4. Dự kiến nghiên cứu tiếp tục
3.1.2. Giới thiệu Ngân hàng AGRIBANK Chi nhánh Biên Hịa
- Tháng 09/2004 trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 3 Tam Hịa (trực thuộc AGRIBANK tỉnh Đồng Nai cũ), chi nhánh AGRIBANK Khu cơng nghiệp Biên Hịa được thành lập.
- Đến tháng 10/2007 chi nhánh AGRIBANK Khu cơng nghiệp Biên Hịa được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc AGRIBANK Việt Nam.
- Thực hiện quyết định số 1772/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 31/12/2008 của chủ tịch Hội đồng quản trị AGRIBANK Việt Nam, AGRIBANK Khu cơng nghiệp Biên Hịa đã được đổi tên thành AGRIBANK Biên Hịa.
- Đến nay, chi nhánh AGRIBANK Biên Hịa gồm 4 phịng nghiệp vụ và 3 phịng giao dịch, cụ thể:
+ Phịng giao dịch Long Bình – Biên Hịa. + Phịng giao dịch Thống Nhất – Biên Hịa.
+ Phịng giao dịch An Phước – Long Thành (nay cũng thuộc thành phố Biên Hịa).
Trong 5 năm qua (2005 – 2009) phong trào xã hội từ thiện luơn được tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh tích cực tham gia, đĩng gĩp với tổng số tiền 262.377.000 đồng cho các quỹ Vì trẻ em Việt Nam, Vì người nghèo, quỹ đền ơn đáp nghĩa, xây dựng nhà đại đồn kết… Năm 2008, chi nhánh được Ban chấp hành trung ương Hội khuyến học Việt Nam tặng bằng khen trong phong trào “Khuyến học, khuyến tài”. Ngồi ra chi nhánh cịn đĩng gĩp xây dựng quỹ tình nghĩa, ủng hộ đồng bào bị thiên tai, bão lụt…
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức AGRIBANK Biên Hịa
Nguồn: [7]
Tính đến 31/12/2009, cán bộ viên chức trong biên chế của chi nhánh là 66 người, phân bổ như sau:
- Ban giám đốc: gồm Giám đốc và 02 Phĩ Giám đốc được phân cơng phụ trách các mảng nghiệp vụ chính trong hoạt động của chi nhánh.
- Phịng kế hoạch kinh doanh: gồm 12 người, là phịng kinh doanh tổng hợp, tham mưu chủ lực về xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, bao gồm các mảng nghiệp vụ: tín dụng, bảo lãnh, thanh tốn quốc tế và kinh doanh đối ngoại…
- Phịng kế tốn ngân quỹ: gồm 28 người, là nơi thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn, hạch tốn, thực hiện các dịch vụ về ngân quỹ, chuyển tiền, dịch vụ thẻ và cơng nghệ thơng tin… GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC Phịng KHKD - Tổ TTQT Hành chinh Phịng nhân sự Phịng Kế tốn Ngân quỹ-Tổ dịch vụ Marketing Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội bộ Phịng Giao dịch Long Bình Phịng Giao dịch Thống Nhất Phịng Giao dịch An Phước
- Phịng hành chính nhân sự: gồm 04 người, là phịng đảm nhiệm chức năng về hành chính, tổ chức, nhân sự trong cơ quan.
- Phịng kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: gồm 02 người, là bộ phận chủ yếu thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tất cả các mặt nghiệp vụ trong nội bộ AGRIBANK Biên Hịa.
- 03 phịng giao dịch: 17 người
Trong 5 năm qua, đội ngũ cán bộ nĩi chung và đội ngũ cán bộ nữ nĩi riêng đã khơng ngừng nỗ lực vươn lên và ngày càng khẳng định sự trưởng thành của mình cả về số lượng và chất lượng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của nhiệm vụ, cụ thể:
Biểu đồ 3.2: Nguồn nhân lực AGRIBANK Biên Hịa
TT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2009
1 Tổng số CBVC chi nhánh 24 66 Trong đĩ: lao động nữ 12 43 Tỷ lệ 50% 65% 2 Trình độ chuyên mơn - Sau đại học 5 8 - Đại học, cao đẳng 16 43 - Trung cấp 3 5 3 Trình độ ngoại ngữ - Chứng chỉ C 1 6 - Chứng chỉ B 3 30 - Chứng chỉ A 2 3 4 Trình độ tin học - Trình độ C trở lên 1 6 - Trình độ B 2 23 - Trình độ A 4 20 Nguồn: [7]
3.1.2.3. Các sản phẩm dịch vụ tại AGRIBANK Biên Hịa
Nhĩm sản phẩm tiền gửi bao gồm:
Nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ theo nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức gửi với lãi suất hấp dẫn.
Phát hành giấy tờ cĩ giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Nhĩm sản phẩm cấp tín dụng bao gồm:
Cho vay tiêu dùng.
Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh.
Cho vay các dự án trung và dài hạn.
Dịch vụ bảo lãnh.
Dịch vụ bao thanh tốn trong nước.
Dịch vụ tài khoản và thanh tốn trong nước:
Vấn tin, đối chiếu, kiểm tra, in sao kê tài khoản.
Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi.
Chuyển tiền trong nước.
Thanh tốn hĩa đơn.
Dịch vụ thanh tốn quốc tế:
Chuyển tiền quốc tế.
Thanh tốn nhờ thu.
Thư tín dụng.
Kinh doanh ngoại tệ.
Sản phẩm thẻ:
Thẻ ghi nợ nội địa (ATM).
Thẻ ghi nợ quốc tế (Visa, Master…).
Nhĩm sản phẩm E – Banking:
SMS Banking: vấn tin số dư, tự động thơng báo biến động số dư tài khoản.
VnTopup: nạp tiền điện thoại di động trả trước, nạp tiền ví điện tử VnMart.
Atransfer: chuyển khoản cá nhân, chuyển khoản thanh tốn.
A-Paybill: thanh tốn hĩa đơn.
VnMart: thanh tốn trực tuyến khi mua sắm các loại hàng hĩa trên mạng Internet.
Dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ:
Thu đổi tiền.
Thu chi tiền mặt tại đơn vị.
Chi trả lương vào tài khoản cá nhân theo danh sách, dịch vụ chi hộ.
3.1.3. Bộ phận thanh tốn quốc tế tại AGRIBANK Biên Hịa 3.1.3.1. Giới thiệu 3.1.3.1. Giới thiệu
Tổ thanh tốn quốc tế của AGRIBANK Biên Hịa trực thuộc phịng Kế hoạch kinh doanh gồm trưởng phịng và phĩ phịng hỗ trợ kiểm sốt các chứng từ liên quan thanh tốn quốc tế và ba nhân viên thanh tốn quốc tế.
3.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ
− Đảm nhiệm hoạt động thanh tốn quốc tế tại chi nhánh.
− Tư vấn cho khách hàng hồn chỉnh bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo quy định, kiểm tra các bộ chứng từ xuất nhập khẩu.
− Thực hiện các báo cáo thanh tốn quốc tế
− Vào sổ theo dõi các nghiệp vụ chuyển tiền đi, chuyển tiền về, bộ chứng từ hàng nhập và hàng xuất, mua bán ngoại tệ.
− Xử lý các nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngồi, chuyển tiền đến từ nước ngồi theo đúng quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của ngân hàng.
− Mua bán ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu thanh tốn xuất nhập khẩu.
− Quản lý và lưu trữ các hồ sơ thanh tốn quốc tế.
3.2. Tình hình hoạt động
3.2.1. Hoạt động chung tại AGRIBANK Biên Hịa
3.2.1.1. Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng
Cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu 2008-2009 tiếp tục gây ảnh hưởng xấu đối với nền kinh tế đã tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, hoạt động ngân hàng do đĩ cũng chịu ảnh hưởng rất lớn.
Thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh và những tác động của suy thối kinh tế, đã gây thiệt hại nhiều cho sản xuất và đời sống dân cư, sản xuất bị thu hẹp, dẫn đến tình trạng thiếu việc làm, ảnh hưởng đến thu nhập và đời sống nhân dân.
Việc triển khai các biện pháp chống suy giảm kinh tế của chính phủ, đặc biệt là chính sách tín dụng kích cầu, hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng đã phần nào giải quyết khĩ khăn cho doanh nghiệp trong quá trình ổn định sản xuất kinh doanh.
Giá vàng, dollar tăng mạnh và khơng ổn định, sự sa sút của thị trường chứng khốn và thị trường bất động sản… đã tác động khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng.
Chính sách thắt chặt tín dụng của Ngân hàng nhà nước và việc khống chế hạn mức dư nợ của NHNo&PTNT Việt Nam trong những tháng cuối năm 2009 đã gây khĩ khăn khơng nhỏ cho chi nhánh trong việc điều hành kinh doanh.
3.2.1.2. Tình hình kinh doanh
Bảng 3.2: Tình hình hoạt động của AGRIBANK Biên Hịa năm 2007 - 2008
Đơn vị: Triệu VND; USD (TG: 17.941 Đ/USD)
Nguồn: [6]
Nhìn chung năm 2008 hoạt động kinh doanh của AGRIBANK Biên Hịa tăng so với năm 2007, cụ thể sau:
− Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 753.900 triệu đồng tăng 162,37% so với năm 2007 đạt 433,511 triệu đồng.
− Doanh số cho vay năm 2008 tăng 37,54% so với năm 2007 đạt 1.016.105 triệu đồng, trong đĩ cho vay ngắn hạn nội tệ VNĐ năm 2008 tăng 52,99% từ 666,769 triệu đồng năm 2007 lên 961.187 triệu đồng năm 2008, vay ngắn hạn ngoại tệ năm 2008 tăng 87.155 USD so với năm trước 14.734.704 USD tốc độ tăng 0.7%.
STT CHỈ TIÊU 31/12/2007 Thực hiện 31/12/2008 Thực hiện 31/12/2009 Thực hiện TGiăảng (+) m (-) 31/12/2007 So sánh 31/12/2007 (%) Tăng (+) Giảm (-) 31/12/2008 So sánh 31/12/2008 (%) I Nguồn vốn huy động 320.389 753.900 1.206.410 433.511 162,37 452.510 72,03 + Nội tệ (VND) 292.655 718.025 1.159.826 425.370 174,42 441.802 73,84 + Ngoại tệ (USD) 1.721.137 2.113.164 2.596.507 392.027 27,33 483.343 27,45
II Doanh số cho vay 1.016.105 1.334.010 1.526.027 317.905 37,54 192.017 17,27
1 Ngắn hạn 904.385 1.206.338 1.350.370 301.954 40,07 144.031 14,33 + Nội tệ (VND) 666.769 961.187 1.239.341 294.418 52,99 278.154 34,73 + Ngoại tệ (USD) 14.734.704 14.821.859 6.188.527 87.155 0,71 (8.633.332) (69,90) 2 Trung, dài hạn 111.720 127.672 175.655 15.952 17,13 47.983 45,10 + Nội tệ(VND) 95.664 114.017 173.594 18.353 23,02 59.578 62,70 + Ngoại tệ (USD) 995.574 840.000 114.856 (155.574) (18,75) (725.144) (103,59) III Tổng dư nợ 480.722 655.504 881.831 174.781 43,63 226.327 41,43 1 Ngắn hạn 349.390 469.421 638.636 120.031 41,23 169.216 43,26 + Nội tệ (VND) 282.428 368.023 605.926 85.595 36,37 237.902 77,57 + Ngoại tệ (USD) 4.155.478 5.972.641 1.823.232 1.817.164 52,48 (4.149.409) (83,37) 2 Trung, dài hạn 131.333 186.083 243.194 54.750 50,03 57.112 36,83 + Nội tệ(VND) 92.539 144.316 225.372 51.776 67,14 81.056 67,40 + Ngoại tệ (USD) 2.407.426 2.460.214 993.377 52.788 2,63 (1.466.837) (71,55)
− Tổng dư nợ ngắn hạn năm 2008 đạt 469.421 triệu đồng tăng 41,23% so với năm trước. Dư nợ trung và dài hạn cũng tăng 50,03% so với năm 2008.
Đến năm 2009 hoạt động kinh doanh của ngân hàng như sau:
Về mặt nguồn vốn:
Tính đến 31/12/2009 tổng nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 1.206.401 triệu đồng, tăng 452.510 triệu đồng (+72,03%) so với 31/12/2008.
− Nội tệ là 1.159.826 triệu đồng, tăng so với 31/12/2008 là 441.802 triệu đồng (+73,84%) chiếm tỷ trọng 96,1% cơ cấu nguồn vốn.
− Ngoại tệ là 2.596.507 USD tăng so với 31/12/2008 là 483.343 USD (+27.8%), chiếm tỷ trọng 3,9% cơ cấu nguồn vốn.
Về mặt doanh số cho vay:
Tổng doanh số cho vay tính đến 31/12/2009 đạt 1.526.027 triệu đồng tăng 192.017 triệu đồng (+17,27%) so với cùng kỳ năm trước.
− Trong đĩ doanh số cho vay ngắn hạn là 1.350.370 triệu đồng tăng 144.031 triệu đồng (+14,33%) so với cùng kỳ năm 2008; doanh số cho vay trung và dài hạn là 175.655 triệu đồng tăng 47.983 triệu đồng (+45,10%) so với 31/12/2008.
Về mặt tổng dư nợ:
Tổng dư nợ cho đến 31/12/2009 là 881.831 triệu đồng, tăng 226.327 triệu đồng (+41,43%) so với 31/12/2008. Trong đĩ, dư nợ nội tệ là 831.298 triệu đồng, tăng 318.958 triệu đồng (+74%) so với 31/12/2008, dư nợ ngoại tệ quy đổi 50.533 triệu đồng, giảm 100,8 triệu đồng (-80%) so với 31/12/2008.
− Dư nợ ngắn hạn: 638.636 triệu đồng, tăng 169.216 triệu đồng (+43,26%) so với 31/12/2008, chiếm tỷ trọng 72,4% trên tổng dư nợ. Trong đĩ, dư nợ bằng nội tệ là 605.926 triệu đồng, tăng 237.902 triệu đồng (+77,57%); Dư nợ bằng ngoại tệ là 1.823.232 USD giảm 4.149.409 USD (-83,37%) so với 31/12/2008.
− Dư nợ trung, dài hạn: 243.194, tăng 57.112 triệu đồng (+36,83%) so với 31/12/2008, chiếm tỷ trọng 27,6% trên tổng dư nợ. Trong đĩ, dư nợ bằng nội tệ là 225.372 triệu đồng, tăng 81.056 triệu đồng (+67,4%); dư nợ bằng ngoại tệ là 993.377 USD giảm 1.466.837 USD (-71,55%) so với 31/12/2008.
Tình hình tài chính:
Bảng 3.3: Tổng thu chi năm 2008 – 2009 của AGRIBANK Biên Hịa
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thực hiện 31/12/2008 Thực hiện 31/12/2009 Tăng (+) Giảm (-) So sánh (%) 1/ Tổng thu 106.612 120.293 13.681 12,83 Trong đĩ: Thu dịch vụ 4.550 5.574 1.024 22,50 2/ Tổng chi 91.549 110.395 18.846 20,59 3/ Quỹ thu nhập 15.062 14.308 (755) (5,01) Nguồn: [6]
− Tổng thu năm 2009 đạt 120.293 triệu đồng, bằng 112,8% năm 2008. Trong đĩ, thu dịch vụ ngân hàng năm 2009 đạt 5.574 triệu đồng, tăng 1.024 triệu đồng (+26,99%) so với năm 2008;
− Tổng chi năm 2009 đạt 110.395 triệu đồng, bằng 120,5% năm 2008.
− Quỹ thu nhập trong năm 2009 đạt 14.308 triệu đồng, bằng 95% so với năm 2008.
3.2.1.3. Đánh giá kết quả kinh doanh
Các mặt đã làm được:
Trong giai đoạn nền kinh tế gặp khơng ít khĩ khăn, tình hình thị truờng tài chính - tiền tệ cĩ nhiều biến động, ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Biên Hịa đã nắm bắt được quan hệ cung cầu trên thị trường vốn để cĩ thể điều chỉnh phù hợp về lãi suất huy động vốn cũng như lãi suất cho vay. Chi nhánh đã tổ chức triển khai thực hiện tốt các sản phẩm về huy động vốn, đa dạng hĩa các sản phẩm tiền gửi phù hợp
với từng đối tượng khách hàng, gĩp phần tăng trưởng nguồn vốn từ các thành phần dân cư là nguồn vốn cĩ tính ổn định cao. Chi nhánh đã cĩ nhiều nỗ lực hồn thành vượt mức các chi tiêu đề ra, đặc biệt là chỉ tiêu huy động nguồn vốn tại chỗ.
Việc tăng trưởng tín dụng tập trung chủ yếu cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập trung đầu tư trong lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn. Đặc biệt để thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng trong những tháng cuối năm, chi nhánh đã cố gắng giảm thấp dư nợ tín dụng đến mức cĩ thể để đảm bảo khả năng thanh khoản tại chỗ.
Chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách về hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn của ngân hàng, giảm bớt phần nào khĩ khăn cho khách hàng.
Hoạt động dịch vụ đã cĩ bước phát triển đáng kể trong năm 2009, phát hành được hơn 27 ngàn thẻ ATM gấp 2,5 lần so với số thẻ đã phát hành trong 4 năm 2005 – 2008.
Với mục tiêu mở rộng địa bàn, đưa hoạt động ngân hàng đến gần với khách hàng, trong năm 2009 chi nhánh đã khai trương một phịng giao dịch tại xã An Phước huyện Long Thành là địa bàn dân cư và nhiều khu cơng nghiệp cĩ tiềm năng lớn trong việc huy động vốn và mở rộng dịch vụ.
Các mặt chưa làm được:
Trong tình hình kinh tế nhiều biến động, hoạt động ngân hàng gặp rất nhiều khĩ khăn nên dù đã được nâng cấp lên cấp I được hơn hai năm nhưng quy mơ hoạt động của chi nhánh vẫn cịn rất nhỏ bé, thị phần về huy động vốn và tiền vay chiếm chỉ khoảng 4% trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Nguồn vốn huy động tại chỗ tuy cĩ bước tăng trưởng mạnh nhưng tỷ trọng tiền gửi dân cư cịn thấp, tiền gửi các tổ chức kinh tế cịn phụ thuộc rất nhiều vào một số khách hàng cĩ số dư cao.
Việc biến động về tỷ giá đồng dollar là nguyên nhân khiến khách hàng ngần ngại khơng muốn vay bằng ngoại tệ.
Hoạt động dịch vụ cĩ phát triển nhưng chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng thu nhập. Số lượng thẻ phát hành nhiều nhưng số dư bình quân trên thẻ cịn thấp.
3.2.2. Hoạt động thanh tốn quốc tế tại AGRIBANK Biên Hịa
3.2.2.1.Các quy trình nghiệp vụ thực hiện thanh tốn quốc tế tại AGRIBANK Biên Hịa
Biểu đồ 3.3: Quy trình nghiệp vụ thanh tốn chuyền tiền với nước ngồi
Chuyển tiền đi
− Kiểm tra tính đầy đủ và phù hợp của các chứng từ khách hàng xuất trình theo yêu cầu của chế độ quản lý ngoại hối và thể lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
− Hướng dẫn khách hàng ghi đúng, đầy đủ nội dung yêu cầu chuyển tiền của người hưởng và ký vào lệnh chuyển tiền gốc theo mẫu.
− Kiểm sốt nội dung thơng tin trên lệnh chuyển tiền theo quy định.
− Kiểm tra, xác nhận số dư tài khoản của khách hàng, so sánh mẫu dấu và chữ ký của chủ tài khoản với mẫu dấu và chữ ký đăng ký giao dịch tại chi nhánh.
− Lập phiếu báo Nợ hoặc hạch tốn số tiền thanh tốn và phí liên quan