Về vấn đề xây dựng và củng cố hoàn thiện về nguyên tắc, quy trình tín dụng.

Chương 1 đã lần lược nêu lại một số khái niệm cơ bản về ngân hàng, về tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ cho vay và về các doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua đó

3.2. Về vấn đề xây dựng và củng cố hoàn thiện về nguyên tắc, quy trình tín dụng.

3.2.1. Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng

Chất tượng tín dụng là cơ sở để mở rộng và tăng trưởng tín dụng. Đây cũng là yếu tố tiên quyết quyết định hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì thế ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề tuân thủ nó. Để có được một quy trình tín dụng chặt chẽ, chuyên nghiệp thì các nhân viên nên nâng cao chất tượng thẩm định tín dụng bằng cách tôn trọng triệt để các nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Trong đó, chủ trọng kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân, cần khảo sát tốt tính hình thực tế của khách hàng nhưng với thái độ thân thiện tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái chứ không phải là đang bị giám sát.

Quy trình tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng. Quy trình xây dựng các bước thực hiện chặt chẽ theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, có quan hệ chặt chẽ với nhau. Kết quả của giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động chất lượng công việc của giai đoạn tiếp theo. Trong công tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các nguyên tắc, chế độ, quy định của nghiệp vụ đó là rất cần thiết.

Một số vấn đề mà Ngân hàng cần nghiên cứu nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng như sau:

- Thành lập bộ phận chuyên trách tiếp xúc, khai thác thông tin khách hàng. Do lượng khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng lớn và đa dạng, nếu cán bộ tín dụng đảm nhận luôn việc này sẽ tạo áp lực công việc rất lớn khiến cho việc khai thác thông tin từ khách hàng không chính xác, dễ dẫn đến thông tin không khách quan trong trường hợp CBTD và khách hàng quen biết nhau. Với bộ phận chuyên trách riêng, việc tiếp nhận hồ sơ, khai thác thông tin sẽ nhanh chóng và hiệu quả

- Kiểm soát chặt chẽ tất cả các bước theo đúng quy trình. Việc này sẽ được những người có trách nhiệm làm trên cơ sở cần tuân thủ chặt chẽ kiểm soát trên cơ sở xem xét đầy đủ những bước mà chuyên viên khách hàng đã thực hiện. Đặc biệt cần kèm theo lời nhận xét nhất là quá trình thẩm định với từng khoản mục cụ thể về khách hàng. Việc kiểm soát là rất quan trọng kể cả trước, trong và sau khi xét duyệt cho vay.

- Xây dựng các quy định đầy đủ hơn về công tác thẩm định tín dụng cả trong cho vay ngắn hạn và trung dài hạn. Trong đó cần phải quy định lập lưu chuyển tiền tệ khi thẩm định tài chính hoặc các phương án, dự án của khách hàng.

- Trong quy trình cần có những quy định cụ thể, riêng biệt với hoạt động cấp tín dụng cho từng loại sản phẩm. Các quy định này phải thật sự phù hợp với đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này. Từ đó tạo điều kiện tốt nhất cho quá trình quan hệ tín dụng với các cá nhân cần vay vốn.

3.2.2 Xây dựng quy trình tín dụng tập trung

Qua một số điều tra cho thấy vẫn còn nhiều cá nhân, hộ gia đình chưa vay vốn ở ngân hàng do vướng mắc thủ tục vay vốn nên chưa thể vay được vốn ngân hàng. Vì vậy ngân hàng càng nên cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của mình để tạo thuận lợi cho khách hàng được tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Đồng thời VCB cũng nên phối hợp với các ngành nhằm cải cách các thủ tục liên quan để giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng.

Có thể áp dụng một số kiến nghị sau:

Đơn giản hóa thủ tục cho vay đối với khách hàng:

Nhiều cuộc nghiên cứu tại nhiều ngân hàng đã chỉ ra rằng một trong những nguyên nhân khiến khách hàng phần nào e ngại khi quyết định giao dịch tín dụng với ngân hàng là sự phức tạp trong thủ tục cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân. Do đó, để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn thì đơn giản hóa các thủ tục cho vay là vấn đề thực sự cần thiết. Khách hàng có thể có thể liên hệ trực tiếp và ngân hàng tự mình thực hiện tất cả thủ tục mà không qua trung gian nên khách hàng không phải tốn thêm bất cứ khoản tiền hoa hồng nào ngoài phải trả lãi và vốn vay.

Ngoài ra, nhân viên thường xuyên tổ chức tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong việc thiết lập các phương án vay vốn: tích cực tham gia vào quá trình phân bổ và sử dụng các nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thoát cho khách hàng. Qua quá trình trao đổi thông tin này thì nhân viên có thể hiểu biết rõ hơn về khách hàng mình đang phục vụ và có cơ hội chọn lọc khách hàng tốt hơn.

Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần được nhân viên hướng dẫn tận tình về tất cả các thủ tục, các hồ sơ tài liệu, giấy tờ cần thiết để hoàn thiện đầy đủ bộ hồ sơ gửi đến chi nhánh xét duyệt. Ngân hàng có thể tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc vay vốn như dịch vụ hợp thức hóa nhà, hoàn công, hỗ trợ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo ra dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Tránh tối đa đến mức có thể tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần để bổ túc hồ sơ. Điều này sẽ gây tâm lý không thoải

mái cho khách hàng vì cảm thấy thủ tục vay vốn quá rườm rà và từ đó sự e ngại của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng sẽ ngày càng tăng lên.

Thực hiện theo đúng trình tự các bước trong quy trình tín dụng

Tuy đơn giản hóa thủ tục cho vay có thể phần nào thu hút các khách hàng cá nhân đến với VCB, song để có các cho vay đạt chất lượng, VCB vẫn phải thực hiện theo đúng trình tự các khâu chính yếu trong quy trình cho vay từ khi xét duyệt cho vay đến khi thu hồi nợ, xử lý nợ; tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng; thẩm quyền phán quyết tín dụng; cho điểm khách hàng; các biện pháp giám sát và kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để có thể biết chính xác khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, quản lý vốn vay có chặt chẽ và hiệu quả hay không.

Đặc biệt là cần thiết phải có sự độc lập giữa các chức năng mà một nhân viên hiện nay thường thực hiện, đó là: chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, thỏa thuận…), chức năng quản trị rủi ro (phân tích thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…)

- Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn thì rủi ro có thể xảy ra là hồ sơ không đầy đủ hay bị giả mạo. Do vậy, trong khâu này, các nhân viên cần phối hợp kiểm soát chặt chẽ các nội dung trên hồ sơ, đảm bảo tính hợp lệ của các hồ sơ khách hàng.

- Phân tích kỹ lưỡng, đánh giá và dự báo xác thực nhu cầu tín dụng của khách hàng nhằm đảm bảo hiệu quả, an toàn tín dụng.

- Thẩm định một cách khách quan hồ sơ vay vốn của khách hàng. Một số nguồn thông tin mà VCB cần phải khai thác triệt để trước khi quyết định cho vay đối với một khách hàng:

+ Hồ sơ mà khách hàng cung cấp: qua hồ sơ của khách hàng, ta biết được năng lực của khách hàng, khả năng tài chính, tính hợp pháp và khả thi của phương án vay. Do đó, cùng với việc sử dụng tốt các công cụ phân tích và khả năng đánh giá tốt thì nhân viên có thể khai thác tới 20% thông tin từ khách hàng.

+ Hồ sơ lưu trữ của khách hàng: Nếu là khách hàng cũ thì thông tin từ những lần vay trước rất quan trọng để có thể thấy khả năng và thái độ trả nợ của khách hàng trước đây như thế nào.

+ Trung tâm thông tin tín dụng CIC: có thể thấy được dư nợ hiện tại của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, qua đó đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng và đặc biệt là sự trung thực của khách hàng.

+ Các phương tiện truyền thông, các hiệp hội ngành nghề, cơ quan địa phương nơi cư trú, làm ăn của khách hàng… cũng có thể cung cấp nhiều thông tin quan trọng.

3.2.3. Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận

Đối với ngân hàng, TSĐB và đặc biệt là TSĐB là bất động sản cũng mang lại nhiều rủi ro, mà ở Việt Nam hầu hết TSĐB là bất động sản. Ngân hàng khi sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản sẽ tốn kém về chi phí và thủ tục hành chính khá phức tạp, vì thế sẽ gây ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng. Đặc biệt, trong quá trình hội nhập, với sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài mà hoạt động tín dụng của họ không cần đến TSĐB mà vẫn phát triển mạnh thì các ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung và VCB nói riêng không thể xem phương án đảm bảo bằng TSĐB là phương án duy nhất nhằm giảm rủi ro tín dụng.

Trong các sản phẩm cho vay của mình, VCB đã chú trọng hơn đến sản phẩm cho vay tín chấp và trong cho vay tín chấp, chú trọng vào các đối tượng cá nhân có mức thu nhập trung bình khá trở lên, đây cũng là khách hàng mục tiêu của Phòng KHTN. Tuy nhiên, do nguồn thu nợ duy nhất của sản phẩm này là từ thu nhập của người vay nên để hạn chế rủi ro tín dụng, nhân viên cần theo dõi lịch trả nợ và xử lý ngay khi phát hiện vi phạm đồng thời có thể yêu cầu cơ quan khách hàng trích thu nhập để trả nợ hay với những người có thu nhập dưới mức quy định có thể yêu cầu có cam kết trả thay của người thân.

Đây là công việc đầu tiên có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của khoản vay. Nếu công tác thẩm định không tốt sẽ dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến nợ quá hạn hay bị khách hàng lừa đảo.

Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu tại chi nhánh thì nên cho cán bộ có năng lực và có kinh nghiệm thực hiện.

Trong khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung vào bốn vấn đề sau:

- Tư cách pháp lý của người đi vay: Đây là vấn đề căn bản đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng khi có tranh chấp xảy ra.

- Tình hình về tài chính: đây là yếu tố đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho Ngân hàng khi đến hạn. Cán bộ tín dụng cũng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tham gia của khách hàng vào dự án có phù hợp với qui định của Ngân hàng không. Cán bộ tín dụng cần đặc biệt quan tâm đến các chỉ tiêu về tài chính, chỉ tiêu hoạt động, tỷ lệ lợi tức trên vốn kinh doanh, tỷ suất sinh lời …

- Trong quá trình thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng, không chỉ dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp để phân tích bởi số liệu này thường được các khách hàng “làm tốt” hơn so với thực tế nên không đáng tin cậy. Vì vậy, khi thẩm định cán bộ tín dụng một mặt dựa trên số liệu khách hàng cung cấp, một mặt phải thu thập thông qua quá trình điều tra thực tế, chỉ có như vậy mới có được những báo cáo phân tích tài chính hợp lý và chính xác.

- Ngoài việc phải chú trọng vào thông tin trong công tác thẩm định, thì nội dung thẩm định cũng cần được quan tâm hơn. Trước đây trong quá trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, CBTD thường coi trọng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh mà không để ý tới báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Đây là một nội dung rất quan trọng trong việc giải ngân và thu hồi nợ sau này. Khi xác định được dòng tiền vào của khách hàng, sẽ tiến hành giải ngân khi khách hàng cần tiền và tương tự, sẽ tiến hành thu nợ khi khách hàng có dòng tiền vào nhiều hay ít. Thực hiện được điều này vừa đảm bảo đủ vốn để thực hiện dự án, vừa đảm bảo thu hồi nợ của ngân hàng.

- Tài sản thế chấp hay cầm cố: cán bộ tín dụng cần kiểm tra chặt chẽ các giấy tờ có liên quan đến quyền sở hữu tài sản bảo đảm khoản vay của khách hàng và đánh giá tài sản thế chấp cẩn thận dựa vào bảng giá đất và giá xây dựng của thành phố kết hợp với giá tham khảo thị trường. Việc định giá tài sản bảo đảm của khách hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy trình và quy chế của Ngân hàng nhằm bảo đảm tính khách quan và trung thực của báo cáo định giá. Ngoài việc thẩm định, đánh giá khách hàng thông qua các tài liệu, báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải phỏng vấn trực tiếp, giám sát cơ sở sản xuất kinh doanh, thu thập từ những nguồn thông tin khác có liên quan để có cái nhìn chính xác về thực trạng của khách hàng.

3.2.4. Kiểm tra sau khi cho vay một cách thường xuyên

Có thể nói công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay là biện pháp tốt nhất sau khi thẩm định để hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Một số các trường hợp phát sinh nợ quá hạn là do nguyên nhân từ sự lơ là của cán bộ tín dụng sau khi giải ngân. Khoản vay sau khi được giải ngân mới thực sự bắt đầu nhưng trên thực tế nhiều cán bộ tín dụng sau khi cho vay lại ít quan tâm khoản vay được sử dụng như thế nào nên công tác kiểm tra kiểm soát không thể hiện được tầm quan trọng. Điều này có thể thấy rõ trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, biên bản kiểm tra sau khi cho vay thường được làm sơ sài, tượng trưng.

Vì vậy công tác kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành thường xuyên hơn theo định kỳ và khi cần có thể kiểm tra đột xuất. Khi kiểm tra, cần kiểm tra xem vốn vay đã được sử dụng bao nhiêu, vào mục đích gì, hiệu quả ra sao… Yêu cầu khách hàng chứng minh bằng các hóa đơn, hợp đồng… để kèm theo biên bản kiểm tra. Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp các báo biểu tài chính có liên quan, cán bộ tín dụng cần định kỳ kiểm tra cơ sở sản xuất để phát hiện ra những sai phạm trong việc sử dụng vốn hay những khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời, hạn chế sự thiệt hại của khách hàng và phòng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng. Nếu khách hàng có chậm trễ trong việc chuyển giao các báo cáo, giấy tờ có liên quan cho ngân hàng thì nhất thiết phải có sự tiếp xúc trực tiếp để nắm bắt tình hình cụ thể.

Trong quá trình kiểm tra cần chú ý xem xét thái độ của khách hàng có trung thực không hoặc có thái độ hợp tác với Ngân hàng khi khai báo không, đồng thời đánh giá thiện chí của khách hàng đối với việc trả nợ cho Ngân hàng. Khi sắp đến kỳ hạn trả nợ thì cán bộ phụ trách hồ sơ phải theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, phải có trách nhiệm thông báo nhắc nhở cho khách hàng đó biết để khách hàng chuẩn bị thanh toán nợ. Nếu có khó khăn gì thì cán bộ tín dụng trực tiếp cùng khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ.

Sau khi tiến hành kiểm tra kiểm soát cán bộ tín dụng phải có đánh giá và nhận xét về