a/ Cỏc nhõn tố khỏch quan
Yếu tố phỏp luật
CVTD mới chỉ xuất hiệnở nước ta từ năm 1993 do đú cỏc điều kiện phỏp
lý cho sự tồn tại và phỏt triển của nghiệp vụ này cũn chung chung, chưa cụ thể
và rừ ràng. Hơn nữa tớnh đồng bộ của cỏc văn bản ở nước ta khụng cao nờn làm cho cỏc ngõn hàng bị động trong hoạt động kinh doanh CVTD. Cụ thể như sau:
Khả năng quản lý nhõn khẩu của chớnh quyền địa phương tại Việt Nam cũn yếu nờn mặc dự mỗi cỏc nhõn đều cú hộ khẩu thường trỳ tại một địa chỉ nhất định nhưng khi di cư đến Hà Nội hay cỏc thành phố lớn làm ăn sinh sống thỡ khụng chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đó gõy khú khăn cho khi muốn cho vay đối tượng này.
Tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trờn địa bàn Hà Nội
cũn rất chậm. Theo quy định, chỉ nhận thế chấp bất động sản đó được cấp Giấy
chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vỡ vậy tiến độ cấp chậm đó làm hạn chế
CVTD tại .
Về việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản hỡnh thành trong tương
lai : khỏch hàng là cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng và muốn sử dụng tài sản bảo đảm là cỏc căn hộ trong dự ỏn xõy dựng chung cư hoặc cỏc doanh
nghiệp đó trỳng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn
sử dụng chớnh mảnh đất đú làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngõn hàng khi thực
hiện dự ỏn. Đõy là nhu cầu chớnh đỏng của cỏc khỏch hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng lại gặp khú khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với cỏc trường hợp này do chưa cú giấy chứng minh quyền sở hữu hoặc
quyền sử dụng đất.
Luật đất đai đó cú hiệu lực, nhiệm vụ và trỏch nhiệm của cỏc cơ quan
chớnh quyền trong việc cấp sổ đỏ cho cỏc hộ dõn cư đó được quy định rừ ràng
Việc phỏt mại tài sản đảm bảo khi khỏch hàng khụng trả được nợ của cỏc tổ chức tớn dụng gặp nhiều khú khăn. Theo quy định, khi đến hạn khỏch hàng khụng trả được nợ mà khụng được tổ chức tớn dụng gia hạn hoặc cơ cấu lại nợ
thỡ tổ chức tớn dụng được quyền phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc và lói. Tuy nhiờn trờn thực tế, tổ chức tớn dụng phải thực hiện rất nhiều thủ tục khởi
kiện và việc thụ lý hồ sơ kộo dài đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của
ngõn hàng. Bờn cạnh đú sự phản khỏng của chớnh người vay khi bị phỏt mại tài sản cũng khiến cỏc tổ chức tớn dụng đau đầu. Cỏc yếu tố này đó khiến cỏc ngõn
hàng cú sự kiểm soỏt chặt chẽ trong cỏc quyết định cho vay tiờu dựng.
Mụi trường kinh tế
Trong những năm gần đõy, nền kinh tế nước ta đó cú sự tăng trưởng đỏng khớch lệ, tuy nhiờn cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn như: giỏ vàng, tỷ giỏ
diễn biến bất thường, khú kiểm soỏt được, chỉ số giỏ tiờu dựng luụn tăng cao
trong những năm qua, thị trường bất động sản nằm ngoài tầm quản lý của cỏc cơ
quan chức năng nờn gõy ra nhiều hiện tượng tiờu cực làm cho bộ phận dõn cư thu
nhập thấp gặp rất nhiều khú khăn,… thu nhập của bộ phận này giảm từ đú mà nhu cầu tiờu dựng cũng giảm theo.
Mụi trường văn húa xó hội
Phần lớn cỏc doanh nghiệp Việt Nam vẫn cũn thúi quen trả lương bằng
tiền mặt, đõy là một hạn chế rất lớn để phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Bờn cạnh đú, nhiều người Việt Nam cú thúi quen
tớch lũy, khụng cú thúi quen tiờu dựng khi tớch lũy chưa đủ giỏ trị, điều này làm hạn chế đến việc mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
Sự cạnh tranh của cỏc NHTM khỏc
Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường CVTD Việt Nam, cỏc ngõn
hàng cổ phần, ngõn hàng Nhà nước, ngõn hàng nước ngoài đó hướng mục tiờu
vào đú. Cỏc sản phẩm mới liờn tục được tung ra thị trường với nhiều tiện ớch bổ sung. Do đú, khỏch hàng luụn đứng trước nhiều sự lựa chọn nờn cú quyền chọn
những sản phẩm nào ưa thớch nhất, phự hợp nhất với họ. chớnh vỡ vậy, luụn phải đặt ra yờu cầu về nõng cao chất lượng sản phẩm đi đụi với đa dạng húa sản
phẩm.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Những khỏch hàng cú trỡnh độ và tài chớnh lành mạnh sẽ đũi hỏi cao về
chất lượng dịch vụ. Nếu cỏn bộ tớn dụng khụng cú kinh nghiệm thẩm định vừa sự
phối hợp giữa cỏc bộ phận khụng tốt rất dễ làm khỏch hàng khụng hài lũng, cú sự phản ứng tiờu cực. Những khỏch hàng này luụn cú nhu cầu giản tiện thủ tục, được đỏp ứng nhanh nhưng lại khụng chịu cung cấp thụng tin gõy khú khăn cho
việc thẩm định và ra quyết định của cỏn bộ tớn dụng.
Trong khi đú lại cú rất nhiều khỏch hàng khụng hiểu thủ tục ngõn hàng nờn cho rằng thủ tục vay ngõn hàng rất rườm rà phức tạp giống như thủ tục hành chớnh. Do vậy, họ sẵn sang đi vay tư nhõn với lói suất cao gấp nhiều lần để đạt được mục đớch nhanh chúng.
Ngoài ra nhiều khỏch hàng lại cú mục đớch đầu cơ nhưng hồ sơ lại rất
hoàn thiện như một người tiờu dựng thực sự. Việc này khiến cho cỏn bộ tớn dụng
gặp nhiều khú khăn trong cụng tỏc thẩm định và phõn định một khoản vay tiờu dựng thực sự.
Mặt khỏc, do khỏch hàng cỏ nhõn ngoài đất đai, nhà cửa thỡ ớt khi cú cỏc tài sản khỏc, nờn việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay cũn chưa phong
phỳ dẫn đến hạn chế cỏc hợp đồng CVTF do khụng đủ điều kiện về tài sản đảm
bảo.
b/ Cỏc nhõn tố chủ quan:
Đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch cho vay tiờu dựng cũn thiếu:
Với Ngõn hàng Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam thỡ tiềm lực để phỏt
triển CVTD là rất lớn. Ngõn hàng cú được uy tớn cao từ khỏch hàng, nằm trong địa bàn cú nhu cầu cho vay tiờu dựng cao, cú nguồn lực về tài chớnh, cú nhiều
trọng vào cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nờn đội ngũ cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng được tổ chức chủ yếu để phục vụ đối tượng này. Chớnh vỡ vậy, khi cú cỏc
khoản vay tiờu dựng phỏt sinh với số lượng lớn thỡ thiếu bộ phận chuyờn trỏch lĩnh vực này. Mặc dự cỏn bộ tớn dụng cú thể đảm đương được một vài khỏch
hàng, nhưng với đặc điểm của cho vay tiờu dựng là khoản vay nhỏ, và rất đụng
khỏch hàng thỡ cỏc cỏn bộ này khụng thể đảm trỏch nổi.
Thủ tục vay vốn.
Hiện nay thủ tục vay vốn cũn khỏ rườm rà, phức tạp, gõy tõm lý ngần ngại cho người đến vay vốn. Mặt khỏc khỏch hàng khụng phải ai cũng hiểu và biết
cỏc thủ tục, hồ sơ cần phải làm khi đờn vay vốn. Chỡnh vỡ vậy, để cú được một
bộ hồ sơ đầy đủ và chớnh xỏc thỡ cỏc khỏch hàng phải đi lại nhiều, làm mất thời
gian của họ, từ đú giảm những mong muốn tới ngõn hàng vay tiền của khỏch
hàng.
Quy trỡnh cho vay tiờu dựng
Chưa cú được sự linh hoạt vỡ cũn ỏp dụng cứng nhắc quy trỡnh tớn dụng tổng
quỏt.
Chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng
Ngõn hàng tập trung quỏ nhiều vào khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn
Nhà nước, do đú chưa đa dạng húa được đối tượng khỏch hàng, cỏc cỏcn bộ nhõn
viờn thuộc thành phần kinh tế khỏc chưa được quan tõm đỳng mức.
Chớnh sỏch lói suất:
Chưa cú sự linh hoạt, ngõn hàng phụ thuộc nhiều vào chớnh sỏch lói suất của
hệ thống ngõn hàngVCB.
Chớnh sỏch Marketing
Chớnh sỏch Marketing của Ngõn hàng chưa cú sự phõn đoạn cho cho vay
tiờu dựng, mới chỉ dừng lại ở việc quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng, quảng bỏ
của ngõn hàng chưa làm bật lờn được cỏc sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng đang
cung cấp cho cho vay tiờu dựng.
Cụng nghệ ngõn hàng và cơ sở vật chất:
Do cụng nghệ ngõn hàng vẫn chưa được ứng dụng một cỏch đầy đủ và hoàn thiện. Bờn cạnh đú, việc quản lý lưu trữ hồ sơ và cỏc thụng tin về khỏch hàng cũn chưa thuận tiện, gõy khú khăn trong việc tra cứu cũng như xem xột thụng tin
khỏch hàng. Ngõn hàng cần cú sự đổi mới cụng nghệ ngõn hàng nhằm tạo ra sự
hợp lý và hiệu quả trong hoạt động. Việc hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng
đúng vai trũ quan trọng trong việc nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM
MỞ RỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1 Định hướng hoạt động của Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam