Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình cho vay:

- Đẩy mạnh việc đào tạo nhân viên, trong đĩ chú trọng đội ngũ nhân viên tín dụng và marketing để đáp ứng những thách thức trong tƣơng lai Chỉ tăng thêm

3.2.3.5 Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình cho vay:

Quy trình cho vay của Ngân hàng Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam đã và đang áp dụng là một quy trình chuẩn. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, xét duyệt,quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi vốn lãi tại chi nhánh Lâm Đồng, vẫn cịn một số khâu lỏng lẻo. Ngƣời thẩm định và cán bộ tín dụng vẫn cịn chủ quan, chƣa thực sự. quan tâm chặt chẽ. Điều này, cĩ thể dẫn đến rủi ro sau này. Chính vì vậy, tại chi nhánh Lâm Đồng cần quán triệt việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay và làm tốt vấn đề này trong mọi trƣờng hợp, khơng đƣợc chủ quan lơ là mất cảnh giác. Để thực hiện việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay cần làm tốt cơng việc trong từng giai đoạn của quy trình

- Trong giai đoạn kiểm tra hồ sơ khách hàng:

Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra các thơng tin liên quan đến hồ sơ pháp lý của khách hàng, các báo cáo tài chính và hồ sơ đảm bảo tín dụng ( Nếu cĩ ).

Thơng qua việc kiểm tra hồ sơ của khách hàng mà xem xét năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín trong việc vay trả nợ. Những đánh giá nhƣ vậy chủ yếu dựa trên hai nguồn thơng tin là từ khách hàng và từ thơng tin nội bộ của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng tồn bộ nguồn thơng tin này để cĩ đƣợc nhận định khách quan và tƣơng đối chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp cĩ thể tính chính xác khơng cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần cĩ sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành cĩ đủ chức năng để đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp. Cĩ thể áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tƣợng cĩ liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC ) của NHNN để bổ sung và nắm bắt tính xác thực của thơng tin.

- Trong giai đoạn thẩm định phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ:

Thẩm định phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ cĩ ý nghĩa then chốt, ảnh hƣởng đến tồn bộ quy trình. Cán bộ tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự cĩ của khách hàng tham gia vào phƣơng án. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự cĩ này vì đây là nội dung rất quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực hiện phƣơng án, dự án. Nếu vốn tự cĩ tham gia vào phƣơng án sản xuất kinh doanh lớn thì khách hàng phải quan tâm và sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tƣ vào kế hoạch kinh doanh sắp tới. Ngồi ra, khi thẩm định phƣơng án vay vốn, cán bộ tín dụng cần đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng. Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đƣợc các phƣơng diện rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh, và đƣợc thực hiện dựa trên các chỉ tiêu nhƣ: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh tốn. Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho chi nhánh khi nguồn trả nợ chính cĩ sự cố, đồng thời xem xét

kèm theo những rủi ro tiềm tàng cĩ thể mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Đồng thời, chi nhánh nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải cĩ số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của chi nhánh trong thời gian đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi cĩ chiều hƣớng xấu của khách hàng để cĩ biện pháp xử lý kịp thời. Chi nhánh cĩ thể thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những phƣơng án xin vay lớn, cĩ trình độ kỹ thuật chuyên mơn cao, để cĩ thể phân tích chính xác tính khả thi trƣớc khi quyết định cho vay.

- Trong giai đoạn phán quyết cho vay:

Giai đoạn phán quyết cho vay, dựa trên những căn cứ đã đƣợc thẩm định chính xác. Do đĩ, nhân viên thẩm định, cũng nhƣ cán bộ tín dụng khi đề xuất phƣơng án cho vay để lãnh đạo chi nhánh quyết định, thì đề xuất đĩ cần cĩ căn cứ vững chắc, cĩ tham chiếu thơng tin về tình hình kinh tế tài chính vĩ mơ, vi mơ. Việc ra quyết định cho vay cần phải cĩ sự kiểm tra kỹ lƣỡng trên cơ sở đề xuất của cán bộ tín dụng thì việc phịng ngừa rủi ro sẽ tốt hơn. Đối với những khoản vay lớn phải thơng qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt, địi hỏi ý kiến đề xuất càng phải rõ ràng cụ thể, dựa trên những thơng tin đầy đủ, xác thực để đƣa ra Hội đồng tín dụng. Tuy nhiên, khi đƣa ra xét duyệt tại Hội đồng tín dụng, vẫn mang tính hình thức, các thành viên khơng cĩ đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ và đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ. Chính vì vậy, hoạt động của Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải cĩ ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên Hội đồng trƣớc khi họp và ra quyết định.

- Trong giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay:

Kiểm tra sử dụng vốn vay là quá trình cán bộ tín dụng đi sâu, đi sát khách hàng để nắm bắt tình hình sử dụng vốn của họ cĩ đúng mục đích hay khơng, cĩ hiệu quả hay khơng. Nếu lơ là hoặc bỏ qua giai đoạn này thì cĩ nguy cơ xảy ra rủi ro lớn do hiện tƣợng sử dụng vốn sai mục đích.Do đĩ tại chi nhánh Lâm Đồng, tuy chƣa cĩ trƣờng hợp nào về việc sử dụng vốn vay sai mục đích, nhƣng yêu cầu

tăng cƣờng cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay phải đƣợc thực hiện nghiêm túc. Cán bộ tín dụng phải cĩ báo cáo về vấn đề này theo từng khách hàng theo định kỳ quy định của chi nhánh .

Cán bộ tín dụng cần chú ý những điểm sau đây:

- Nắm và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay cĩ đúng mục đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.

- Lập báo cáo mơ tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc theo dự kiến ban đầu.

- Cán bộ tín dụng theo dõi và nắm bắt nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận đƣợc với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng vay, qua đĩ vừa kiểm sốt đƣợc nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu đƣợc.