KHU VỰC II – HAI BÀ TRƯNG
2.2.1. Cỏc qui định chung khi thực hiện hoạt động bảođảm tiền vay
Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng thực hiện cho vay bảo đảm theo quy định chung của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
* Về xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo: Xỏc định đất thế chấp, bảo lónh theo quy định tại Nghị định số 85/2002/NĐ-CP: Trường hợp đất do Nhà nước giao cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn sử dụng để sản xuất nụng nghiệp, lõm nghiệp; đất ở; đất mà hộ gia đỡnh, cỏ nhõn nhận quyền chuyển nhượng quyền sử dụng đất hợp phỏp...thỡ giỏ trị quyền sử dụng đất thế chấp, bảo lónh do Giỏm đốc ngõn hàng cho vay và khỏch hàng vay, bờn bảo lónh thoả thuận theo giỏ đất thực tế chuyển nhượng ở địa phương tại thời điểm thế chấp, bảo lónh, đồng thời cần thoả thuận tớnh toỏn điều chỉnh giỏ để bảo đảm khi giỏ bất động sản biến động giảm vẫn bỏn được tài sản bảo đảm dễ dàng, thu hồi đủ vốn vay cả gốc và lói.
* Thành lập tổ thẩm định tài sản bảo đảm (bao gồm cả tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản khụng phải là quyền sử dụng đất ): Cỏc ngõn hàng cho vay phải thành lập tổ thẩm định tài sản bảo đảm. Nhiệm vụ của tổ thẩm định : thẩm định cỏc điều kiện của tài sản bảo đảm; thực hiện định giỏ và định giỏ lại tài sản bảo đảm; chỳ trọng thẩm định hồ sơ, giấy tờ phỏp lý xỏc nhận quyền sử dụng đất hợp phỏp, khả năng chuyển đổi mục đớch sử dụng, phỏt mại, chuyển nhượng quyền sử dụng đất và tài sản trờn đất để thu nợ. Việc định giỏ và định giỏ lại tài sản bảo đảm phải được lập thành văn bản riờng kốm theo hợp đồng bảo đảm.
* Định giỏ lại tài sản bảo đảm: Để trỏnh rủi ro, ngõn hàng cho vay phải thường xuyờn theo dừi và định giỏ lại tài sản bảo đảm trong từng thời kỳ và trờn cơ sở định giỏ lại, ngõn hàng cho vay yờu cầu khỏch hàng bổ sung thờm tài sản bảo đảm (phần giỏ trị cũn thiếu so với dư nợ) hoặc giảm dư nợ tương ứng (kể cả hạn mức tớn dụng) cho phự hợp và lập hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tớn dụng bổ sung. Những trường hợp cần thiết hoặc vượt quỏ năng lực, trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ, ngõn hàng cho vay thuờ tổ chức tư vấn,
* Về mức cho vay so với giỏ trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay tối đa khụng quỏ 70% giỏ trị tài sản bảo đảm đó được xỏc định và ghi trờn hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lónh. Đối với tài sản bảo đảm là kim khớ quý, đỏ quý: Mức cho vay tối đa khụng quỏ 80% giỏ trị tài sản bảo đảm đó được xỏc định và ghi trờn hợp đồng tớn dụng , hợp đồng cầm cố, bảo lónh. Cũn đối với tài sản bảo đảm là trỏi phiếu, tớn phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, và cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc trị giỏ được bằng tiền do Chớnh phủ, Bộ tài chớnh và cỏc Ngõn hàng thương mại Nhà nước phỏt hành: Mức cho vay so với giỏ trị tài sản bảo đảm do Giỏm đốc ngõn hàng cho vay quyết định trờn nguyờn tắc giỏ trị tài sản bảo đảm vào thời điểm nợ vay đến hạn (kể cả trường hợp rỳt trước hạn) đủ để thanh toỏn toàn bộ tiền vay, tiền lói và cỏc khoản phớ khỏc (nếu cú). Trường hợp những dự ỏn/ phương ỏn, cú mức vốn đề nghị vay cao hơn cỏc tỷ lệ quy định trờn, ngõn hàng cho vay thẩm định nếu cú hiệu qủa, đảm bảo khả năng trả nợ thỡ lập tờ trỡnh thẩm định (kốm theo hồ sơ và biờn bản họp Hội đồng tớn dụng ) trỡnh Tổng giỏm đốc xem xột, quyết định.
* Về cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản: Giỏm đốc ngõn hàng cho vay chủ động lựa chọn, quyết định và tự chịu trỏch nhiệm việc cho vay khụng phải ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo đảm bằng tài sản trờn cơ sở khỏch hàng phải cú đủ cỏc điều kiện quy định tại Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chớnh phủ và hướng dẫn của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Mức cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với một khỏch hàng do Tổng giỏm đốc ngõn hàng Cụng thương Việt Nam quy định từng thời kỳ trờn cơ sở mức độ tớn nhiệm, đặc điểm về quy mụ và chất lượng hoạt động, khả năng tài chớnh để trả nợ khỏch hàng .