũn cú một số yếu
tố khỏc như thời gian và thủ tục giao dịch.
Do nhu cầu của khỏch hàng khi đến Ngõn hàng là khỏc nhau nờn việc thoả
món được những nhu cầu đa dạng của khỏch hàng sẽ gúp phần nõng cao hiệu quả
hoạt động huy động vốn. Trong nền kinh tộ thị trường thỡ hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng là điều kiện tiờn quyết dể đạt được thắng
lợi trong kinh doanh. Một Ngõn hàng cú cỏc hỡnh thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phỳ, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ cú sức thu hỳt khỏch hàng mới và