Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao CLTD chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong hạn chế RRTD, nhưng tại chi nhánh một số nhân viên tín dụng đặt vai trò của bảo đảm không đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không được chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm CLTD bởi bảo đảm tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở duy
nhất để quyết định cho vay. Để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng phải:
3.2.6.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm:
Với tốc độ phát triển triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng. Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm tại chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng CBTD phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản… Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc biệt các tài sản bảo đảm là chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn cần được tiến hành thường xuyên để có biện pháp thực hạn chế rủi ro.
3.2.6.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm.
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại càng phải được thực hiện chặt chẽ kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ thì khi mua bảo hiểm chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên được nhận bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình.
Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.6.4. Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết tài sản bảo đảm
Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản bảo đảm tức là khách hàng đã không thể trả được nợ. Trong trường hợp này nếu chỉ có mình chi nhánh thì sẽ không thể hoàn thành được bởi công việc này rất phức tạp mà nó cần phải có sự hỗ trợ của các ngành liên quan như cơ quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật khi phát sinh tranh chấp…
3.2.7. Thực hiện tốt hoạt động marketing
Hoạt động Marketing có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và với hoạt động tín dụng nói riêng. Trên thực tế hoạt động marketing của chi nhánh còn rất hạn chế chỉ mới dừng lại ở một số chương trình khuyến mãi, dự thưởng. Để tăng quy mô, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng thì chi nhánh cần phải tạo ra được sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển; CLTD của ngân hàng sẽ ngày càng được cải thiện. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là quy luật tất yếu, nên để tồn tại các ngân hàng cần phải đưa ra được chiến lược marketing phù hợp. Cụ thể chi nhánh phải:
Thứ nhất, chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán bộ chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng mục tiêu. Từ đó, chi nhánh sẽ có cơ sở để đưa ra những sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thời gian, lãi suất….tạo được sự khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh
trên thị trường. Điều này thực sự cần thiết đối với chi nhánh trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như ngày nay.
Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiền để khách hàng tiếp cận dễ dàng các sản phẩm của ngân hàng.
Thứ ba, thực hiện chính sách giá cả hợp lý: Chi nhánh nên thực hiện việc phân loại khách hàng, để từ đó có chính sách hợp lý với từng đối tượng. Đối với những khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có chính sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp hơn các nhóm khách hàng khác.
Thứ tư, tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm: Chi nhánh có thể tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích của khách hàng. Ví dụ như: tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực hiện các phương án kinh doanh, miễn phí các dịch vụ kèm theo…
Bên cạnh đó cần phân tích đánh giá các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: Chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu rõ đối thủ. Từ đó, xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Có như vậy chi nhánh sẽ có những giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đó đưa ra các sản phẩm có chất lượng cao, những khoản tín dụng lành mạnh.
3.2.8. Một số giải pháp khác
Ngoài việc thực hiện các giải pháp trên, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần phải thực hiện một số giải pháp khác cũng không kém phần quan trọng đó là:
Một là, đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa công nghệ tin học ngân hàng. Trong xu thế công nghệ ngày càng phát triển có ứng dụng rộng rãi trên tất cả các lĩnh vực thì việc áp dụng những công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng sẽ vô cùng cần thiết. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần đầu tư các
trang thiết bị máy móc và công nghệ có chất lượng và bên cạnh đó từng bước trẻ hóa đội ngũ cán bộ, mở các lớp đào tạo tất cả các cán bộ sử dụng thành thạo công nghệ tin học của ngân hàng. Hiện nay, NHNo Việt Nam đang áp dụng chương trình giao dịch trên bằng máy vi tính IPCAS – hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng. Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đang được phát huy và ứng dụng rộng rãi.
Hai là, tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề. Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong từng khâu nghiệp vụ để đề phòng ngừa lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng. Trong trường hợp phát hiện một khoản vay có vấn đề, việc làm đầu tiên mà CBTD phải thực hiện đó là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác nhau. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp. Đối với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương đối thấp, ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp khai thác như:
- Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng thực hiện các biện pháp thích hợp nhằm khôi phục tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: CBTD có thể trực tiếp tư vấn hoặc mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng về một số chính sách kinh doanh như: chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động… Đối với các doanh nghiệp gặp căng thẳng về mặt tài chính do theo đuổi chính sách mở rộng hoạt động kinh doanh quá mức, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch này cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện. Khuyến khích các doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ chậm trả tức là làm giảm bớt lượng vốn đang bị chiếm dụng.
- Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì được hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này.
- Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn và ngân hàng xét thấy khả năng phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn. Trường hợp này CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản thu chi, CBTD phải trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu hồi nợ dần.
Trong trường hợp các biện pháp khai thác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ.
3.3. Kiến nghị
Chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng phụ thuộc bởi nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan và yếu tố khách quan. Yếu tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng nhưng yếu tố khách quan lại thuộc về môi trường kinh tế, xã hội, chính trị và những chính sách của Đảng và Nhà nước. Do vậy để thực hiện có hiệu quả các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh thì không chỉ cần có sự nỗ lực của chi nhánh mà cần có sự phối hợp của các ban, ngành. Khi có một môi trường pháp lý vững chắc, môi trường kinh doanh thuận lợi thì hoạt động ngân hàng sẽ thuận lợi hơn. Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, em xin đề xuất một số kiến nghị đó là:
Để hoạt động tín dụng có hiệu quả ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sửa đổi về cơ chế, chính sách cho vay, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với từng thời kỳ:
Trước hết về cơ chế tín dụng, NHNN cần tiếp tục rà soát lại toàn bộ các quy định hiện nay về chế độ và thể lệ tín dụng hiện hành. NHNN nên ban hành một hệ thống văn bản mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất cả các quy định về loại hình hoạt động tín dụng. Không nên quy định một cách quá chi tiết nghiệp vụ kinh doanh của các tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với cơ chế thị trường, tạo chủ động cho các tổ chức tín dụng trong kinh doanh.
Nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ vô cùng phức tạp và đa dạng, kéo theo đó là nghiệp vụ trích lập dự phòng RRTD cũng phải linh hoạt để phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay.
Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống các TCTD, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, phục vụ hiệu quả việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu quả của hoạt động quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định về tổ chức và hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ và quyền hạn của thanh tra, giám sát ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý một cách cập nhật đối với các danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài chính hiện hành, dự thảo các văn bản như hợp đồng vay… theo quy mô và mức độ phức tạp của ngân hàng. Đồng thời, hệ thống này phải có khả năng nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính, sự tuân thủ các giao kèo của khách hàng … để phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề. Ngân hàng cần có
hệ thống khắc phục sớm đối với các khoản tín dụng xấu, quản lý các khoản tín dụng có vấn đề. Các chính sách RRTD của ngân hàng cần chỉ rõ cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tín dụng cho phù hợp với từng đối tượng trong các ngành nghề khác nhau. Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm của từng ngành. Bên cạnh đó cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm đánh giá chính xác khách hàng để hạn chế thấp nhất RRTD. Bởi đối với toàn hệ thống NHNo thì nó sẽ trợ giúp đánh giá chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng; xác định một cách hợp lý, chính xác tổn thất tín dụng theo từng dòng sản phẩm hoặc lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích được rủi ro và lợi nhuận của các dòng sản phẩm. Đây là điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn để có thể xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao. Đối với chi nhánh thì hệ thống này là cơ sở để ra quyết định tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, kiểm soát RRTD và góp phần vào cơ chế đánh giá khen thưởng đối với CBTD chính xác hơn.
Đối với nghiệp vụ cho thuê tài chính, hiện nay mới chỉ được áp dụng ở các đô thị và các khách hàng là doanh nghiệp trong khi khu vực nông thôn đang rất cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp nhưng chưa được quan tâm, đầu tư thích đáng. Do vậy trong thời gian tới cần xem xét để triển khai nghiệp vụ này ở nông thôn.
Có các chế độ lương, thưởng hợp lý, kịp thời để cán bộ tín dụng yên tâm công tác và phát huy hết khả năng của mình để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của NHNN. NHNo Việt Nam cần phối hợp với Ngân hàng tỉnh tổ chức các cuộc