III. một số kiến nghị 1) Kiến nghị với Chớnh phủ
2) Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thanh toỏn thẻ:
Ngõn hàng Nhà nước đó ban hành văn Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN về ban hành quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng. Quy chế này ra đời cho thấy Ngõn hàng Nhà nước đó bắt đầu quan tõm đến hoạt động thẻ, tuy nhiờn Quyết định này chỉ cú tớn hướng dẫn cũn quy trỡnh cụ thể lại do từng ngõn hàng đề ra chứ chưa cú tớnh thống nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng Việt Nam. Thẻ sẽ trở thành cụng cụ thanh toỏn chiếm ưu thế trong tương lai, vỡ vậy để thẻ trở thành phương tiện thanh toỏn hữu hiệu thỡ rất cần những điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến quản lớ ngoại hối và tớn dụng:
Hiện nay, quy chế quản lớ ngoại hối của Việt Nam tuy cú nới lỏng, nhưng việc mang ngoại tệ ra nước ngoài vẫn bị khống chế bởi số lượng và thủ tục rườm rà nờn xảy ra tỡnh trạng cỏc cỏ nhận tổ chức đó lợi dụng thẻ tớn dụng quốc tế để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài, đõy là hành động “lỏch khe hở” của luật phỏp. Sở dĩ làm được như vậy là do quy chế quản lớ ngoại hối hiện nay cú quy định về đồng tiền thanh toỏn tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ nhưng chưa quy định về hạn mức thanh toỏn và tớn dụng cho cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế trong nước phỏt hành. Ngõn hàng Nhà nước cần bổ xung chớnh sỏch quản lớ ngoại hối, để cú quy định riờng cho thanh toỏn thẻ nhằm vừa quản lớ tốt việc sử dụng thẻ của khỏch hàng vừa trỏnh được tỡnh trạng nờu trờn.
Chớnh sỏch tớn dụng, khụng thể đỏnh đồng chung điều kiện đảm bảo tớn dụng cho chủ thẻ giống như điều kiện đảm bảo tớn dụng đối với cỏc khoản vay thụng thường, vỡ như vậy sẽ hạn chế việc sử dụng thẻ tớn dụng. Chớnh sỏch tớn dụng phải cú quy định riờng cho thẻ tớn dụng, nới rộng hơn và lưu tõm dến khả năng thah toỏn của khỏch hàng căn cứ vào tớnh ổn định, thường xuyờn của thu nhập.
3) Kiến nghị với Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam
Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội là chi nhỏnh của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, do đú quy chế thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Cụngthương Hà Nội chấp hành đỳng quy chế thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Cụngthương Việt Nam. trong thực tiễn triển khai thanh toỏn thẻ, Chi nhỏnh cú một số kiến nghị sau:
Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần tăng vốn cho Chi nhỏnh để trang bị thờm mỏy múc thiết bị, cơ sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu quả thanh toỏn thẻ đỏp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của đối tượng khỏch hàng Thủ đụ.
Ngõn hàng Cụngthương Việt Nam là “anh cả” rất cú kinh nghiệm, cú đội ngũ chuyờn gia trong lĩnh vực thẻ vỡ vậy Ngõn hàng Cụng thương cần tổ chức những khoỏ học ngắn hạn huấn luyện nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ thẻ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội. Đồng thời Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhỏnh trong hoạt động Marketing vỡ đõy là hoạt động cần chi phớ lớn và phức tạp.
Ngõn hàng Cụng thương cần nghiờn cứu đề xuất Ban lónh đạo sớm ban hành quy chế chi hoa hồng và xem xột lại việc chia sẻ phớ thu được từ cỏc đơn vị chấp nhận thẻ cho
Chi nhỏnh. Đú là một phần khoản thu từ hoạt động thanh toỏn thẻ tạo nờn lợi nhuận cho Chi nhỏnh, tạo lợi thế cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc cựng địa bàn.
Với những giải phỏp và kiến nghị đề ra, tụi hi vọng sẽ được thực thi để phỏt huy những thế mạnh và khắc phục những mặt cũn tồn tại, gúp phần hoàn thiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Cụngthương Hà Nội núi riờng và toàn hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung trờn chặng dường hội nhập kinh tế quốc tế.
Kết Luận
Theo nghĩa rộng, thẻ thanh toỏn núi chung bao gồm tất cả cỏc loại: thẻ sộc, rỳt tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tớn dụng… Thẻ thanh toỏn là một trong những thành tựu của ngành cụng nghiệp ngõn hàng. Đú là cuộc cỏch mạng trong lĩnh vực tài chớnh cỏ nhõn và sẽ khụng cú sự bựng nổ trong ngành cụng nghiệp bỏn lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu khụng cú sự ra đời của thẻ. Sự phỏt triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của cỏc chuyờn gia ngõn hàng thế giới.
Trong hệ thống ngõn hàng, hỡnh thức sơ khai của thẻ là charge-it, một hệ thống mua bỏn chịu trong ngành ngõn hàng. Hệ thống này mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951. Với những lợi ớch của hệ thống thanh toỏn này, càng ngày càng cú nhiều tổ chức tớn dụng tham gia vào thanh toỏn. Tuy nhiờn để hỡnh thức thanh toỏn thẻ cú thể thu hỳt được khỏch hàng cần phải cú một mạng lưới thanh toỏn lớn, khụng chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trờn phạm vi toàn cầu. Ngày nay , cú 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là: Visa, Master Card, Amex, Jcb. Cỏc thẻ chủ yếu đều do 4 tổ chức trờn phỏt hành.
Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rói cỏc cụng ty và cỏc ngõn hàng liờn kết với nhau để khai thỏc lĩnh vực thu hỳt nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần đựơc xem như một cụng cụ văn minh thuận lợi trong cỏc cuộc giao dịch mua bỏn. Cỏc loại thẻ trờn đựơc sử dụng rộng rói trờn toàn cầu và cựng phõn chia những thị trường rộng lớn.
Với sự phỏt triển chung của nền kinh tế xó hội Việt Nam, với sự định hướng và quan tõm phỏt triển thẻ của ban lónh đạo, cựng với những kết quả đó đạt đựơc và sự nỗ lực của nhõn viờn, trong thời gian tới dịch vụ thẻ Incombank nhất định sẽ tự khẳng định đựơc chớnh mỡnh, dành lại những vị trớ của ngõn hàng phỏt hành, thanh toỏn thẻ và cú những đúng gúp tớch cự cho sự phỏt triển chung của Incombank.
Thẻ là một phương tiện hữư hiệu để thực hiện chớnh sỏch tiền tệ của nhà nứơc nhằm mục đớch hạn chế lượng tiền mặt lưu thụng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toỏn trong nền kinh tế, tạo điều kiện trong cỏc tầng lớp dõn cư đựơc hưởng dịch vụ ngõn hàng. Thẻ cũn hỗ trợ cho việc thực hiện chớnh sỏch ngoại hối, chớnh sỏch thuế của nhà nước gúp phần phỏt triển kinh tế Việt Nam. Triển khai nghiệp vụ phỏt hành thẻ tăng quy mụ sử dụng thẻ thanh toỏn của khỏch hàng, cỏc ngõn hàng khụng những thực hiện đỳng chủ trương hiện
đại hoỏ cụng nghiệp của chớnh phủ mà cũn là điều kiện thuận lợi để tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ, gúp phần xõy dựng mụi trường tiờu dựng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Do đú phỏt hành sử dụng và thanh toỏn thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một ngõn hàng hiện đại nhằm gúp phần làm tăng thu nhập và phong phỳ thờm nghiệp vụ ngõn hàng.
Danh mục tài liệu tham thảo
1.Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại, chủ biờn: TS phan thị thu hà, nhà xuất bản thống kờ.
2.Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) về Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ.
3.Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội cỏc năm 2004, 2005, 2006.
4.Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh thẻ của Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội năm 2006.
5.Tạp chớ ngõn hàng cỏc số: 9/2002; 9+11/2003, 3+5+6+7/2004.
6.Tạp chớ tài chớnh tiền tệ cỏc số: 4 + 5/2002, 12/2003, 5 + 6+ 7+ 9+ 17+ 19 + 24/2004.
7.Tạp chớ tin học ngõn hàng.
8.Cỏc tài liệu tham khảo khỏc.