a. Hạn chế
Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng và đã đạt một số thành tựu đáng kể trong việc hạn chế rủi ro song công tác quản lí rủi ro của SGD I-NHCTVN còn tồn tại một số hạn chế sau:
- Việc thu hồi nợ đọng ngoại bảng còn gặp nhiều khó khăn do gặp một số vướng mắc về mặt thủ tục hoặc do thái độ chống đối của khách hàng.
- Sự thiếu đa dạng trong quan hệ khách hàng có thể thấy: vốn tập trung cho một số khách hàng lớn mà chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước (khoảng 75,5%), như vậy quy mô tài trợ cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khá nhỏ bé, sự chuyển dịch cơ cấu TD còn chậm: như tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp, cho vay tiêu dùng và dịch vụ có chuyển biến song không nhiều so với các ngành truyền thống.
- Các biện pháp hạn chế rủi ro chưa phát huy được hiệu quả cao như tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo còn thấp và tăng chậm, việc mua bảo hiểm TD thực hiện ít và chưa thực hiện mua bán nợ.
- Mặc dù đội ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn và nhiệt tình song vì tuổi đời còn trẻ, chưa tích luỹ được kinh nghiệm nên trong nhiều trường hợp không thể lường hết được các rủi ro.
Các hạn chế trên đã gây ra các rủi ro tiềm tàng mà NH sẽ luôn phải đối đầu. Vậy nguyên nhân của các tồn tại trên là:
b. Nguyên nhân của hạn chế:
- Sự thiếu thốn về cán bộ TD có trình độ chuyên môn dẫn đến việc tuyển chọn các cán bộ trẻ, chưa có kinh nghiệm, đồng thời khi tuyển dụng phải mất thời gian; chi phí đào tạo và đào tạo lại. Khối lượng công việc quá lớn cũng là nguyên nhân gây ra sai sót làm ảnh hưởng đến chất lượng TD.
Mặt khác, sự phân công các cán bộ còn thiếu hợp lí. Sự phân công này dựa vào cơ sở số khách hàng, mức dư nợ, theo địa bàn hoạt động hay ngành nghề trong khi đó để đảm bảo yêu cầu TD hiệu quả, cán bộ TD phải hiểu biết sâu sắc về một lĩnh vực nào đó, do đó cán bộ TD cần phải chuyên môn hoá hơn trong lĩnh vực khách hàng của mình.
- Sự ra đời của phòng mới là phòng quản lí rủi ro TD mặc dù đã phát huy được nhiều mặt tích cực song bộc lộ một số hạn chế trong việc liên kết phối hợp giữa các phòng và trong quy trình TD làm gia tăng các rủi ro tiềm ẩn. Ngoài ra chính sách TD của NH còn chưa cập nhật, gây khó khăn cho cán bộ TD trong việc xử lí các vấn đề mới phát sinh.
- Đối tượng cho vay chủ yếu về phía DN của NH là các DNNN bởi mối quan hệ truyền thống giữa với NHNN, và bởi nhu cầu lớn và khả năng cho vay lớn. Do vậy khả năng kinh doanh của các DN này ảnh hưởng rất nhiều đến rủi ro TD của NH.
- Mặc dù đặt kế hoạch tăng cho vay đối với các DN vừa và nhỏ song việc này còn gặp nhiều khó khăn do các DN này không có đủ các điều kiện cho vay nên Sở còn gặp khó khăn trong công tác đa dạng hoá các khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro TD.
- Việc giải quyết nợ tồn đọng còn gặp nhiều khó khăn do khách hàng chây ì, không chịu trả nợ hoặc có những khách hàng làm ăn chỉ hòa vốn không có khả năng trả nợ.
- Môi trường kinh tế
Trong mấy năm trở lại đây, nước ta luôn giữ được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao. Tuy nhiên, bên cạnh đó chúng ta cũng phải đối diên với rất nhiều các thách thức: tình trạng lạm phát khá cao, lượng ngoại tệ đổ vào quá nhiều trong khi khả năng hấp thụ của nền kinh tế có hạn. Vì vậy rất nhiều các chỉ thị của NHNN đưa ra nhằm ổn định thị trường như chỉ thị 03, quyết định 03…ảnh hưởng rất nhiều đến chính sách của các NH nói chung và của SGD I nói riêng, ảnh hưởng tới chính sách TD của Sở cũng như làm tăng rủi ro TD tiềm tàng.
Dù còn nhiều hạn chế song 3 năm vừa qua là 3 năm khá thành công trong công tác TD cũng như quản lí rủi ro TD của SGD I, không vì thế mà chủ quan trong công tác này, hơn thế nó phải luôn được tăng cường, đặc biệt là trong thời điểm hiện nay khi mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực này sau khi gia nhập WTO đang trở nên gay gắt hơn bao giờ hết, mặt khác tình hình kinh tế trong nước và ngoài nước đang có nhiều diễn biến bất lợi.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÍ RỦI RO TD TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển của SGD I-NHCTVN
Mục tiêu, định hướng của NHCT VN đến năm 2010 là “Xây dựng NHCT VN trở thành một NHTM chủ lực và hiên đại của Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh kĩ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam”.
Với vị thế là chi nhánh có quy mô hoạt động kinh doanh lớn nhất trong hệ thống NHCT VN và là NHTM lớn trên địa bàn Hà Nội, SGDI cũng đã xác định cho mình phương hướng kế hoạch cụ thể cho các năm tiếp theo. Kế hoạch trong năm tới của Sở là:
* Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008:
Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng: 10%. Dư nợ cho vay đầu tư tăng: 20%.
Thu dịch vụ tăng: 15%.
Phát hành thẻ ATM đạt vượt mức chỉ tiêu được giao. Lợi nhuận hạch toán tăng: 10%.
* Nhiệm vụ cụ thể
• Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư. Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới, cơ cấu cân đối ổn định. Đặc biệt quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn, chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí tín dụng…, của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
• Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát đảm bảo an toàn hiêu quả. Căn cứ vào định hướng của NHCT, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay với DNV&N, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo lên 50% tổng dư nợ cho vay.
• Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lí rủi ro để đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu; tiếp tục làm việc với cơ quan chức năng để xử lí thu hồi nợ tồn đọng cũ.
• Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt
biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng; đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ; làm tốt công tác quy trình nghiêp vụ.
Trên cơ sở những định hướng chung, phần tiếp theo em xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản lí rủi ro TD tại SGD I-NHCTVN
3.2 Giải pháp nhằm tăng cường quản lí rủi ro TD tại SGD I - NHCT VN 3.2.1. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Các cán bộ TD trước hết phải nhận thức rõ tầm quan trọng và ý nghĩa công tác quản lí rủi ro TD. Có như vậy các cán bộ mới thực hiện công việc tận tâm, tận lực chứ không phải là chỉ áp dụng theo quy trình chung hoặc mang tính hình thức.
Để trình độ các bộ được nâng cao, đội ngũ cán bộ TD phải được chuẩn hoá về trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, cùng với các kĩ năng khác. Không chỉ thế, ngành NH nói chung và quản lí rủi ro TD nói riêng luôn yêu cầu các cán bộ phải có trình độ đạo đức tốt, trung thực và khách quan. Một cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi sẽ có khả năng đánh giá mức độ rủi ro của các món vay một các đầy đủ, chuẩn xác đồng thời có phương pháp quản lí theo dõi khoa học và hiệu quả.
Để có được các cán bộ như vậy, công tác tổ chức đào tạo của SGD I phải:
- Sở phải có kế hoạch tập huấn thường xuyên cho các cán bộ TD, tổ chức các buổi hội thảo bàn luận, trao đổi chia sẻ những kinh nghiệm. Đặc
biệt là các bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm nên cần được đào tạo ngay từ đầu.
- Sở nên phối hợp với các NH khác trong hoặc ngoài hệ thống để cử nhân viên của mình tới đó học hỏi và trao đổi kinh nghiệm, hoặc mời các chuyên gia về hướng dẫn các cán bộ. Sở cũng nên tạo điều kiện cho các cán bộ ra nước ngoài học tập không chỉ kiến thức mà còn về phương pháp làm việc, về mặt này Sở đang làm khá tốt, tuy nhiên nên mở rộng phạm vi cán bộ.
- Nguồn nhân lực của Sở lấy từ các cuộc tuyển dụng, bởi vậy chính sách tuyển dụng là rất quan trọng, kế hoạch tuyển dụng cần phải chuẩn bị kĩ càng, các tiêu chí phải phù hợp, không nên dựa quá nhiều vào bằng cấp mà phải chú trọng cả về năng lực. Không chỉ qua các cuộc tuyển dụng, Sở có thể tìm kiếm những ứng viên từ các sinh viên thực tập có thành tích tốt, kĩ năng làm việc và phẩm chất tốt.
- Việc tổ chức sắp xếp công việc cho thích hợp, chuyên môn hoá từng vị trí là tối quan trọng đối với mỗi NH. Cán bộ quản lí cần nhận rõ năng lực của nhân viên của mình, điểm mạnh, điểm yếu của họ để tạo điều kiện cho nhân viên có cơ hội phát huy được năng lực của mình. Có như vậy cán bộ TD mới có thời gian tìm hiểu sâu về vấn đề mà họ phụ trách, tìm hiểu thông tin về khách hàng thuận lợi, đưa ra những quyết định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro.
- Trong tình trạng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chế độ đãi ngộ với nhân viên là một trong các tiêu chí để thu hút được nhân tài. Không chỉ thế nó cũng là chỉ tiêu để giữ chân nhân viên. Để nhân viên gia nhập và cống hiến cho Sở, SGD I cần phải có chính sách đãi ngộ hợp lí và hấp dẫn: làm việc theo năng lực, tạo điều kiện cho nhân viên có cơ hội thăng tiến xứng
đáng. Động viên, khen thưởng kịp thời với những cá nhân, bộ phận có thành tích tốt, có tinh thần trách nhiệm, có sáng kiến trong quá trình làm việc. Tạo môi trường làm việc tích cực và sáng tạo. Bên cạnh đó cần nghiêm khắc kỉ luật đối với những cán bộ TD có hành vi xấu không trung thực trong công việc.
Về phía các cán bộ TD, đầu tiên họ phải nhận thức rõ tầm quan trọng và ý nghĩa của công tác quản lí rủi ro TD, có như vậy họ mới tận tâm tận lực và có trách nhiệm với công việc, làm việc với tinh thần cao chứ không phải chỉ áp dụng các quy tắc theo tính hình thức. Ngoài ra cán bộ TD phải luôn tự trau dồi năng lực, đặc biệt là về đạo đức nghề nghiệp. Môi trường NH là môi trường làm việc khá nhạy cảm bởi vậy, không chỉ kĩ năng, nghiệp vụ tốt mà các cán bộ TD luôn phải biết giữ mình…
Trong các giải pháp thì yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng nhất, vì vậy mà công tác tổ chức và đào tạo phải luôn được tiến hành một cách thường xuyên liên tục cần có sự đầu tư một cách toàn diện.
3.2.2. Xây dựng chính sách TD cụ thể; hoàn thiện quy trình TD và hệ thống chấm điểm TD
* Chính sách TD là công cụ quản lí TD cho cả NH trong suốt thời kì giúp cho các cán bộ TD trong việc phát hiện ra các rủi ro để có biện pháp xử lí và phòng tránh. Tuy nhiên, chính sách TD được áp dụng tại SGDI thời gian qua mặc dù khá rõ ràng và đầy đủ song lại chưa cụ thể bám sát vào tình hình từng thời kì. Có thể thấy rõ trong 2 năm gần đây dư nợ cho vay của Sở luôn không đạt chỉ tiêu so với kế hoạch mà NHCT VN đưa ra, năm 2006 chỉ đạt 90% và năm 2007 chỉ đạt 95%. Năm 2007 là năm xảy ra tình trạng lạm phát lên tới 2 con số và sự phát triển của thị trường chứng khoán làm việc thu hút nguồn vốn huy động gặp nhiều khó khăn, trong khi nhiều NH chạy
đua tăng lãi xuất tiền gửi thì Sở vẫn duy trì mức lãi xuất khá thấp và không linh hoạt lắm, bởi vậy mà mà nguồn vốn huy động được của Sở giảm 713 tỷ đồng so với năm 2006. Vì thế một số giải pháp cần thực hiện đó là:
- Thực hiện một chính sách TD hợp lí, linh động theo từng thời kì: để được như vậy cần chú trọng vào dự đoán các xu hướng kinh tế, khoa học kĩ thuật của nền kinh tế trong nước cũng như kinh tế thế giới. Như thế chính sách TD của SGDI sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, mở rộng thị phần.
- Để phát huy được hết tác dụng của nội dung này thì chính sách TD không chỉ là những chỉ đạo mang tính bắt buộc mà còn thể hiện mong muốn của toàn bộ cán bộ NH. Vì vậy, khi xây dựng nó cần có ý kiến đóng góp của các cán bộ trực tiếp tham gia công việc TD và quản lí rủi ro TD vào chính sách TD, để có thể đưa ra chính sách mang tính thực tiễn cao, phù hợp với điều kiện thực tiễn
* Để hoàn thiện quy trình TD cần phải coi trọng và tuân thủ chặt chẽ quy trình này. Việc tuân thủ cần phải được thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra cần tăng khả năng cạnh tranh của NH bằng cách rút ngắn thời gian quyết định cho vay trong quy trình, điều này cần có sự đồng bộ trong nhiều khâu của NH đồng thời các cán bộ TD cần có kinh nghiệm và hiểu biết cao. Bên cạnh đó cần chuyên môn hóa chức năng và nhiệm của các phòng ban có liên quan.
* Hệ thống chấm điểm TD: đây là một trong các chỉ tiêu cho vay và đánh giá rủi ro TD nên hoàn thiện hệ thống này là rất cần thiết. Để hoàn thiện hệ thống này, trước tiên cần hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin của Sở, có như vậy các kết quả chấm điểm mới chính xác. Cũng cần giảm bớt các chỉ tiêu để tập hợp vào phiếu chấm điểm TD và tùy xem KH đó có phù
hợp với chỉ tiêu đó không. Ngoài ra nên áp dụng hệ thống chấm điểm tự động, có như thế mới giảm bớt được các sai sót đồng thời rút ngắn thời gian chấm điểm.
3.2.3. Tăng cường thông tin TD hỗ trợ cho việc đánh giá khách hàng
Thông tin khách hàng có vai trò quan trọng trong công tác quản lí rủi ro TD, nó cung cấp cho cán bộ TD những thông tin liên quan đến khoản vay và điều kiện để theo dõi và quản lí các khoản vay đó. Để có được thông tin chính xác đem lại hiệu quả trong quản lí rủi ro TD, cần thu được thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Có thể chia ra làm 2 loại cơ bản: thông tin nội bộ và