- Tớnh khụng ổn định và khú xỏc định: vỡ một sản phẩm DVNH dự lớn hay bộ (xột về qui mụ) đều khụng đồng nhất về thời gian, cỏch thức, điều kiện thực hiện
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
3.1. Quan hệ tuần hoàn trong việc nõng cao năng lực cạnh tranh và tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
và tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tồn tại và phỏt triển của cỏc DNVVN
Đối với cỏc ngõn hàng, cỏc qui định về tăng vốn điều lệ, tuõn thủ cỏc qui định về quản lý rủi ro, quản trị nội bộ… vừa là cỏc thỏch thức cho cỏc ngõn hàng nhưng cũng là cơ hội để cỏc ngõn hàng đưa ra những sản phẩm dịch vụ cú chất lượng. Như vậy đối với cỏc DNVVN với vị trớ là đối tượng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng thỡ bản chất của vấn đề là làm thế nào để cú thể nõng cao năng lực cạnh tranh thụng qua tiếp cận và sử dụng hiệu quả cỏc nguồn lực (trong đú cú cỏc dịch vụ ngõn hàng). Biểu 3.1 chỉ ra mối quan hệ mang tớnh tuần hoàn trong việc nõng cao năng lực cạnh tranh và tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN.
Biểu 3.2. Mụ hỡnh phõn tớch và định hướng giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ Cỏc tổ chức hiệp hội ngành nghề, cỏc tổ chức hỗ trợ và liờn quan khỏc
• Đại diện cho tiếng núi chung của DNVVN
• Cung cấp cỏc dịch vụ đào tạo, hỗ trợ phỏt triển kinh doanh
• Cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh sản xuất-kinh doanh của DNVVN
Ngõn hàng • Năng lực tài chớnh • Năng lực quản lý • Nguồn nhõn lực • Hệ thống mạng lưới cung cấp dịch vụ • Ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến
• Năng lực quản lý rủi ro
DNVVN
• Qui mụ và nguồn lực hạn chế
• Thiếu hiểu biết về cỏc dịch vụ ngõn hàng-cỏc tiện ớch và cỏc qui trỡnh, qui định liờn quan
• Năng lực xõy dựng dự ỏn đầu tư và kế hoạch kinh doanh hạn chế
• Thiếu tài sản đảm bảo khi tiếp cận
Nõng cao
năng lực cạnh tranh của cỏc DNVVN
• Đa dạng hoỏ dịch vụ
• Năng lực cung cấp dịch vụ với mức phớ cạnh tranh
• Mức độ hiểu biết và nắm thụng tin về đặc thự và hoạt động của cỏc DNVVN
tớn dụng
• Năng lực quản lý rủi ro hạn chế
• Hệ thống tài chớnh-kế toỏn cũn bất cập, thiếu cỏc bỏo cỏo tài chớnh tin cậy
Mụi trường phỏp lý và hệ thống cỏc cơ quan quản lý trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng
• Thực hiện cỏc cam kết hội nhập WTO
• Thực hiện cỏc qui định phỏp luật trong nước
• Sự đồng bộ của cỏc Luật và cỏc qui định phỏp lý liờn quan tới tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN
• Năng lực của cỏc cơ quan quản lý trong việc xõy dựng cỏc văn bản qui phạm phỏp luật và giỏm sỏt việc thực hiện cỏc qui định
Tuy nhiờn bản thõn việc tiếp cận và sử dụng hiệu quả cỏc dịch vụ ngõn hàng cũng đũi hỏi cỏc DNVVN ở một chừng mực nào đú nõng cao năng lực cạnh tranh của mỡnh thụng qua việc nõng cao năng lực quản trị tài chớnh, đưa ra cỏc bỏo cỏo tài chớnh chuẩn cũng như năng lực xõy dựng và triển khai dự ỏn.
Mụ hỡnh tại biểu 3.2 được xõy dựng dựa trờn cơ sở đưa ra cỏc đặc tớnh quan trọng của bốn yếu tố chớnh ảnh hưởng tới việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng tới cỏc DNVVN. Đú là cỏc ngõn hàng, cỏc DNVVN, mụi trường phỏp lý, hệ thống cỏc cơ quan quản lý và cỏc tổ chức hiệp hội ngành nghề, cỏc tổ chức hỗ trợ và liờn quan khỏc. Việc đưa ra mụ hỡnh này giỳp chỳng ta phõn tớch đầy đủ cỏc nội dung và vấn đề liờn quan và qua đú cú thể định hướng và đưa ra cỏc giải phỏp một cỏch dễ dàng hơn.
Nhỡn chung cỏc giải phỏp (trực tiếp và giỏn tiếp) thường được xõy dựng theo cỏc nguyờn tắc sau:
• Cỏc giải phỏp với xuất phỏt điểm từ một hoặc một vài yếu tố trong bốn yếu tố trờn, thường là để giải quyết cụ thể một (hoặc một số) vướng mắc trong việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN.
• Cỏc giải phỏp tổng hợp (giải phỏp chung). Đõy là những giải phỏp được đưa ra ở tầm vĩ mụ hoặc theo định hướng và chủ trương của chớnh phủ. Giải phỏp
trong nhúm này cú thể bao gồm việc thụng qua cỏc cơ chế, chớnh sỏch hoặc cỏc qui định phỏp lý khỏc.
Xột về mặt lý thuyết cũng như qua nghiờn cứu thực tiễn thỡ cú thể khẳng đinh rằng đõy là cỏch tiếp cận đầy đủ và toàn diện, và hơn nữa giỳp chỳng ta khụng bỏ qua những giải phỏp cú hiệu quả. Bờn cạnh đú việc tổ hợp cỏc giải phỏp đơn lẻ cũng cú thể đưa đến cỏc giải phỏp mới với cỏc hiệu quả và tỏc động cộng hưởng.
Biểu 3.1 và biểu 3.2. sẽ đúng vai trũ quan trọng trong việc đưa ra cỏc giải phỏp được miờu tả cụ thể và chi tiết ở phần dưới đõy. Việc xõy dựng mụ hỡnh tại biểu 3.2. giỳp đưa ra cỏc giải phỏp mang tớnh logic và khả thi trong quỏ trỡnh triển khai thực hiện.
Trước khi đi vào phõn tớch cụ thể cỏc giải phỏp và kiến nghị, chỳng ta cần thiết làm rừ cụm từ “hỗ trợ” trong tiờu đề của chương này. Trước hết cần nhấn mạnh rằng tiến trỡnh phỏt triển kinh tế-xó hội của đất nước gắn liền với sự phỏt triển của cỏc DNVVN nờn việc định hướng và tập trung cỏc hoạt động của cỏc NHTM và cỏc bờn liờn quan cho đối tượng doanh nghiệp này đúng vai trũ then chốt. Tuy nhiờn với việc Việt nam trở thành thành viờn của WTO thỡ cụm từ “hỗ trợ” ở đõy chỉ bao hàm ý nghĩa là “hướng hoạt động tới” mà khụng gắn với bất kỳ sự ưu đói về tài chớnh nào. Quan hệ giữa cỏc bờn cung cấp và bờn sử dụng dịch vụ ngõn hàng (DNVVN) được xõy dựng dựa theo nguyờn tắc thị trường.