Là nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng, không do chủ quan của ngân hàng, bao gồm:
Đây là nhân tố đầu tiên quan trọng trong nhóm nhân tố khách quan bởi bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng diễn ra trong một môi trường kinh tế nhất định và chịu tác động mạnh mẽ của môi trưởng đó. Một vài biến số kinh tế ảnh hưởng đến CLTD của ngân hàng là:
+ Chu kỳ kinh tế: Chu kỳ kinh tế là sự biến động của GDP thực tế theo trình tự ba pha lần lượt là suy thoái, phục hồi và hưng thịnh (bùng nổ). Khi chu kỳ kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng đến tiết kiệm, đầu tư và do đó ảnh hưởng đến CLTD ngân hàng. Trong thời kỳ tăng trưởng của nền kinh tế, các ngành nói chung đều kinh doanh thuận lợi hơn, tỷ lệ thu hồi nợ vì thế tăng đồng thời DN với nền kinh tế tăng làm giảm tỷ lệ nợ xấu, CLTD được nâng cao. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, hoạt động của toàn bộ nền kinh tế bị ngưng trệ, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn lưu chuyển chậm, nhu cầu về vốn TD giảm. Đồng thời khả năng trả nợ của các doanh nghiệp cũng giảm sút, nợ quá hạn cũng vì thế mà tăng lên ảnh hưởng xấu đến CLTD.
+ Lạm phát: Đối với các ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao sức mua đồng tiền giảm xuống đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Lạm phát tăng cao, NHNN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép. Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này đã làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức sẽ xuất hiện.
- Môi trường chính trị - xã hội.
Môi trường chính trị của một quốc gia cũng tác động mạnh đến họat động kinh doanh của các doanh nghiệp. Quốc gia nào duy trì được một nền chính trị ổn định, thì ở đó các doanh nghiệp có điều kiện để phát triển. Họ yên tâm sản xuất kinh doanh, không ngừng đầu tư mở rộng sản xuất nhằm tìm
kiếm lợi nhuận ngày càng tăng. Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp tăng lên, các NHTM có cơ hội để mở rộng cho vay. Với các khoản vay cũ thì khả năng thu hồi tăng lên, CLTD vì thế mà được nâng cao. Bên cạnh đó, tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên sự tín nhiệm là chính, lòng tin là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ thu hút được nhiều khách hàng, và khách hàng có uy tín có quan hệ tín dụng tốt thì sẽ được ngân hàng tạo thuận lợi trong việc cấp tín dụng. Đây cũng là một trong những nhân tố quyết định đến CLTD.
- Môi trường pháp luật
Cũng như các chủ thể kinh tế khác trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM luôn bị điều chỉnh bởi hệ thống luật pháp. Với môi trường pháp lý hoàn thiện, ổn định, các luật và văn bản dưới luật được ban hành một cách đồng bộ và kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Do vậy, môi trường pháp lý cũng được coi là yếu tố ảnh hưởng đến CLTD.
- Môi trường tự nhiên
Một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ ảnh hưởng tốt tới tất cả các ngành, các thành phần kinh tế và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của khách hàng đặc biệt là trong ngành liên quan đến nông nghiệp, thủy hải sản, khai thác. Như vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi việc đầu tư vào những ngành chịu ảnh hưởng lớn và trực tiếp từ thiên nhiên sẽ gặp khó khăn dẫn đến kết quả sản xuất của khách hàng giảm xuống từ đó tác động xấu tới khả năng trả nợ cho ngân hàng điều đó làm CLTD bị giảm xuống.
- Môi trường quốc tế
Trong xu thế toàn cầu hóa như hiện nay, vấn đề hội nhập quốc tế là tất yếu khách quan đối với tất cả các quốc gia trên thế giới. Tháng 1/2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO. Mặt khác, nền kinh tế Việt Nam là một bộ phận của nền kinh tế thế giới chính vì vậy mà môi trường quốc tế cũng tác động tới kinh tế Việt Nam
nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng trong đó có CLTD.
1.4. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.4.1. Đối với ngân hàng:
Việc nâng cao CLTD sẽ đem lại những lợi ích sau:
Thứ nhất, làm tăng khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng và các hoạt động khác bởi khi khách hàng và ngân hàng có mối quan hệ tốt, thường xuyên, tin cậy trong hoạt động tín dụng sẽ thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng khi họ có nhu cầu.
Thứ hai, đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng. Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chính nhưng đồng nghĩa với nó là rủi ro cũng cao bởi rủi ro và lợi nhuận luôn có quan hệ thuận chiều với nhau, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn. Vì vậy nâng cao CLTD sẽ giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Thứ ba, tạo uy tín cho bản thân ngân hàng bởi lẽ hoạt động tín dụng có chất lượng tốt, lợi nhuận của ngân hàng tăng, khả năng tài chính của ngân hàng tăng… sẽ nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường trong và ngoài nước.
1.4.2. Đối với khách hàng:
Nâng cao CLTD góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh bởi lẽ chất lượng tín dụng được đảm bảo có nghĩa là ngân hàng đang trên đà phát triển tốt, nhờ vậy mà có điều kiện cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng. Điều này khiến cho khách hàng có thế tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng nhanh hơn để tận dụng được cơ hội đầu tư kịp thời, hạ chi phí cơ hội xuống mức thấp nhất.
1.4.3. Đối với nền kinh tế:
Nâng cao chất lượng tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội bởi lẽ:
Thứ nhất, đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm thanh toán, tăng vòng quay vốn tín dụng, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền, góp phần điều hòa và ổn định lưu thông tiền tệ.
Thứ hai, chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, cung ứng và luân chuyển vốn trong xã hội, thúc đẩy nền sản xuất xã hội phát triển, hưng thịnh.
Thứ ba, đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia.
Tín dụng là công cụ thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, lĩnh vực, khai thác tiềm năng về tài nguyên, lao động, tiền vốn, ... tăng năng lực sản xuất, góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước ổn định và phát triển nền kinh tế.
Trong xã hội, sản xuất của cải vật chất là cơ sở tồn tại của xã hội loài người, nhu cầu tín dụng được đáp ứng tạo ra sự luân chuyển sản phẩm ngày càng tăng, tạo ra sự phát triển đi lên của nền kinh tế. Vì vậy hoạt động tín dụng kinh doanh của ngân hàng cũng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế và các cá nhân. Để hoạt động tín dụng phát huy được tối đa hiệu quả, giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro thì CLTD góp phần không nhỏ vào hoạt động này, nó không chỉ có vai trò to lớn đối với các ngân hàng nói riêng mà còn có ý nghĩa đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung. Do đó việc nâng cao CLTD là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế, khách hàng và cũng là nhu cầu thiết thực của chính ngân hàng.
Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HƯNG NGUYÊN
2.1. Khái quát về NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên.
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
Lịch sử hình thành của ngân hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên là một trong những chi nhánh của NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An, có con dấu riêng và có bảng cân đối tài khoản riêng. Nguồn gốc là chi điểm ngân hàng Nhà nước huyện Hưng Nguyên được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 23/03/1988 của hội đồng bộ trưởng ( nay thuộc Chính phủ), hoạt động theo mô hình một cấp. Thực hiện chủ trương của Nhà nước chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, chuyển đổi ngân hàng 1 cấp sang 2 cấp. Từ đây các ngân hàng thương mại ra đời chịu sự kiểm tra giám sát của NHNN nói chung và chi điểm Ngân hàng nhà nước huyện Hưng Nguyên đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp huyện Hưng Nguyên, nay là NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên, thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An.
NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên thuộc địa bàn huyện Hưng Nguyên, một huyện đồng bằng của tỉnh Nghệ An, có trụ sở đóng tại Thị trấn Hưng Nguyên. Nằm phía nam tỉnh Nghệ An, phía đông giáp thành phố Vinh, phía tây giáp huyện Nam Đàn, phía nam giáp tỉnh Hà Tĩnh, phía bắc giáp huyện Nghi Lộc dọc theo quốc lộ 46. Địa bàn hoạt động gồm 23 xã và thị trấn, huyện Hưng Nguyên có tổng diện tích tự nhiên là 163 Km2, dân số hơn 121.577 người, mật độ dân số là 737 người/Km2 và có tổng hộ sán xuất kinh doanh là hơn 28.000 hộ. Trong đó hộ sản xuất nông nghiệp là 25.692 hộ, chiếm 91,76% và số hộ có dư nợ 17.500 hộ chiếm 62,5% số hộ có quan hệ tín dụng.
Trong những năm hoạt động, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước và của huyện nhà NHNo&PTNT Hưng Nguyên đã có những bước tiến lớn và đạt được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, ngày càng khẳng định được vị trí của mình trên thị trường. Những thành quả đó được thể hiện thông qua các giai đoạn phát triển của ngân hàng, đó là:
- Giai đoạn từ năm 1988 đến năm 1993:
Đây là giai đoạn ngân hàng mới thành lập, dưới sự điều hành và quản lý của giám đốc Lê Thanh Khắc hoạt động theo cơ chế tập trung bao cấp do đó Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, nguồn vốn hạn chế, các hoạt động cho vay, sử dụng vốn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn của ngân hàng cấp trên, bên cạnh đó đời sống của nhân dân còn nghèo cho nên hoạt động huy động vốn không đạt được hiệu quả cao.
- Giai đoạn từ năm 1994 đến năm 2000:
Đây là giai đoạn nền kinh tế đất nước nói chung và nền kinh tế huyện nhà nói riêng có những bước tiến mới, đạt được những thành quả to lớn trong công cuộc cải cách nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng chuyển đổi sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Dưới sự tác động của đổi mới nền kinh tế, đời sống của người dân đã được nâng cao, thu nhập tăng mạnh, các hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân và sự xuất hiện của các doanh nghiệp đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển các hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đứng trước cơ hội phát triển to lớn ban lãnh đạo mà giám đốc là ông Cao Văn Thái đã kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An cho mở thêm hai cơ sở mới là phòng giao dịch Nam Hưng đặt tại xã Hưng Thông và phòng giao dịch Đông Hưng tại xã Hưng Phúc huyện Hưng Nguyên để tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng tại những địa bàn này đến giao dịch với ngân hàng được thuận tiện.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên cũng đã không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Dưới sự chỉ đạo và điều hành, quản lý của giám đốc Hồ Thị Hà NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên ngoài việc thực hiện các chức năng của một ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích đáp ứng nhu cầu về vốn của hoạt động sản xuất tại huyện nhà bằng nguồn vốn huy động từ các tầng lớp dân cư trong và ngoài huyện, NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
- Giai đoạn từ năm 2009 đến nay:
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên dưới sự điều hành và quản lý của giám đốc Nguyễn Cao Sơn đã chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại phục vụ công tác quản trị kinh doanh; phát triển sản phẩm và dịch vụ mới; mở rộng mạng lưới, đã kết nối mạng vi tính từ Trụ sở chính đến các phòng giao dịch trong huyện; thiết lập một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán, dịch vụ kiều hối, dịch vụ nhận tiền.... Đến nay, NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên đã có năng lực cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài huyện.
Để thực hiện được những mục tiêu đề ra và khắc phục những khó khăn, trong những năm qua ban giám đốc đã bám sát mục tiêu, định hướng, chỉ đạo của ngân hàng cấp trên; quán triệt đầy đủ từng phòng ban, cán bộ công nhân viên; kịp thời xử lí các biến động thất thường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh đó là sự hỗ trợ có hiệu quả của các cấp chính quyền địa phương, đặc
biệt là sự chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An. Nhờ đó NHNo & PTNT Hưng Nguyên đã đạt được những kết quả kinh doanh quan trọng.
Trải qua chặng đường hơn 20 năm hình thành và phát triển, từ một ngân hàng có rất nhiều khó khăn: thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, công nghệ lạc hậu,…nhưng nhờ sự kiên trì khắc phục, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương, sự quan tâm của NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An, chi nhánh Hưng Nguyên không những đã khẳng định mình mà còn vươn lên trong cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả góp phần nâng cao mức sống người lao động đưa kinh tế huyện nhà ngày càng một đi lên góp phần vào công cuộc xây dựng và đổi mới đất nước.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng