- Hạn chế việc sử dụng thanh toỏn tiền mặt tại cỏc nước đang phỏt triển, thụng qua việc gúp phần đẩy mạnh phỏt triển thị trường thẻ Hệ thống
1.3.2. Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ mức độ phỏt triển hệ thống TTTD NH
Việc nghiờn cứu để đưa ra cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ mức độ phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng là rất cần thiết, nhưng cũng rất khú khăn, hiện tại VN chưa cú chuẩn mực để đỏnh giỏ. Để phục vụ cho việc nghiờn cứu, xuất phỏt từ cơ sở 3 chỉ tiờu đỏnh giỏ do WB đưa ra, tụi đó nghiờn cứu từ thực tiễn hoạt động TTTD của VN và tham khảo hoạt động TTTD của cỏc nước để xõy dựng 14 tiờu chớ đỏnh giỏ mức độ phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng, cú thể ỏp dụng tại VN như sau:
(1) Chỉ số TTTD do WB đưa ra năm 2004, được xõy dựng trờn cơ sở 6 nhõn tố then chốt đo lường phạm vi, khả năng tiếp cận và chất lượng TTTD sẵn cú của hệ thống TTTD ngõn hàng mỗi nước. Mỗi nhõn tố được gỏn 1 điểm trong tổng số 6 điểm của chỉ số TTTD, gồm (i) thu thập, cung cấp cả TTTD tớch cực và tiờu cực (thụng tin tiờu cực để phũng ngừa rủi ro tớn dụng, thụng tin tớch cực để lựa chọn khỏch hàng tốt); (ii) thu thập, cung cấp TTTD cả đối với DN và cỏ nhõn vay; (iii) thu thập và cung cấp TTTD đối với cỏc TCTD, cỏc tổ chức tài chớnh khỏc (cụng ty tài chớnh, cho thuờ tài chớnh), cỏc cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ...; (iv) lưu giữ dữ liệu lịch sử trờn 5 năm; (v) giới hạn thu thập cỏc khoản vay cú giỏ trị trờn 1% GDP/người; (vi) phỏp luật qui định người tiờu dựng cú quyền truy cập vào dữ liệu lưu trữ của chớnh họ. Đõy là chỉ số khỏi quỏt nhất, được WB ỏp dụng để đỏnh giỏ chung về mức độ hoạt động TTTD của từng nước. Chỉ số càng cao càng tốt, tại Chõu Á, chỉ số trung bỡnh là 4.
(2) Hệ số thu thập hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD cụng. Đõy là tiờu chớ do WB đưa ra, chỉ ỏp dụng đối với những nước cú cơ quan TTTD cụng. Tiờu chớ này thể hiện sự phỏt triển
của cơ quan TTTD cụng và độ bao quỏt thụng tin của cơ quan TTTD cụng tại mỗi nước. Tiờu chớ cú giỏ trị từ 0 đến 1. Nếu cú PCR thỡ hệ số này càng cao càng tốt. Đõy là chỉ tiờu núi về sự phỏt triển theo chiều rộng của TTTD, núi chung phải kết hợp cả chỉ tiờu thứ 3 mới đủ cơ sở để đỏnh giỏ. Riờng những nước chưa cú cơ quan TTTD tư thỡ đõy là chỉ tiờu duy nhất để đỏnh giỏ về độ bao phủ hoạt động TTTD.
(3) Hệ số thu thập hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD tư thể hiện sự phỏt triển của cơ quan TTTD tư, độ bao quỏt TTTD và thể hiện trỡnh độ văn hoỏ tớn dụng tại mỗi nước. Đõy là chỉ tiờu do WB đưa ra, chỉ ỏp dụng đối với những nước cú cơ quan TTTD tư. Chỉ tiờu cú giỏ trị từ 0 đến 1, chỉ số này càng cao càng tốt. Đõy là chỉ tiờu núi về sự phỏt triển theo chiều rộng của TTTD, núi chung phải kết hợp cả chỉ tiờu thứ 2 trờn mới đủ cơ sở để đỏnh giỏ, vỡ cú những nước chỉ cú cơ quan TTTD tư như Mỹ, hoặc cú nước chỉ cú cơ quan TTTD cụng như Việt nam.
Cộng chỉ tiờu 2 và 3 trờn đõy, đạt càng cao càng tốt, cú những nước đạt giỏ trị chỉ tiờu đến 1, tức là thu thập được 1000 hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1000 người trưởng thành, trung bỡnh khu vực Chõu Á đối với những nước đang phỏt triển là 0,3.
(4) Số TCTD tham gia chia sẻ thụng tin trờn tổng số TCTD hiện cú, thể hiện mức độ tham gia chia sẻ TTTD giữa cỏc TCTD tại mỗi nước. Giỏ trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt. Đõy cũng là một chỉ tiờu thể hiện về chiều rộng của sự phỏt triển, số TCTD tham gia hệ thống TTTD ngõn hàng càng nhiều thỡ kho dữ liệu TTTD càng đầy đủ và tớnh chia sẻ càng cao.
(5) Số tổ chức tài chớnh tham gia chia sẻ thụng tin trờn tổng số tổ chức tài chớnh hiện cú, thể hiện mức độ chia sẻ thụng tin giữa cỏc tổ chức tài chớnh. Giỏ trị từ 0 - 100% càng cao càng tốt. Việc khuyến khớch cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng như cỏc cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ đầu tư, quỹ trợ cấp, hưu
trớ...tham gia chia sẻ TTTD sẽ gúp phần bảo đảm an toàn hơn đối với cho vay cỏ nhõn tiờu dựng.
(6) Số hồ sơ khỏch hàng vay trờn tổng số khỏch hàng vay thực tế, thể hiện mức độ bao quỏt của TTTD đối với cỏc khoản vay. Giỏ trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt, giỏ trị càng cao thỡ việc chia sẻ TTTD càng cú ý nghĩa tớch cực và tỏc dụng ngăn ngừa rủi ro tớn dụng mới thực sự cú hiệu quả.
(7) Dư nợ thu thập được trờn tổng dư nợ thực tế của cỏc NHTM thể hiện mức độ bao quỏt của TTTD. Giỏ trị từ 0 - 100% càng cao càng tốt.
(8) Quy mụ khoản vay được thu thập, cỏc nước cú quy định quy mụ khoản vay từ một mức nào đú thỡ người cho vay phải bỏo cỏo với cơ quan TTTD, càng nhỏ càng tốt, mức chung là 1% GDP/người.
(9) Thời gian cập nhật tin, thể hiện tớnh cập nhật của TTTD, thụng thường là 1 thỏng/lần, nhưng thời gian cập nhật càng ngắn càng tốt.
(10) Thời gian trả lời tin thể hiện sự hoàn hảo, độ sẵn sàng của thụng tin đó được lưu trữ, thường là trả lời trong ngày.
(11) Tăng trưởng số lượng bản trả lời tin theo yờu cầu người sử dụng,
thể hiện sự phỏt triển về qui mụ sản lượng dịch vụ cung cấp thụng tin ra, càng cao càng tốt.
(12) Tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận từ cung cấp dịch vụ TTTD cho người sử dụng thụng tin, càng cao càng tốt.
(13) Mức độ ỏp dụng cụng nghệ chuẩn là trực tuyến online thể hiện mực độ ỏp dụng cụng nghệ, truy cập trực tiếp để thu thập và trả lời tin là tốt.
(14) Khả năng phục hồi thụng tin khi cú sự cố thể hiện tớnh dự phũng đảm bảo thụng tin liờn tục trong mọi tỡnh huống. Tớnh bằng số giờ hệ thống mạng bị trục trặc trong 1 năm, càng thấp càng tốt.