về Ngõn hàng
Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đúng vai trũ rất quan trọng trong chiến lược
Marketing Ngõn hàng. Đối với người gửi tiền thỡ mục đớch của họ là đụng vốn của
mỡnh sinh lói và an toàn sau một thời gian đầu tư. Do vậy mà trụ sở Ngõn hàng tạo
ra ấn tượng đầu tiờn của khỏch hàng đối với Ngõn hàng về mức độ an toàn, khả năng tài chớnh, hiệu quả hoạt động kinh doanh nhất là đối với những khỏch hàng lần đầu tiờn quan hệ giao dịch với Ngõn hàng. Ngoài vị trớ và mức độ khang trang
của trụ sở Ngõn hàng thỡ một yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động của Ngõn hàng đú là hệ thống thiết bị mỏy múc phục vụ cho hoạt động của Ngõn hàng nhằm
trang bị thờm mỏy múc thiết bị hiện đại và nõng cấp cỏc chương trỡnh phần mềm,
xỏc lập hệ thống thụng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nõng cao độ chớnh xỏc, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thụng tin kịp thời chớnh
xỏc giỳp cho cụng tỏc chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngõn hàng một cỏch tốt
nhất. Việc ỏp dụng cụng nghệ vào hoạt động Ngõn hàng giỳp Ngõn hàng cú khả
năng cung ứng cho khỏch hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả nhất và kinh tế
nhất.
Qua việc phõn tớch về thực trạng huy động vốn của Ngõn hàng trong thời
gian qua, ta nhận thấy tuy mụi trường cạnh tranh ngày càng trở nờn khốc liệt hơn
song với khả năng của mỡnh Ngõn hàng vẫn đảm bảo duy trỡ được nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Điều đú chứng tỏ rằng tiềm năng vốn
trong dõn là rất lớn nhưng vấn đề làm sao để khai thỏc cú hiệu quả cỏc nguồn vốn
này thỡ lại phụ thuộc vào khả năng của từng Ngõn hàng. Do vậy từng Ngõn hàng cần phải tỡm ra những giải phỏp cho riờng mỡnh và vận dụng nú một cỏch cú hiệu
quả thỡ mới cú khả năng đem lại kết quả cao trong hoạt động kinh doanh của chớnh
Ngõn hàng.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG
CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
3.3.1.1 Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn
của Ngõn hàng. Nú cú thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng cú thể gõy
cản trở, hạn chế cụng tỏc huy động vốn. ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ là thành quả của sự phối hợp nhiều chớnh sỏch như chớnh sỏch tài khoỏ, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch đối ngoại…Trong đú chớnh sỏch tiền tệ cỏ vai trũ đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngõn hàng.
Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ chớnh là việc chống lạm phỏt, ổn định tiền tệ. Nú là điều kiện
cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp huy động vốn cú hiệu quả. Thực tế đó chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và cỏc ngành, cỏc cấp trong đú trước
hết là Ngõn hàng nhà nước đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền
tệ. Ngõn hàng nhà nước đó bước đầu sử dụng cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ
nhằm ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ một cỏch cú hiệu quả, duy trỡ được tỷ lệ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lạm phỏt hợp lý. Đõy là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp huy động vốn cú hiệu quả. Trong giai đoạn tới một trong những giải phỏp ổn định chủ
yếu là phải kiểm soỏt và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững. Đồng thời cũng là điều kiện phỏt
huy tỏc dụng của chớnh sỏch tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thụng
sao cho phự hợp với cỏc mục tiờu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo lập mụi trường phỏp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thỡ trong cơ chế thị trường cỏc thành phần kinh tế dược tự do lựa chọn hỡnh thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề
kinh doanh (những ngành nghề mà phỏp luật khụng cấm), được tự do cạnh
tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giỏm sỏt của nhà nước. Do vậy nhà nước
cần ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ và rừ ràng nhằm định hướng hoạt động cho
cỏc ngành kinh tế núi chung và ngành Ngõn hàng núi riờng.
Trong lĩnh vực Ngõn hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sỏt sao, kịp thời nhằm đảm
bảo ổn định thị trường tiền tệ, gúp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho cỏc ngành khỏc. Việc nhà nước ban hành hệ thống phỏp lý khụng chỉ tạo niềm tin đối
với cụng chỳng mà cũn với những khuyến khớch của nhà nước cũn tỏc động trực
tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiờu dựng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận
hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngõn hàng kể cả việc khai thỏc ở mức cao nhất tiềm lưc vốn của cỏc doanh nghiệp.
Cỏc văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cỏch cú hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chớnh, tiền tệ, tớn dụng đều được phỏp luật
hoỏ, tạo nờn một mụi trường ổn định về phỏp lý và chế độ chớnh sỏch cho cỏc Ngõn
hàng. Song song với việc ban hành cỏc điều luật về Ngõn hàng Nhà nước cũng nờn kết hợp với cỏc luật khỏc như Luật ngõn sỏch, luật doanh nghiệp, luật thương
mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, cú tỏc dụng điều chỉnh cỏc mối
quan hệ liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất
chặt chẽ. Đồng thời phải cú sự phối kết hợp giữa cỏc ngành, cỏc cấp hữu quan để
tạo lập và hoàn thiện cỏc văn bản luật khỏc cú liờn quan. Mặt khỏc phải sử lý
nghiờm minh cỏc hành vi vi phạm phỏp luật nhất là đối với cỏc cỏn bộ Ngõn hàng.
Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dõn chỳng vào vai trũ Đảng và Nhà
nước trong việc điều hành cỏc hoạt động của nền kinh tế núi chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngõn hàng núi riờng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngõn hàng nhà nước
Ngõn hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực
Tiền tệ-Tớn dụng-Ngõn hàng. Ngõn hàng nhà nước thực hiện vai trũ quản lý của
mỡnh thụng qua cỏc NHTM từ đú tỏc động vào nền kinh tế. Với vai trũ là Ngõn hàng của cỏc Ngõn hàng, Ngõn hàng nhà nước định hướng cho cỏc NHTM trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
việc thực hiện cỏc hoạt động của Ngõn hàng núi chung và tới cụng tỏc huy động
vốn noi riờng. Do đú Ngõn hàng nhà nước cần xõy dựng và hoàn thiện chớnh sỏch
tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khớch người dõn gửi tiền bằng cỏc cụng cụ lói suất,
tỷ giỏ, thị trường mở và một số cụng cụ khỏc nhằm bảo đảm quyền lợi cho người
Lói suất là một cụng cụ quan trọng trong chớnh sỏch tiền tệ của nhà nước
nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trờn thị trường. Lói suất là đũn bẩy kinh tế cú
tỏc dụng kớch thớch người dõn cú tiền gửi vào Ngõn hàng để hưởng lói và qua cụng cụ lói suất thỡ NHNN sẽ tỏc động đến lượng tiền cung ứng thụng qua cỏc NHTM từ đú làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thụng. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tớn dụng- Ngõn hàng thỡ cựng với việc xõy dựng
và thực hiện đồng bộ cỏc cụng cụ khỏc của chớnh sỏch tiền tệ thỡ cần phải chỳ trọng
và thức hiện cú hiệu quả cụng cụ lói suất trong từng thời kỳ để nõng cao chất lượng
hoạt động của mỡnh.
Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 của
Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 chớnh thức thực hiện cơ chế lói suất thoả
thuận bằng đồng Việt nam của tất cả cỏc tổ chức tớn dụng. Theo quyết định này cỏc tổ chức tớn dụng được quyền chủ động xỏc định lói suất cho vay nội tệ trờn cơ sở
cung cầu vốn và mức độ tớn nhiệm đối với khỏch hàng. Tuy nhiờn hàng thỏng NHNN vẫn tiếp tục cụng bố lói suất cơ bản trờn cơ sở tham khảo lói suất cho vay thương mại đối với khỏch hàng tốt nhất của nhúm tổ chức tớn dụng được lựa chọn để cỏc tổ chức tớn dụng tham khảo và định hướng lói suất thị trường, đảm bảo yờu cầu và mục tiờu của chớnh sỏch tiền tệ trong từng thời kỳ. Song trờn thực tế ngay từ đầu năm 2002 lói suất huy động vốn và lói suất cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đó bỏ xa lói suất cơ bản của NHNN. Với cơ chế lói suất mới như trờn, nếu như trước đõy cỏc tổ chức tớn dụng buộc phải tuõn theo lói suất cơ bản và chỉ được chủ động
quyết định trong khuụn khổ biờn độ giao động do NHNN qui định, thỡ từ ngày 01- 06-2002 lói suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biờn độ qui định chớnh thức được bói bỏ. Điều đú cú nghĩa là cỏc tổ chức tớn dụng được quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa ra cỏc mức lói suất tiền gửi và lói suất cho vay của mỡnh cả nội
Cơ chế lói suất mới này phự hợp với cơ chế lói suất ở cỏc nước trong khu
vực và tiến dần tới thụng lệ quốc tế mà Việt nam đang định hướng hội nhập nền
kinh tế núi chung và hoạt động Ngõn hàng núi riờng. NHNN chuyển dần sang thực
hiện cỏc cụng cụ giỏn tiếp của chớnh sỏch tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào cụng việc kinh doanh của cỏc tổ chức tớn dụng. Song để cho cỏc tổ chức tớn dụng tự điều
hành lói suất của mỡnh theo sự biến động của thị trường sẽ làm cho sự cạnh tranh
càng trở nờn phức tạp hơn, dễ gõy ra sự biến động lớn cho thị trường, Do vậy vấn đề đặt ra là phải nõng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt
phối hợp điều hành cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ nhằm nõng cao hiệu quả của
chớnh sỏch mới.
3.3.2.2 Đa dạng hoỏ danh mục cỏc giấy tờ cú giỏ trong cỏc giao dịch của
NHNN
Cụng cụ thị trường mở đó được cỏc nước cú nền kinh tế tiờn tiến trờn thế
giới ỏp dụng và đó trở thành cụng cụ quan trọng bậc nhất để điều hoà lưu thụng
tiền tệ. Ở nước ta hớnh thức khai trương nghiệp vụ thị trường mở vào ngày 12-07- 2000. Mặc dự hiện nay doanh số giao dịch qua cỏc phiờn giao dịch chưa lớn, số lượng thành viờn và số lượng hàng hoỏ tham gia trrờn thị trường cũn hạn hẹp nhưng kết quả cỏc phiờn giao dịch cho thấy việc sử dụng cụng cụ thị trường mở đa
cú những dấu hiệu tớch cực, tỏc động đến vốn khả dụng của cỏc tổ chức tớn dụng và gúp phần thực hiện mục tiờu của chớnh sỏch tiền tệ.
Song để nõng cao hiệu quả hoạt động của thị trường thỡ vấn đề cần làm hiện (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nay là phải đa dạng hoỏ danh mục cỏc chứng từ cú giỏ nhằm tạo thờm hàng hoỏ cho thị trường, đỏp ứng yờu cầu và nhu cầu của cỏc thành viờn tham gia thị trường.
Hiện nay hàng hoỏ được giao dịch chủ yếu là tớn phiếu kho bạc nhà nước, việc chỉ
dựa vào tớn phiếu kho bạc trong việc điều tiết cung cầu vốn trờn thị trường đó khiến cho NHNN rơi vào thế bị động và là một nguyờn nhõn quan trọng làm hạn chế hiệu
3.3.2.3 Nõng cao vai trũ hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ớch hợp phỏp của người gửi tiền, duy trỡ sự phỏt triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngõn hàng để gúp phần tớch
cực vào quỏ trỡnh phỏt triển nền kinh tế, ổn định chớnh trị, xó hội là một nhiệm vụ
quan trọng của Đảng và Nhà nước ta. Nhận thức được tầm quan trọng đú, ngày 01- 09-1999 Chớnh phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo hiểm tiền
gửi.ngày 11-09-1999 Thủ Tướng Chớnh phủ ra quyết định 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam và ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam đó chớnh thức khai trương đi vào hoạt động. Từ khi đi vào hoạt động đến nay,
thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đó cú những
cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đó cấp giấy chứng nhận bảo hiểm
tiền gửi và thu phớ đỳng theo qui định, chi trả cỏc khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đỳng trỏch nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chớnh
đối với cỏc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khú khăn về tài chớnh, kiểm tra
giỏm sỏt hoạt động của cỏc tổ chức tham gia…Song bờn cạnh đú cũn cú một số vướng mắc, tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đú là:
Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi dược bảo hiểm
Hiện nay phạm vi tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt nam
ghi danh của cỏ nhõn tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Do qui định cỏc tổ
chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó chuyển dần việc huy động vốn của cỏc cỏ nhõn
từ hỡnh thức ghi danh sang hỡnh thức vụ danh, tớch cực huy động bằng vàng và ngoại tệ để khụng phải đúng phớ bảo hiểm tiền gửi. Những tổ chức thực hiện biện phỏp này thường là cỏc tổ chức cú qui mụ hoạt động tiền gửi lớn, tỡnh trạng này nguồn thu phớ bảo hiểm tiền gửi giảm sỳt, trong khi đú nguy cơ rủi ro về tiền gửi
của cấ nhõn tăng lờn do tiền gửi khụng thuộc đối tượng được bảo hiểm.
Thứ hai: Nõng cao hiệu quả cụng tỏc trao đổi và cung cấp thụng tin giữa
hiểm tiền gửi thỡ việc nắm bắt kịp thời thụng tin về tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc tổ
chức tớn dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nú tạo điều kiện để Bảo
hiểm tiền gửi cú phương ỏn kiểm tra, giỏm sỏt, chỉ đạo kịp thời.
Do vậy, để sử lý những vướng mắc và tồn tại núi trờn, trong thời gian tới
NHNN cần cú cỏc giải phỏp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra mụi trường phỏp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đú Bảo hiểm
tiền gửi thực sự trỏ thành chỗ dựa đỏng tin cậy và duy trỡ sự phỏt triển ổn định của
cỏc tổ chức tớn dụng trong cơ chế thị trường.
3.3.2.4 Tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm tra
Ngõn hàng Nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước đối với
hoạt động của hệ thống Ngõn hàng, cần phải tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm tra để chấn chỉnh và sử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện tiờu cực làm thất thoỏt vốn của nhà nước va nhõn dõn. Đưa hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng đi vào nề nếp, khuụn phộp song vẫn phải đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kinh doanh của từng chi nhỏnh.
3.3.3 Kiến nghị với Ngõn hàng ĐT&PT Việt nam
Là cơ quan quản lý trực tiếp Ngõn hàng ĐT&PT Hà nội, do đú để tạo điều
kiện thuận lợi cho Ngõn hàng trong hoạt động kinh doanh qua đú nõng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động thỡ em xin cú một số kiến nghị với Ngõn hàng
ĐT&PT Việt nam như sau:
Thứ nhất: Kiến nghị về chớnh sỏch huy động vốn