Những sản phẩm cho vay tiờu dựng mà Vietcombank đang triển khai hiện
nay gồm : Cho vay bất động sản( mua nhà, đất, sửa chữa, xõy dựng mới,..), cho
vay cầm cố ứng trước tiốn bỏn chứng khoỏn, cho vay mua cổ phiếu gúp vốn lần đầu, cho vay mua ụ tụ,và một số sản phẩm khỏc.Cơ cấu cho vay tiờu dựng tại
Bảng 2.7: Thực trạng cho vay tiờu dựng
Chỉ tiờu Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 71,327.87 27.5
Cho vay mua ụ tụ 61.627.28 23.76
Cho vay đảm bảo bằng lương 59,137.29 22.85 Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ 38,906.11 15
Cỏc sản phẩm khỏc 28,245.84 10.89
Tổng 259,374.09 100
Biểu đồ 2.3 : Biểu đồ thực trạng CVTD tại Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam năm 2009 23.76 22.85 15 10.89 27.5
Mua, sửa chữa nhà Mua ụ tụ Đảm bảo bằng lương Cầm cố GTCG Sản phẩm khỏc
Nhận xột:
Cho vay bất động sản của trong năm 2009 đó chịu nhiều ảnh hưởng từ
chớnh sỏch kiềm chế lạm phỏt của Chớnh phủ, của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam như : hạn chế cho vay bất động sản đũi hỏi thời gian thu hồi vốn nhanh,
cho vay phải đảm bảo điều kiện phỏp lý đầy đủ cú thể tiến hành đầu tư, xõy dựng
ngay, khụng cho vay với phương ỏn chuyển nhượng Quyền sử dụng đất để bỏn
lại với mục đớch đầu cơ, kinh doanh bất động sản, chỉ cho vay mua nhà/ chuyển
quyền sử dụng đất, xõy dựng, sửa chữa nhà đỏp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở nờn đó hạn chế nhu cầu vay của khỏch hàng. Thờm vào đú trong quỏ trỡnh xột duyệt thủ tục, hồ sơ nhiều làm khỏch hàng e ngại khi cung cấp và hoàn thiện hồ sơ, thủ tục cho Ngõn hàng nờn cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khỏch hàng.
Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở vẫn là sản phẩm chiếm tỷ trọng
cao nhất của Vietcombank. Chiếm 27.5% dư nợ bỏn lẻ ( dư nợ bỡnh quõn là 1.14 tỷ đồng/01 khỏch hàng)
Cho vay lương của ngõn hàng hiện nay đang được đỏnh giỏ là phỏt triển
mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản. Đối tượng cho vay rộng nhất, dư nợ khỏ
lớn so với cỏc trong hệ thống. Với hai sản phẩm này, mặc dự Vietcombank đó cú quy trỡnh hướng dẫn cụ thể nhưng việc triển khai chưa triệt để, rộng khắp toàn hệ thống, cú cho vay, cú khụng cho vay.
Cỏc sản phẩm này tiềm ẩn nhiều rủi ro vỡ điều kiện cho vay đơn giản, thủ
tục nhanh gọn nhưng việc ràng buộc trỏch nhiệm trả nợ cho ngõn hàng của người
vay cũn lỏng, cũng như trỏch nhiệm của đơn vị chi trả lương khi xỏc nhận thu
nhập củangười vay, nhất là ở cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty chứng khoỏn.
Với vay lương: hàng thỏng khi đến hạn trả nợ, Cỏn bộ của phũng tớn dụng cỏ nhõn thường xuyờn phải nhắc nợ khỏch hàng vay vốn do ý thức thực hiện
nghĩa vụ trả nợ của một số khỏch hàng kộm hay đơn vị chi trả lương chậm trả lương. Thực tế cũng đó cú rất nhiều cỏn bộ vay lương, khi nghỉ việc bản thõn
người vay khụng thụng bỏo cho Ngõn hàng, đơn vị chi trả lương cũng khụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thụng bỏo do khụng bị ràng buộc trỏch nhiệm.
Cỏc khoản vay lương, do hàng thỏng cũn thu nợ gốc, lói nờn cũn theo dừi
được diễn biến vay, trả của khỏch hàng. Đối với cỏc khoản vay thấu chi, hiện tại ngõn hàng chưa kiểm soỏt được sỏt sao việc sử dụng thấu chi chi tiết của khỏch
hàng (do số lượng khỏch hàng nhiều). Hiện tại, hàng ngày chỉ theo dừi, quản lý được tổng dư nợ thấu chi. Nờn nếu khỏch hàng khụng cũn cụng tỏc tại đơn vị đó xỏc nhận thỡ ngõn hàng khụng thể theo dừi kịp thời và cú thể đến khi khỏch hàng
đến hạn tất toỏn vay thấu chi mới phỏt hiện được. Vỡ vậy, trờn cơ sở quy trỡnh hạn mức cấp thấu chi của Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam, ngõn hàng đó cú một số giới hạn phạm vi cấp thấu chi cho khỏch hàng như ưu tiờn cấp thấu chi đối với cỏc cỏn bộ trong hệ thống, cho cỏn bộ nhõn viờn tại cỏc doanh nghiệp nhà nước cú thu nhập khỏ, ổn định, giảm mức cấp thấu chi,…
Với số lượng khỏch hàng lớn, trong đú sản phẩm cho vay lương bao gồm
trong hệ thống Vietcombank cú hơn 300.000 hồ sơ, khỏch hàng bờn ngoài chiếm
1/3hồ sơ, cũn lại là hồ sơ vay thấu chi nhưng việc theo dừi cỏc khoản vay này vẫn thực hiện thủ cụng, chương trỡnh thu nợ tự động lại thường xuyờn thu sai,
thu khụng đủ hoặc khụng thu…mà khụng rừ nguyờn nhõn nờn đó gõy khụng ớt
khú khăn trong quản lý khoản vay của ngõn hàng, đõy cũng là nguyờn nhõn
thường xuyờn phỏt sinh nợ quỏ hạn vào những ngày tập trung thu nợ từ lương.
Đến thời điểm bỏo cỏo năm 2009, cỏc sản phẩm cho vay lương, vay thấu chi được đảm bảo bằng thu nhập hàng thỏng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư
nợ, chiếm 22.85% trong dư nợ bỏn lẻ của Vietcombank, nhưng số lượng khỏch
hàng rất nhiều hơn 6000 khỏch hàng với dư nợ bỡnh quõn 500 triệu đồng/01
khỏch hàng.
Cho vay cầm cố, ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn:
Trong suốt gần 1 năm 2009, do diễn biến của thị trường nờn việc cho vay
hưởng mạnh đến dư nợ của sản phẩm cho vay này, từ gần 70 tỷ đồng đầu năm
2009 giảm mạnh, cú thời điểm dư nợ cũn gần bằng 0. Đối phú với tỡnh hỡnh suy giảm của thị trường chứng khoỏn, để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn phỏt vay, ngõn hàng đó chủ động rỳt ngắn thời gian cho vay, điều chỉnh mức cho vay tối đa xuống cũn 80% theo giỏ thị trường tớnh theo 5885/QĐ-PC, đồng thời trỡnh
giỏm đốc phờ duyệt danh mục cổ phiếu nhận cầm cố cho vay nhằm đảm bảo an
toàn phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường chứng khoỏn giai đoạn hiện nay…và nhiều
lần thụng bỏo dừng, hạn chế cho vay hay chỉ tập trung thu nợ. Bờn cạnh đú, việc
theo dừi diễn biến giỏ cổ phiếu lờn xuống theo từng phiờn giao dịch đều phải
thực hiện thủ cụng.
Đến nay, dư nợ cầm cố và ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn của phũng chiếm
15% tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ.
Trong giai đoạn này, tuy việc cho vay khú khăn nhưng về lõu dài cho vay cầm cố, ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn vẫn được coi là sản phẩm tớn dụng bỏn
lẻ làm tăng nhanh dư nợ củaVietcombank, do vậy Ngõn hàng Ngoại Thương
Việt Nam vẫn tiếp tục tiếp thị và ký hợp đồng với cỏc cụng ty chứng khoỏn, đặc
biệt ưu tiờn đối với cỏc cụng ty cú kết nối trực tuyến với Vietcombank. Tớnh đến (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thời điểm bỏo cỏo năm 2009, cỏc cụng ty chứng khoỏn phũng đó ký hợp đồng
cấp hạn mức tớn dụng là 15 cụng ty.
Cho vay mua ụ tụ:
Cũng như cho vay bất động sản, cho vay mua ụ tụ cũng chịu chung ảnh hưởng cơ chế chớnh sỏch kiềm chế lạm phỏt của Chớnh phủ năm 2009, của Ngõn hàng nhà nước Việt Nam nờn Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam vẫn chưa mở
rộng đỳng tiềm năng của sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ này.
Cỏc sản phẩm khỏc
Trong danh mục cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng củaVCB, dự đó cú sự quan tõm, đẩy mạnh nhưng cú nhiều sản phẩm gần như khụng hiệu quả, phũng chưa cú dư nợ cho vay người lao động đi xuất khẩu lao động, cho vay chứng minh tài
chớnh đi du học,…nguyờn nhõn là do khỏch hàng cú nhu cầu đều làm việc thụng qua cỏc đơn vị cú chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và cỏc trung tõm tư vấn du học.
Trong năm 2009, việc triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ và khỏch hàng mới
của phũng tớn dụng cỏ nhõn chưa được tớch cực do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan nờn dư nợ vẫn ở mức khiờm tốn so với tổng dư nợ. Số lượng khỏch
hàng nhiều, nhưng dư nợ thấp, cỏc mún vay nhỏ.