II. Các giải pháp nhằm vận dụng có hiệu quả chính sách lãi suất của NHNN vào hoạt động kinh doanh của
1.3.Sử dụng kỹ thuật kéo dài thời hạn của các nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn
1. Sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt:
1.3.Sử dụng kỹ thuật kéo dài thời hạn của các nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn
vay trung dài hạn
Do đặc tính vốn có của các khoản tiền gửi và cho vay có kỳ hạn ngắn thì sẽ có mức lãi suất thấp, còn các kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao (điều này đã đ-ợc làm rõ trong phần cơ sở lý luận), chính vì vậy nếu một Ngân hàng có thể huy động đ-ợc càng nhiều nguồn vốn ngắn hạn ổn định (có lãi suất thấp) thì có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn ổn định để cho vay dài hạn (có lãi suất cao) do
đó có thể làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng. Vấn đề này đ-ợc đ-a ra trên cơ sở phân tích sự chênh lệch của các khoản tiền gửi. Bởi lẽ, tại Ngân hàng, ở mọi thời điểm, luôn có sự chênh lệch số d- giữa tiền gửi ngắn hạn và luồng tiền đến hạn, ngắn hạn rút ra. Vậy Ngân hàng có thể sử dụng số chênh lệch số d- này để cho vay trung dài hạn. Hoặc trên cơ sở phân tích khoảng thời gian thực tế của các khoản tiền gửi tại Ngân hàng, chẳng hạn nh- một khách hàng gửi một món tiền có kỳ hạn 6 tháng, tuy nhiên đến kỳ hạn mà lãi cứ nhập vào vốn mà không rút ra trong 3 năm, do đó kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi này là 3 năm. Vậy đây là khoản huy động ngắn hạn, nh-ng thực tế Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn. Vấn đề là ở chỗ Ngân hàng sẽ làm gì để hoán chuyển và kéo dài kỳ hạn thực tế của các khoản tiền gửi ngắn hạn.
Hiện nay, tiền gửi giao dịch, thanh toán thông qua tài khoản ở Ngân hàng của khách hàng đ-ợc xem là nguồn huy động có chi phí thấp. ở các n-ớc thị tr-ờng phát triển, các Ngân hàng Th-ơng mại phát hành thẻ giao dịch để thanh toán cho khách hàng chẳng hạn nh- thẻ Master Card, thẻ rút tiền tự động.... Do đó, toàn bộ tiền mặt giao dịch th-ờng xuyên của khách hàng đ-ợc thu hút vào Ngân hàng và bằng kỹ thuật của mình các Ngân hàng chế biến chúng thành các món tiền cho vay với kỳ hạn lớn hơn, do đó góp phần không nhỏ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng. Mặt khác, chúng ta thấy khi Ngân hàng thu hút đ-ợc nhiều tiền gửi giao dịch và thanh toán với lãi suất thấp nó có thể huy động các nguồn khác với lãi suất cao hơn mà chi phí huy động vốn bình quân của Ngân hàng vẫn không thay đổi, do đó làm tăng khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Trong tr-ờng hợp lãi suất huy động của các nguồn khác vẫn không thay đổi (nhu cầu vốn l-u động không thay đổi) thì chi phí bình quân lãi suất đầu vào sẽ giảm xuống, tạo điều kiện Ngân hàng giảm lãi suất đầu ra và tăng tính cạnh tranh. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để thu hút đến mức tối đa tiền giao dịch th-ờng xuyên của dân c- hay tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế. Thực tế hiện nay, tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp đ-ợc h-ởng lãi 0,4 - 0,5%/tháng, liệu có thể nâng mức lãi suất tiền gửi loại này lên cao hơn một chút nh-ng vẫn thấp hơn lãi suất tiền gửi loại có kỳ hạn 3 tháng (hiện nay khoảng từ
0,7% - 0,9%/tháng) để thu hút nhiều hơn. Bởi lẽ hiện nay ở nhiều doanh nghiệp tồn tại l-ợng tiền mặt khá lớn đáp ứng cho nhu cầu thanh toán trong thời gian ngắn nh-ng lại không dám gửi có kỳ hạn vào Ngân hàng vì họ sợ khi nhu cầu thanh toán phát sinh ch-a đến kỳ hạn rút tiền, trong khi lãi suất tiền gửi thanh toán lại ch-a đủ hấp dẫn (để bù đắp các chi phí giao dịch phát sinh), vì vậy nâng lãi suất loại này lên một chút có thể khuyến khích họ mạnh dạn hơn khi gửi vào Ngân hàng. Còn với tiền giao dịch th-ờng xuyên của dân c-, một yêu cầu đặt ra là mọi giao dịch của Ngân hàng đối với khách hàng phải đ-ợc thuận tiện, giảm tối đa chi phí giao dịch đối với khách hàng bởi vậy Ngân hàng phải không ngừng trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, cung cấp các dịch vụ phục vụ khách hàng, mở rộng địa bàn hoạt động có nhiều chi nhánh, văn phòng phục vụ từ các khu vực đông dân c-, đảm bảo các giao dịch đ-ợc nhanh chóng, thuận tiện, chi phí thấp. Mặt khác, chúng ta thấy rất nhiều cá nhân cũng nh- tổ chức gửi tiền vào Ngân hàng không chỉ với mục đích thu lãi (đặc biệt là những ng-ời có thu nhập cao) mà mục đích thiết thực hơn là đ-ợc cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng (dịch vụ thanh toán, dịch vụ t- vấn chứng khoán, đầu t-...). Chính vì vậy việc mở rộng và hoàn thiện các dịch vụ khách hàng đặt ra nh- một yêu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng nhằm theo kịp trình độ phát triển chung của nền kinh tế thị tr-ờng và đời sống dân c- ngày càng cao.