- Tớnh khụng ổn định và khú xỏc định: vỡ một sản phẩm DVNH dự lớn hay bộ (xột về qui mụ) đều khụng đồng nhất về thời gian, cỏch thức, điều kiện thực hiện
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
2.1. DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CUNG ỨNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VIỆT NAM NHỎ VIỆT NAM
2.1.1. Năng lực cung cấp dịch vụ của cỏc ngõn hàng
Cỏc ngõn hàng là những nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng toàn diện, lõu đời và đầy đủ nhất, tuy nhiờn trờn thực tế hiện nay một số nhúm dịch vụ hoặc dịch vụ đơn lẻ cú thể được cỏc tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng cung cấp. Thực tế này cũng thường thấy tại cỏc nước phỏt triển, đang phỏt triển trờn thế giới và trong khu vực. Ở Việt Nam cú hệ thống quĩ tớn dụng nhõn dõn rộng khắp xuống cấp huyện và cỏc bưu điện cũng cung cấp cỏc dịch vụ chuyển tiền và thanh toỏn. Tại cỏc thành phố lớn và cỏc trung tõm kinh tế thỡ hệ thống ngõn hàng và chi nhỏnh ngõn hàng là cỏc nhà cung cấp dịch vụ chớnh. Tuy nhiờn hệ thống bưu điện cũng đó khẳng định vị trớ và vai trũ của mỡnh với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chuyển tiền bởi do sự đơn giản của dịch vụ và mạng lưới bưu điện rộng xuống tận cấp xó.
Kể từ khi chuyển từ hệ thống ngõn hàng một cấp sang hệ thống ngõn hàng hai cấp, hệ thống ngõn hàng Việt Nam đó cú những bước phỏt triển mạnh mẽ cả về số
lượng, loại hỡnh, mạng lưới và qui mụ hoạt động. Tớnh đến quớ II/2007 hệ thống cỏc ngõn hàng (và cỏc tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng) bao gồm: 5 NHTM quốc doanh hoạt động kinh doanh đa năng, 1 Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội, Ngõn hàng Phỏt triển Việt nam, 31 NHTM cổ phần đụ thị, 4 NHTM cổ phần nụng thụn, 37 chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, 6 ngõn hàng liờn doanh, 9 cụng ty tài chớnh, 12 cụng ty cho thuờ tài chớnh, 46 văn phũng đại diện ngõn hàng nước ngoài [41].
Sự phỏt triển của hệ thống cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng nờu trờn đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng, thể hiện trờn cỏc mặt sau:
- Cựng với việc tăng cường quyền chủ động trong hoạt động kinh doanh, hoạt động cung cấp dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt là dịch vụ tớn dụng của cỏc NHTM Nhà nước từng bước được thực hiện theo nguyờn tắc thị trường, tạo điều kiện cho cỏc đối tượng cú nhu cầu khụng phõn biệt thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng;
- Sự hỡnh thành, phỏt triển mạnh mẽ và năng động của hệ thống cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng phi nhà nước, đặc biệt là hệ thống NHTM cổ phần với hoạt động hướng vào khu vực kinh tế tư nhõn đó tạo nờn kờnh cung cấp vốn và cỏc dịch vụ ngõn hàng quan trọng hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế này phỏt triển;
- Vài năm gần đõy, với sự tham gia đa dạng của cỏc NHTM thuộc cỏc thành phần kinh tế cả trong và ngoài nước, cạnh tranh trong kinh doanh dịch vụ ngõn hàng, trong thu hỳt khỏch hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng… đó ngày càng gia tăng, tạo mụi trường thuận lợi hơn cho cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng;
Trong thời gian qua, hệ thống cỏc tổ chức cung cấp dịch ngõn hàng đó cú những bước phỏt triển khỏ nhanh chúng theo hướng tăng số lượng, đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh hoạt động (tổ chức, thành phần kinh tế...) từng bước tăng cung, tạo điều kiện cho cỏc DNVVN tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong bối
cảnh hệ thống NHTM và cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng hiện nay, cỏc DNVVN trong khu vực kinh tế tư nhõn cũn gặp khụng ớt khú khăn trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng. Cỏc nguyờn nhõn cú thể kể đến bao gồm:
- Năm NHTM Nhà nước hiện đang chiếm đến hơn 70% thị phần thị trường dịch vụ ngõn hàng. Mặc dự đó cú những chuyển biến đỏng kể, nhưng hoạt động kinh doanh dịch vụ (đặc biệt là dịch vụ tớn dụng) của cỏc ngõn hàng này chưa thực sự thực hiện theo nguyờn tắc thị trường. Vỡ vậy, việc tiếp cận dịch vụ của cỏc DNVVN trong khu vực kinh tế tư nhõn chưa thực sự bỡnh đẳng với cỏc DNNN, doanh nghiệp cú qui mụ lớn;
- Hệ thống cỏc NHTM cổ phần phỏt triển nhanh chúng về số lượng cũng như qui mụ hoạt động, song thị phần của cỏc ngõn hàng này cũn khỏ nhỏ, hoạt động tập trung tại cỏc đụ thị lớn, trung tõm kinh tế, chưa thực sự đỏp ứng được nhu cầu về vốn và cỏc dịch vụ ngõn hàng của khu vực kinh tế tư nhõn đang cú tốc độ phỏt triển mạnh mẽ và rộng khắp trờn phạm vi cả nước;
- Cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng cú vốn đầu tư nước ngoài (chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh...) hoạt động chủ yếu hướng vào khu vực doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp cú qui mụ lớn;
Tiềm lực tài chớnh của cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ
Nhỡn chung, tiềm lực tài chớnh và vốn tự cú của cỏc NHTM cũn thấp. Tớnh đến 31/12/2006, trong số cỏc NHTM Nhà nước, ngõn hàng cú vốn điều lệ lớn nhất là Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, cú vốn điều lệ là 6.429 tỷ đồng. Tiếp theo đú là Ngõn hàng Phỏt triển Việt nam-5.000 tỷ đồng, Ngõn hàng Ngoại thương Việt nam-4.365 tỷ đồng, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt nam-4.297 tỷ đồng, Ngõn hàng Cụng thương-3.444 tỷ đồng, Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội-3.197 tỷ đồng và Ngõn hàng Phỏt triển nhà Đồng bằng sụng Cửu Long-767,6 tỷ đồng. Vừa qua, Nhà nước đó nhiều lần cấp bổ sung vốn điều lệ cho cỏc NHTM Nhà nước nhằm đỏp ứng tiờu chuẩn an toàn về vốn (vốn tự cú/tài sản cú rủi ro) theo thụng lệ quốc tế
là 8%. Đồng thời, vốn tự cú của cỏc NHTM Nhà nước cũn thấp so với cỏc ngõn hàng trung bỡnh trong khu vực.
Cựng với việc mở rộng qui mụ và phạm vi hoạt động kinh doanh dịch vụ ngõn hàng, cỏc NHTM cổ phần đó đẩy mạnh việc tăng vốn tự cú. Chỉ trong vũng vài năm gần đõy, vốn điều lệ của nhiều NHTM cổ phần đó tăng nhiều lần.
Tuy nhiờn, tiềm lực tài chớnh của cỏc ngõn hàng này cũn rất hạn hẹp. NHTM cổ phần cú vốn điều lệ lớn nhất là NHTM cổ phần Sài gũn thương tớn (Sacombank), với vốn điều lệ là 1.899 tỷ đồng.
Bảng 2.1-Vốn điều lệ của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam đến 31/12/2006
Đơn vị: Tỷ VND
STT Tờn ngõn hàng Vốn phỏp định