2008)
5.4. Biện pháp thực hiện chiến lược
Chính sách lãi suất chỉ phát huy ñược hiệu lực của nó ñối với ñiều kiện tiền
tệ ổn ñịnh, giá cả ít biến ñộng hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và
không biến ñộng bất thường. Do ñó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí ñể vừa ñẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các ñơn vị , tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Do Vietcombank Việt Nam ñã ký thoả thuận lãi suất với các ngân hàng khác trong hiệp hội ngân hàng vì vậy biểu lãi suất của Vietcombank Cần Thơ phải tuân thủ theo biểu lãi suất ñã ký thoả thuận trong hiệp hội ngân hàng.Lãi suất của Ngân hàng thương mại Nhà nước thường thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần trong tỉnh nên vấn ñề cạnh tranh lãi suất trên lĩnh vực huy ñộng vốn giữa Vietcombank Cần Thơ với các ñịnh chế tài chính trên ñịa bàn khá gay gắt. Vì vậy ban lãnh ñạo ngân hàng cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
+ Có ñội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến ñộng lãi suất của các ngân hàng trên ñịa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến ñộng lãi suất ñể có giải pháp
ứng phó kịp thời. Nhất là sự biến ñộng lãi suất của ngân hàng phát triển nhà
ðBSCL, Sacombank và Á Châu vì ñây là các ñối thủ cạnh tranh mạnh nhất của ngân hàng trên lĩnh vực huy ñộng vốn.
+ Cán bộ lãnh ñạo thường xuyên nghiên cứu thị trường ñể ñiều chỉnh biểu lãi suất cho phù hợp vừa mang tính cạnh tranh vừa tuân theo qui ñịnh thoả thuận lãi suất ñã kí.
+ Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy ñộng vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng ñể thuyết phục họ. + Cần nghiên cứu ñưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng.
Bên cạnh ñó ngân hàng cần nghiên cứu ñưa ra các hình thức huy ñộng vốn ñể giảm bớt khoảng cách chêch lệch lãi suất như. Ngân hàng có thể huy ñộng vốn bằng việc phát hàng các loại kỳ phiếu ngắn hạn với lãi suất bằng hoặc cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn ở các ngân hàng thương mại cổ phần.
Bên cạnh việc ñưa ra các giải pháp hạn chế vấn ñề cạnh tranh lãi suất ngân hàng cũng cần ñưa ra các giải pháp khác ñể nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên ñịa bàn.
5.4.2. Công nghệ
- Xem xét thay ñổi các thiết bị, máy móc ñã lỗi thời, lạc hậu thay vào ñó là các máy móc hiện ñại ñể ñẩy nhanh tốc ñộ làm việc của các nhân viên trong ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho ngân hàng.
- Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thường xuyên ñược kiểm tra và sửa chữa kịp thời.
- Cần bổ sung thêm các máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng.
5.4.3. ða dạng hoá các hình thức huy ñộng vốn và dịch vụ.
- Ngân hàng cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy ñộng vốn truyền thống. ðây là nguồn vốn cơ bản và ổn ñịnh cho ngân hàng. ðể lôi kéo công chúng ngân hàng không chỉ thu hút bằng lãi suất mà còn tạo sự thuận lợi, an toàn, ñồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy ñộng vốn mới.
- Cần nghiên cứu ñưa hình thức huy ñộng vốn bằng vàng, huy ñộng vốn bằng tiền có ñảm bảo giá trị theo vàng. Người dân muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình, nếu vàng tích trữ của họ ñược sinh lãi thì còn gì bằng. Trong các năm qua giá vàng biến ñộng mạnh một số người thích tích trữ vàng ñã rút tiền ñể mua vàng, nhưng ngân hàng chưa có biện pháp ñể huy ñộng ñược số vàng nhàn rỗi này. Vì vậy nếu ngân hàng có hình thức huy ñộng vốn bằng vàng thì có thể làm tăng lượng vốn huy ñộng trong những năm tới.
Chiến lược huy ñộng vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank – Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Hồng Diễm trang SVTH: Phạm Tuấn Lộc 76 - Cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy ñộng của dân cư với tín dụng tiêu dùng.
- Nghiên cứu áp dụng các hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ là những hình thức như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ,của các công ty bảo hiểm. Hình thức này cùng với bảo hiểm xã hội sẽ ñảm bảo cho người già có cuộc sống ổn ñịnh, an toàn khi về hưu.
- Cần ñưa ra một số sản phẩm dịch vụ ñể xoá bỏ thói quen ñể tiền ở nhà của người dân. Người dân có thói quen ñể tiền ở nhà một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc sống hàng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ ñộng hơn, sau cùng là do ngại ñi gửi tiền. Vì vậy ngân hàng cần phát triển những tiện ích về việc thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội sao cho mọi người thấy thanh toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít nguy hiểm hơn là thanh toán dùng tiền mặt.
- Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ ñể rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Ngân hàng cần ña dạng hoá các hình thức trả lãi cho khách hàng. Ví dụ như khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thay vì khách hàng phải ñến ngân hàng lấy lãi hàng tháng, ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của ngân hàng. Mặt khác ngân hàng có thể kết hợp ñược dịch vụ thẻ với sản phẩm huy ñộng vốn. ðiều thuận lợi hơn nữa là nếu khách hàng có con, em ñi học xa họ có thể sử dụng lãi ñể gửi thẳng cho người thân mà không cần làm thủ tục gửi tiền một lần nữa.
5.4.4. ðào tạo nguồn nhân lực
- Cần tuyển ñội ngũ nhân viên trẻ thay thế cho ñội ngũ nhân viên lớn tuổi làm việc ở các quầy giao dịch. Nơi ñây là “ mặt tiền” của ngân hàng cần phải có những nhân viên trẻ năng ñộng ñể thay ñổi bộ mặt của ngân hàng ñược sáng hơn, trẻ trung hơn, bắt mắt hơn và có khả năng thu hút khách hàng ñến giao dịch với ngân hàng hơn.
- Bố trí ñội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn vững vàng còn phải có tính quần chúng ñể làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với
khách hàng ( kể cả bộ phận bảo vệ). Luôn giáo dục, uốn nắn cho họ tinh thần tận tuỵ với công việc, ân cần và thái ñộ cư xử bình ñẵng với mọi ñối tượng khách hàng. Thường xuyên mở các lớp giao tiếp ñể cải thiện khả năng ứng xử của nhân viên ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra chấn chỉnh việc ñặt các bảng chỉ dẫn phòng ban, nghiệp vụ, các bảng thông báo hướng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết liên quan ñến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo mất sổ…. ñể người dân tự tìm hiểu, nắm vững và chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho người dân yêu cầu giải thích nhiều, ñỡ tốn thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Ngân hàng cần cải thiện các tờ bướm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, trên các tờ bướm cần ñưa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.
- Mỗi khi ngân hàng ñưa ra hình thức huy ñộng vốn mới ngân hàng bắt buộc thông báo rõ mọi yếu tố liên quan trong ñó có thời hạn, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lĩnh lãi….và phải niêm yết ở những nơi mà mọi người có thể ñọc thấy, ñồng thời nên bố trí một cán bộ thường xuyên túc trực ñể giải ñáp những khúc mắc, hướng dẫn kỹ lưỡng hoặc trực tiếp làm một số việc ñể giúp khách hàng nhanh chóng ñược phục vụ.
- Thường xuyên mở các lớp ñào tạo nâng cao trình ñộ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy ñộng vốn ñể họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu
sắc ñể lí giải cho khách hàng những vấn ñề mà họ chưa hiểu. Với sự hướng dẫn
nhiệt tình của các nhân viên ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy mình ñược quan tâm giải toả ñược tâm lí e ngại và khiến họ ñến ngân hàng một cách tự nhiên, cởi mỡ và thân thiện hơn.
- Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các nhân viên trong ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho ngân hàng trên thị trường sẵn có của mình. Ngân hàng cần tạo ra nguồn ñộng lực thúc ñẩy nhân viên nhiệt tình trong công tác huy ñộng vốn. ðể nhân viên trong ngân hàng có ñộng lực thì cần ñảm bảo nhu cầu cuộc sống của họ, có những chính sách ñộng viên nhân viên như khen thưởng, hưởng ñược hoa hồng trên số tiền huy ñộng trong một mức quy ñịnh.
Chiến lược huy ñộng vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank – Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Hồng Diễm trang SVTH: Phạm Tuấn Lộc 78 - Hiện các nhân viên ñang hoạt ñộng trong ngân hàng ñều có gia ñình, người thân, bạn bè, có nhiều mối quan hệ thân thiết khác nhau. Nếu tất cả họ ñều nhiệt tình hưởng ứng công tác huy ñộng vốn thì kết quả ñạt ñược sẽ rất lớn. Vì vậy ngân hàng cần chú trọng ñến vấn ñề chăm lo ñời sống vật chất và tinh thần của nhân viên ñể góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực huy ñộng vốn.
5.4.5. Marketing ngân hàng hay chăm sóc khách hàng.
- ðối với các khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng.
+ Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt ñộng tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế. Ngân hàng cho các tổ chức vay vốn kinh doanh khi thu ñược kết quả ngoài việc thanh toán nợ cho ngân hàng, họ sẽ sử dụng thêm các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán quốc tế, chi trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ…
+ Ngoài việc cung cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng còn ñưa ra một số chính sách ưu ñãi ñối với một số khách hàng thường xuyên, tín nhiệm ñể củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
+ Trong các dịp lễ, tết, kỷ niệm ngân hàng cần tặng quà, hoa ñể chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn. ðây cũng là cử chỉ thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của ngân hàng ñối với khách hàng.
+ ðối với ñối tượng khách hàng là cá nhân ngân hàng cần biết thông tin về ngày sinh nhật của khách hàng ñể gửi bưu thiếp ñến chúc mừng sinh nhật của khách hàng. Tuy ñây là cử chỉ nhỏ nhưng nó góp phần rất lớn vào công tác chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
- ðối với những khách hàng lần ñầu tiên ñến giao dịch tại ngân hàng thì việc tạo ấn tượng ñầu tiên ñối với khách hàng là hết sức cần thiết. Vì vậy ñể tạo ñược ấn tượng khởi ñầu tốt cần phải xem xét ñến thái ñộ , phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng.
+ Thái ñộ của nhân viên cần phải thay ñổi cho phù hợp, nhất là những nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp và hàng ngày ñối với khách hàng.Những nhân viên này ñòi hỏi phải ñược ñào tạo một cách chuyên nghiệp, có thái ñộ nhiệt tình vụi vẻ, tận tâm ñối với khách hàng.
+ Xây dựng và thay ñổi phong cách phục vụ sao cho mà khi một khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm nhận ñược ñiều ñó mới thành công, phục vụ sao cho họ cảm thấy mình ñang ñược cần, chờ ñến, họ cảm thấy hãnh diện khi bước vào ngân hàng. Muốn như thế thì nhân viên cần:
+ Khi thấy khách hàng bước vào nhân viên tiếp xúc với khách hàng cần quan sát khách hàng, tiếp ñến ñứng lên chào và hỏi khách hàng ñể biết nhu cầu của khách hàng khi ñến ngân hàng là gì. Có như thế khách hàng mới cảm thấy mình ñược nhiệt tình ñón tiếp.
+ Khi giao dịch xong nhân viên ngân hàng cần tập thói quen sử dụng câu nói “ Cám ơn quí khách hàng ñã ñến giao dịch tại ngân hàng” Tuy câu nói ñơn giản nhưng nó có giá trị rất lớn trong giao tiếp nói chung và trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói riêng. Câu nói thể hiện sự tôn trọng của ngân hàng ñối với khách hàng.
- ðể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng cần tạo ra mối quan hệ thân thiện ñối với khách hàng ñể cho khách hàng nhận thấy ngân hàng không chỉ là nơi giao dịch mà còn là người bạn thân thiết ñối với khách hàng.
Giả sử trong dịp tết nhu cầu ñổi tiền cũ lấy tiền mới của khách hàng là rất lớn, trong số những khách hàng này có những người chưa từng ñến ngân hàng giao dịch bao giờ. Do ñó việc gây ấn tượng ñầu tiên với khách hàng là rất cần thiết nó là nhân tố ảnh hưởng lớn ñế công tác huy ñộng vốn của ngân hàng trong tương lai. Tuy nghiệp vụ này không mang lại lợi ích cho ngân hàng ở hiện tại nhưng nó có thể sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng trong tương lai. Nếu khách hàng có thái ñộ ñón tiếp niềm nở, nhiệt tình phục vụ khách hàng thì ñây có thể xem như một công tác quảng cáo không tốn tiền của ngân hàng bởi ña số những khách hàng này là những người buôn bán nhỏ nên khả năng tuyên truyền rất xa.
- Ngân hàng cần có những chương trình huy ñộng vốn trong các dịp lễ tết với nhiều hình thức khuyến mãi như rút thăm trúng xe, trúng vàng…Bên cạnh ñó ngân hàng cần có những món quà tặng cho những khách hàng có quan hệ lâu năm, uy tín và những khách hàng có lượng tiền gửi lớn. Tuy nhiên các hình thức này có nhiều ngân hàng thực hiện nên chưa tạo ñược nét riêng của ngân hàng.
Chiến lược huy ñộng vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank – Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Hồng Diễm trang SVTH: Phạm Tuấn Lộc 80 - Ngân hàng cần kết hợp giữa hình thức khuyến mãi với hình thức quảng cáo. Thay vì tặng tiền thưởng cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn, ngân hàng có thể thay vào ñó là những món quà trên ñó có hình logo của ngân hàng + ðối với các cơ quan, các doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với ngân hàngthì ngân hàng có thể tặng cho những người lãnh ñạo, ban giám ñốc một chiếc ñồng hồ ñể bàn nhỏ, gọn và trên ñó thể hiện logo của ngân hàng.
+ ðối với những khách hàng gửi với lượng tiền gửi lớn ngân hàng có thể tặng những món ñồ tiêu dùng hàng ngày hay cách tân và tâm lí một tí ngân hàng có thể thiết kế một món quà mạng ñậm nét ñặc trưng của ngân hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích tình hình huy ñộng vốn và sản phẩm dịch vụ của Vietcombank Cần Thơ cho thấy các năm qua nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng ñều tăng vượt so với kế hoạch ñề ra. Tốc ñộ tăng vốn huy ñộng bình quân trên 20% ñây là một tỷ lệ tăng khá cao. Sở dĩ ngân hàng có ñược kết quả như thế là do trong các năm qua ngân hàng ñã không ngừng ña dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn gửi tiền, các