Quy trình thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong hạn chế sai sót, rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay đặc biệt là đối với một Ngân hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có lượng khách hàng nhiều, món vay bình quân nhỏ, chi phí đầu tư vốn lớn. Hiện nay chi nhánh đang thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay theo quy trình chung của NHNo Việt Nam. Quy trình tín dụng cần được hoàn thiện hơn nữa bằng các giải pháp đồng bộ.
3.2.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa các nội dung của thẩm định, cần xác định việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là một khâu quan trọng nhất trước khi cho vay. Cán bộ thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng, xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi xin vay vốn, đối chiếu với các quy định của Nhà nước, dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn của dự án… Đối với các món vay có giá trị lớn của doanh nghiệp thì các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để xem tình hình hoạt động, kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn là phải có xác nhận của công ty kiểm toán. Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế toán của Bộ tài chính, thiếu nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định hoặc các chỉ tiêu còn thiếu tính tin cậy… Đặc biệt là các dự án lớn cần một lượng vốn lớn do đó mà phải thẩm định đánh giá kỹ lưỡng hơn. Đối với các dự án, phương án vay vốn ngắn hạn thì cán bộ tín dụng cần phải dựa vào các hồ sơ xin vay để xem xét, nhằm đảm bảo sự đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ theo chế độ quy định, tính hợp pháp về mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Xác định tổng nhu cầu
vốn, vốn tự có tham gia và nhu cầu vốn xin vay đồng thời xem xét khả năng trả nợ của khách hàng để từ đó có quyết định phù hợp. Đối với các dự án trung và dài hạn: cần xem xét kỹ lưỡng, thực hiện phân tích tài chính dự án, phân tích hiệu quả dự án, tính khả thi của dự án để tính toán mức cho vay, thời hạn cho vay và phương thức cho vay.
Thẩm định dự án là khâu quan trọng để đảm bào chất lượng tín dụng, nhất là trong cơ chế hiện nay khi mà ngân hàng đang tăng dần tỷ trọng cho vay dài hạn và đang mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Chính vì vậy để tránh rủi ro, nâng cao chất lương hoạt động tín dụng thì công tác thẩm định phải được thực hiện ở hầu hết các dự án cho vay một cách khoa học và thường xuyên.
3.2.2.2. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi.
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên quyết định để cho vay đối với một khách hàng thì quá trình đưa vốn ra, theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một khách hàng được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay. Việc đôn đốc thu nợ thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ, trách nhiệm, là kỷ luật đối với CBTD. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải được theo dõi hàng ngày.
Đối với những khách hàng cá nhân thì chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và có nhiều nhân tố tác động, còn khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp các báo cáo tài chính bằng cách làm cho các con số thật đẹp. Để tiếp cận được khoản tín dụng tại chi nhánh thì có rất nhiều khách hàng đã không từ bất cứ thủ đoạn nào trong khi đó nguồn thông tin lại rất nhiều chiều, CBTD tại chi nhánh phải luôn cẩn thận trước một khoản vay, phải thường xuyên kiểm tra cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp trên cả văn bản và thực tế.
Việc phỏng vấn khách hàng là một việc làm quan trọng và đã được CBTD làm khá tốt, khá thường xuyên tại chi nhánh. Việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng sẽ cho cán bộ khá nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà không có trong hồ sơ vay vốn. Trong thời gian sắp tới chi nhánh cần làm việc này thường xuyên hơn vì nó rất hiệu quả mà thông qua sự cảm nhận nhạy bén của mình trước thái độ của khách hàng khi tham gia phỏng vấn CBTD sẽ biết được đôi điều về tính trung thực của những thông tin mà họ cung cấp trong hồ sơ tín dụng. Để tăng cường lượng thông tin này CBTD cần phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thông tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Để cho thông tin được hoàn toàn chính xác, độ tin cậy cao thì chi nhánh không chỉ đơn thuần thu thập thông tin từ một phía khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài như trung tâm thông tin tín dụng, cơ quan hữu quan như thuế, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng nhà nước, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính; tổ chức, người thường xuyên có quan hệ với khách hàng như nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thông tin lưu trữ tại chính ngân hàng. Bên cạnh những thông tin về bản thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để dự đoán được khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ của khách hàng, trên cơ sở đó đánh giá vị thế, khả năng kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Tăng cường
trao đổi thông tin giữa các NHTM trên địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước khi cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro.
3.2.3. Tăng cường công tác huy động, đa dạng hóa hình thức huy động
Là doanh nghiệp đi vay để cho vay với phương châm “thành công của khách hàng cũng là thành công của Ngân hàng” nên nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với Ngân hàng, nó thể hiện uy tín của Ngân hàng. Nếu nguồn vốn dồi dào thì Ngân hàng sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng và tăng được ưu thế cạnh tranh của mình trên thị trường. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của thị trường không phải đơn giản. Do vậy để tăng nguồn vốn huy động cả về số lượng và chất lượng, chi nhánh phải không ngừng hoàn thiện các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư với lãi suất hấp dẫn, hợp lý phù hợp với từng giai đoạn, từng thời kỳ, từng loại tiền gửi. Có thể tập trung vào giải pháp cơ bản sau:
Một là, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Ngoài những hình thức huy động vốn của mình, NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên cần đưa ra nhiều hình thức phong phú như: Tiền gửi tiết kiệm có quay số dự thưởng, phát hành nhiều loại kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau và vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường, tiền gửi trả lãi trước, lãi suất bậc thang,…
Trong các hình thức trên, huy động tiết kiệm là phương thức truyền thống và có hiệu quả nhất, vì nhìn chung kinh tế huyện Hưng Nguyên vẫn còn nghèo nhất là khu vực nông nghiệp nông thôn nên số tiền để dành thường không lớn, thời gian nhàn rỗi ngắn nhưng với truyền thống tiết kiệm và với khối lượng khách hàng đông, tiền gửi tiết kiệm vẫn là kênh huy động vốn chủ yếu và còn nhiều tiềm năng để khai thác.
Hai là, tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn.
NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên cần tăng cường huy động vốn trung dài hạn nhằm cơ cấu lại nguồn vốn huy động để hạn chế rủi ro. Ngoài ra vốn đầu tư cho CNH – HĐH hiện nay rất thiếu nên nhu cầu đòi hỏi về vốn trung dài hạn ngày càng lớn. Để đáp ứng nhu cầu này, NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên cần tăng hình thức tiết kiệm dài hạn, phát hành trái phiếu loại kỳ phiếu có thời hạn dài với lãi suất thỏa đáng và cần chú trọng đến loại kỳ phiếu, trái phiếu không ghi danh để tăng tính thanh khoản, tạo điều kiện tự do chuyển nhượng trên thị trường, tăng tính hấp dẫn.
Ba là, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động.
Mạng lưới của NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên cần được tiếp tục mở rộng ở các vùng sâu, vùng xa để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, rút tiền thường xuyên kể các các món tiền nhỏ.
Bốn là, đổi mới phong cách giao dịch, thời gian giao dịch.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền rút tiền, không ảnh hưởng tới thời gian làm việc của họ, NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên cần nghiên cứu để sắp xếp các ca giao dịch ngoài giờ hành chính để tăng cường nguồn vốn thu hút vào ngân hàng. Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch bằng việc trang bị hệ thống máy tính, nâng cao trình độ nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
3.2.4. Đa dạng hóa hình thức tín dụng
Công tác huy động vốn đã tạo ra nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện mục tiêu kinh doanh của mình, để bù đắp phần chi phí và tạo lợi nhuận thì ngân hàng phải sử dụng vốn có hiệu quả. Vốn huy động được sử dụng vào mục đích cho vay hay đầu tư, chênh lệch lãi suất giữa huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Do vậy, ngân hàng luôn quan tâm đến việc sử dụng vốn như thế nào sẽ mang lại hiệu quả cao nhất mà vẫn đảm bảo an toàn. Hiện nay, cùng với sự phát triển kinh tế các hình thức tín
dụng ngày càng mở rộng và phát triển. Do vậy để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Tại chi nhánh hiện nay đang áp dụng một số hình thức cho vay chủ yếu đó là: cho vay vốn lưu động, cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay đối tượng đi xuất khẩu lao động, cho vay đời sống... Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho vay địa phương, chi nhánh cần phải đa dạng hóa các hình thức và phương thức tài trợ tín dụng đối với mọi đối tượng khách hàng kể cả lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, phát triển hơn nữa các hình thức cho vay mới như: cho vay trả góp, góp vốn đầu tư, các hình thức tín dụng thế chấp, tín chấp, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với dân cư như cho vay trả góp để mua nhà ở, cho vay mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị lớn... Tuy nhiên, đa dạng hóa các hình thức tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố cả chủ quan lẫn khách quan. Do vậy, chi nhánh cần phải cân nhắc trước khi ra quyết định để vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng để tạo thêm khách hàng mới, vừa đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng.
3.2.5. Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ
Trong mọi hoạt động kinh tế, ngành nghề kinh doanh, con người luôn là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công trên các lĩnh vực, đối với hệ thống ngân hàng cũng vậy, con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng có hiệu quả hay không phụ thuộc phần lớn vào cán bộ ngân hàng.
Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động chứa nhiều rủi ro, do vậy năng lực cũng như đạo đức của cán bộ tín dụng là điều kiện tiên quyết để nâng cao chất lượng tín dụng. Do vậy, đối với một ngân hàng để có thể hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro và để thực hiện được mục tiêu đạt ra thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên lành nghề, có chuyên
môn và đạo đức cao. Bởi lẽ cán bộ tín dụng là người đảm nhiệm hầu hết mọi khâu của quá trình cho vay từ xem xét hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp...cho đến quyết định cho vay, thu hồi nợ.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên là một chi nhánh nhỏ nằm trên địa bàn huyện duyên hải miền Trung, kinh tế còn nhiều khó khăn do vậy đội ngũ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học còn chưa nhiều. Do vậy, công tác đào tạo cán bộ để đổi mới, nâng cao trình độ nhằm phù hợp với tính phức tạp và thường xuyên biến đổi của kinh tế thị trường là rất cần thiết. Chi nhánh cần quan tâm đến trình độ tín dụng, đảm bảo năng lực và trình độ chuyên môn phù hợp với tính chất công việc. Hàng năm triển khai các chương trình đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên để nắm bắt kịp thời những kiến thức mới về hoạt động tín dụng.
Ngoài ra, định kỳ ngân hàng nên tổ chức các đợt thi về nghiệp vụ tín dụng nhằm khuyến khích và tăng cường cán bộ tín dụng trau dồi chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt là trình độ về thẩm định dự án đầu tư và qua đó nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với hiệu quả vay vốn. Mặt khác ngân hàng cần quan tâm đến công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức và tạo dựng phong cách làm việc năng động, chuyên nghiệp cho cán bộ tín dụng.
3.2.6. Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao CLTD chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong hạn chế RRTD, nhưng tại chi nhánh một số nhân viên tín dụng đặt vai trò của bảo đảm không đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không được chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm CLTD bởi bảo đảm tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở duy
nhất để quyết định cho vay. Để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng phải:
3.2.6.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm:
Với tốc độ phát triển triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng. Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm tại chi