Thẻ là hình thức tiền điện tử, là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến nhất hiện nay. Thẻ ra đời và gắn liền với sự phát triển của ngành Ngân hàng cũng như việc ứng dụng công nghệ tin học trong Ngân hàng.
Thẻ là phương tiện TT KDTM do Ngân hàng phát hành, phục vụ cho khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán phi mậu dịch. Thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động, hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa Ngân hàng và chủ thẻ. Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ là đơn vị cung ứng dịch vụ… sẽ nhận lại tiền của chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán thẻ.
Đặc tính của thẻ: Hiện nay có nhiều loại thẻ được cung ứng theo nhu cầu cho mọi đối tượng khách hàng. Mỗi loại thẻ có đặc trưng riêng, song chúng đều có đặc tính :
Tính tiện lợi: Là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt trong lưu thông, cung cấp cho khách hàng sử dụng tiện lợi. Đặc biệt đối với người đi công tác xa, hoặc du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán bất cứ lúc nào, bất cứ
nơi đâu mà không cần mang theo tiền mặt hay séc theo.
Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp đến những khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt cho tới nhu cầu giải trí, mua sắm hàng hóa…thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa mãn tối đa nhu cầu cần sử dụng cho mọi đối tượng khách hàng Tính an toàn và nhanh chóng: Với quy trình và nghiệp vụ thanh toán thẻ
mà Ngân hàng cung ứng cho khách hàng, người sử dụng thẻ hoàn toàn yên tâm trước nguy cơ bị mất thẻ. Ngân hàng vẫn bảo vệ được tiền của chủ thẻ bằng số Pin, ảnh, chữ ký trên thẻ, mã tài khoản thẻ…Điều này nói lên tính an toàn so với các phương tiện thanh toán khác. Các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền tới ngân hàng thanh toán.
Phân loại thẻ:
Căn cứ vào tính chất thanh toán:
+ Thẻ tín dụng (Credit card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Thẻ tín dụng do Ngân hàng phát hành, được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong hạn mức đã định trước. và phải chi trả tiền lãi tín dụng cho ngân hàng. Tính chất tín dụng của thẻ thể hiện ở chỗ chủ thẻ có thể được chi tiêu quá số tiền trong tài khoản tới một hạn mức tiêu dùng gọi là hạn mức thấu chi.
+ Thẻ ghi nợ (Debit card) Chủ thẻ có thể chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại Ngân hàng phát hành thẻ. Loại thẻ thanh toán không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu của chủ thẻ. Số tiền chủ thẻ chi tiêu được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ.
+ Thẻ rút tiền mặt (Cash card) Dùng để rút tiền mặt tử tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động ATM hoặc các Ngân hàng và sử dụng dịch vụ khác do máy ATM cung cấp, ví dụ như thực hiện giao dịch thanh toán các chi phí điện, nước, điện thoại…
Thẻ thanh toán phải có đầy đủ các yếu tố :
Tên chủ thẻ.
Tên ngân hàng phát hành. Số thẻ.
Nhãn hiệu thương mại. Thời hạn sử dụng thẻ.
Các chủ thể tham gia vào thanh toán thẻ gồm có:
+ Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng, chịu trách nhiệm thanh toán số tiền cho người thụ hưởng.
+ Người sử dụng thẻ: Là người trực tiếp mua thẻ tại Ngân Hàn hoặc người chuyển nhượng thẻ và dùng thẻ để mua hàng hóa, dịch vụ.
+ Ngân hàng đại lý thanh toán: Là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán.
Thẻ thanh toán là hình thức thanh toán mang nhiều tiện ích, với các đặc tính tiện dụng an toàn linh hoạt, nhanh chóng, là loại phương tiện dễ dàng khi sử dụng, dễ dàng cất giữ mang theo…Nó sẽ trở thành một hình thức TT KDTM phổ biến trong thời gian tới.
Ưu nhược điểm của thanh toán qua thẻ NH:
Ưu điểm: Là phương tiện thanh toán tiên tiến, an toàn, chính xác, nhanh chóng thuận tiện, dễ dàng khi mang theo đi công tác xa, đi mua hàng trong siêu thị..mà không phải mang một khối lượng lớn tiền mặt. Thủ tục cấp thẻ dễ dàng, đơn giản, dễ sử dụng, có rất nhiều loại thẻ với các tính năng chuyên biệt để KH lựa chọn.
Nhược điểm: Cần có những điểm giao dịch, các POS, hay ATM mới có thể thực hiện được việc thanh toán qua thẻ. Nếu như không có hệ thống phân phối mạnh, sẽ gây bất tiện khó khăn cho KH vì khi muốn giao dịch lại không có điểm để giao dịch. Mặt khác, đôi khi có sự cố về kỹ thuật khiến cho KH không thể giao dịch được qua các POS hay ATM, có trường hợp KH không rút được tiền nhưng máy ATM vẫn trừ tiền trên tài khoản gây ra thiệt hại cho KH.