c) Quan hệ giữa cơ quan TTTD cụng và tư
1.2.3.2. Dịch vụ bỏo cỏo TTTD cỏ nhõn tiờu dựng
Dịch vụ bỏo cỏo TTTD cỏ nhõn tiờu dựng thường do cỏc cụng ty TTTD tiờu dựng thực hiện và chỉ trong phạm vi lónh thổ quốc gia. Ở nhiều nước, cỏc tổ chức cho vay thường chia sẻ thụng tin về mức độ tin cậy tớn dụng của khỏch hàng vay là cỏ nhõn tiờu dựng, khỏch hàng thẻ tớn dụng (credit card). Việc chia sẻ này cú thể diễn ra theo 2 con đường tự nguyện hay bắt buộc. Hỡnh thức bắt buộc thụng qua cỏc PCR, hoạt động trực thuộc NHTW, thực tế trờn thế giới rất ớt tổ chức TTTD cụng thực hiện dịch vụ bỏo cỏo về TTTD
tiờu dựng. Hỡnh thức tự nguyện được thực hiện qua cỏc cụng ty TTTD tiờu dựng (Credit Bureau- viết tắt là CB), được thiết lập bởi chớnh cỏc tổ chức cho vay. Cỏc CB thường thu thập thụng tin về khỏch hàng vay thụng qua cỏc TCTD. Đồng thời họ thu thập thụng tin từ nhiều nguồn (tũa ỏn, cơ quan cụng cộng, cơ quan thuế…) và hoàn thiện thành từng hồ sơ về khỏch hàng riờng biệt. Cỏc tổ chức cho vay cú thể yờu cầu cung cấp thụng tin về khỏch hàng thụng qua cỏc “bỏo cỏo TTTD” từ cỏc CB.
Cỏc TCTD cung cấp thụng tin cỏ nhõn về khỏch hàng vay cho cỏc CB sẽ được quyền truy cập vào kho dữ liệu TTTD để nhận thụng tin một cỏch chớnh xỏc, kịp thời. Hoạt động của cỏc CB là dựa trờn nguyờn tắc hai chiều, được xõy dựng trờn nguyờn tắc ký kết hợp đồng cung cấp và khai thỏc TTTD giữa cỏc CB và cỏc TCTD.
Sản phẩm của dịch vụ TTTD tiờu dựng cú thể cú nhiều loại, phụ thuộc vào những thụng tin thu thập được và loại hỡnh tớn dụng (tớn dụng tiờu dựng, cho vay thế chấp, tớn dụng thương mại, tớn dụng thẻ…). Bỏo cỏo TTTD cú thể là những thụng tin đơn giản về nợ xấu hay vỡ nợ (là những thụng tin tiờu cực), hay là những bỏo cỏo chi tiết về tài sản và nguồn vốn, tài sản đảm bảo, cấu trỳc kỳ hạn nợ, phương thức thanh toỏn, nhõn cụng, lịch sử của khỏch hàng vay (là những thụng tin tớch cực). Ngoài ra CB cũn cung cấp cỏc dịch vụ giỏ trị gia tăng khỏc như dịch vụ "chấm điểm tớn dụng" đối với khỏch hàng vay theo những tiờu chớ cụ thể, dựa trờn cỏc đặc điểm hay lịch sử của khỏch hàng; danh sỏch khỏch hàng cú vi phạm tớn dụng, thanh toỏn; danh sỏch khỏch hàng cú dấu hiệu gian lận...
Nội dung về thu thập, xử lý, cung cấp thụng tin ra đối với cỏ nhõn cũng gần giống như với phần bỏo cỏo TTTD DN, tuy nhiờn, phạm vi, mức độ cú thấp hơn. Sau đõy là vớ dụ về cỏc nội dung trong một bản trả lời tin của cụng ty TTTD tiờu dựng Hồng Kụng về trường hợp khỏch hàng cỏ nhõn cú thể cú
cố ý gian lận, thụng tin về khỏch hàng do ngõn hàng hỏi khụng khớp với thụng tin đang lưu trữ tại cụng ty TTTD, như:
•Số thẻ căn cước là giả mạo, hoặc là số thẻ của người khỏc đó bỏo mất, tài khoản đó bị người khỏc sử dụng.
•Đỳng tờn và số thẻ căn cước nhưng khụng phự hợp về địa chỉ, điện thoại so với cơ quan quản lý thẻ căn cước (cú thể cố ý gian lận thụng tin).
•Sự khụng phự hợp cỏc thụng tin khỏc như: tuổi, nghề nghiệp…
•Đó cú tờn trong danh sỏch khỏch hàng vi phạm tớn dụng, thanh toỏn sộc. •Cú một số lượng lớn bất thường về nhiều ngõn hàng cựng đồng thời hỏi tin về khỏch hàng này.
Với những dấu hiệu này, ngõn hàng cú thể làm căn cứ xem xột khụng cấp tớn dụng hoặc khụng cho phỏt hành thẻ credit card để hạn chế rủi ro.
Như vậy, từ cỏc dữ liệu thu thập từ rất nhiều nguồn tin cậy khỏc nhau, bằng kỹ thuật xử lý thụng tin tiờn tiến, cụng ty TTTD tiờu dựng cú thể cung cấp rất nhiều sản phẩm hữu ớch cho cỏc NHTM, từ đú đó tạo ra mối quan hệ khăng khớt giữa cụng ty TTTD và cỏc NHTM về trao đổi dịch vụ sản phẩm TTTD tiờu dựng và về lợi ớch kinh tế cho cả hai bờn. Chớnh vỡ vậy, tại một số nước trong khu vực đó phỏt triển mạnh CB và qua đú đó gúp phần thỳc đẩy phỏt triển tớn dụng như Nhật, Hàn Quốc, HồngKụng, Singapore, Thỏilan…