C ụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt chưa tốt
2. Cải thiện cơ cấu Nợ – Cú 1 Tăng trưởng nguồn vốn
1.2. Giỏm sỏt khỏch hàng vay
định lượng trước những rủi ro cú thể xảy ra đối với khoản vay và những trở
ngại trong việc thu nợ. Bởi vậy ngõn hàng cần phải giỏm sỏt chặt chẽ việc
sử dụng tiền vay của khỏch hàng , để cú biện phỏp ngăn ngừa và xử lý phự
hợp nếu thấy cú biểu hiện sử dụng vốn sai mục đớch hoặc cú những sự cố
khỏc cú thể dẫn tới việc khụng hoàn trả vốn vay. Ngõn hàng cú thể giỏm sỏt
doanh nghiệp thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh,
giỏm sỏt khả năng thanh toỏn, tỡnh hỡnh thu chi... Tuy khụng cú mụ hỡnh
nhất định nào về cỏc biến cố thường xuyờn xảy ra để cú thể cho rằng một
khoản nợ nào đú là khoản vay khú hoàn trả . Nhưng theo kinh nghiệm cho
thấy nếu doanh nghiệp cú những biểu hiện sau thỡ cỏn bộ tớn dụng cần phải đỏnh giỏ ngay ảnh hưởng của nú tới sự an toàn của khoản vay:
- Cỏc doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp cỏc bỏo cỏo tài chớnh , bỏo
cỏo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
- Khỏch hàng cú biểu hiện thoỏi thỏc hoặc trốn trỏnh khi ngõn hàng tới
kiểm tra.
- Số dư tiền gửi giảm sỳt , xuất hiện cỏc sộc ruts vượt quỏ số dư và cỏc
sộc thanh toỏn bị trả lại.
- Cú sự gia tăng bất thường hàng tồn kho , cỏc khoản bỏn chịu chưa thu
được tiền .
- Cú sự gia tăng khoản nợ chưa đến hạn
- Hoàn trả tiền vay cho ngõn hàng chậm hoặc khụng đỳng thời hạn , khụng đầy đủ như cam kết .
- Cú khú khăn về lao động như đỡnh cụng, bói cụng ..
-Thay đổi chế độ tài chớnh trong doanh nghiệp : cú sự giải thể hay sỏt
nhập...
-Cỏc thảm hoạ , thiờn tai xảy ra như bóo , lụt , hạn hỏn, hoặc cú thể doanh
Những dấu hiệu này cú thể là cơ sở để ngõn hàng tỡm biện phỏp điều
chỉnh và ngăn ngừa kịp thời trỏnh những rủi ro cú thể xảy ra đối với cỏc
khoản vay. Khi phỏt hiờnh cỏc khoản nợ cú dấu hiệu bị đe doạ cú thể khụng
hoàn trả được thỡ ngõn hàng phải nhanh chúng tỡm biện phỏp tốt nhất để
bảo vệ lợi ớch của mỡnh .
1.3 Thu nợ
Thu nợ là bước cuối cựng để kết thỳc quỏ trỡnh cho vay của ngõn hàng . Thụng thường ngõn hàng tiến hành thu nợ khi cỏc khoản nợ khi đến hạn ,
tuy nhiờn nếu như ngõn hàng phỏt hiện ra khỏch hàng vay cú biểu hiện gian
dối, hoặc sử dụng vốn sai mục đớch, cú khả năng làm phương hại tới khoản
vay thỡ ngõn hàng phải kiờn quyết sử dụng những biện phỏp khỏc nhau để
thu hồi nợ, cú thể phải thu hồi nợ trước hạn.
Chỉ khi nào khoản vay được thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lói thỡ mới cú thể
cho rằng việc cho vay đó hoàn tất , cú hiệu quả và khụng cú rủi ro. Đõy là
giai đoạn cuối cựng của qui trỡnh cho vay và chắc chắn là gặp khụng ớt khú khăn, vỡ cỏc doanh nghiệp do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau mà khụng
muốn trả nợ cho ngõn hàng . Để cụng tỏc thu nợ đạt hiệu quả như mong
muốn cỏc bộ tớn dụng cần phải đụn đốc thu hồi vốn một cỏch đầy đủ và
đỳng hạn.
Việc thu nợ lói là một cụng việc nghiờm tỳc, phải thực hiện đỳng qui
trỡnh tỏc nghiệp đó qui định; phải phỏt hiện kịp thời khả năng dẫn đến rủi ro
trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro trong
thu nợ gốc và lói ; để cú biện phỏp giỳp đỡ doanh nghiệp thỏo gỡ khú khăn ,
hạn chế tổn thất rủi ro cho khỏch hàng và cho bản thõn ngõn hàng .
Trờn cơ sở chu kỡ hoạt động của doanh nghiệp, Ngõn hàng nờn chia nhỏ
hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, để cú biện phỏp xử lý nợ
một cỏch linh hoạt, kịp thời, hạn chế mức tối đa thiệt hại khi cú rủi ro xảy ra. Cú như vậy thỡ hoạt động tớn dụng của ngõn hàng mới cú hiệu quả.
Trong cụng tỏc thu nợ , ngõn hàng bao giờ cũng phải tỉnh tỏo, thận trọng
và kiờn quyết để vừa cú thể thu được nợ , vừa khụng mất khỏch hàng , đồng
thời cũng phải luụn cú sự giỳp đỡ đỳng mức để giỳp khỏch hàng thỏo gỡ
những khú khăn cú như vậy thỡ hoạt động tớn dụng của ngõn hàng mới cú
hiệu quả .