phỏp để thu hồi nợ, kể cả việc gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng.
C
( CC-)
Khụng mở rộng tớn dụng; tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn đưa ra toà kinh tế.
D
( C)
Khụng mở rộng tớn dụng; tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn đưa ra toà kinh tế.
Nguồn tỏc giả tự tổng hợp
2.2.2.4. Việc ỏp dụng tin học đối với hệ thống TTTD ngõn hàng VN
Đõy là một nội dung gắn liền với việc tổ chức thực hiện 2 loại dịch vụ TTTD trờn, tuy nhiờn do tớnh chất quan trọng của nú nờn cần tỏch thành một mục riờng để xem xột việc ỏp dụng tin học của tất cả cỏc đơn vị trong hệ thống TTTD ngõn hàng VN.
Trong hoạt động tớn dụng, quy mụ khỏch hàng của cỏc NHTM ngày càng tăng lờn, từ chỗ chỉ khoảng 500.000 khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng trong toàn hệ thống ngõn hàng năm 1992, đến nay đó cú hơn 10 triệu khỏch hàng. Nếu khụng ỏp dụng cụng nghệ tin học để thu thập, lưu trữ, xử lý hàng triệu hồ sơ khỏch hàng như hiện nay thỡ hệ thống TTTD ngõn hàng VN phải cần cụng sức của hàng nghỡn lao động, và phải cập nhật thụng tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khỏch hàng, tạo lập hàng trăm bản trả lời thụng tin một ngày, truyền tin đi và về là một khối lượng cụng việc rất lớn. Hơn nữa, nếu thu thập, xử lý, trả lời thụng tin bằng thủ cụng như thời kỳ đầu thỡ độ chớnh xỏc khụng cao, khụng thể nhanh nhạy kịp thời. Cú thể núi tin học đó giỳp cỏc đơn vị trong hệ thống TTTD ngõn hàng VN tăng năng suất lao động, đảm bảo thụng tin nhanh nhạy, chớnh xỏc, kịp thời và giảm chi phớ, từ đú hạ chi phớ thụng tin đầu vào cho hoạt động tớn dụng.
Hiện nay, cụng nghệ tin học đối với hoạt động TTTD đó được chỳ trọng cả phần mềm và phần cứng. Được sự ủng hộ, tạo điều kiện của Lónh đạo NHNN, Cục Cụng nghệ tin học ngõn hàng, cỏc đơn vị, vụ, cục liờn quan và sự hỗ trợ của cỏc dự ỏn ỏn quốc tế, nờn CIC, cỏc chi nhỏnh NHNN, cỏc TCTD đó được đầu tư hợp lý để ỏp dụng cụng nghệ tin học trong hầu hết cỏc khõu nghiệp vụ TTTD, như việc chiết xuất số liệu tự động trờn file kế toỏn giao dịch của TCTD, trờn hệ thống Core Banking, đến khõu kiểm tra, xử lý, sàng lọc đối chiếu số liệu, phõn tớch XLTD DN, tạo lập bản trả lời tin, truyền tin đi về từ CIC đến cỏc TCTD và ngược lại. Do mạnh dạn đầu tư hợp lý, lựa chọn giải phỏp phần mềm và phần cứng thớch hợp mà đến nay cụng nghệ của hệ thống TTTD ngõn hàng VN đó đạt được những yờu cầu nhất định, đó gúp phần đảm bảo cho nghiệp vụ TTTD thực hiện khỏ thuận lợi.
Hiện tại, CIC đó thực hiện nõng cấp cụng nghệ giai đoạn I, trang WebCIC đó cung cấp thụng tin đến cỏc NHTM, cỏc Vụ, Cục trong NHNN và chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố. Trang Web-CIC đó sử dụng cụng nghệ tin
học tiờn tiến, từng bước đưa vào ỏp dụng tự động xử lý trong cỏc khõu nghiệp vụ TTTD như: gửi và thu nhận thụng tin từ CIC đến cỏc chi nhỏnh NHNN, NHTM và ngược lại; hỏi và trả lời tin trờn Web thay cho bằng văn bản trước đõy; tra cứu, khai thỏc thụng tin nhanh chúng, thuận tiện; phõn tớch và xử lý thụng tin chớnh xỏc hơn...Việc đầu tư trang bị vào hệ thống mỏy chủ tại CIC để tập trung lưu trữ, xử lý thụng tin vào một đầu mối là hoàn toàn đỳng hướng, trỏnh việc đầu tư dàn trải, lóng phớ. Trờn cơ sở hệ thống mỏy chủ mạnh đú đơn vị khai thỏc sử dụng chỉ cần đầu tư thiết bị đơn giản là cú thể truy cập khai thỏc sử dụng TTTD. Đõy là một bước chuyển biến quan trọng trong tiến trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng núi chung và hoạt động nghiệp vụ TTTD núi riờng. Tuy nhiờn, những kết quả đú mới chỉ bước đầu, việc ỏp dụng cụng nghệ tin học cần phải đẩy mạnh hơn nữa.
2.2.3. Những kết quả đạt được của hệ thống TTTD ngõn hàng VN2.2.3.1. Đối với dịch vụ bỏo cỏo TTTD 2.2.3.1. Đối với dịch vụ bỏo cỏo TTTD
Việc hỡnh thành hệ thống TTTD ngõn hàng VN là một bước đi tất yếu phự hợp với tiến trỡnh phỏt triển của hoạt động tớn dụng trong nền kinh tế thị trường. Với nũng cốt hệ thống là CIC của NHNN, CIC được WB đỏnh giỏ là một tổ chức TTTD cụng hoạt động hiệu quả ở khu vực Chõu Á. Hệ thống TTTD ngõn hàng VN sẵn cú tất cả cỏc ưu điểm chung giống như cỏc PRC khỏc, ngoài ra nú cũn cú những ưu điểm riờng cú như: (i) phự hợp với xu thế và thụng lệ chung quốc tế trong hoạt động TTTD; (ii) là một hệ thống của ngõn hàng nờn hiệu lực phỏp lý trong ngành cao trong việc bỏo cỏo và khai thỏc sử dụng thụng tin; (iii) do là hệ thống riờng của ngành ngõn hàng, cú tớnh bảo mật cao nờn trong những trường hợp cần thiết NHNN cú thể sử dụng cụng cụ này để thực hiện những cuộc điều tra khảo sỏt hoặc thực hiện những nhiệm vụ khỏc như: thu thập bỏo cỏo những khoản vay vượt quỏ 5%, 15% vốn tự cú của từng TCTD giỳp Thanh tra NHNN; thu thập, lưu trữ, thụng bỏo việc phỏt hành sộc quỏ số dư, sộc giả, sộc khống...; thu thập điều tra thụng tin
về DN nước ngoài phục vụ cho việc quản lý nhà nước; điều tra đột xuất về rủi ro tớn dụng; khảo sỏt thụng tin về cỏc DN lớn của VN.
Túm tắt một số nột về kết quả đó đạt được của dịch vụ bỏo cỏo TTTD như sau:
- Thụng tin chia sẻ gồm cả thụng tin tớch cực và thụng tin tiờu cực, là nguồn thụng tin rất quan trọng, đối với NHNN đó giỳp ớch rất nhiều trong quản lý vĩ mụ, giỏm sỏt hoạt động của TCTD và trong việc hoạch định, thực thi chớnh sỏch tiền tệ. Đối với TCTD nú một mặt gúp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tớn dụng nhằm đảo bảo an toàn hệ thống, mặt khỏc với thụng tin tớch cực nú gúp phần mở rộng thị phần, lựa chọn khỏch hàng tốt, giảm chi phớ điều tra thụng tin, từ đú nõng cao chất lượng tớn dụng, mở rộng tớn dụng. Cú thể núi đến nay khụng cũn hiện tượng khỏch hàng cú vấn đề nhưng vẫn đi vay ở nhiều ngõn hàng cựng một lức với số tiền lờn hàng nghỡn tỷ đồng như trường hợp Epco - Minh Phụng năm 1994.
- Đối tượng thu thập thụng tin mở rộng đến khỏch hàng cỏ nhõn đó gúp phần mở rộng tớn dụng với DNN&V, phõn bổ nguồn tớn dụng một cỏch hợp lý. Từ đú gúp phần mở rộng thị trường tớn dụng chớnh thức và thu hẹp thị trường tớn dụng khụng chớnh thức (tớn dụng chợ đen, cho vay nặng lói…) mang lại lợi ớch cho người tiờu dựng.
- TTTD giỳp giảm tỷ lệ nợ xấu của cỏc ngõn hàng. Thực tế chứng minh tỷ lệ nợ xấu của cỏc NHTMCP là thấp hơn so với cỏc NHTMNN một phần là do cỏc NHTMCP thực hiện nghiờm tỳc việc cung cấp và khai thỏc sử dụng TTTD trong thời gian vừa qua.
- TTTD gúp phần làm thay đổi dần văn húa tớn dụng và nõng cao đạo đức kinh doanh của cả người vay và người cho vay. Vỡ người vay cú ý định lừa đảo đó biết rằng ngõn hàng cú một hệ thống TTTD nờn khú mà lừa đảo được. Thực tế hiện tượng lừa đảo, dựng một tài sản thế chấp vay nhiều nơi, vay TCTD này để trả TCTD khỏc đó bị phanh phui từ đú làm nản lũng những
ý định xấu trong thị trường tớn dụng. Vớ dụ Ló Thị Kim Oanh, nguyờn Giỏm đốc Cụng ty Đầu tư và Phỏt triển nhà thuộc Bộ Nụng nghiệp &Phỏt triển nụng thụn dựng tài sản đảm bảo tiền vay là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp tại 3 ngõn hàng. Cả 3 ngõn hàng đều khụng cú thụng tin về khỏch hàng này, do vậy đó cho vay vốn, dẫn đến rủi ro. Nhưng với một hệ thống TTTD tốt thỡ chắc chắn điều này khụng thể xảy ra. Về phớa người cho vay, cũng cú nhiều trường hợp cỏn bộ tớn dụng vay kộ, hoặc giỳp khỏch hàng lập chứng từ khống, khai gian số CMT và địa chỉ để chia nhỏ khoản vay, nhằm trốn trỏnh sự phỏt hiện. Nhưng thụng qua TTTD đó phanh phui nhiều vụ việc, từ đú đó làm thay đổi dần ý thức, giảm bớt rủi ro tớn dụng.
- Đó thiết lập được hệ thống thụng tin ngày càng mở rộng với đầu mối là CIC, NHNN chi nhỏnh tỉnh, thành phố và cỏc TCTD. Hệ thống TTTD đến nay đó theo dừi được khoảng 85% số dư nợ cho vay nền kinh tế với hơn 5 triệu hồ sơ khỏch hàng đang cú quan hệ tớn dụng tại cỏc TCTD trong đú cú 140 ngàn hồ sơ phỏp nhõn.
- Chất lượng thụng tin ngày càng được nõng cao. Năm 2006, tớnh đến 30/9 CIC đó cung cấp được 71.000 bản trả lời tin trong nước, cung cấp 400 bản thụng tin XLTD DN, 75 bản bỏo cỏo thụng tin về cỏc DN nước ngoài cho cỏc đơn vị cú yờu cầu. Chất lượng thụng tin cung cấp ngày càng phong phỳ hơn, số liệu dư nợ chớnh xỏc hơn, thời gian cung cấp nhanh hơn so với năm trước. Tổng hợp trả lời tin 6 thỏng đầu năm 2006 của CIC tại biểu 2.09.
- Đối tượng sử dụng TTTD ngày càng được mở rộng. Trong 6 thỏng đầu năm 2006 tổng số lượt truy cập WEB-CIC của cỏc chi nhỏnh NHNN và TCTD là 230.012 lượt (trong đú số lượt yờu cầu hỏi tin là 62.206, số lượt nhận trả lời tin là 38.691) và 1.558 file số liệu bỏo cỏo từ cỏc NHNN và cỏc TCTD gửi về. Cho đến nay, CIC đó cấp quyền khai thỏc TTTD điện tử cho 2.707 người sử dụng trờn toàn quốc. Chi tiết trả lời tin 6 thỏng đầu năm 2006 của CIC cho cỏc TCTD tại biểu phụ lục số 11 đớnh kốm.
Biểu 2.09 - Tổng hợp trả lời tin 6 thỏng đầu năm 2006 của CIC STT Tờn TCTD đầu năm 6 thỏng 2005 6 thỏng đầu năm 2006 Tăng/Giảm SL % I Chi nhỏnh NHNN 867 313 -554 -63.90% II NHTMNN 9.533 10.329 796 8.35% III NHTMCP 24.549 29.337 4.788 19.50% IV Ngõn hàng liờn doanh 99 146 47 47.47%