II Quá trình cho vay thế chấp bằng bất động sản là nhà ở tại Techcombank
1.2Kiểm tra và xét duyệt trước khi cho vay
1 Tiếp nhận hồ sơ định giá bất động sản nhà ở
1.2Kiểm tra và xét duyệt trước khi cho vay
* Kiểm tra trước khi cho vay
Là hoạt động không thể thiếu trong quy trình tín dụng tại Techcombank nói riêng cũng như bất kì ngân hàng nào. Việc kiểm tra trước khi cho vay giúp xác định mức độ chính xác của thông tin, giấy tờ khách hàng cung cấp, nhu cầu vay vốn và mục đích sử dụng vốn của khách hàng có phù hợp hay không thông qua đó đánh giá khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng.
Bên cạnh việc kiểm tra những giấy tờ cần thiết tối thiểu như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy quyền sở hữu nhà, các giấy tờ khác
liên quan đến bất động sản thế chấp, Techcombank sẽ tiến hành kiểm tra các giấy tờ tùy thuộc tùy điều kiện khác nhau
*Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng:
- Nếu khách hàng là hộ gia đình, cá nhân phải có sổ hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân, giấy phép đăng kí kinh doanh (nếu có)
- Nếu khách hàng là tổ chức kinh tế thì phải có các giấy tờ như: quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm hoặc chuẩn y danh sách hội đồng quản trị, tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng, giấy phép hoặc giấy chứng nhận kinh doanh, con dấu, tài khoản và các giấy tờ liên quan khác.
*Tùy thuộc vào thời hạn vay vốn:
- Đối với vay ngắn hạn phải có phương án vay vốn, phương án trả nợ lãi và gốc
- Đối với vay trung hạn và dài hạn phải có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, các giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay
Trong bất cứ phương án sản xuât kinh doanh, dự án đầu tư nào cũng cần thẩm định tính khả thi của nó thông qua các chỉ tiêu như:
- Khả năng sinh lời của dự án, cơ cấu vốn đầu tư…
- Khả năng tài chính của dự án (tỷ lệ thanh khoản, tỷ lệ sinh lời của công ty, năng lực đi vay, hệ số tự tài trợ, tình hình vay vốn, bảo lãnh, công nợ khác…)
- Khả năng trả nợ vay và tình hình sản xuất kinh doanh cua khách hàng (tính điểm hoà vốn, hệ số bù đắp lãi vay…)
- Uy tín và khả năng phát triển của khách hàng (bộ máy điều hành, lý lịch và năng lực, trình độ chuyên môn của người điều hành, đối tác của khách hàng, các quan hệ kinh doanh và vay vốn trả nợ của khách hàng,…)
Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của khách hàng. Các giấy tờ đảm bảo cho tài sản phải là bản gốc hoăch bản sao có công chứng.