. Bồi thường tổn thất toàn bộ
7 Số tiền bồi thường bình quân một vụ Trđ 2,65 2,36 3,49 2,92 4,
2.2.5. Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm:
Trục lợi bảo hiểm là hành vi rất phổ biến ở tất cả các công ty bảo hiểm. Đặc biệt, trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô việc trục lợi rất dễ dàng. Trong những năm qua, mặc dù nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm có những bước tiến đáng kể. Nhưng một thực tế đáng lo ngại là hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra, số vụ gian lận bảo hiểm cũng như mức độ nghiêm trọng ngày càng tăng. Trục lợi không chỉ làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của công ty do chi phí bồi thường tăng lên mà còn ảnh hưởng đến những khách hàng tham gia, vì công ty sẽ tăng mức phí bảo hiểm do xác suất gây ra rủi ro cao hơn và để bù đắp những chi phí do trục lợi bảo hiểm gây ra.
Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
- Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần. Hình thức này được thể hiện khi chủ xe tham gia bảo hiểm cho chiếc xe ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau nhưng không thông báo để nhận được nhiều lần số tiền bồi thường.
- Thay đổi tình tiết tai nạn hoặc tạo hiện trường giả như: sửa chữa hiệu lực bằng lái, giấy phép lưu hành; thay đổi biển số xe của xe đã mua bảo hiểm không bị tai nạn cho xe chưa mua bảo hiểm nhưng bị tai nạn; di chuyển hiện trường xảy ra vụ tai nạn đến nơi khác… hình thức này được thực hiện với sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
- Cố ý gây tai nạn: đốt xe… để hủy bỏ toàn bộ xe nhằm được bồi thường tổn thất toàn bộ hoặc khi tai nạn xảy ra đã phá hủy thêm một số bộ phận khác của xe để được thay thế mới.
- Khai tăng tổn thất thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận được số tiền bồi thường lớn hơn thiệt hại; được thực hiện chủ yếu dưới các hình thức: đưa báo giá sửa chữa cao hơn so với thực tế, sửa chữa thay thế cả những bộ phận không bị hỏng do tai nạn, không thiệt hại nhưng cũng kê khai vào hợp đồng sửa chữa…
Những nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi:
- Trước tiên, phải kể đến nguyên nhân từ phía pháp luật: hệ thống pháp luật chưa chặt chẽ, còn nhiều kẽ hở, chưa có những quy định nào về xử phạt đối với những hành vi gian lận bảo hiểm. Chính vì vậy, các công ty phải tự bảo vệ mình: đối với những trường hợp trục lợi có đầy đủ bằng chứng, công ty có quyền từ chối bồi thường nhưng đối với những trường hợp không có chứng cứ xác thực là có hành vi trục lợi xảy ra, công ty vẫn phải tiến hành bồi thường.
Hơn nữa, do tính chất cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, để giữ khách, các công ty bảo hiểm không muốn đưa khách hàng của mình ra tranh chấp trước tòa án gây ảnh hưởng tới hình ảnh của họ. Bởi vậy, đã khiến cho những khách hàng có ý đồ trục lợi bảo tiếp tục có hành vi
gian lận vì nếu trót lọt sẽ được nhận tiền bồi thường còn nếu không thì cũng không có việc gì.
- Thứ hai, những năm gần đây, thị trường bảo hểm đã thực sự sôi động, tính chất cạnh tranh mang tính ý nghĩa sống còn. Vì vậy, các công ty bảo hiểm đã chú trọng nhiều đến khâu khai thác mà lơ là các khâu khác, khiến cho khách hàng có kẽ hở để trục lợi. Hơn nữa, nhận thức được sự cần thiết của mình đối với công ty nên họ đã có những đòi hỏi vượt quyền lợi.
Mặt khác, do cạnh tranh, dè chừng lẫn nhau nên giữa các công ty không có sự liên kết, phối hợp khiến cho khách hàng có cơ thực hiện bảo hiểm trùng, đòi bồi thường nhiều lần.
- Thứ ba, do tính chất hoạt động của xe cơ giới trên những địa bàn rất rộng nên trong nhiều trường hợp khi tai nạn xảy ra ở những địa bàn hẻo lánh, xa xôi, giám định viên không thể trực tiếp đến giám định được. Chính điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tao hiện trường giả, cung cấp thông tin sai sự thật.
- Thứ tư là do trình độ, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên bảo hiểm. Trong nhiều trường hợp, do thiếu trung thực, kém hiểu biết nhân viên bảo hiểm đã vô tình hoặc cố ý tiếp tay cho chủ xe được nhận tiền bồi thường đáng lẽ ra không thuộc về mình. Đây là thực trạng chung của toàn bộ thị trường bảo hiểm Việt Nam khi mà ngành bảo hiểm còn non trẻ, các nhân viên bảo hiểm chưa được đào tạo chuyên sâu, thiếu kinh nghiệm.
- Thứ năm, các trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định còn hạn chế, lạc hậu.
Việc tìm ra được những nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm là rất quan trọng. Nó giúp cho công ty tìm ra được hướng đi đúng đắn để giải quyết vấn đề này. Trong những năm qua, các công ty bảo hiểm đã thực hiện công tác này và ngày càng nâng cao uy tín của mình trên thị trường, chiếm lòng tin vững chắc trong tâm trí khách hàng.