Những giải pháp

- Để dùng vào mục đích:

3. Quan điểm và giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông

3.2. Những giải pháp

3.2.1. Xác định chiến lợc phát triển.

Trong giai đoạn hiện nay và những thập niên đầu của thế kỷ 21, hệ thống NHNo&PTNT đang đứng trớc một nhiệm vụ hết sức nặng nề vừa phải kinh doanh, vừa phải phục vụ trong điều kiện hoạt động cạnh tranh ngày càng sôi động; vì vậy, đối với NHNo&PTNT phải đề ra chiến lợc và xác định vị trí bản thân trong hệ thống tài chính - tín dụng để có thể khai thác tối u các cơ hội và vợt qua những trở ngại trên cơ sở đó tập trung nguồn vốn để đầu t có hiệu quả; muốn vậy phải:

- Xác định thị trờng truyền thống và thị trờng tơng lai: xác định thị tr- ờng là đề ra phơng hớng cho vay của ngân hàng trong việc lựa chọn các thành phần, các ngành kinh tế có triển vọng để đầu t. Đối với NHNo&PTNT, thị trờng đợc u tiên hàng đầu là nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Từ việc xác định thị trờng cần phải quan tâm đến các đối tợng đầu t nh đầu t vào ngành nông - lâm nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản hớng ra xuất khẩu, chăn nuôi đại gia súc, gia cầm để xác định phơng hớng đầu t lâu dài.

- Thị trờng u tiên thứ hai là các doanh nghiệp Nhà nớc trong lĩnh vực nông - lâm nghiệp, hải sản. Nó có vị trí, vai trò quan trọng trong việc cung cấp các yếu tố đầu vào cho nông nghiệp nh phân bón, thiết bị, riêng ngành hải sản còn có vai trò là nòng cốt trong việc tạo lập nguồn thu ngoại tệ. Mở

rộng tín dụng đối với lĩnh vực này, ngoài ý nghĩa giữ vai trò chủ đạo, nó còn có ý nghĩa về mặt tài chính đối với NHNo&PTNT nhằm tạo lập nguồn thu chung để bù đắp cho quá trình xử lý rủi ro do thiên tai hàng năm thờng xuyên gặp phải trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn.

3.2.2. Xây dựng chiến lợc kinh doanh trớc mắt và lâu dài.

Đây là lĩnh vực không kém phần quan trọng của quá trình tạo lập và cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu thập thông tin do các chi nhánh ngân hàng loại IV, ngân hàng huyện thị gửi về để cung cấp cho lãnh đạo xử lý nhằm hoạch định chính sách kinh doanh sát hợp. Cụ thể là thu thập thông tin về khách hàng và căn cứ vào các chính sách của Nhà nớc có liên quan đến công ngân hàng, nhất là chính sách về phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Ngoài ra thông qua công tác đầu t tín dụng ngân hàng, còn phục vụ các dịch vụ khác cho khách hàng nh hoạt động t vấn, đào tạo hớng dẫn, phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp... Vì vậy, việc xây dựng chiến lợc kinh doanh phải xuất phát từ cơ sở để xử lý và đánh giá đúng đắn.

3.2.3. Tăng trởng nguồn vốn để bổ sung cho tín dụng.

Đối với NHNo&PTNT, phải coi trọng nguồn vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đề ra,chính sách huy động vốn phải phù hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế, với tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân địa phơng. Muốn vậy, trớc hết ngân hàng phải nâng cao uy tín của mình bằng cách:

- Nâng cao tiện ích cho khách hàng, cải tiến thủ tục lề lối làm việc đặc biệt là tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, mở rộng khối lợng tài khoản cá nhân, vấn đề này đang gặp phải không ít khó khăn. Từ thực tế ở địa phơng cho thấy, phát triển tài khoản cá nhân là rất đúng đắn vì một bộ phận dân c đã dùng tài khoản để chi trả công lao động, mua sắm hàng hoá, chuyển tiền, séc thanh toán.... đã góp phần giảm lợng tiền mặt trong lu thông, thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng.

- Cần có cơ chế sử dụng lãi suất linh hoạt nh "cầu nối" giữa sản phẩm ngân hàng và khách hàng, lãi suất phải có khoảng cách phù hợp giữa giá mua vào và giá bán ra, tạo điều kiện cho khách hàng chấp nhận đợc. Việc

vận dụng lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, thực dơng còn phải tính đến lạm phát và nhằm khuyến khích ngời gửi tiền vào ngân hàng.

- Trong quá trình huy động vốn, cần chú ý đến tăng trởng nguồn vốn trung, dài hạn, đó là một đòi hỏi rất lớn trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Từ những năm trớc đây, chủ trơng của NHNo&PTNT Việt Nam đề ra là tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn trên 40% so với tổng d nợ, thực tế mục tiêu này đã đạt đợc trên 40%, nhng mức độ huy động nguồn vốn để cho vay còn nhiều hạn chế, vì vậy cần phải: phát hành chứng chỉ tiền gửi có khả năng mua bán lại trên thị trờng; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHNo&PTNT có mục đích, thời hạn thanh toán trên 12 tháng gắn với các dự án tín dụng của từng vùng, tiểu vùng, đảm bảo giá trị của tiền gửi, đa ra các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu đợc đảm bảo bằng ngoại tệ mạnh.

3.2.4. Mở rộng đầu t tín dụng đi đôi với tăng cờng quản lý vốn cho vay đối với kinh tế nông nghiệp và nông thôn.

a. Cho vay trực tiếp đối với khách hàng, mở rộng dịch vụ đến tại ngân hàng liên xã, liên phờng.

Thực hiện giải ngân trực tiếp (bán lẻ) trong hệ thống NHNo&PTNT vẫn theo 3 cách: hộ đến trực tiếp; ngân hàng có tổ lu động đến giải ngân thu nợ đối với ngời vay tại các điểm đã định (chủ yếu đối với cho vay xoá đói giảm nghèo, cho vay khắc phục hậu quả lũ lụt...)

Cho vay thông qua các tổ nhóm tuy có làm đợc, nhng cha đồng bộ, tỷ lệ còn thấp, cách thức để tổ chức triển khai cha thống nhất, vấn đề đặt ra ở đây là tiếp tục xây dựng ngân hàng loại 4, phấn đấu 5 xã có một ngân hàng, mở rộng cho vay qua tổ nhóm. Vì thông qua tổ nhóm, ngoài trách nhiệm giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh các thành viên làm không đúng, còn mang tính công khai, thích ứng với ngời lao động ở nông thôn sống bằng tình cảm cần có sự quan tâm giúp đỡ, hỗ trợ lẫn nhau. Việc điều tra xây dựng tổ nhóm ban đầu có những khó khăn, nhng về sau thủ tục sẽ đơn giản, giảm bớt chi phí cho hoạt động kinh doanh. Cho vay qua tổ nhóm còn là biện pháp giảm tải đối với cán bộ tín dụng, bởi vì tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng đang là vấn đề đặt ra đối với hệ thống NHNo&PTNT, nhất là những nơi một cán bộ tín dụng quản lý từ 1.000 đến 1.500 hộ vay với số d nợ từ 8 - 9 tỷ đồng, trong

đó lại phải xử lý những món nhỏ lẻ ở địa bàn không thuận lợi nh vùng sâu, vùng xa, vùng hải đảo..

Tình hình trên cần đợc cải thiện để khắc phục, nếu không sẽ xảy ra những hậu quả: cán bộ tín dụng không đảm bảo đợc quy trình nghiệp vụ và có nhiều biện pháp đối phó nh kiểm tra trên giấy tờ, ngồi nhà để thẩm định cho vay. Bản thân ngời vay vốn sử dụng vốn sai mục đích mà không thấy cán bộ tín dụng nhắc nhở. Vì vậy, NHNo&PTNT cần có chính sách thoả đáng đối với cán bộ tín dụng để đảm bảo nâng cao chất lợng tín dụng, mang lại lợi ích cho cả hệ thống.

b. Chuyển mạnh cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng.

Cần coi trọng cách mạng công nghệ và cách mạng khoa học kỹ thuật trong nông nghiệp, nông thôn và đặt mục tiêu của ngân hàng kinh doanh theo hớng đa năng, trớc hết là coi trọng giữ vững an ninh lơng thực, có xuất khẩu, đồng thời đa dạng hoá các loại cây trồng vật nuôi, mở mang và phát triển các làng nghề truyền thống, phát huy thế mạnh của từng vùng kinh tế trong nớc nh:

- Vùng đồng bằng tập trung cho thâm canh cây lúa, phát triển chăn nuôi gia súc, gia cầm, giải quyết lao động tại chỗ.

- Vùng ven biển phát triển nghề cá gắn nông nghiệp với ng nghiệp, lâm nghiệp.

- Vùng trung du và miền núi phát triển cây công nghiệp ngắn ngày, cây công nghiệp dài ngày, trồng rừng phòng hộ kết hợp với chăn nuôi đại gia súc.

- Vùng ven đô thị đẩy mạnh cho vay hình thành vành đai thực phẩm để cung cấp cho các thành phố, đồng thời đẩy mạnh sản xuất chế biến hàng nông sản và hớng ra xuất khẩu.

c. Đầu t các chơng trình phát triển theo hớng kinh doanh đa năng.

Trong quá trình đầu t tín dụng, ngoài các thị trờng đã đợc xác định cần tập trung các thế mạnh khác nh các chơng trình phát triển du lịch và dịch vụ, khai thác tối đa tài nguyên du lịch hiện có, phục vụ cho việc đẩy nhanh phát triển kinh tế, đầu t phát triển cơ sở hạ tầng, các khu công nghiệp trên cơ sở áp

dụng phơng thức tín dụng linh hoạt phải xuất phát từ lợi ích của doanh nghiệp, hộ sản xuất để cho vay; nh cho vay theo dự án đầu t, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp...

Mở rộng đối tợng đầu t đối với tín dụng trung, dài hạn: tranh thủ nguồn vốn trong nớc và nớc ngoài để tập trung cho vay theo các dự án phát triển kinh tế, nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp, hộ sản xuất trong đó cần chú trọng đầu t cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nâng tỷ trọng d nợ tăng từ 40-45% nhằm đẩy nhanh chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn.

Mở rộng kinh doanh đối ngoại: trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nội tệ đều vay vốn NHNo&PTNT, nhng lại giao dịch bằng ngoại tệ với Ngân hàng Ngoại thơng là chủ yếu. Trong thời gian tới, NHNo&PTNT phải dồn mọi nỗ lực kinh doanh đẩy mạnh tín dụng đầu t khép kín giữa tín dụng nội tệ và tín dụng ngoại tệ, tạo nguồn thu để nâng cao hiệu quả kinh doanh theo xu thế phát triển của một ngân hàng hiện đại.

d. Mở rộng các loại dịch vụ ngân hàng.

Trớc hết mở rộng mạng lới tiếp cận khách hàng, ngoài việc cho vay trực tiếp còn cho vay theo hình thức bán buôn, cho vay thông qua các tổ chức kinh tế làm trung gian nh ngân hàng cổ phần nông thôn, quỹ tín dụng nhân dân, các doanh nghiệp Nhà nớc.

Phát triển sản phẩm mới, trong đó chú trọng đầu t vào cơ sở hạ tầng ở nông thôn, những nơi mà Nhà nớc cha có điều kiện đầu t nh thuỷ lợi nội đồng, hệ thống kênh mơng cấp II, cấp III, cấp IV, các đờng sá giao thông trong từng thôn xóm, điện cho sản xuất và cho sinh hoạt. Xúc tiến cho vay xây dựng nhà ở nông thôn theo các tuyến dân c đã đợc quy hoạch. ở đây, mục tiêu thơng mại là thứ yếu, chủ yếu là mục tiêu thực hiện chính sách xã hội và nâng cao trình độ dân trí ở nông thôn trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Vì mục tiêu thơng mại chỉ thành công khi mục tiêu kinh tế - xã hội thành công.

Phát triển hình thức tín dụng thuê mua, một yêu cầu rất cấp thiết của NHNo&PTNT trớc thị trờng tín dụng rộng lớn và đa dạng; từ trớc tới nay,

hình thức này đang còn nhiều hạn chế, ngân hàng cần đợc mở ra trong mỗi doanh nghiệp, hộ kinh doanh đến các hộ sản xuất để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt là chú trọng đến thị trờng nông thôn còn bỏ ngỏ.

e. Hạn chế rủi ro tín dụng.

Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, sản phẩm của các doanh nghiệp, hộ sản xuất không phải lúc nào cũng đợc thị trờng chấp nhận, nếu sản phẩm làm ra không tiêu thụ đợc thì doanh nghiệp, hộ sản xuất sẽ gặp rủi ro không trả đợc nợ ngân hàng. Vấn đề đặt ra ở đây là mở rộng tín dụng phải đi đôi với các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro. Đối với NHNo&PTNT phải ngăn chặn những hành vi làm sai, cố ý lừa đảo của cán bộ ngân hàng nh nhận hối lộ, tham nhũng, sử dụng thông tin nội bộ nhằm mu lợi cá nhân, thông đồng với khách hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tiền vay, vi phạm các nguyên tắc qui định. Cần phải có các giải pháp đồng bộ và thờng xuyên nh:

- Tuyển chọn và bố trí đủ cán bộ cho các ngân hàng cơ sở theo yêu cầu của công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng để bố trí phù hợp.

- Quan tâm đến công tác đào tạo đúng mức trên mọi phơng diện. - Cần có chế độ quản lý điều hành chặt chẽ theo hớng quản lý tổ 3 ngời. - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát đối chiếu tài khoản cho vay của khách hàng với ngân hàng, nhất là các khoản tín dụng thông qua các tổ tín chấp vay vốn.

- Đối với khách hàng vay vốn, cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng cho ngân hàng.

- Đối với các cơ quan quản lý Nhà nớc, cần tạo môi trờng và cơ sở pháp lý thực hiện sự liên kết với các TCTD trên địa bàn, khuyến khích khai thác các nguồn vốn tại chỗ, đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn, tạo hành lang pháp lý cho NHTM hoạt động.

Tóm lại, đầu t phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn hiện nay và những thập niên đầu của thế kỷ 21 là con đờng hữu hiệu để giải quyết những mâu thuẫn đặt ra đối với kinh tế nông nghiệp, nông thôn và vấn đề nông dân trong điều kiện kinh tế thị trờng. Nhng cần nhận thức rằng,

chỉ có đầu t tín dụng ngân hàng thì không thể giải quyết mọi vấn đề của nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Muốn giải quyết vấn đề nông nghiệp, nông thôn và nông dân thì ngoài việc đầu t của ngành ngân hàng, cần phải có sự phối hợp giải quyết đồng bộ của các ngành và sự hỗ trợ tích cực của nhà nớc về các vấn đề nh: Giá bảo hộ đối với nông sản phẩm chủ yếu, thành lập quỹ điều tiết rủi ro, xây dựng kết cấu hạ tầng nông nghiệp, xây dựng hệ thống thị trờng trong và ngoài nớc, xoá bỏ sự phân cách giữa thành thị và nông thôn, phát triển khoa học kỹ thuật đặc biệt là phổ cập khoa học kỹ thuật nông nghiệp, phát triển văn hoá, giáo dục... có nh vậy thì việc mở rộng đầu t tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của ngành ngân hàng Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng trên đờng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn mới mang lại những thành quả thiết thực.

Kết luận

Thực tiễn cho thấy, tín dụng ngân hàng đã và vẫn tiếp tục phát huy vai trò của mình: cung cấp vốn cho toàn nền kinh tế, hỗ trợ cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn, giúp đỡ thực hiện các chơng trình kinh tế - xã hội của Nhà nớc. Để làm đợc nh vậy, mọi quy định của Nhà nớc và ngành ngân hàng đều phục vụ cho việc duy trì sự tồn tại của hai yếu tố: niềm tin và chữ tín. Khách hàng tin tởng ở ngân hàng nên mới chịu gửi tiền vào đấy. Khi ngân hàng cho vay tiền là ngân hàng tin ở ngời vay sẽ trả lại tiền. Ngợc lại, ngân hàng giữ chữ tín trả lại tiền cho ngời gửi đúng theo thoả thuận; ngời vay tiền giữ chữ tín: vay, trả, trả, vay. Vì thế, cơ chế hoạt động của tín dụng ngân hàng càng vận hành trôi chảy, càng thuận tiện, càng đảm bảo tránh đợc những rủi ro thì vốn ngân hàng càng dễ dàng phát huy vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế, khách hàng đến quan hệ với ngân hàng càng nhiều hơn trên cả hai phơng diện: gửi tiền và vay tiền; bản thân ngân hàng cũng đạt đợc mục tiêu kinh doanh có hiệu quả (có lãi). Tuy nhiên, để đề ra đợc một cơ chế tín