KHU VỰC II – HAI BÀ TRƯNG
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh trong những năm gần đõy
năm gần đõy 2.1.3.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn Biểu 1 : Tỡnh hỡnh huy động vốn Đơn vị : tỷ đồng Năm 2003 2004 2005
Chỉ tiờu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn huy động 2130 100% 2237 100% 2417 100% Trong đú
I. Phõn theo đối tượng
1. Tiền gửi dõn cư 726 34% 731,5 32,7% 932 38,5% 2. Tiền gửi DN 1404 66% 1505,5 67,3% 1485 61,5% II. Phõn theo kỡ hạn
1. Cú kỡ hạn 1659 77,9% 1568 21,4% 1085,5 73,1% 2. Khụng kỡ hạn 471 22,1% 426 78,6% 399,8 26,9% III. Phõn loại theo loại tiền gửi
1. VNĐ 1768 83% 1863 81,4% 1984 82,1%
2. Ngoại tệ quy đổi 362 17% 427 18,6% 433 17,9%
(Nguồn:Bỏo cỏo về tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng)
Qua bảng số liệu trờn ta thấy thời gian qua chi nhỏnh cú được nguồn tiền gửi ổn định về số lượng và chất lượng là do chi nhỏnh đó cú rất nhiều chớnh sỏch để khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền ,bờn cạnh chớnh sỏch lói suất chủ động linh hoạt ,chi nhỏnh cũn luụn phối hợp hài hoà với hỡnh thức huy động vốn linh hoạt hấp dẫn lói suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khỏch hàng , đẩy mạnh cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng tiện ớch song song với việc đổi mới phong cỏch giao tiếp văn minh tận tỡnh chu đỏo .Đồng thời triển khai ỏp dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại vào cụng tỏc thanh toỏn nhất là ỏp dụng 100% quy trỡnh giao dịch tức thời đối với doanh nghiệp huy động tiền gửi dõn cư đảm bảo nhanh gọn ,chớnh xỏc.
Năm 2004, trong bối cảnh tỡnh hỡnh kinh tế, tiền tệ thế giới diễn biến phức tạp đó ảnh hưởng trực tiếp đến tiến trỡnh phỏt triển kinh tế nước ta núi chung và hoạt động ngành ngõn hàng núi riờng, chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cũng khụng nằm ngoài ảnh hưởng đú. Tuy nhiờn chi nhỏnh vẫn đạt được những kết quả khả quan.
Năm 2004, cụng tỏc huy động vốn tiền gửi dõn cư gặp rất nhiều khú khăn nhất là sự cạnh tranh hết sức sụi động, gay gắt giữa cỏc ngõn hàng thương mại hoạt động trờn địa bàn quận Hai Bà Trưng. Mặc dự từ cuối thỏng 9/2004 ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đó tăng lói suất và đến thỏng 11/2004 đó đưa ra nhiều hỡnh thức khuyến mại hấp dẫn, nhưng trong sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trong quý cuối năm đó đồng loạt ỏp dụng cỏc biện phỏp khuyến mại và tăng lói suất, do vậy phần nào làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động. Tuy nhiờn chi nhỏnh đó chủ động triển khai nhiều biện phỏp để ổn định nguồn vốn tiền gửi dõn cư.
Khai trương thờm quỹ tiết kiệm số 51, nõng tổng số quỹ tiết kiệm của chi nhỏnh lờn 14 quỹ, mặt khỏc nhằm chuẩn bị đún bắt mở rộng màng lưới tới quận Hoàng Mai mới thành lập.
Chi nhỏnh đó tổ chức lớp tập huấn về “Văn húa phong cỏch giao tiếp” cho cỏn bộ, từ đú đó giỳp từng cỏn bộ tại cỏc quỹ tiết kiệm và cỏc điểm giao dịch luụn chỳ ý đến phong cỏch giao dịch đối với khỏch hàng. Mặt khỏc chi nhỏnh đó cải tạo, sửa chữa, nõng cấp và bổ sung thờm trang thiết bị mỏy múc, chuẩn bị tốt cơ sở vật chất tại cỏc quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khỏch hàng được ngày một tốt hơn. Đồng thời chi nhỏnh cũng thực hiện tốt trong cỏc đợt triển khai tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành kỳ phiếu theo chỉ đạo của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Từ những biện phỏp tớch cực và uy tớn của chi nhỏnh đó phần nào hạn chế được tốc độ giảm nguồn vốn huy động tiền gửi dõn cư.
Năm 2005, cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng ngày càng quyết liệt. Do ỏp lực của tiến trỡnh hội nhập cỏc ngõn hàng tỡm mọi biện phỏp để nõng cao năng lực cạnh tranh. Ngoài ra cỏc kờnh huy động khỏc cũng được triển
khai như : Trỏi phiếu xõy dựng Thủ đụ, cỏc cụng ty bảo hiểm, cổ phần cỏc doanh nghiệp Nhà nước...càng làm cho việc cạnh tranh về nguồn vốn trở nờn quyết liệt hơn.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh năm 2005 so với năm trước thấp. Cụng tỏc huy động vốn tiền gửi dõn cư gặp rất nhiều khú khăn. Ngoài những nguyờn nhõn khỏch quan như cạnh tranh quyết liệt giữa cỏc ngõn hàng thương mại, nền kinh tế xuất hiện nhiều kờnh huy động vốn khỏc nhau như: cỏc cụng ty Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện, thị trường chứng khoỏn, trỏi phiếu Chớnh Phủ....thỡ cũn do nguyờn nhõn chủ quan là cỏc dịch vụ ngõn hàng tuy đó được quan tõm phỏt triển nhưng tiện ớch cũn chưa đỏp ứng được yờu cầu của đời sống, chưa tạo được thúi quen thanh toỏn qua ngõn hàng trong quảng đại dõn chỳng nờn việc thu hỳt nguồn vốn trong thanh toỏn cũn rất hạn chế. Ngoài ra chi nhỏnh cũn thiếu những giải phỏp thuộc nhúm động lực tinh thần nờn thỏi độ phục vụ của giao dịch viờn tuy đó được học tập nõng cao văn húa giao tiếp nhưng vẫn cũn một số bất cập. Đõy là nguyờn nhõn chớnh dẫn tới cụng tỏc huy động vốn yếu kộm so với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Hệ thống quỹ tiết kiệm của chi nhỏnh cũn nhiều địa điểm chật hẹp khụng thuận lợi và khang trang, chưa phự hợp với hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Việc mở rộng màng lưới quỹ tiết kiệm tới cỏc trung tõm dõn cư trong năm qua chưa phỏt triển được.
2.1.3.2. Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng
Biểu 2 : Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng
Đơn vị : tỷ đồng
Năm 2003 2004 2005
Chỉ tiờu Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 920 100% 944 100% 740 100% Trong đú :
I.Phõn theo kỡ hạn
1.Ngắn hạn 519,5 56,5% 599 63,4% 513 30,7% 2.Trung và dài hạn 400,5 43,5% 345 36,6% 227 69,3% II.Phõn loại theo chất lượng tớn dụng
1.Dư nợ trong hạn 910,4 99% 807,5 92,3% 670,5 90,6% 2.Dư nợ quỏ hạn 9,6 1% 73,5 7,7% 69,5 9,4% III.Phõn loại theo đơn vị tiền tệ
1.VNĐ 660 71,7% 735,5 78% 547 74%2.Ngoại tệ quy đổi 260 28,3% 208,2 22% 193 26% 2.Ngoại tệ quy đổi 260 28,3% 208,2 22% 193 26%
(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng)
Về chất lượng tớn dụng năm 2003, chi nhỏnh quan tõm chỳ ý đến việc nõng cao tiờu chuẩn tớn dụng, chọn lọc khỏch hàng, tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, đặc biệt là khõu thẩm định cho vay. Do vậy đó kiềm chế được nợ quỏ hạn phỏt sinh. Thực hiện chỉ đạo của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng đó triển khai rất tớch cực, tất cả cỏc khỏan nợ tồn đọng đều được rà soỏt lại và phõn tớch những khú khăn thuận lợi để tỡm ra biện phỏp xử lý phự hợp nhất. Tổng số nợ xử lý trong năm 2003 được 5184 triệu đồng, trong đú xử lý rủi ro 2039 triệu đồng, được ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đỏnh giỏ, xếp loại khỏ trong cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng.
Qua tỡnh hỡnh huy động vốn và sử dụng vốn của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng cho thấy vị thế của chi nhỏnh ổn định và ngày một phỏt triển. Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực II Hai Bà Trưng đó trở thành địa chỉ tin cậy của mọi khỏch hàng, nhất là từ cuối năm 2003 thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng, cỏc dịch vụ ngày một đa
dạng, tiện ớch và cú nhiều hấp dẫn khỏch hàng hơn. Cụng tỏc huy động vốn cũng như sử dụng vốn từng bước tăng lờn vững chắc, cỏc lĩnh vực yếu kộm đó và đang từng bước được cải thiện, cỏc khu vực chưa được quan tõm nay cú những chỳ trọng thớch đỏng vớ dụ như huy động vốn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế đặc biệt là những nơi cú số lượng vốn lớn. Về sử dụng vốn: chi nhỏnh cũng cú những sỏch lược, chiến lược với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Biểu 3: Cơ cấu cho vay theo loại hỡnh kinh tế
Quỏn triệt nghiờm tỳc sự chỉ đạo của ngõn hàng Nhà nước và ngõn hàng Cụng thương Việt Nam trong cụng tỏc tớn dụng, về việc nõng cao chất lượng tăng trưởng đi đụi với kiểm soỏt chặt chẽ vốn vay. Chi nhỏnh đưa ra định hướng cụ thể nhằm minh bạch húa chất lượng tớn dụng và nõng cao chất lượng tớn dụng, tăng trưởng tớn dụng phự hợp với khả năng quản lý của chi nhỏnh. Trờn cơ sở chọn lọc khỏch hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, vốn chủ sở hữu thấp hơn so với quy định, nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng hiện hành, năm 2004 hoạt động cho vay của chi nhỏnh đó thực hiện tốt cỏc chỉ tiờu đó đề ra.
Về nõng cao chất lượng tớn dụng : chi nhỏnh quan tõm chỳ ý đến việc nõng cao tiờu chuẩn tớn dụng, chọn lọc khỏch hàng, tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, đặc biệt là khõu thẩm định cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tớn dụng.
2,20% 26,10% 26,10% 42,90% 28,80% DNNN HTX,CTCP, TNHH Cỏ nhõn Nước ngoài
Do tỷ trọng vốn vay của chi nhỏnh đầu tư đối với thành phần kinh tế doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ lệ 93,6% trong tổng dư nợ, nờn chi nhỏnh đó thực hiện việc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp, từ đú đỏnh giỏ khả năng kinh doanh và cú kế hoạch dư nợ đối với từng doanh nghiệp phự hợp với khả năng tài chớnh và hoạt động kinh doanh, ổn định và nõng cao được chất lượng tớn dụng.
Đối với cỏc doanh nghiệp vốn chủ sở hữu thấp, tỡnh hỡnh tài chớnh khú khăn, vốn bị chiếm dụng, gia hạn nợ nhiều lần và cú nợ quỏ hạn...chi nhỏnh đó kiờn quyết giảm dần dư nợ như cụng ty Dệt 8/3, hoặc chỉ thu nợ khụng cho vay tiếp tục như: cụng ty COMA3, xớ nghiệp sửa chữa nhà cửa, cụng ty vật liệu xõy dựng và xuất nhập khẩu Hồng Hà...
Về xử lý thu hồi nợ tồn đọng : chi nhỏnh đó thực hiện nghiờm tỳc và kiờn quyết theo chỉ đạo của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Tổng số xử lý nợ xấu là 8.619 triệu đồng. Đối với khoản nợ đó cú bản ỏn của Trung tõm cụng nghệ Húa Mụi Sinh, chi nhỏnh đó tớch cực phối hợp với phũng thi hành ỏn để kiờn quyết thu hồi và đó đạt kết quả với tổng số thu đến 31/12/2004 là 351 triệu đồng ( gồm cả nợ gốc và lói ).
Về dư nợ quỏ hạn đến 31/12/2004 là 73.491 triệu đồng chiếm 7,7% trong tổng dư nợ, tăng so với 31/12/2003 là 64 tỷ. Chi nhỏnh đó thực hiện trớch dự phũng rủi ro là 17,9 tỷ đồng. Nguyờn nhõn phỏt sinh nợ quỏ hạn là do biến động thị trường, thay đổi cơ chế, cỏc đơn vị xõy dựng cỏc cụng trỡnh thanh toỏn bằng vốn ngõn sỏch quyết toỏn cụng trỡnh và thanh toỏn vốn chậm nờn cỏc đơn vị khụng trả nợ ngõn hàng kịp thời theo kế hoạch.
Về cụng tỏc bảo lónh : đến 31/12/2004 doanh số bảo lónh đạt 70 tỷ đồng. Dư bảo lónh là 125,3 tỷ.
Về cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản : Do đặc điểm của chi nhỏnh tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ nờn tỷ lệ cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản tương đối lớn. Do vậy chi nhỏnh đó tập trung, tớch cực tỡm mọi biện phỏp để giảm thấp tỷ lệ này từ 97% từ đầu năm 2004 xuống cũn 81,7%, phấn đấu đảm bảo kế họach đề ra.
Năm 2005 dư nợ cho vay nền kinh tế của chi nhỏnh chỉ đạt 78,4% so với năm 2004, nguyờn nhõn của việc giảm sỳt này là: Xử lý cỏc khoản nợ phõn nhúm 5 theo QĐ 234/QĐ-NHCT37, nếu tớnh cả dư nợ nhúm 5 tổng dư nợ cũng chỉ bằng 87% so với năm 2004 và quỏn triệt chỉ đạo của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam trong cụng tỏc tớn dụng về đẩy mạnh cỏc biện phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng gắn liền với tăng trưởng tớn dụng hợp lý đi đụi với năng lực quản lý và kiểm soỏt chặt chẽ vốn vay. Trờn cơ sở chọn lọc khỏch hàng, chi nhỏnh đó giảm dần dư nợ và ngừng quan hệ cho vay đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, vốn chủ sở hữu thấp hơn so với quy định, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Bờn cạnh đú chưa phỏt triển cho vay được cỏc dự ỏn mới và cỏc đơn vị vay vốn mới.
Năm 2005 là năm bộc lộ chất lượng tớn dụng yếu kộm tồn tại của nhiều năm trước để lại, cũng là năm đầu tiờn thực hiện phõn loại nợ theo quyết định 234/QĐ-NHCT37, đũi hỏi cỏc chi nhỏnh hạch toỏn phõn loại nợ theo đỳng quy định gần chuẩn mực quốc tế làm minh bachj húa cỏc khỏan nợ, do đú việc trớch dự phũng rủi ro cho cỏc khoản nợ xấu trong năm rất lớn lờn tới 124,4 tỷ đồng lớn gấp 6,9 lần so với năm 2004 nờn ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của chi nhỏnh.
Dư nợ quỏ hạn 49,176 triệu đồng ( giảm so với đầu năm 21,1 tỷ ), chiếm 6,6% trong tổng dư nợ. Trong năm doanh số nợ quỏ hạn phỏt sinh 192,8 tỷ; Doanh số thu nợ quỏ hạn là 217 tỷ; Thu nợ sau xử lý rủi ro là 811 triệu. Nợ gia hạn 56,803 triệu đồng ( giảm so với đầu năm 36,7 tỷ ), chiếm 7,6% trong tổng dư nợ. Doanh số phỏt sinh nợ gia hạn 186,3 tỷ. Doanh số thu nợ gia hạn là 253,3 tỷ.
Tuy nhiờn nếu tớnh cả nợ đó xử lý nhúm 5 thỡ nợ xấu đến 31/12/2005 là: 187 tỷ tăng so với năm 2004 là 20 tỷ. Nợ xấu thuộc nhúm 3,4 vẫn cũn rất lớn: 161.049 triệu, chiếm 21,7% trong tổng dư nợ.
Việc nợ quỏ hạn và nợ gia hạn của chi nhỏnh phỏt sinh lớn một phần nguyờn nhõn là do cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ, tài chớnh
trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, chưa theo sỏt và đỏnh giỏ được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp Nhà nước dẫn tới đơn vị lỗ lớn nhưng khụng biết vẫn tiếp tục đầu tư, thậm chớ ngay từ khõu thẩm định và quyết định cho vay cũng thể hiện nhiều tồn tại và yếu kộm, việc cương quyết và chủ động tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ xấu cũn hạn chế và chưa đủ mạnh nờn kết quả cũn rất thấp. Tuy nhiờn chi nhỏnh cũng đó đề ra những giải phỏp tớch cực nhằm đẩy mạnh thu nợ xấu, như giao chỉ tiờu thu nợ xấu cho từng phũng trờn cơ sở đú giao cho từng cỏn bộ tớn dụng gắn với thi đua khen thưởng và đỏnh giỏ cỏn bộ nờn đó thu được trờn 15 tỷ nợ được đỏnh giỏ là khú thu.
Về tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước : 79%, vượt 9% so với kế hoạch ngõn hàng Cụng thương Việt Nam giao và giảm 14,6% so với năm 2004. Về thực chất tỷ lệ này giảm là do 1 số doanh nghiệp Nhà nước thực hiện cổ phần húa, cũn dư nợ đối với khu vực dõn doanh tăng trưởng khụng lớn.
Về tỷ lệ nợ cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản : 79,8%, vượt 4,8% so với kế hoạch ngõn hàng Cụng thương Việt Nam giao và giảm 1,9% so với năm 2004. Với đặc điểm của chi nhỏnh tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, nờn tỷ lệ cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản tương đối lớn, do vậy chi nhỏnh đó tập trung, tớch cực tỡm mọi biện phỏp yờu cầu khỏch hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm để giảm thấp tỷ lệ này. Tuy nhiờn cũng cũn những khú khăn nhất định vỡ đõy là cỏc khoản nợ khụng cú tài sản bảo đảm của cỏc doanh nghiệp Nhà nước từ trước, nhiều tài sản bảo đảm chưa hoàn thiện về mặt hồ sơ phỏp lý, giỏ trị tài sản bảo