KHU VỰC II – HAI BÀ TRƯNG
2.2.2. Tỡnh hỡnh thực hiện bảođảm tiền vay tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng
2.2.2.1. Tỡnh hỡnh bảo đảm tiền vay khi cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản
Biểu 4: Tỡnh hỡnh bảo đảm tiền vay tại Chi nhỏnh
Đơn vị: tỷ đồng.
Năm 2003 2004 2005
Chỉ tiờu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ 920 100% 944 100% 740 100%
Tớn chấp 904,62 98,36% 821,22 86,99% 577,2 78%
Bảo lónh 2,11 0,2% 7,552 0,8% 13,32 1,8%
Thế chấp, cầm cố 13,264 1,44% 92,288 9,78% 119,88 16,2% TS hỡnh thành từ vốn vay 4,931 0,53% 22,94 2,43% 29,6 4% Trong thời gian vừa qua, tỡnh hỡnh cho vay bằng tớn chấp tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng vẫn chiếm tỷ trọng khỏ lớn, mặc dự cú giảm xuống song khụng nhiều. Năm 2003, cho vay bằng tớn chấp chiếm tới 98,36% trong tổng dư nợ, tương ứng với 904,62 tỷ đồng; sang 2004 cũn cú 86,99% so với tổng dư nợ, nhưng là 821,22 tỷ đồng và năm 2005 dư nợ đạt được là 577,2 tỷ đồng chiếm 78%. Qua tỡnh hỡnh này cho thấy, thời gian vừa qua Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng đó khụng ngừng củng cố hơn nữa lũng tin của mỡnh trong lũng khỏch hàng, tỷ lệ khỏch hàng cú uy tớn với ngõn hàng là rất cao cho thấy họ phải là những khỏch hàng cú tiềm lực và cú uy tớn đối với ngõn hàng. Đồng thời Chi nhỏnh cũng đó đẩy mạnh hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản. Dư nợ cho vay cú tài sản thế chấp cầm cố và tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay liờn tục tăng lờn qua cỏc năm. Mặc dự vậy, cho vay bằng tớn chấp tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng vẫn chủ yếu ỏp dụng cho cỏc thành phần kinh tế quốc doanh, đõy là hỡnh thức từ lõu ngõn hàng đó ỏp dụng. Song hỡnh thức này về lõu dài ngõn hàng nờn cú kế hoạch xem xột lại. Xem xột tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn theo thành phần kinh tế càng cho thấy rừ điều đú. Cỏc khoản cho vay ngoài quốc doanh núi chung cũng như khoản cho vay cú bảo đảm khụng bằng tài sản núi riờng tuy chiếm tỷ trọng lớn, song về chất lượng thỡ cỏc khoản cho vay này cần
được xem lại. Năm 2005, dư nợ cho vay quỏ hạn cho vay nền kinh tế là 40,356 tỷ riờng đối với doanh nghiệp Nhà nước là 35,757 tỷ chiếm tới 88,6%.
Việc cho vay đối với nền kinh tế quốc doanh tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng từ trước luụn ỏp dụng khụng bảo đảm, vỡ đú là thành phần kinh tế nhà nước, đó hoạt động lõu năm, cú quan hệ lõu dài với khỏch hàng và độ tớn nhiệm bảo đảm là cao. Song trờn thực tế hiện nay, khi nền kinh tế nước ta chuyển sang vận hành theo cơ chế thị trường cú sự định hướng của nhà nước, cỏc đơn vị quốc doanh liờn tục gặp khú khăn do khụng nắm bắt và theo kịp tỡnh hỡnh biến động đú. Chủ trương đưa cỏc doanh nghiệp tiến hành tự chủ trong kinh doanh dường như khụng được suụn sẻ, cỏc doanh nghiệp quốc doanh làm ăn thua lỗ càng nhiều. Chớnh vỡ thế, cũng nờn thấy rằng độ tớn nhiệm đối với nền kinh tế quốc doanh nờn được đỏnh giỏ lại. Mức độ tớn nhiệm đối với một đơn vị kinh doanh nờn được đỏnh giỏ trờn nhiều gúc độ như là chỉ tiờu tài chớnh, tỡnh hỡnh hoạt động, phương ỏn vay vốn...Cũn là doanh nghiệp quốc doanh chỉ là bước đầu cú cỏi nhỡn tin tưởng hơn mà thụi, khụng nờn vỡ thế mà cho vay khụng cú bảo đảm. Chỉ khi khoản vay xuất hiện yếu tố khụng đảm bảo mới ỏp dụng biện phỏp bảo đảm thỡ cú thể là muộn.
Cũn về tỡnh hỡnh bảo lónh của bờn thứ ba: Tỡnh hỡnh hoạt động này tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng trong thời gian qua một phần là do cỏc cỏ nhõn dựng tài sản của mỡnh để bảo lónh cho khỏch hàng vay vốn, vỡ vậy mà tỷ trọng của nú cũng khỏ nhỏ so với tỡnh hỡnh bảo đảm khỏc. Nhưng chủ yếu vẫn là cỏc tổng cụng ty bảo lónh bằng uy tớn để cỏc đơn vị thành viờn vay vốn ngõn hàng. Từ năm 2004, cỏc Tổng Cụng ty nếu cú bảo lónh cho cỏc thành viờn vay vốn phải bảo lónh bằng tài sản. Chớnh vỡ vậy mà dư nợ cho vay cú bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp cũng tăng lờn.
2.2.2.2. Tỡnh hỡnh cho vay cú bảo đảm bằng tài sản
Việc cho vay tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng đó dựa trờn tớnh khả thi của phương ỏn, dự ỏn xin vay vốn, mức độ tớn
nhiệm, khả năng uy tớn của doanh nghiệp, hộ gia đỡnh, cỏ nhõn...xin vay vốn. Theo đú, việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản chỉ là một trong những biện phỏp nhằm đảm bảo khả năng trả nợ, giảm rủi ro (trừ loại hỡnh cho vay cầm đồ - cầm cố, cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản thế chấp cầm cố...). Nếu xột thấy việc ỏp dụng biện phỏp bảo đảm bằng tài sản đối với một phương ỏn, dự ỏn, khỏch hàng vay nào đú là bắt buộc để đảm bảo an toàn vốn cho vay, Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng sẽ ỏp dụng cỏc quy định của nghị định 178/1999/NĐ-CP. Nếu khỏch hàng đó đủ điều kiện cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản thỡ việc cú ỏp dụng hay khụng biện phỏp bảo đảm bằng tài sản do Chi nhỏnh chủ động thoả thuận với khỏch hàng. Trong thực tế, việc cho vay ỏp dụng cú bảo đảm bằng tài sản được Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng dựng với tất cả cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Dưới đõy là tỡnh hỡnh về cho vay cú bảo đảm bằng tài sản tại Chi nhỏnh trong thời gian qua:
Biểu 5: Diễn biến tỷ trọng dư nợ cú bảo đảm bằng tài sản
Cú thể thấy rừ là tỷ lệ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng đó tăng lờn đỏng kể so với thời gian trước. Nếu năm 2002 tỷ lệ này chỉ đạt 42% tổng dư nợ thỡ đến năm
42,00% 51,55% 51,55% 63,49% 64,05% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 2002 2003 2004 2005
cú bảo đảm bằng tài sản tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng tăng lờn, khẳng định Chi nhỏnh đang cố gắng triển khai và thực hiện kế hoạch đề ra cú hướng mở rộng cho vay ngoài quốc doanh, cũng như nắm bắt được tỡnh hỡnh nền kinh tế hiện nay, khu vực ngoài quốc doanh là khu vực đang mạnh dần và hoạt động ngày một cú hiệu quả hơn. Trờn thực tế thỡ loại hỡnh này đưa lại rất nhiều thuận lợi cho cả ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế đang hoạt động theo cơ chế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước, cỏc doanh nghiệp ngày một phải cạnh tranh gay gắt hơn, họ luụn phải đối mặt với rất nhiều khú khăn. Việc cho vay như vậy sẽ đảm bảo cho khả năng trả nợ của khỏch hàng, giỳp khỏch hàng tớch cực, cố gắng hoạt động để cú thể trả nợ cho ngõn hàng cả gốc và lói đỳng hạn, cũn về ngõn hàng sẽ giỳp họ đảm bảo được an toàn cho vốn của ngõn hàng, đảm bảo cú khả năng trả nợ thứ hai từ phớa khỏch hàng do cú tài sản bảo đảm.
Do đặc điểm về khu vực địa lý là trung tõm Hà Nội, nơi cú nhiều doanh nghiệp nờn đối tượng khỏch hàng của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng vụ cựng đa dạng bao gồm cỏc doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp nhà nước, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, hợp tỏc xó và tổ sản xuất, cụng ty liờn doanh...Tuy nhiờn hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng thường tập trung chủ yếu vào khu vực kinh tế quốc doanh, chớnh là doanh nghiệp nhà nước. Phần lớn cỏc doanh nghiệp Nhà nước này lớn, làm ăn cú uy tớn, cú hiệu qủa. Hơn nữa cho vay họ ớt rủi ro hơn cho vay kinh tế ngoài quốc doanh nơi mà sự phức tạp và rủi ro luụn tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh. Nhưng cỏi khú của hoạt động bảo đảm tiền vay tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng là nhiều khỏch hàng thế chấp, cầm cố,...họ thuộc đủ mọi ngành nghề khỏc nhau, dẫn tới lượng tài sản bảo đảm tại Chi nhỏnh vụ cựng phong phỳ về tớnh năng và hoạt động của từng loaị gõy khú khăn cho cụng tỏc phỏt mại tài sản về sau này. Cỏc loại tài sản bảo đảm tại Chi nhỏnh chủ yếu bao gồm: nhà cửa, quỳờn sử dụng đất, cỏc loại tỏi sản liờn quan đến sản xuất
kinh doanh như dõy chuyền mỏy múc thiết bị, hàng hoỏ...Cỏc loại tài sản này đều cú thị trường chuyờn dụng để mua bỏn, giao dịch, mặt khỏc việc phỏt mại tài sản này ngày càng thuận lợi hơn do thẩm định và quản lý dễ ràng, nhu cầu của xó hội tăng, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển cụng nghệ. Một số tài sản khỏc được phộp dựng làm tài sản đảm bảo theo quy định nhưng khụng được chấp nhận do khi phỏt mại gặp nhiều khú khăn về thủ tục và quy trỡnh xử lý cũng như hạn chế về khả năng, trỡnh độ của cỏn bộ thẩm định.
Như vậy, qua hàng loạt những số liệu thực tế và bằng những phõn tớch, đỏnh giỏ ta cú thể phỏc thảo được một bức tranh toàn cảnh về cụng tỏc thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng trong 3 năm gần đõy như sau: Tỷ trọng cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cú xu hướng tăng theo thời gian cả về số lượng khỏch hàng lẫn giỏ trị tớn dụng. Trong tổng dư nợ cho vay cú tài sản bảo đảm thỡ hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay cũn nhỏ hơn dư nợ cho vay thế chấp, cầm cố, mở ra tiềm năng và hướng phỏt triển hỡnh thức cấp tớn dụng này trong những năm tiếp theo. Nhỡn chung cơ cấu vốn của Chi nhỏnh