Cơ sở vật chất, trang thiết bị còn hạn chế nên chưa cung cấp các dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng. Khả năng cạnh tranh thấp về thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trên địa bàn.
Từ nguồn vốn huy động chưa đủ đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng. Nên Chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn điều hòa chiếm tỷ trọng cao dẫn đến lãi suất bình quân đầu vào cao.
Việc xúc tiến các chương trình huy động tiền gửi và thu hút khách hàng vay còn nhiều hạn chế. Nguồn lực nhân sự hoạt động tiếp thị, marketing, quảng bá thương hiệu còn ít. Cho nên, Chi nhánh chưa khai thác hết các khách hàng tiềm năng trên khắp địa bàn Thành phố Long Xuyên.
Từ những mặt đạt được và hạn chế, Chi nhánh Ngân hàng Phương Nam trong thời gian tới chú trọng vào hoạt động quảng bá thương hiệu, đa dạng các sản phẩm tiền gửi và đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng huy động. Hoàn thành các chỉ tiêu về cân đối giữa nguồn tiền huy động và nhu cầu cấp tín dụng, giảm bớt chi phí, tăng thêm lợi nhuận. Đồng thời, tăng cường hoạt động theo dõi, quản lý và thu hồi nhanh chóng các khoản nợ xấu còn tồn đọng. Bên cạnh, đa dạng các sản phẩm tiền vay cần chú trọng hơn nữa về chất lượng tín dụng.
Tóm tắt chương 3: Giới thiệu tổng quát về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn. Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng. Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2006 – 2008 và 03 tháng đầu năm 2009. Từ đó đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang.
CHƯƠNG 4. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1. Sơ lược về tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh An Giang:
Các quy định về việc cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng trong hệ thống Chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Nam đối với khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển và đời sống.
4.1.1. Đối tượng áp dụng:
Khách hàng vay tại Chi nhánh Ngân hàng Phương Nam là tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoặc dự án đầu tư khả thi, phương án phục vụ đời sống trong nước. Trường hợp khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài thì sẽ theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
4.1.2. Điều kiện cho vay:
Các đơn vị cho vay trực thuộc Ngân hàng Phương Nam chỉ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng hội đủ các điều kiện sau:
Thứ nhất, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
Đối với khách hàng là tổ chức, cá nhân Việt Nam: Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.
Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngoài:
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Nhà nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân. Nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân Sự của nước CHXHCNVN, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước CHXHCNVN ký kết hoặc tham gia quyết định.
Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Thứ ba, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc và lãi trong thời hạn cam kết. Thứ tư, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ năm, có tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành Ngân hàng Phương Nam và thực hiện đúng quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và hướng dẫn chi tiết của Ngân hàng Phương Nam. Trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo phải có ý kiến của Hội đồng tín dụng Ngân hàng Phương Nam và được sự chấp thuận của Hội đồng quản trị Ngân hàng Phương Nam.
4.1.3. Thời hạn cho vay:
Ngân hàng Phương Nam dựa vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Phương Nam để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống hoạt động tại Việt Nam.
4.1.4. Lãi suất cho vay:
Lãi cho vay trong hạn do Ngân hàng Phương Nam quy định theo từng thời kỳ trên cơ sở phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
4.1.5. Mức cho vay và giới hạn cho vay:
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để tự quyết định mức cho vay.
Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng. Trừ trường hợp đối với những khoản vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn; thì các Ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng. Trong đó, mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định trên.
4.1.6. Quy định về trả nợ gốc và lãi:
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng. Ngân hàng Phương Nam và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay.
Trả nợ gốc một (01) lần hoặc nhiều lần theo các kỳ hạn trả nợ hàng tháng, hàng quý, thỏa thuận kỳ hạn trả nợ riêng trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng có quyền quyết định loại kỳ hạn trả nợ và thông báo cho bên vay. Nếu Ngân hàng không thông báo thì bên vay trả nợ hàng quý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trả lãi hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ, thỏa thuận kỳ hạn trả lãi riêng trong hợp đồng tín dụng.
Việc thu hồi nợ thực hiện theo thứ tự sau: các khoản phải trả khác (nếu có), lãi phạt, lãi trong hạn, nợ gốc.
Đối với các khoản vay không trả đúng hạn được Ngân hàng đánh giá là không có khả năng trả đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn. Ngân hàng thực hiện các biện pháp thu
hồi nợ, việc phạt chậm trả đối với nợ quá hạn và nợ lãi vốn vay do hai (02) bên thỏa thuận.
Việc thu hồi nợ quá hạn theo thứ tự: nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, các khoản phải trả khác (nếu có). Riêng trường hợp quá hạn do vi phạm kỳ hạn trả nợ (thời hạn trước hợp đồng tín dụng vẫn còn) thì thu nợ vẫn theo thứ tự trên; nhưng kỳ hạn nào phát sinh trước thì thu trước, phát sinh sau thì thu sau.
Nếu khoản vay đã sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý thì việc thu hồi nợ theo thứ tự sau: nợ gốc nội bảng, nợ gốc ngoại bảng, lãi trong hạn, lãi quá hạn, các khoản phải trả khác (nếu có).
Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn thì Ngân hàng căn cứ vào thời điểm khách hàng thanh toán để tính toán lãi. Đối với cho vay trả góp, khi khách hàng có nhu cầu tất toán khoản vay trước hạn thì thực hiện thu phí thanh lý trước hạn như sau:
Tính tổng số tiền lãi trả góp khách hàng đã nộp (a). Tính tổng số tiền lãi khách hàng phải trả theo lãi suất 120% lãi suất cho vay (theo lãi suất tại thời điểm tất toán), tương ứng với thời hạn khách hàng đã vay trên dư nợ vay thay đổi từng thời điểm (b). Nếu, (a)> (b) thì không thu; nếu (a) < (b) thì thu phần chênh lệch (b) – (a).
Trường hợp khách hàng chậm trả lãi vay thì cách tính lãi phạt như sau:
Số tiền phải trả * 150% Lãi suất cho vay (%/tháng) * Số ngày chậm trả Số tiền phạt =
30
Theo nguyên tắc, tính ngày đầu không tính ngày cuối. Nếu ngày chậm trả dưới hay bằng năm (05) ngày thì không tính phạt. Ngược lại, thì phạt tính từ ngày đầu chậm trả.
4.1.7. Điều chỉnh kỳ hạn và gia hạn trả nợ:
Các tổ chức tín dụng tự quyết định việc cơ cấu lại thời hạn hoàn trả nợ, trên cơ sở khả năng tài chính của mình và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn nợ vay đối với các khoản vay của khách hàng.
4.1.7.1. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ tại Ngân hàng Phương Nam là việc Ngân hàng chấp nhận thay đổi kỳ hạn trả nợ trong phạm vi thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, mà thời hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi. Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, khách hàng phải thỏa các điều kiện như sau:
Thứ nhất, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Phương Nam vì lý do khách quan không thể trả nợ gốc và lãi vay theo kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thứ hai, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Thứ ba, việc xác định thời hạn trả nợ chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Thứ tư, do biến cố ngẫu nhiên (thiên tai, hỏa hoạn…) không thuận lợi cho việc trả nợ.
Thứ năm, do biến động của giá cả, tiêu thụ, cạnh tranh...
Thứ sáu, thời hạn gửi đơn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ chậm nhất trước ngày đến kỳ hạn trả nợ một (01) ngày làm việc.
Khi khách hàng xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, phải làm đơn đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi (ghi rõ lý do kèm theo phương án trả nợ khả thi). Trên cơ sở đó, Nhân viên tín dụng lập tờ trình đề xuất hợp đồng tín dụng xem xét, quyết định theo quy định hiện hành của Ngân hàng, có thực hiện điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng hay không. Căn cứ vào quyết định đó, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản trong vòng năm (05) ngày làm việc và nêu rõ lý do. Nếu khách hàng đủ điều kiện được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ lập phụ kiện hợp đồng quy định về phân kỳ trả nợ. Đồng thời, thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng hoàn trả nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn.
4.1.7.2. Gia hạn nợ:
Ngân hàng chấp nhận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ, khi khách hàng không có khả năng trả hết nợ gốc đúng thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Các điều kiện gia hạn nợ cũng giống như các trường hợp được điều chỉnh nợ. Việc gia hạn nợ được tiến hành theo các bước sau:
Bước 1: Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện để được gia hạn nợ:
Chậm nhất trước 10 ngày hợp đồng cho vay đáo hạn, khách hàng có đơn đề nghị gia hạn nợ gửi Ngân hàng.
Kiểm tra các điều kiện cho gia hạn nợ, kiểm tra thời gian gia hạn nợ. Đối với vay ngắn hạn, được gia hạn nhiều lần nhưng tổng thời gian các lần gia hạn không vượt quá 12 tháng. Đối với cho vay trung hạn, được gia hạn nhiều lần nhưng tổng thời gian gia hạn không quá hai (02) năm. Đối với cho vay dài hạn, được gia hạn nhiều lần nhưng tổng thời gian gia hạn không quá ba (03) năm.
Khách hàng phải trả hết tiền lãi vay.
Đánh giá lại hiện trạng tài sản bảo đảm nợ vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 2: Khách hàng đủ điều kiện trên, cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình gia hạn nợ.
Bước 3: Cán bộ tín dụng chuyển giao hồ sơ gia hạn nợ và tờ trình thẩm định cho Hội đồng tín dụng xem xét và quyết dịnh.
4.1.8. Đảm bảo tiền vay:
Đối với các tài sản bảo đảm tiền vay dễ bị thiệt hại do (hư hỏng, mất mát, cháy, nổ…) dẫn đến giá trị tài sản không đủ đảm bảo tiền vay, thì việc mua bảo hiểm đối với các tài sản trên là bắt buộc. Số tiền mua bảo hiểm tối thiểu phải bằng 100% giá trị tài sản bảo đảm trong suốt thời gian còn dư nợ tại Ngân hàng Phương Nam.
Trong trường hợp tài sản là đất và các tài sản gắn liền với đất, thì số tiền dùng làm căn cứ mua bảo hiểm là giá trị phần xây dựng trên đất. Phí bảo hiểm phải được thực
Các trường hợp ngoài quy chế phải được sự chấp thuận của Tổng Giám đốc trước khi thực hiện.
4.1.9. Quy trình cho vay7:
Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng Ngân hàng đáp ứng các tiêu chuẩn pháp lý và đảm bảo an toàn, là hình thành quy trình tín dụng an toàn và hiệu quả. Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện là đòi hỏi đối với mỗi Ngân hàng thương mại. Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Hướng dẫn cụ thể giúp cho cán bộ tín dụng làm căn cứ thực hiện theo các bước sau:
Sơ đồ 4.1.3. Quy trình cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Nam
Việc thực hiện theo đầy đủ quy trình tín dụng trên, sẽ giúp cho Ngân hàng giảm bớt những sai sót và những rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay đối với khách hàng. Hướng dẫn cụ thể các bước được trình bày tại Phụ Lục 03.
4.1.10. Các thủ tục về giải quyết thu hồi nợ xấu trong hệ thống Ngân hàng Phương Nam: Nam:
Căn cứ vào hướng dẫn thu hồi nợ xấu (Ban hành kèm theo Quyết định số 859/QĐ–SB–PC–02 ngày 17/10/2006 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Phương
7 Theo hướng dẫn Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 1132A/2008/QĐ – TGĐ ngày 01/09/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Nam). Áp dụng cho Hội sở, các Chi nhánh, Phòng giao dịch và Điểm giao dịch trong hệ thống Ngân hàng Phương
Nam). Mục đích hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, đáp ứng quy định về tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Phương Nam. Mặt khác, nhằm đẩy nhanh tiến độ thực hiện thu hồi nợ và đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng Phương Nam trong tranh chấp tín dụng.
Đối tượng:
Các khoản nợ phải thực hiện xử lý thu hồi là các khoản nợ vay thuộc nhóm III, IV, V theo quy định tại Điều 6 của QĐ 493/2005/QĐ–NHNN.
Các trường hợp khác: Tài sản bị giảm sút, mất giá trị không đủ đảm bảo trả nợ. Có tranh chấp về thừa kế di sản, ly hôn. Có liên quan đến các vụ án khác hay khách hàng