Do hệ thống phỏp luật ban hành khụng đồng bộ, chưa đỏp ứng được nhu
cầu hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường dẫn đến tỡnh
trạng cỏc doanh nghiệp, tổ chức và cỏ nhõn lợi dụng những khe hở trong hệ
thống phỏp luật để chiếm dụng vốn, gõy thất thoỏt cho cỏc ngõn hàng hàng ngàn tỷ đồng.
Ngành ngõn hàng là một ngành cú lịch sử phỏt triển khỏ lõu song
đến tận cuối năm 1997 thỡ luật cỏc tổ chức tớn dụng mới ra đời nhưng cỏc văn bản hướng dẫnthỡ lại chưa được ban hành ngay, cỏc văn bản thay đổi chưa kịp thời đó gõy tỡnh trạng chồng chộo , khụng đồng bộ, làm ảnh hưởng
tới hoạt động của ngõn hàng. Chớnh sự lỏng lẻo khụng đồng bộ này khụng
những gõy khú khăn cho ngõn hàng mà cũn gõy khú khăn cho cả khỏch hàng đến giao dịch tại ngõn hàng.
Ngoài ra cơ chế thực thi hiệu lực phỏp luật cũn kộm hiệu lực , việc
triển khai thi hành luật phỏp cũn yếu kộm, thủ tục rườm rà ,phức tạp dẫn đến việc thi hành chõm trễ tốn kộm khụng đỏng cú.
Hệ thống thụng tin hoạt động chưa thực sự hiệu quả.
Mặc dự trung tõm thụng tin tớn dụng ngõn hàng ( CIC) đó ra đời và hoạt động được vài năm song hiệu quả hoạt động cũn chưa cao. Cỏc ngõn hàng khụng được cung cấp thụng tin đầy đủ và kịp thời, do vậy mà nhiều ngõn hàng đó chậm trễ bỏ lỡ những cơ hội cho vay gõy nờn tỡnh trạng ứ
đọng vốn, hoặc ngõn hàng vỡ thiếu thụng tin mà cho những doanh nghiệp đang trong tỡnh trạng khú khăn hoặc đang trờn bờ vực của sự phỏ sản. Ngay
bản thõn cỏc ngõn hàng cũng như SGD phải tự mỡnh tiến hành cỏc biện
phỏp tớch cực để nhanh chúng đún bắt và khai thỏc thụng tin phục vụ cho
hoạt động của mỡnh.
Năng lực người vay yếu kộm
Nền kinh tế nước ta vẫn cũn trong thời kỳ tớch luỹ , vốn của cỏc doanh
nghiệp cũn nhỏ và nghốo nàn. Để cú thể sản xuất kinh doanh được thỡ cỏc
doanh nghiệp đều phải đi vay vốn ngõn hàng. Nhưng doanh nghiệp khụng
tỡm được phương thức kinh doanh cú hiệu quả thỡ đồng vốn mà họ đi vay được sẽ khụng phỏt huy hết được, và doanh nghiệp sẽ rất khú khăn trong việc trả nợ.
Cũng vỡ nguồn vốn ớt ỏi mà cỏc doanh nghiệp thiếu khả năng chủ động trong sản xuất kinh doanh, thờm vào đú là cụng nghệ lạc hậu làm cho cỏc doanh nghiệp khụng cạnh tranh được với hàng hoỏ nước ngoài. Trong
khi đú nhu cầu của khỏch hàng ngày một cao cả về chất lượng lẫn số lượng.
Thiếu vốn, hoạt động kộm hiệu quả , vị thế cạnh tranh khụng cao là một cỏi
vũng luẩn quẩn mà cỏc doanh nghiệp khú vượt qua. Thất bại của doanh
nghiệp cũn kộo theo cả sự thất bại của ngõn hàng nữa. Do đú khi tiến hành xem xột khỏch hàng , ngõn hàng cần phải thận trọng và đỏnh giỏ kỹ lưỡng để trỏnh xảy ra những hậu quả đỏng tiếc.
Tư cỏch người vay kộm
Cú những trường hợp rủi ro do khỏch hàng gõy ra khụng phải do họ yếu
kết trả nợ ngõn hàng từ kết quả tốt đẹp của dự ỏn mà họ đang thực hiện,
song khụng phải khi nào lời cam kết đú cũng được thực hiện đầ đủ , nhất là
khi người vay cú ý định lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngõn hàng. Hiện nay
những khỏch hàng như vậy khụng nhiều song cũng khụng phải là hiếm.
Thụng thường họ chuẩn bị hồ sơ xin vay khỏ chu đỏo , đầy đủ theo đỳng qui định. Nhưng khi đó vay được vốn thỡ họ laij sử dụng sai mục đớch thậm chớ
vào cả những hoạt động trỏi phỏp luật. Cũng cú trường hợp khỏch hàng dựng một tài sản thế chấp vay nhiều nơi, hoặc dựng tài sản thế chấp đú bỏn cho người khỏc. Khỏch hàng cũn cú nhiều thủ đoạn tinh vi khỏc để lừa đảo
ngõn hàng để vay vốnnhư lập cõn đối kế toỏn sai, giả mạo giấy tờ, ..
Để khắc phục tỡnh trạng này ngõn hàng chỉ cũn cỏch duy nhất là đào
tạo một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cú tư cỏch đạo đức tốt, trỡnh độ , năng lực
chuyờn mụn, tư cỏch đạo đức tốt, cú khả năng phản ứng kịp thời và phỏn đoỏn được khỏch hàng trước khi quyết định cho vay.
Hiện nay đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của sở giao dịch đều cũn rrất trẻ , cú năng lực và nhiệt huyết với cụng việc, song kinh nghiệm cũn thiếu, hy
vọng thời gian sẽ giỳp cho họ khắc phục được điều này.
Doanh nghiệp thiếu khả năng thớch nghi với cạnh tranh
Cạnh tranh là yếu tố khụng thể thiếu trong nền kinh tế thị trường, một
mặt nú thỳc đẩy sản xuất phỏt triển , mặt khỏc nú cũng khiến cho những ai
khụng cạnh tranh nổi phải phỏ sản. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường
vừa mới hỡnh thành ở nước ta hiện nay, cạnh tranh cũn khỏ gay gắt và đụi
khi cũn thiếu lành mạnh. Với những điều kiện đú thỡ rủi ro do thiếu thớch
nghi với cạnh tranh là rất lớn và cú tớnh phổ biến đặc biệt là đối với những
doanh nghiệp yếu kộm cả về năng lực tài chớnh và năng lực quản trị kinh
khoản nợ khụng cú khả năng thanh toỏn cho ngõn hàng. Cũn lại một số
doanh nghiệp đang bấp bờnh ở bờ vực phỏ sản nờn những khoản nợ của họ
cũng cú nguy cơ khụng được hoàn trả.
Doanh nghiệp thiếu thụng tin trong kinh doanh
Trong điều kiện hội nhập và phỏt triển hiện nay thụng tin đúng vai trũ
to lớn trong hoạt động của mỗi đơn vị kinh tế, nhưng cỏc đơn vị kinh tế nước ta lại đang hoạt động trong tỡnh trạng thiếu thụng tin hoăc thụng tin cú được lại khụng đầy đủ và khụng chớnh xỏc. Do nguyờn nhõn này mà nhiều
doanh nghiệp nước ta khụng đó khụng nắm bắt được thị trường , nhucầu
hàng hoỏ , chủng loại , giỏ cả, ... và đó cú những quyết định sai lầm. Những
sai lầm này gõy nờn tỡnh trạng khú khăn cho doanh nghiệp kộo theo khoản
nợ dõy dưa cho ngõn hàng.
Trong phạm vi giao dịch quốc tế , việc thiếu thụng tin hay thụng tin
bất cập cũn gõy hậu quả nặng nề hơn. Doanh nghiệp trong nước vay vốn
ngõn hàng nhập khẩu thiết bị mỏy múc theo cụng nghệ nước ngoài nhưng do
khụng nắm được tỡnh hỡnh , thiếu thụng tin mà họ đó chấp nhận cụng nghệ
lạc hậu , giỏ cả lại cao nờn khú thu hồi vốn đầu tư, làm cho khả năng trả nợ
bị giảm sỳt.
Sự ưu đói quỏ mức của nhà nước đối với một số doanh nghiệp
Những doanh nghiệp được nhà nước ưu đói thường là những doanh
nghiệp phục vụ cho chiến lược phỏt triển kinh tế xó hội nờn hiệu quả kinh tế thường khụng cao, ớt cú khả năng hoàn vốn.
Với phương chõm mở rộng hoạt động tớn dụng cho mọi thành phần
kinh tế , nờn trong thời gian vừa qua thành phần kinh tế ngoài quốc doanh được sở giao dịch ngõn hàng đầu tư & phỏt triển Việt Nam cú chỳ ý tới ,
song do thời gian cũn chưa nhiều nờn cơ cấu khỏch hàng cũn chưa cú sự cải
thiện rừ rệt , mặt khỏc cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khu vực cú
khỏ nhiều rủi ro nờn khụng thể mở rộng quỏ ồ ạt được.
Ngoài cỏc nguyờn nhõn trờn cũn cú một số nguyờn nhõn khiến cho hoạt động của doanh nghiệp bị ảnh hưởng và từ đú cú thể ảnh hưởng tới hoạt động của ngõn hàng đú cú thể là những thiờn tai như bóo lụt, hạn hỏn, mất
mựa , hoả hoạn.
2.2.2 Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa SGD
Cho vay khụng đỳng nguyờn tắc
Mặc dự đó đề ra một qui trỡnh cho vay chặt chẽ và cụ thể song cú thể
cú nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, mà cỏn bộ tớn dụng khụng thực hiện đỳng
qui trỡnh cho vay , và một sai phạm nhỏ này cũng cú thể gõy ra những tổn
thất to lớn về sau.