Hạn chế
Sản phẩm thẻ thanh toỏn:
Thẻ thanh toỏn là nhõn tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động thanh toỏn thẻ nờn những hạn chế trong chớnh bản thõn thẻ thanh toỏn là nguyờn nhõn trực tiếp gõy nờn hạn chế trong hoạt động thanh toỏn thẻ.
Tuy Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội chấp nhận thanh toỏn cả năm loại thẻ thanh toỏn quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa E-PARTNER, nhưng vẫn chưa đỏp ứng nhu cầu sử dụng của khỏch hàng nội địa. Năm loại thẻ tớn dụng quốc tế đều là thẻ tớn dụng chứ khụng phải là thẻ ghi nợ do đú khụng đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn của những chủ thẻ tiờu dựng người Việt Nam cú nhu cầu tiờu dựng hàng hoỏ dịch vu cú giỏ trị thấp. Những khỏch hàng này vẫn ưa dựng thẻ ghi nợ hơn do phớ thấp hơn (khỏch hàng sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế rỳt tiền mặt phải mất phớ 3% số tiền giao dịch nhưng đối với thẻ ghi nợ thỡ miễn phớ). Khắc phục hạn chế này Ngõn hàng Cụng thương đó đưa ra thẻ E-PARTNER, nhưng thẻ này vẫn gặp phải những hạn chế là thẻ này chỉ sử dụng được trong phạm vi lónh thổ Việt Nam. Khi khỏch hàng đột xuất cú nhu cầu thanh toỏn hay rỳt tiền tại nước ngoài thỡ thẻ này lại khụng sử dụng được. Thẻ E-PARTNER cung cấp nhiều tiện ớch cho khỏch hàng nhưng chỉ trong phạm vi nhỏ hẹp. Đú là những hạn chế về thẻ thanh toỏn của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội và cũng là hạn chế của hoạt động thanh toỏn của Chi nhỏnh.
Hạn mức tớn dụng và cỏc loại phớ giao dịch cao:
Đối với thẻ tớn dụng hạn mức tớn dụng cao, tối thiểu là 10 triệu VND (thẻ Visa), tối đa là 250 triệu VND (thẻ Amex). Bờn cạnh đú, chủ thẻ muốn sử dụng thẻ phải kớ quỹ với 125% so với hạn mức tớn dụng. Những quy định đú khụng phự hợp với đại đa số người tiờu dựng Việt Nam cú mức thu nhập trung bỡnh thấp. Đõy là trở ngại lớn phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của ngõn hàng. Ngoài ra, do Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đang ỏp dụng cỏc mức phớ đối với thẻ tớn dụng quốc tế như sau: phớ rủt tiền mặt là 4% so với số tiền giao dịch; phớ chậm thanh toỏn là 3%; cỏc phớ khỏc( phớ thường niờn, phớ vượt hạn mức, phi thay đổi hạn mức, phớ tra soỏt, phớ xin cấp lại thẻ). Với nhiều loại phớ này đó thu hẹp nhu cầu sử dụng thẻ cũng thu hẹp hoạt động thanh toỏn thẻ.
Hiện nay, Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội mới chỉ cú 45 đơn vị chấp nhận thẻ hơn nữa cỏc đơn vị chấp nhận thẻ mới chỉ tập trung chủ yếu ở cỏc nhà hàng, khỏch sạn, siờu thị...chưa thoả món được nhu cầu của lượng khỏch hàng ngày càng tăng trờn địa bàn Hà Nội. Thờm vào đú cỏc đơn vị chấp nhận thẻ này chủ yếu phục vụ nhu cầu của khỏch hàng là người nước ngoài nờn chưa thực sự thuận tiện cho ngươỡ Việt Nam sử dụng thẻ.
Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội tuy đó cú hệ thống giao dịch tự động ATM tăng đỏng kể so với năm đầu tiờn triển khai thanh toỏn thẻ nhưng số lượng may ATM như vậy chưa đỏp ứng được nhu cầu của chủ thẻ. Hệ thống giao dịch tự động ATM đụi lỳc cũn trục trặc cản trở hoạt động thanh toỏn của khỏch hàng. Một số điểm đặt mỏy cũn chưa thực sừ thuận tiện cho đụng đảo khỏch hàng.
Rủi ro ngõn hàng gặp phải khi thanh toỏn thẻ:
Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội mới bước đầu triển khai thanh toỏn thẻ kinh nghiệm cũn hạn chế nờn rủi ro gặp phải là tất yếu:
-Nhõn viờn tại đơn vị chấp nhận thẻ cố tỡnh in nhiều hoỏ đơn của một giao dịch thanh toỏn thẻ để đũi tiền của ngõn hàng.
-Đơn vị chấp nhận thẻ vụ tỡnh hay cố tỡnh chấp nhận thẻ giả mạo
-Đơn vị chấp nhận thẻ cấu kết với bọn tội phạm thực hiện hành vi giả mạo, lừa đảo. Cỏc đơn vị chấp nhận thẻ sau khi thực hiện thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ cho khỏch hàng đó thu thập thụng tin từ băng từ của chủ thẻ để cung cấp cho tổ chức tội phạm. Trờn cơ sở đú cỏc tổ chức tội phạm tạo ra thẻ giả để sử dụng.
-Rủi ro do hệ thống thiết bị thanh toỏn(hệ thống thanh toỏn trục trặc hay tắc nghẽn) gõy khú khăn cho chủ thẻ và gõy tõm lý lo ngại khi sử dụng thẻ của nhiều khỏch hàng trước khi quyết định.
Hoạt động marketing quảng bỏ sản phẩm
Sản phẩm thẻ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội mới chỉ được biết đến với những khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng chưa được quảng bỏ rộng rói. Chỳng ta chưa cú một chớnh sỏch marketing đồng bộ, cụng tỏc chăm súc khỏch hàng chưa thật sự chu đỏo, đội ngũ cỏn bộ marketing chưa đựơc đào tạo chuyờn sõu. Muốn khuếch trương và giới thiệu sản phẩm cần sự hỗ trợ về kinh phớ nhưng chi nhỏnh khụng được chủ động phải xin
phộp được phờ duyệt của Ngõn hàng Cụng thương Trung ương nờn hiệu quả hoạt động chưa cao, chưa nắm bắt được cỏc cơ hội tốt khuếch trương quảng cỏo sản phẩm.
Nguyờn nhõn
Những hạn chế đang tồn tại trong việc thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau:
Nguyờn nhõn khỏch quan
- Hiện nay ở nước ta đại đa số người dõn đều cú thúi quen sử dụng tiền mặt, thúi quen này đó ăn sõu trong tiềm thức của mọi người mà khú cú thể làm nay chuyển được, đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải dựng nhiều tiện ớch do thẻ mang lại để đỏnh vào thúi quen ấy. Thúi quen này gõy ra hạn chế trong thanh toỏn tiền mặt cho cỏc ngõn hàng hoạt động trờn địa bàn Việt Nam núi chung và cho Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội núi chung. Bờn cạnh đú, trỡnh độ nhận thức của người dõn cũn thấp chưa được tiếp cận nhiều với văn minh thanh toỏn hiện đại qua thẻ. Phần lớn người dõn chưa hiểu rừ về thanh toỏn thẻ, thậm trớ nhiều người cũn chưa biết và chưa quan tõm đờn thanh toỏn qua thẻ. Ngay cả người dõn sống ở thành phố Hà Nội là thị trường tiềm năng của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội thỡ nhận thức của dõn chỳng về hoạt động thanh toỏn vẫn chưa được biết đến rộng rói .
- Thu nhập của người dõn thành phố trong những năm gần đõy tuy tăng trưởng mạnh và cao hơn nhiều so với thu nhập của ngươỡ dõn vựng nụng thụn song thu nhập này cũn thấp so với thu nhập trung bỡnh của dõn cỏc nước phỏt triển. Đõy là một nguyờn nhõn hạn chế thanh toỏn thẻ vỡ thẻ của Ngõn hàng Cụng thương thường dựng cho đối tượng khỏch hàng cú thu nhập cao.
- Mụi trường phỏp lớ cho hoạt động thanh toỏn thẻ của ngõn hàng phỏt triển chưa hoàn thiện: mặc dự chỳng ta đó cú “ Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ của ngõn hàng” đi kốm với quyết định 371/1999/ QĐ-NHNN là nền tảng phỏp lớ song quy định này chỉ là những quy định chung về nghiệp vụ thanh toỏn thẻ chưa cú những quy định chi tiết cụ thể. Chỳng ta cũn thiờuỏ rất nhiều những văn bản hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động thanh toỏn thẻ.
Đõy chớnh là những nguyờn nhõn xuất phỏt chớnh từ Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội gõy ra những hạn chế trong hoạt động thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng gồm: khả năng tài chớnh, hạn mức tớn dụng và phớ của thẻ cao, rỉu ro trong thanh toỏn cũn ớt:
- Khả năng tài chớnh hạn hẹp chớnh là nguyờn nhõn chủ yếu dẫn đến những hạn chế của thẻ ghi nợ E-PARTNER. Muốn mở rộng phạm vi hoạt động của thẻ E-PARTNER thỡ phải một nguồn vốn lớn đầu tư trang thiết bị, mỏy múc, mở rộng mạng lưới cỏc đơn vị chấp nhận thẻ và hệ thống giao dịch tự động ATM, thực hiện chiến dịch Marketing truyền bỏ sản phẩm. Đặc biệt, hiện nay cú rất nhiều ngõn hàng tham gia vào hoạt động thanh toỏn thẻ (Ngõn hàng Cụng thương vừa đưa vào sản phẩm thẻ đa năng được quảng bỏ rất rộng rói với ba loại thẻ C_Card, S-Card, G_Card) nờn Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội gặp phải sự cạnh tranh gay gắt.
- Hạn mức tớn dụng cho cỏc loại thẻ và phớ giao dịch thẻ tại Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội theo quy định chung của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam nờn hạn mức tớn dụng và phớ giao dịch thanh toỏn cao. Hạn mức tớn dụng cao chưa phự hợp với thu nhập của người dõn Việt Nam. Phớ giao dịch thanh toỏn thẻ gồm: phớ thu từ chủ thẻ, phớ thu từ cỏc đơn vị thanh toỏn thẻ... khụng một đối tượng nào muốn trả một mức phớ cao mà cỏch thanh toỏn đú khụng phải là duy nhất họ vẫn cú thể chọn thanh toỏn bằng tiền mặt thụng dụng. Cú nhiều nguyờn nhõn khiến Ngõn hàng Cụng thương phải để hạn mức tớn dụng và mức phớ cao:
+ Thứ nhất, là do đối tượng chủ yếu của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội là khỏch nước ngoài. Đõy là đối tượng khỏch cú thu nhập cao nờn hạn mức tớn dụng và phớ cao như vậy là phự hợp với khả năng của họ.
+ Thứ hai, Ngõn hàng Cụng thương muốn bự đắp chi phớ đầu tư cho nghiệp vụ thanh toỏn thẻ.
- Cỏc rủi ro hệ thống xảy ra do cỏn bộ nghiệp vụ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội chưa thường xuyờn bảo trỡ, bảo dưỡng mỏy múc gõy ra rủi ro cho khỏch hàng do hệ thống mỏy múc hỏng húc khụng thanh toỏn được, làm giảm niềm tin của khỏch hàng đối với dịch vụ thẻ của ngõn hàng.
Mặc dự mới triển khai hoạt đụg thanh toỏn thẻ được ba năm nhưng Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đó đạt được những thanh cụng to lớn bờn cạnh đú cũng phải đối mặt với những hạn chế trong hoạt động thực tế cần giải quyết. Trong chương III – “Giải phỏp chủ yếu hoàn thiện hoạt động thah toỏn thẻ tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội” sẽ giải quyết những vướng mắc đú.
Chương III:
Một số giảI phỏp phỏt triển dịch vụ thanh toỏn bằng thẻ của Incombank
I. định hướng nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng Cụng thương hà nội
Sự phỏt triển của hoạt động thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đang gặp phải sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của cỏc đối thủ là cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Thành phố Hà Nội. Năm 2005 là năm hứa hẹn sự tranh bựng nổ về phỏt triển thị trường thanh toỏn thẻ, cỏc ngõn hàng sẽ bước vào cuộc đua tranh khốc liệt để giành giật thị trường ( Đặc biệt là thị trường Thủ đụ - nơi cú rất nhiều Ngõn hàng và là một thị trường cũn nhiều tiềm năng cho cỏc ngõn hàng khai thỏc). Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội cũng xỏc định được những khú khăn của mỡnh trong hoạt động kinh doanh thẻ. Do đú, Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đó xõy dựng chiến lược phỏt triển thẻ đến năm 2005, trong đú khẳng định kinh doanh thẻ là một dịch vụ quan trọng của Chi nhỏnh, phải đầu tư và quan tõm đỳng mức để tăng trưởng mạnh xứng đỏng với tầm vúc của Ngõn hàng Cụng thương.
Hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh thẻ đang mang lại những khoản thu lớn cho Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội. Vỡ vậy, để cạnh tranh và tăng trưởng hơn nữa Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đó đề ra những định hướng cụ thể:
- Đứng trước nhu cầu tăng cao về thanh toỏn thẻ, Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đó đề ra chiến lược mở rộng cỏc đơn vị chấp nhận thẻ để đỏp ứng tốt hơn nữa nhu cầu khỏch hàng, tăng doanh số thanh toỏn thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ. Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội khụng chỉ quan tõm mở rộng phạm vi của đơn vị chấp nhận thẻ mà cũn chỳ ý mở rộng sang cỏc lĩnh vực kinh doanh khỏc như mở rộg ra cỏc siờu thị, cỏc cửa hàng tổng hợp, cỏc trung tõm thương mại lớn... Như vậy Ngõn hàng đó khụng chỉ quan tõm phục vụ đối tượng khỏch nước ngoài mà đó chuyển hướng dần sang phục vụ cả cỏc chủ thẻ nội địa.
- Số lượng chủ thẻ ngày càng nhiều nờn Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội cú định hướng mở rộng hệ thống ATM đỏp ứng nhu cầu số dõn Thủ đụ tăng nờn nhanh chúng và nhu cầu sử dụng thẻ cũng tăng nhanh.
- Ngoài ra Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đang dần triển khai loại hỡnh thẻ thụng minh (Smart Card) cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn Thành phố và cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng nước ngoài khi Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. Với cỏc định hướng phỏt triển trờn giỳp Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội đạt hiệu quả cao trong thanh toỏn thẻ.
II. giải phỏp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng Cụng thương hà
nội
Để khắc phục những hạn chế đang vướng mắc tại Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội, sau khi nghiờn cứu những hạn chế trong hoạt động thanh toỏn của Chi nhỏnh và những nguyờn nhõn của nú, tỏc giả xin mạnh dạn đề ra những giải phỏp sau: