tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
* Hình thức cho vay:
Cho vay ở QTDND cơ sở tỉnh Thanh Hoá được thực hiện theo tiêu thức khác nhau với 4 loại hình chủ yếu sau:
Một, căn cứ vào thời hạn cho vay, gồm có:
- Thứ nhất, cho vay ngắn hạn: bao gồm các khoản cho vay có thời gian từ 12 tháng trở xuống, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn ngắn hạn của thành viên trên địa bàn.
- Thứ hai, cho vay trung hạn: bao gồm các khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm
đến 5 năm đối với nhu cầu của khách hàng đầu tư TSCĐ, cải tiến thiết bị, những dự án đầu tư sản xuất có quy mô vừa và nhỏ thu hồi vốn nhanh.
- Thứ ba, cho vay dài hạn: Với quy định các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm
nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn của thành viên, hầu như QTDND cơ sở trên địa bàn chưa triển khai và chưa thực hiện loại hình này.
Hai, căn cứ vào tài sản đảm bảo:
- Một là, cho vay không có tài sản đảm bảo: Hệ thống QTDND cơ sở trên địa bàn
cũng cho vay không có đảm bảo chiếm tỷ lệ tương đối cao, vì đối tượng vay vốn là thành viên của quỹ và ở ngay trên địa bàn.
- Hai là, cho vay có tài sản đảm bảo: QTDND cơ sở trên địa bàn cho vay thành viên đòi hỏi phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Ba là, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:
Theo tiêu thức này hoạt động cho vay của QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá bao gồm:
- Một là, cho vay sản xuất lưu thông hàng hoá với thành viên sử dụng nguồn vốn
vào sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá.
- Hai là, cho vay tiêu dùng: QTDND cơ sở cho thành viên vay với mục đích mua
sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình…
Bốn là, căn cứ cho vay theo ngành nghề kinh tế:
QTDND cơ sở cho thành viên vay để sử dụng vốn vào mục đích phát triển sản xuất nông nghiệp, hoặc phát triển ngành nghề, kinh doanh thương mại, dịch vụ, tiêu dùng…
* Quy trình cho vay của QTDND cơ sở trên địa bàn Thanh Hoá:
Trên địa bàn Thanh Hoá, các QTDND cơ sở thực hiện quy trình cho vay vốn đúng quy định với các trình tự sau:
Quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập trong thẩm định của từng cá nhân; phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, việc quyết định cho vay được dựa trên cơ sở tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh là chủ yếu.
Quy trình nghiệp vụ cho vay được áp dụng cho tất cả các loại hình cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay đối với các tổ chức kinh tế, cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.
Trình tự thực hiện các bước tiến hành trong quá trình cấp tín dụng: Từ khi nhận hồ sơ, kiểm tra thẩm định, quyết định cho vay đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng thường được chia thành từng giai đoạn bao gồm:
. Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay . Quy trình phát triển tiền vay
. Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay . Quy trình thu hồi nợ vay
Trong mỗi quy trình được phân định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo tham gia xét duyệt cho vay. Cụ thể là: