- Tớnh khụng ổn định và khú xỏc định: vỡ một sản phẩm DVNH dự lớn hay bộ (xột về qui mụ) đều khụng đồng nhất về thời gian, cỏch thức, điều kiện thực hiện
10 NHTM cổ phần cú vốn điều lệ lớn nhất
2.1.6. Chất lượng và giỏ cả dịch vụ
Giỏ cả cỏc loại dịch vụ ngõn hàng là một vấn đề rất quan trọng, cú tỏc động lớn đến sự phỏt triển của thị trường cũng như cỏc chủ thể cung cấp dịch vụ. Biểu hiện cụ thể của cỏc loại giỏ cả dịch vụ trờn thị trường dịch vụ ngõn hàng hiện nay là lói suất huy động tiền gửi của cỏc tổ chức tớn dụng, lói suất cho vay, ... Giỏ cả cỏc loại dịch vụ quỏ cao hay quỏ thấp đều cú tỏc động tiờu cực đến sự phỏt triển của thị trường. Trường hợp giỏ cỏc loại dịch vụ ngõn hàng quỏ cao, khỏch hàng sẽ gặp khú khăn trong việc tiếp cận và sử dụng cỏc loại dịch vụ này, ngược lại trong trường hợp giỏ cỏc loại dịch vụ quỏ thấp thỡ cỏc chủ thể cung cấp dịch vụ sẽ gặp khú khăn trong kinh doanh, nhiều khả năng dẫn đến thua lỗ. Như vậy, trong cả hai trường hợp trờn đều đưa đến tỏc động tiờu cực là thu hẹp thị trường dịch vụ, do đú giỏ cả cỏc loại dịch vụ tài chớnh phải được xỏc định ở mức thớch hợp theo sự phỏt triển của nền kinh tế - xó hội, sự phỏt triển của thị trường dịch vụ ngõn hàng.
Cựng với tiến trỡnh đổi mới trong hoạt động hệ thống NHTM và trong điều hành chớnh sỏch tiền tệ, giỏ cả cỏc loại hỡnh dịch vụ đó từng bước được chuyển sang xỏc định theo nguyờn tắc cung-cầu. Lói suất huy động và cho vay (cả nội tệ và ngoại tệ) đến nay về cơ bản đó được tự do hoỏ. Lói suất cho vay được thực hiện theo nguyờn tắc thoả thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng, dựa trờn sự đỏnh giỏ hiệu quả và rủi ro của dự ỏn vay, khụng phõn biệt đối tượng khỏch hàng. Phớ cỏc loại dịch vụ ngõn hàng khỏc cũng được xỏc định trờn cơ sở cung-cầu. Trong điều kiện thị trường dịch vụ ngõn hàng đang diễn ra cạnh tranh gay gắt, phớ dịch vụ ngõn hàng cú xu hướng giảm. Xu hướng trờn của giỏ cả dịch vụ ngõn hàng đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cỏc DNVVN trong khu vực kinh tế tư nhõn tiếp cận và sử dụng cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt là dịch vụ tớn dụng. Tuy nhiờn, xung quanh giỏ cả dịch vụ ngõn hàng cũn một số bất cập ảnh hưởng tiờu cực đến khả năng tiếp cận của cỏc doanh nghiệp này, cụ thể:
- Từ năm 2004 đến nay, lói suất huy động nội tệ và ngoại tệ liờn tục tăng cao, kộo theo lói suất cho vay tăng và hiện ở mức cao. Đối với cỏc DNVVN trong khu vực kinh tế tư nhõn, tiềm lực tài chớnh hạn chế nờn việc tiếp cận với dịch vụ tớn dụng của cỏc NHTM sẽ gặp nhiều khú khăn hơn;
- Việc xỏc định lói suất cho vay theo nguyờn tắc thoả thuận, trong điều kiện vẫn cũn tồn tại “tõm lý” cho rằng cho vay cỏc doanh nghiệp tư nhõn cú rủi ro cao, kộo theo việc xỏc định lói suất cho vay đối với cỏc doanh nghiệp này cao hơn so với cỏc DNNN…
Bờn cạnh đú, đối với cỏc nhúm dịch vụ khụng mang tớnh “tớn dụng” (như dịch vụ thanh toỏn) thỡ vấn đề mấu chốt là việc cỏc ngõn hàng phải nõng cao năng lực cạnh tranh thụng qua khả năng cung cấp cỏc dịch vụ (hoặc cỏc gúi dịch vụ) tiện ớch với chi phớ thấp. Điều này cũng giải thớch xu hướng cỏc ngõn hàng đưa ra cỏc gúi dịch vụ thay vỡ cỏc dịch vụ đơn lẻ cho cỏc DNVVN để giỳp mức giỏ dịch vụ trở nờn cạnh tranh hơn. Phõn tớch trờn cũng là cơ sở để lý giải việc cỏc ngõn hàng gắn kết cỏc dịch vụ mang tớnh chất “tớn dụng” cựng với cỏc tiện ớch, dịch vụ khỏc khụng mang đặc tớnh “tớn dụng” thành cỏc gúi dịch vụ phự hợp với cỏc DNVVN.
Yếu tố “cộng hưởng” cũng đúng vai trũ quan trọng trong chiến lược sản phẩm nờu trờn bởi lẽ việc cung cấp cỏc dịch vụ “cả gúi” giỳp cho cỏc ngõn hàng cú nhiều thụng tin đa chiều về hoạt động của cỏc DNVVN, qua đú tạo niềm tin và cơ sở cho quyết định cấp tớn dụng cho doanh nghiệp. Đõy cũng là một xu hướng phổ biến trờn thế giới.
Vớ dụ cho xu hướng trờn là việc Ngõn hàng Quốc tế (VIB Bank) trong thỏng 12/2006 cho ra mắt dịch vụ chỡa khoỏ thuế xuất nhập khẩu dành cho cỏc doanh nghiệp XNK. Với dịch vụ này doanh nghiệp sẽ được VIB Bank hỗ trợ về tài chớnh phục vụ cho việc thanh toỏn thuế XNK thụng qua cỏc dịch vụ: chuyển thuế tự động, bảo lónh nộp thuế, cho vay nộp thuế và ứng trước tiền hoàn thuế. Trong trường hợp này doanh nghiệp cú cơ hội sử dụng dịch vụ với mức phớ và lói suất ưu đói cạnh tranh hơn so với việc chỉ sử dụng những dịch vụ riờng lẻ, hơn nữa cũn đảm bảo tiết kiệm
thời gian và chi phớ, chủ động về vốn lưu động để thực hiện nghĩa vụ nộp thuế và kế hoạch kinh doanh.
Để vớ dụ cụ thể cho nội dung phõn tớch ở trờn, hiện nay khi tiếp cận tới cỏc khoản tớn dụng trung hạn, một doanh nghiệp cú thể phải trả cỏc khoản sau:
• Lói suất (khoảng 1%/thỏng)
• Phớ quản lý tớn dụng (khoảng 1%/năm)
• Phớ cấp tớn dụng cho mỗi hồ sơ vay (0.055%, tối thiểu 300.000 VND)
• Phớ giải ngõn bằng tiền mặt (đối với trường hợp giải ngõn bằng tiền mặt) (0.055%)