- Tớnh khụng ổn định và khú xỏc định: vỡ một sản phẩm DVNH dự lớn hay bộ (xột về qui mụ) đều khụng đồng nhất về thời gian, cỏch thức, điều kiện thực hiện
10 NHTM cổ phần cú vốn điều lệ lớn nhất
2.2.3. Đối với dịch vụ thanh toỏn
Về hạ tầng cơ sở cho hệ thống thanh toỏn, hiện nay đang tồn tại 5 hệ thống thanh toỏn cựng tồn tại song song hoạt động [27], bao gồm:
Thứ nhất, đú là hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng (TTĐTLNH) được thiết kế theo giải phỏp tập trung hoỏ tài sản, mỗi ngõn hàng thành viờn chỉ mở và sử dụng một tài khoản duy nhất tại NHNN.
Thứ hai, hệ thống chuyển tiền điện tử (CTĐT) liờn ngõn hàng do NHNN tự xõy dựng và vận hành trước khi cú hệ thống TTĐTLNH. Đõy là hệ thống chuyển tiền điện tử trong nội bộ NHNN, được xõy dựng và thiết kế theo giải phỏp tài khoản phõn tỏn theo đú mỗi chi nhỏnh của cỏc NHTM tham gia hệ thống này bắt buộc phải mở một tài khoản thanh toỏn tại chi nhỏnh NHNN cựng địa bàn
Thứ ba, hệ thống thanh toỏn bự trừ (TTBT) tại cỏc tỉnh, thành phố chi chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố chủ trỡ. Hệ thống này hiện đang hoạt động ở hai cấp độ
kỹ thuật khỏc nhau. Một số tỉnh, thành phố thực hiện chuyển lệnh thanh toỏn bằng cỏc thiết bị điện tử (bự trừ điện tử), cỏc tỉnh khỏc vẫn duy trỡ việc thực hiện bự trừ giấy theo phương phỏp thủ cụng, hai phiờn giao dịch một ngày. Phần lớn cỏc lệnh thanh toỏn được bự trừ trong địa bàn. Những khoản thanh toỏn ngoài địa bàn sẽ phải chuyển qua hệ thống chuyển tiền điện tử để thực hiện (ba hệ thống này do NHNN quản lý và điều hành).
Thứ tư, đú là cỏc hệ thống chuyển tiền điện tử của cỏc NHTM. Cỏc hệ thống này được thiết lập khi cỏc NHTM chưa tổ chức được hệ thống Corbanking tập trung hoỏ tài khoản. Cỏch thức thiết kế kỹ thuật, phương phỏp hoạch toỏn và vận hành cú khỏc nhau nhưng nội dung thực hiện đều là chuyển cỏc lệnh thanh toỏn trong nội bộ mỗi NHTM, từ chi nhỏnh về hội sở chớnh hoặc từ chi nhỏnh này đến chi nhỏnh khỏc.
Thứ năm, hệ thống chuyển tiền quốc tế (SWIFT)-thường được gọi là hệ thống thanh toỏn quốc tế. Đõy mới chỉ là hệ thống chuyển tiền điện tử quốc tế vỡ đến thời điểm này tại Việt nam chưa cú hệ thống thanh quyết toỏn vốn cho hệ thống chuyển tiền này.
Với hệ thống hạ tầng thanh toỏn như trờn, vấn đề đặt ra đối với cỏc ngõn hàng là thiết kế cỏc dịch vụ thanh toỏn với cỏc tiện ớch phự hợp với nhu cầu của cỏc DNVVN. Trờn thực tế do dịch vụ thanh toỏn là dịch vụ phi tớn dụng nờn cỏc ngõn hàng cũng khụng phõn loại cỏc đối tượng khỏch hàng theo qui mụ (doanh nghiệp lớn, DNVVN,…). Đối với dịch vụ thanh toỏn thỡ độ tin cậy và cỏc tiện ớch của dịch vụ (thủ tục, thời gian,…) đúng vai trũ quan trọng trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng, đặc biệt là cỏc DNVVN vỡ cỏc doanh nghiệp này thường xuyờn cú nhiều giao dịch qui mụ nhỏ.
Theo kết quả đỏnh giỏ của Dự ỏn hỗ trợ thương mại đa biờn (MUTRAP II) thỡ đối với cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc DNVVN núi riờng yếu tố quan trọng nhất trong việc tiếp cận và sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn là khõu thủ tục, tiếp theo đú là chất lượng dịch vụ [13]. Bờn cạnh đú đối với dịch vụ thanh toỏn và chuyển tiền, mặc dự khả năng thanh toỏn đó được mở rộng so với trước đõy nhưng lại tồn tại cỏc hạn chế khỏc. Cụ thể là cỏc qui định về sộc, hối phiếu hoặc tiờu chuẩn an toàn trong thanh
toỏn điện tử chưa được rừ, dẫn đến tõm lý e dố của cỏc ngõn hàng khi mở rộng cỏc dịch vụ này. Trong 5 năm trở lại đõy tỷ trọng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế dao động trong khoảng 75%. Bờn cạnh cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thụng dụng, một số NHTM cung cấp dịch vụ thanh toỏn thẻ (thẻ thanh toỏn, thẻ tớn dụng, thẻ ATM) trong nước và quốc tế cho khỏch hàng. Cụng nghệ thanh toỏn cũng được hiện đại hoỏ nhanh chúng. Tuy cú tốc độ phỏt triển khỏ nhanh nhưng dịch vụ thanh toỏn thẻ mới tập trung ở một số thành phố lớn. Từ năm 1999, hỡnh thức thanh toỏn bằng chứng từ điện tử cũng được triển khai trong hệ thống NHTM và NHNN.
Hiện nay, với việc ứng dụng cỏc cụng nghệ mới, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin thỡ hầu hết cỏc dịch vụ thanh toỏn đó đến được với cỏc DNVVN. Cỏc dịch vụ thẻ đang được sử dụng rộng rói và đó tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp và từng bước giảm đỏng kể tỷ lệ tiền mặt sử dụng trong giao dịch của cỏc doanh nghiệp.
Đối với cỏc dịch vụ thanh toỏn thụng qua ngõn hàng như sộc, uỷ nhiệm thu- chi, tớn dụng thư (L/C)… được doanh nghiệp sử dụng rộng rói.
Đối với cỏc dịch vụ thẻ, ngoài chức năng thanh toỏn chớnh thỡ việc đưa thờm cỏc tiện ớch khỏc (thanh toỏn cho cỏc dịch vụ khỏc, dịch vụ cỏ nhõn: tiền bảo hiểm, điện thoại,…) đó khiến dịch vụ thẻ trở nờn hấp dẫn và phổ cập. Cựng với sự gia tăng cỏc tiện ớch và nhu cầu thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thỡ dịch vụ thẻ đang ngày càng trở nờn gần gũi với cỏc doanh nghiệp. Dưới đõy là cỏc số liệu thống kờ về số lượng mỏy ATM và cỏc loại thẻ thanh toỏn
Bảng 2.11. Số lượng mỏy ATM và cỏc loại thẻ thanh toỏn
Giai đoạn ATM Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Doanh số (tỷ đồng)
2000-2003 300 256.260 100.000 5.000 2004-2005 1.200 912.000 238.000 21.000
2006 2.500 3.600.000 400.000 -
Nguồn: Tổng hợp từ http://www.sbv.gov.vn
Gần đõy cụng ty cổ phần chuyển mạch tài chớnh quốc gia Việt nam (Banknetvn) đó khai trương hệ thống chuyển mạch Banknetvn. Mặc dự chưa phải là hệ thống cú số lượng ngõn hàng tham gia đụng nhất đến thời điểm hiện nay tuy nhiờn
đõy là hệ thống cú sự tham gia của ba ngõn hàng thương mại nhà nước lớn nhất: Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt nam và Ngõn hàng Cụng thương Việt nam. Mục tiờu chủ yếu của Banknetvn là xõy dựng hệ thống chuyển mạch tài chớnh quốc gia kết nối cỏc hệ thống thanh toỏn thẻ núi chung và xử lý thanh toỏn bự trừ đối với cỏc giao dịch thanh toỏn thẻ giữa cỏc ngõn hàng. Được thành lập trước đú cũn cú 3 hệ thống khỏc bao gồm: hệ thống Connect 24 của Ngõn hàng Ngoại thương Việt nam hợp tỏc với khoảng 17 ngõn hàng thương mại cổ phần; Liờn minh thẻ VNBC do Ngõn hàng Đụng Á đứng đầu cựng với NHTM CP Sài gũn Cụng thương và Ngõn hàng Phỏt triển nhà Đồng bằng sụng Cửu long; Liờn minh thẻ NHTM CP Sài gũn thương tớn và Ngõn hàng ANZ. Việc cho ra đời cỏc hệ thống trờn tạo nhiều thuận lợi cho cỏc DNVVN, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp nằm cỏch xa cỏc trung tõm kinh tế lớn.
Mặc dự trong toàn hệ thống ngõn hàng khụng cú số liệu thống kờ chi tiết về dịch vụ thanh toỏn cho DNVVN, tuy nhiờn cỏc phõn tớch và đỏnh giỏ tại hai trung tõm kinh tế chớnh của cả nước là Hà nội và Tp Hồ Chớ Minh cú thể đúng gúp vào việc xõy dựng nờn xu hướng chung trong lĩnh vực này. Cỏc số liệu chung được nờu tại cỏc mục khỏc của luận văn cũng gúp phần vào đỏnh giỏ và nhận định tổng quan.
Tại Thành phố Hồ Chớ Minh, dịch vụ thanh toỏn trong giai đoạn 2001-2005 đó phỏt triển mạnh, cả về chất lượng và số lượng dịch vụ [4]. Cỏc dịch vụ đó đỏp ứng được yờu cầu của nhúm dịch vụ này: nhanh chúng-chớnh xỏc- an toàn và bảo mật. Trong năm 2005 tổng khối lượng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng đạt 1.953.238 tỷ đồng, tăng 11,57% so với năm 2004 và tăng 2,58 lần so với năm 2001. Cỏc dịch vụ chuyển tiền, thanh toỏn xuất nhập khẩu tăng trưởng nhanh. Hiện nay trờn địa bàn thành phố Hồ Chớ Minh một số ngõn hàng thương mại đó phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử bao gồm internet banking, mobile banking, homebanking… Số liệu trong bảng dưới đõy sẽ cho đem lại gúc nhỡn tổng quan về hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng giai đoạn 2001-2006.
Bảng 2.12. Hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng
Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Tăng trưởng doanh số thanh toỏn trong nuớc
62.83 101.36 23.90 6.22 47.90 -Tỷ lệ tiền mặt/M2 25.01 24.01 23.95 23.10 21.40 18.80 Tỷ lệ tiền mặt/M2 25.01 24.01 23.95 23.10 21.40 18.80 Tỷ trọng cỏc hỡnh thức thanh toỏn: 100 100 100 100 100 100 • Sộc 1.5 0.8 1.32 0.37 0.45 0.68
• Uỷ nhiệm chi 87.4 93.2 97.3 98.5 96.5 95.3
• Uỷ nhiệm thu 2.1 2.2 1.29 0.9 1.03 1.25
• Thẻ 0.01 0.01 0.09 0.15 0.27 0.8
• Phương tiện thanh toỏn khỏc 8.99 3.79 0 0.08 1.75 1.97 Nguồn: Ngõn hàng Nhà nước Việt nam (2007), Định hướng chiến lược và giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng giai đoạn 2006-2010, Đề tài nghiờn cứu khoa học cấp ngành.
Tại Hà nội, năm 2005 được đỏnh dấu bằng sự phỏt triển mạnh mẽ của cỏc dịch vụ [7]. Bờn cạnh cỏc dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, thanh toỏn, thu hộ, chi hộ… thỡ hiện nay cỏc NHTM đang phỏt triển mạnh cỏc hỡnh thức thanh toỏn điện tử, thẻ thanh toỏn (nội địa và quốc tế), thẻ tớn dụng…Một số ngõn hàng cũng đó triển khai cỏc nghiệp vụ quyền lựa chọn tiền tệ và cỏc dịch vụ khỏc … Một điểm cần lưu ý ở đõy là tỷ trọng thu nhập từ cỏc dịch vụ tớn dụng và phi tớn dụng tương ứng là 85% và 15%. Trong đú khối cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài cú doanh thu từ dịch vụ phi tớn dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, thấp nhất trong số này là cỏc chi nhỏnh NHTM Nhà nước.