3. Rủi ro tớn dụng
3.2 Nguyờn nhõn gõy rủi ro tớn dụng
a. Nguyờn nhõn khỏch quan.
*Mụi trường phỏp lý kinh tế .
Cơ chế chớnh sỏch thay đổi thường xuyờn trong thời gian qua (chớnh
sỏch xuất nhập khẩu, chớnh sỏch đất đai...) làm cho mụi trường kinh tế
khụng ổn định, ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, làm
đảo lộn chớnh sỏch tớn dụng của từng ngõn hàng, là nguyờn nhõn tỏc động
mạnh mẽ đến sự bất ổn mà hiện nay cỏc Ngõn hàng thương mại cũn đang
phải khắc phục hậu quả.
Mụi trường phỏp lý kinh doanh ngõn hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ ,
thể hiện ở việc ban hành và hướng dẫn thực hiện cỏc qui định, thụng tư hướng dẫn chưa thống nhất giữa cỏc ngành liờn quan để khi thực hiện tại
ngõn hàng cơ sở cú lỳc bị vi phạm.
* Hiệu lực quản lý của cỏc cơ quan quản lý nhà nước chưa cao.
Hiệu lực của cơ quan hành phỏp chưa cao, chưa nhất quỏn trong việc
thực thi những vấn đề cú liờn quan đến hoạt động ngõn hàng. Quản lý của nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp nhiều lỳc cũn sơ hở, nhà nước cho phộp
nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm
vụ vượt quỏ trỡnh độ năng lực quản lý , qui mụ hoạt động quỏ lớn so với
khả năng nguồn vốn tự cú của doanh nghiệp, làm nảy sinh những điều kiện
dẫn đến rủi ro .
*Trường hợp một số doanh nghiệp và nhà sản xuất gặp khú khăn: hàng hoỏ vật tư tồn đọng, thua lỗ, mất khả năng thanh toỏn nờn phỏt sinh nợ quỏ
đớch, khụng trả nợ ngõn hàng đỳng hạn (vũng đầu trả nợ nghiờm chỉnh nhưng vũng sau lại mang tiền đi chơi hụi , đỏnh đề , buụn lậu dẫn đến tỡnh
trạng khụng đủ khả năng trả nợ tiền vay).
Trường hợp phổ biến là cỏc doanh nghiệp nhà nước do vốn tự cú thấp, nhưng lại "mạnh mẽ " trong việc xõy dựng và mua sắm tài sản cố định,
khụng những sử dụng hết vốn tự cú , mà cũn sử dụng thờm khối lượng vốn
tớn dụng ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh vào mua sắm tài sản cố định . Tỡnh trạng này kộo dài cựng với cỏc hành vi tiờu cực khỏc trong quản
lý của bản thõn doanh nghiệp làm cho tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị đó khú khăn lại càng khú khăn hơn dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn triền
miờn,nếu khụng cú biện phỏp khắc phục hữu hiệu thỡ một bộ phận khụng
nhỏ vốn vay của ngõn hàng khụng thu hồi được.
b. nguyờn nhõn chủ quan.
Trong số cỏc rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng thương mại thỡ trờn 80%
xảy ra là do nguyờn nhõn chủ quan, chủ yếu là: * Hạ thấp cỏc tiờu chuẩn cho vay.
mặc dự biết rằng nếu cho vay sẽ cú nhiều rủi ro, nhiều điều khoản bất
lợi và cú sự vi phạm cỏc nguyờn tắc tớn dụng lành mạnh nhưng do yếu thế
khi giao dịch với cỏc đối tượng cú nhiều quyền thế chịu ảnh hưởng thõn quen hoặc trỏnh va chạm đến lợi ớch cỏ nhõn nờn một số lónh đạo cũng như
cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng vẫn giải quyết cho vay.
Đỏng chỳ ý là nhiều đối tượng xin vay vốn nhưng khụng phục vụ cho
mục tiờu tăng trưởng kinh tế, khụng tạo ra của cải vật chất, ngoài chế độ quy định miễn sao thu hồi được gốc và lói. Cơ chế thị trường tỏ ra linh hoạt nhưng nú cũng cú những mặt trỏi nhất định, nhất là ở những nơi như thành
phố, thị xó cú nhiều Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng hoạt động. Hơn nữa đối với cỏc Ngõn hàng thương mại quốc doanh lại đang thực hiện
chế độ khoỏn tài chớnh khụng cho vay thỡ khụng cú lói và khụng cú thu
nhập.
Vỡ vậy nhiều nơi lợi dụng cơ chế đú đó dẫn đến tỡnh trạng cạnh tranh
khụng lành mạnh, cú những nơi cho vay chỉ cần cú tài sản thế chấp, cú nơi
cho vay buụn bỏn bất động sản nhà cửa đất đai và số tiền cho vay khụng
phải là nhỏ. Người vay nếu là doanh nghiệp Nhà nước hay tư nhõn bỏ vốn ra
kinh doanh lại được sự giỳp đỡ tận tỡnh của ngõn hàng và nếu cuộc mua bỏn
"thụng đồng bộn giọt" lợi nhuận tạo ra cho cả hai bờn rất nhanh chúng, nhưng nếu khụng thành cụng cú sự trục trặc hoặc do sự giả mạo của giấy tờ
thỡ ngõn hàng khụng biết đến bao giờ mới đũi hết nợ. Vừa qua liờn hiệp dõu
tơ tằm Việt Nam lại được khoanh nợ gần 300 tỷ đồng trong vũng 5 năm do
sử dụng vốn sai mục đớch lấy vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định.
Một nguyờn nhõn nữa là do tỡnh trạng đảo nợ, cho vay mún mới để thu
hồi mún cũ vỡ cũn cú khoản lói cộng vào, do nợ quỏ hạn phỏt sinh khụng thu được. Việc cho vay này vừa giữ được khỏch hàng lại vừa đạt cỏc chỉ
tiờu cho vay thu nợ, thu lói. Trường hợp này Ngõn hàng ăn thõm cả vào vốn. Như vậy trong cơ chế thị trường đầy khắc nghiệt, buộc cỏc ngõn hàng phải chủ động linh hoạt tỡm khỏch hàng nhưng để cho vay được mà hạ thấp
cỏc tiờu chuẩn cho vay quả là vấn đề mạo hiểm. Vỡ vậy cỏc Ngõn hàng
thương mại cần phải xem xột lại chớnh sỏch khỏch hàng nếu khụng muốn tăng cỏc khoản nợ khú đũi.
Trờn thị trường tài chớnh thỡ thường người cho vay khụng thể cú được đầy đủ thụng tin về người đi vay Trung tõm thụng tin tớn dụng ngõn hàng (CIC ) mặc dự đó ra đời và hoạt động được vài năm trở lại đõy nhưng nhỡn
chung sự đúng gúp của nú chưa được là bao. Điều đú được biểu hiện qua
con số nợ quỏ hạn, cụ thể là nợ khụng cú khả năng thanh toỏn giảm khụng đỏng kể. Cỏc ngõn hàng cũn thiếu những thụng tin chớnh xỏc về hoạt động kinh doanh, năng lực tài chớnh của khỏch hàng. Việc người đi vay kinh
doanh thua lỗ đều cú dấu hiệu bỏo trước, ngõn hàng khụng thu được nợ là do ngõn hàng khụng nhận được những thụng tin đú cho nờn khụng cú sự
theo dừi giỏm sỏt chặt chẽ .
*Chủ quan trong cho vay .
Cẩn trọng bao giờ cũng là nguyờn tắc hàng đầu đối với việc cho vay.
Tuy nhiờn ở một số Ngõn hàng thương mại Việt Nam đó coi nhẹ nguyờn
tắc này. Cỏc ngõn hàng cho rằngđú là những khỏch hàng đó quen thuộc nờn
khong cần giỏm sỏt chặt chẽ, giải quyết cho vay chỉ cần dựa vào những
thụng tin cung cấp qua tờ trỡnh thay cho những số liệu đỏng tin cậy. * Cho vay ưu đói quỏ nhiều.
Một phần khụng nhỏ trong con số nợ quỏ hạn ở cỏc Ngõn hàng thương
mại cũn do nhiều nguyờn nhõn khỏc như : cỏc ngõn hàng cho vay nội bộ
quỏ nhiều, người được vay là cỏc thành viờn trong ban quản trị điều hành,
và thường là những khoản tiền lớn khụng lành mạnh, thiếu cụng bằng.
* Quỏ tin tưởng vào vật thế chấp.
Cú một thực tế ở cỏc ngõn hàng là : vật thế chấp được coi là vật đảm
bảo an toàn nhất khi xột duyệt cho vay. Cỏc ngõn hàng đó cú vật thế chấp
khi tài sản thế chấp cú thể bị đỏnh giỏ sai lệch về giỏ trị . Trong thực tế thường xảy ra nghịch lý : doanh nghiệp đó mạnh thỡ tài sản thế chấp lại rất ngon lành trong khi đú những doanh nghiệp yếu cần tài sản thế chấp thỡ tài sản thế chấp của họ thậm chớ chẳng cú gỡ mà thế chấp .
*Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng thiếu trỡnh độ và năng lực phẩm chất.
Cú thể núi đõy là nguyờn nhõn lớn trong số cỏc nguyờn nhõn đem đến
rủi ro tớn dụng cho nhà ngõn hàng. Đội ngũ cỏn bộ trong ngành ngõn hàng vừa thiếu lại vừa thừa. Thiếu những người cỏn bộ thực sự cú trỡnh độ và
năng lực phẩm chất , cũn thừa nhiều những cỏn bộ khụng cú chuyờn mụn,
thiếu năng lực cho nờn khụng cú khả năng phõn tớch và sử lý tỡnh huống để
bảo vệ cỏc khoản cho vay . Một số khỏc đạo đức kộm , tự động cắt bỏ cỏc
chỉ tiờu cho vay để thu được lợi ớch cỏ nhõn. Những con sõu mọt ấy đó làm thất thoỏt của đất nước núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng hàng trăm
tỷ đồng. Bờn cạnh một số cỏn bộ đó bị ra hầu toà nhưng vẫn cũn nhiều con sõu mọt khỏc đang đua nhau đục khoột mà vẫn chưa bị lụi ra ỏnh sỏng.