- Để dùng vào mục đích:
2. Đi sâu phân tích một số vấn đề đang đặt ra trong hoạt động tín dụng ngân
2.3. Vấn đề đơn giản thủ tục cho vay hộ sản xuất nông dân
Đối với khách hàng là hộ nông dân, họ mong muốn thủ tục vay vốn của các TCTD, trong đó có nội dung yêu cầu cung cấp những thông tin về: kinh tế - phù hợp với trình độ quản lý của hộ sản xuất, để hộ thực hiện thuận lợi những thủ tục qui định, đợc giải quyết vốn nhanh kịp thời vụ cho sản xuất.
Đối với các TCTD, thủ tục cho vay hộ sản xuất thì họ cần: Đầy đủ thông tin kinh tế - xã hội của hộ sản xuất ; đúng pháp luật qui định; giải quyết nhu cầu vay vốn cho hộ sản xuất nông dân nhanh, đáp ứng tính mùa vụ trong sản xuất nông, lâm nghiệp.
Về phơng diện lý thuyết thì mong muốn của khách hàng và những qui định của các TCTD phải thống nhất với nhau: cùng một mục đích nhanh chóng - thuận lợi, đáp ứng yêu cầu: tính mùa vụ trong sản xuất nông lâm nghiệp, nhằm tác động đến hiệu quả cao cho sản xuất, đồng thời phải tuân thủ luật pháp. Song trong thực tế hiện nay, thủ tục cho vay hộ sản xuất nông dân của các TCTD cha phù hợp với trình độ quản lý kinh tế của hộ nông dân, do qui định thủ tục quá phức tạp; nên khi mùa vụ đến, vốn đầu t vào sản xuất cho hộ nông dân không kịp thời. Đây chính là điều mà chúng ta cần quan tâm để đa ra những thủ tục vay vốn đối với hộ sản xuất nông dân phù hợp đáp ứng các yêu cầu nh: nhanh chóng, thuận lợi kịp thời tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp. Để đa ra những ý kiến đề xuất, xin đi vào phân tích hai nội dung sau:
- Những căn cứ để TCTD đa ra thủ tục vay vốn tín dụng đối với hộ sản xuất nông dân của nớc ta.
- Những tồn tại trong thủ tục cho vay vốn tín dụng hiện tại của các TCTD đối với hộ nông dân.
Do những đặc điểm cơ bản về sản xuất của hộ nông dân ở nớc ta là: sản xuất nhỏ, tự túc, tự cấp, năng suất lao động thấp. Trình độ quản lý của hộ sản xuất đơn giản - không có sổ sách theo dõi. Vùng kinh tế lớn trong sản xuất nông, lâm nghiệp của nớc ta; lúa, cao su, cà phê đ… ợc hình thành trên cơ sở
tổ chức sản xuất của nhiều hộ sản xuất trong vùng kinh tế chứ không nh các nớc t bản ruộng đất tập trung trong tay một số nhà t bản lớn thuê công nhân làm.
Điều đó dẫn tới số lợng khách hàng rất lớn, món vay nhỏ; chi phí món vay cao; tính thời vụ trong kinh doanh tín dụng cho vay hộ sản xuất rất lớn từ các khâu: gieo trồng, chăm sóc, thu hoạch, chế biến, tiêu thụ…
Để đem lại hiệu quả kinh doanh tín dụng đối với hộ sản xuất nông dân, các TCTD phải t duy để đạt 3 yêu cầu cơ bản đối với cho vay hộ sản xuất nông dân , đó là:
Thứ nhất, giảm chi phí vật chất trong thủ tục tín dụng đối với hộ nông
dân vì số lợng khách hàng rất lớn - nên các TCTD giảm chi phí giấy tờ - đi lại của mỗi hộ thì sẽ góp phần tiết kiệm chi phí cho toàn xã hội.
Thứ hai, vốn tín dụng đảm bảo kịp thời mùa vụ cho sản xuất của hộ. Thứ ba, vốn tín dụng tác động tích cực đến hiệu quả trong sản xuất của
hộ nông dân.
Thực trạng về thủ tục cho vay vốn của các TCTD đối với hộ nông dân hiện nay:
- Mẫu biểu qui định của các TCTD đối với hộ sản xuất quá nhiều.
- Nội dung thông tin kinh tế qui định quá phức tạp, không phù hợp với khả năng quản lý của hộ sản xuất.
- Nội dung thông tin thiết thực với yêu cầu của các TCTD nh: thực trạng về kết quả sản xuất kinh doanh - qui mô sản xuất của hộ, dự kiến của hộ trong mùa vụ tới thì lại không có.
Ví dụ: Một NHTM qui định thủ tục tín dụng đối với hộ sản xuất nông dân nh sau: Đối với hộ sản xuất: đơn xin vay; dự án sản xuất kinh doanh; hợp đồng tín dụng. Đối với ngân hàng: báo cáo thẩm định dự án. Trong báo cáo thẩm định, tính toán các chỉ tiêu cực kỳ phức tạp nh sau:
+ Báo cáo lu chuyển tiền tệ + Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ IRR:
IRR = i1 + NPV1 x (i2 - i1) NPV1+ | NPV2| + Hiệu quả của dự án .…
Nhằm đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn tín dụng cho hộ nông dân - hỗ trợ kịp thời vốn tín dụng cho mùa vụ - đem lại hiệu quả vốn tín dụng của các TDTD cao, qui trình và thủ tục cho vay hộ nông dân, xin đề xuất nh sau:
Bớc thứ nhất : ở các tiểu vùng, vùng kinh tế, cây con của một địa phơng do nhiều hộ sản xuất nông dân tham gia, do đó, các TCTD phải thẩm định các dự án vùng, tiểuvùng, cây con để đầu t tín dụng. Còn đối với hộ nông dân tham gia sản xuất kinh doanh vào vùng, tiểu vùng, cây, con, các TCTD chỉ có thể xác định đợc mức đầu t tín dụng của hộ vào dự án đó.
Bớc thứ hai: xác định mức cho vay và thủ tục vay đối với hộ sản xuất kinh doanh. Hồ sơ cho vay vốn tín dụng đối với hộ sản xuất nông dân chỉ bao gồm ba mẫu biểu:
- Biểu 1: Giấy đề nghị vay vốn - kiêm kế hoạch vay vốn, trả nợ dùng cho hộ sản xuất nông dân.
Biểu 2: Hợp đồng tín dụng vay vốn hộ sản xuất nông dân với NHTM - Biểu 3: Hợp đồng thế chấp tài sản hộ nông dân với NHTM (những hộ sản xuất vay theo qui định của Nhà nớc không phải thế chấp tài sản chỉ cần 2 mẫu biểu).