KHU VỰC II – HAI BÀ TRƯNG
3.3.1. Kiến nghị với Chớnh phủ
Trước hết, Chớnh phủ nờn cú những biện phỏp ngăn chặn nạn giấy tờ sở hữu giả về tài sản. Đề nghị Chớnh phủ đưa ra cỏc phương phỏp, tiờu chuẩn để xỏc định tổn thất của ngõn hàng trong vụ ỏn hỡnh sự. Khi xảy ra vụ ỏn hỡnh sự mà ngõn hàng cú liờn quan, thỡ ngõn hàng thường khú cú thể xỏc định được chớnh xỏc số tổn thất của ngõn hàng mỡnh. Hiện nay, vẫn chưa cú văn bản nào hướng dẫn xỏc định tổn thất của ngõn hàng trong cỏc vụ ỏn đú, vỡ vậy khi cú yờu cầu cuả cơ quan tố tụng về xỏc định mức độ tổn thất của mỡnh, cỏc ngõn hàng thường thụ động và lỳng tỳng. Trờn nguyờn tắc thỡ tổn thất đựơc xỏc định bằng tổng dư nợ của cỏc đơn vị trừ đi giỏ trị tài sản đảm bảo. Nhưng khi vụ ỏn đó phỏt sinh, ngõn hàng khụng được sử dụng, khai thỏc tài sản. Mặt khỏc gớa trị tài sản bảo đảm khi đem bảo đảm khỏc so với thời điểm điều tra, truy tố xột xử cho nờn cơ sở để xỏc định tổn thất giữa cỏc ngõn hàng là thiếu nhất quỏn. Cũn như quy định của luật hỡnh sự thỡ ngõn hàng phải xỏc định tổn thất trước khi phỏt mại tài sản. Trờn thực tế, phần lớn tài sản bỏn đấu giỏ thấp hơn so với giỏ trị do Hội đồng thẩm định hoặc ngõn hàng xỏc định trước khi cú bản ỏn. Vỡ vậy, trong những trường hợp như vậy, ai là người gỏnh chịu phần chờnh lệch đú, ngõn hàng đó khụng thu đủ vốn mà vẫn phải trả cỏc phớ liờn quan đến đấu giỏ tài sản. Chớnh phủ cần quan tõm đến vẫn đề này.
Thứ hai, Chớnh phủ nờn cú chế độ về giải quyết cỏc chi phớ phỏt sinh trong quỏ trỡnh cho vay. Khi cho vay luụn cú những chi phớ phỏt sinh, những tổn thất mà ngõn hàng phải gỏnh chịu, Chớnh phủ nờn cú quy định cụ thể xử lý phự hợp. Khi cho vay theo chỉ định của Chớnh phủ thỡ chỉ cú những tổn thất từ những khoản vay cú nguyờn nhõn như từ nguyờn nhõn khỏch quan (thiờn tai, hoả hoạn.. .), khỏch hàng là tổ chức kinh tế bị giải thể theo quyết định của cơ
quan cú thẩm quyền hoặc bị tuyờn bố phỏ sản mà sau khi xử lý theo quy định của phỏp luật vẫn khụng đủ trả nợ cho tổ chức tớn dụng, nhà nước thay đổi chủ trương - chớnh sỏch làm hoạt động của khỏch gặp khú khăn khụng trả được nợ,...thỡ được Chớnh phủ bự đắp phần nào. Song những trường hợp khỏc thỡ sao, tổn thất ngõn hàng lại phải gỏnh chịu? Khi cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thỡ chi phớ phỏt sinh cũn nhiều hơn như chi phớ cụng chứng, chi phớ quản lý tài sản, chi phớ cho việc giải quyết tài sản để thu nợ...Nếu những chi phớ đú để ngõn hàng chịu với mức lói suất như hiện nay ở cỏc ngõn hàng thương mại thỡ do phải chi thờm chi phớ quản lý tài sản đảm bảo nờn sẽ đội lói suất của khỏch hàng vay lờn cao. Do đú, khi chi phớ càng cao, số mún vay sẽ càng giảm, doanh số cho vay sẽ giảm xuống, lợi nhuận giảm và ngõn hàng đó bỏ mất khả năng cú thể thu lợi. Ngõn hàng khụng chịu tỏc động trực tiếp của việc tăng chi phớ nhưng lại chịu tỏc động giỏn tiếp. Nếu ngõn hàng mà nắm giữ tài sản là dõy chuyền sản xuất thỡ phải thường xuyờn đỏnh giỏ lại đề phũng những hao mũn đặc biệt là hao mũn vụ hỡnh hoặc việc sử dụng khụng đỳng hợp đồng của người đem bảo đảm sẽ gõy khú khăn cho ngõn hàng và đưa lại một khoản chi phớ khụng nhỏ cho ngõn hàng. Để giải quyết khú khăn cho cả ngõn hàng và khỏch hàng, đồng thời giữ mối quan hệ tốt đẹp giữa hai bờn, nờn cú một cơ quan thứ ba đứng ra làm trung gian quản lý tài sản bảo đảm thay cho ngõn hàng. Quỏ trỡnh này thực hiện một cỏch chuyờn mụn hoỏ làm giảm gỏnh nặng chi phớ xuống cho ngõn hàng và khoản chi phớ đú sẽ được ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận để trả cho cơ quan trung gian.
Thứ ba, Chớnh phủ cần đưa ra chớnh sỏch về xử lý tài sản bảo đảm hạn chế khú khăn của ngõn hàng khi phỏt mại tài sản. Thiết lập cơ chế cho vay cú bảo đảm bằng tài sản như quy định thờm nhiều hỡnh thức xử lý tài sản để cỏc bờn cú thể thoả thuận lựa chọn khi ký hợp đồng như: bờn đi vay tự bỏn - cả hai bờn cựng bỏn - giao cho tổ chức tớn dụng bỏn - uỷ quyền cho người thứ ba bỏn - gỏn nợ bằng tài sản bảo đảm ...; Nõng cao quyền hạn và tớnh tự chủ của
khụng được xử lý theo hướng tớch cực để trả nợ mà khụng phải khởi kiện qua toà ỏn kinh tế; Đề ra nhiều phương thức bỏn tài sản để cỏc bờn vận dụng linh hoạt như bỏn trực tiếp cho người mua, bỏn đấu giỏ qua trung tõm (doanh nghiệp) bỏn đấu giỏ hoặc đưa tài sản vào sử dụng.
Ngoài ra, cũng cần cú chớnh sỏch xử lý tài sản do vướng mắc thủ tục phỏp lý, thủ tục hành chớnh (cú tranh chấp giữa chủ sở hữu và ngõn hàng, chủ sở hữu bỏ trốn, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, tài sản bị kờ biờn vỡ liờn quan đến vụ ỏn khỏc đang chờ phỏn quyết, con nợ khụng hợp tỏc bằng cỏch sử dụng quyền khỏng cỏo...) nhanh chúng. Muốn vậy thỡ, Chớnh phủ nờn cú quy định yờu cầu toà ỏn tổ chức xột xử theo thủ tục khẩn cấp và khụng đỡnh hoón phiờn xử dự cú liờn quan đến vụ ỏn khỏc vỡ đõy là những vụ kiện mún nợ ngõn hàng được quyền ưu tiờn thanh toỏn. Phần bản ỏn đó được thi hành khụng nờn cú hiệu lực hồi tố vỡ khụng bảo đảm quyền lợi cho ngõn hàng. Cần cú điều luật quy định việc xột xử vắng mặt vỡ nờỳ khụng rất khú xỏc định sở hữu để ngõn hàng phỏt mại tài sản để thu nợ. Thành lập cảnh sỏt tư phỏp để cưỡng chế việc thi hành ỏn nếu con nợ khụng giao tài sản cho người mua tại trung tõm đấu giỏ. Sau khi được xỏc nhận của cụng chứng trong thủ tục bảo đảm thỡ hầu như cỏc tài sản đều hợp lệ nờn chỉ cần ngõn hàng xuất trỡnh đủ hồ sơ vay, hồ sơ bảo đảm tài sản thỡ cú quyền phỏt mại tài sản. Đối với tài sản mà ngõn hàng đó nhận gỏn nợ mà khụng cú tranh chấp nhưng hồ sơ phỏp lý chưa đầy đủ, đề nghị Chớnh phủ chỉ đạo Uỷ ban nhõn dõn tỉnh, thành phố và cỏc cơ quan chức năng hợp thức hoỏ về mặt phỏp lý, hoàn chỉnh hồ sơ để ngõn hàng được nhận tài sản về mỡnh, ngõn hàng cú quyền bỏn, chuyển nhượng, khai thỏc nhằm thu hồi vốn của mỡnh.
Thứ tư, Chớnh phủ cần quy định rừ thủ tục xử lý tài sản bảo đảm khi bờn vay bị phỏ sản. Theo như quy định của phỏp luật thỡ khi một tổ chức kinh tế bị phỏ sản, việc thanh toỏn nợ cho cỏc chủ nợ phải theo thứ tự ưu tiờn, giành cho cơ quan thuế đầu tiờn, tiền lương lao động, rồi mới đến ngõn hàng. Vỡ thế số tiền thu được từ bỏn đấu gớa, thanh lý tài sản của tổ chức kinh tế (cả
tài sản bảo đảm) phần cũn lại thường là khụng đủ thanh toỏn cho ngõn hàng và sẽ là khụng cụng bằng cho ngõn hàng, vỡ tài sản bảo đảm là được khỏch hàng dựng để bảo đảm cho khoản vay ở ngõn hàng, hơn nữa đó được cụng chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm. Vỡ vậy, Chớnh phủ nờn ban hành cỏc văn bản dưới luật hướng dẫn thực hiện việc xử lý tài sản bảo đảm vay của doanh nghiệp thua lỗ, phỏ sản, giải thể một cỏch cụ thể, đảm bảo cụng bằng cho cỏc bờn liờn quan.
Thứ năm, Chớnh phủ nờn giảm thuế hoặc bói bỏ thuế khi phỏt mại tài sản. Tài sản bảo đảm là tài sản thuộc hoạt động bảo đảm tớn dụng chứ khụng phải là hoạt động kinh doanh. Vỡ vậy, đề nghị cho phộp ngõn hàng được miễn thuế đối với hành vi bỏn đấu gớa tài sản để hoàn vốn cho ngõn hàng.