- Mảng thu hồi nợ:
Hàng Hải Hà Nộ
3.2.3. Thực hiện triệt để và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng.
ngân hàng nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng.
Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ áp dụng hiệu quả đối với tất các doanh nghiệp, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo các hớng sau đây:
- Việc xây dựng hệ thống nội bộ xếp hạng khách hàng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau:
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp Nhà Nớc, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài khi xây dựng bảng điểm cần chú ý các chỉ tiêu tài chính; lu chuyển tiền tệ; quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tính khả thi của phơng án kinh doanh; quá trình trả nợ vay tại Maritime Bank Ha Noi và các ngân hàng khác, mức độ giao dịch ...; các yếu tố bên ngoài: triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trờng.
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp Nhà Nớc và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài nhng tỷ trọng các chỉ tiêu thì khác nhau: Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp Nhà Nớc và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài
các chỉ tiêu tài chính là rất quan trọng thì các chỉ tiêu đánh giá ông chủ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khả năng quản lý và quá trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
+ Nhóm khách hàng là cá nhân: Cần đa hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đi vào hoạt động.
- Chia nhỏ bộ chỉ tiêu đánh giá phù hợp với quy mô doanh nghiệp, ngành kinh doanh.
- Với mỗi chỉ tiêu phân tích của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cần xây dựng khung chuẩn cho từng nhóm doanh nghiệp theo quy mô, ngành kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của các tổ chức uy tín nh Moody’s, Standard & Poor… để bổ sung các chỉ tiêu đánh giá có ý nghĩa và tiến dần tới chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.