III. Thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất: 1 Công tác huy động vốn:
2.Sử dụng vốn.
Do nhận thức rõ trách nhiệm của tín dụng Ngân hàng là công cụ, là động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nhất là phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nhằm nâng cao đời sống của nông dân. Ngân hàng nông nghiệp Nguyên Bình đã xác định đúng đắn đối tợng phục vụ là hộ sản xuất nói chung và hộ nông dân nói riêng. Nói nh vậy không phải là phủ nhận vai trò của thành phần kinh tế tập thể và kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế nhng kể từ khi có cơ chế khoán 10, kinh tế hộ sản xuất đã khẳng định rõ nét vai trò của nó trong quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Chỉ thị 202/CT của Chính phủ là một chủ trơng đúng đắn kịp thời, giúp cho nông dân có đủ vốn đề tiến hành sản xuất kinh doanh. Nhìn chung Ngân hàng huyện đã làm tốt vai trò huy động vốn và sử dụng vốn trên địa bàn huyện và đạt đợc những kết quả về cho vay hộ sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm cho nông dân các dân tộc huyện Nguyên bình.
Đứng trớc tình hình diễn biến phức tạp về kinh tế trong thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp huyện vẫn thực hiện tốt chỉ đạo về công tác tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Cao Bằng đó là:
+ áp dụng hình thức khoán trong hoạt động kinh doanh đến tổ và ng - ời lao động để khuyến khích tăng năng xuất lao động với chất lợng cao.
+ Quyết tâm không co cụm mà phải tích cực tìm kiếm thị trờng khai thác đầu t mới trong địa bàn nông nghiệp nông thôn, thực hiện tốt định h - ớng tín dụng thơng mại, tín dụng chính sách (cho vay hộ nghèo) cùng tăng trởng trong đó tín dụng chính sách tăng nhanh hơn để phù hợp với điều kiện thực tế của huyện miền núi vùng sâu, vùng xa.
Số liệu về doanh số cho vay, thu nợ, d nợ mà Ngân hàng huyện đã đầu t cho các thành phần kinh tế trong huyện thời gian qua có thể phân tích, đánh giá đợc tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nguyên Bình.
Nhận xét:
Đến 30-9-2000 tổng doanh số cho vay ra các thành phần kinh tế đạt 26.280 triệu đồng tăng +3.300 triệu đồng so với 1999, tỷ lệ tăng 14,36%. So với năm 1995 tăng 16.430 triệu đồng, tỷ lệ tăng 166,80%.
Nguyên nhân trong năm 2000 tăng ít do cha thực hiện tốt kế hoạch cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và NHPVNN.
Trong đó doanh số cho vay theo vốn Ngân hàng nông nghiệp và Ngân hàng phục vụ ngời nghèo nh sau:
Doanh số cho vay bằng vốn tín dụng thơng mại đạt 19,780 triệu đồng tăng 10.930 triệu đồng so với 1995, tỷ lệ cho vay tăng 123,5% so với năm 1999 tăng 5.300 triệu đồng, tỷ lệ cho vay tăng 36,6%. Đối với thành phần kinh tế quốc doanh: Doanh số cho vay đạt 980 triệu đồng, so với năm 1995 giảm 820 triệu đồng, tỷ lệ cho vay giảm 45,55%, so với năm 1999 tăng 380 triệu đồng, tỷ lệ cho vay tăng 63,33%.
Đối với thành phần kinh tế HTX là: Doanh số cho vay có xu hớng giảm dần, 9 tháng năm 2000 cho vay 200 triệu đồng. Nhìn chung mô hình kinh tế HTX tại địa bàn cha phát huy đợc vai trò trong nền kình tế thị tr- ờng, tại một số nơi đang củng cố dần mô hình HTX kiểu mới theo khoán 10. Số lợng HTX hiện còn tồn tại chủ yếu là các HTX tiểu thủ công nghiệp nh vôi đá, vật liệu không nung .
Cho vay hộ sản xuất đến 30-9-2000 đạt doanh số 14.500 triệu đồng, so với năm 1995 tăng 11.300 triệu đồng, tỷ lệ cho vay tăng tới 352,12%. So với năm 1999 doanh số cho vay tăng 6.000 triệu đồng, tỷ lệ tăng 70,58%.
Riêng đối với hộ nông dân: Doanh số cho vay đến 30.9.2000 đạt 10.300 triệu đồng. So với 1995 tăng 1.500 triệu đồng, tỷ lệ tăng 267,85%. So với năm 1999 tăng 3.600 triệu đồng, tỷ lệ tăng 53,73%.
Do điều kiện kinh doanh trên địa bàn huyện vùng sâu, vùng xa, hơn 85% nhân lực lao động là nông nghiệp nông thôn nên Ngân hàng huyện Nguyên Bình đã xác định cho vay hộ sản xuất nói chung và hộ nông dân nói riêng là nhiệu vụ trọng tâm hàng đầu để tạo công ăn việc làm cho nhân dân các dân tộc, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế phát triển theo định hớng nông, lâm , dịch vụ nông nghiệp mà Nghị quyết Đảng bộ khoá XV nhiệm kỳ 1994 - 1999 và khoá XVI nhiệm kỳ 1999-2004 đã đề ra.
Thực hiện tăng về số tiền cho vay mỗi hộ và cả về số hộ đợc vay trong năm 1999 đã cho vay trên 3.500 lợt hộ vay vốn với số tiền là 8.500 triệu đồng, tăng gấp 1,4 lần so với 1998. Bình quân 1 lợt hộ cho vay vốn là 2,42 triệu đồng. Đã góp phần giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cải thiện đời sống cho hàng ngàn hộ nông dân.
Nh vậy qua số liệu trên tay thấy thời gian qua việc đầu t cho hộ sản xuất nói chung và hộ nông dân nói riêng đã đợc Ngân hàng huyện thực hiện tốt, chú trọng tập trung đầu t vốn đúng thành phần kinh tế với tỷ trọng tăng trởng rất lớn. Tỷ lệ thực hiện năm 2000 so với năm 1995 đối với hộ sản xuất là +352,12% và hộ nông dân là +267,85%. Tốc độ tăng trởng từ năm 1995 đến nay đạt mức bình quân đối với hộ sản xuất đạt 39,80%, đối với hộ nông dân là 32,62%.
Hoạt động của Ngân hàng huyện không chỉ đơn thuần về khối l ợng cho vay mà còn hớng mạnh vốn vào khai thác tiềm năng sẵn có của huyện, tính toán hiệu quả kinh tế tốt trong từng vùng, từng dự án của mỗi hộ sản xuất. Trong 5 năm qua Ngân hàng huyện đã làm sống dậy các ngành nghề sản xuất trong lĩnh vực Nông - lâm nghiệp, phát triển ngành nghề, dịch vụ trong nông nghiệp, tạo công ăn việc làm cho nông dân, tăng thu nhập tạo nên những sắc thái mới trong nông thôn của huyện miền núi.
Với cơ cấu đầu t hợp lý 60% cho chăn nuôi trồng trọt, 20% cho phát triển rừng, 20% cho phát triển kinh doanh dịch vụ đã làm cho kinh tế huyện có một tơng lai đầy hứa hẹn trên con đờng đổi mới.
Với sự trợ giúp về vốn của Ngân hàng Nông nghiệp đã làm sống dậy một số ngành nghề truyền thống nh: Chế biến chè, sản xuất vật liệu xây dựng, nuôi trồng thuỷ sản dệt thổ cẩm, sản xuất miến dong, trồng nấm h - ơng... Phát triển kinh tế đồi rừng, phát triển trang trại. Cùng với đất đai, tài nguyên thiên nhiên, sức lao động của nhân dân, vốn ngân hàng đã tác động từ sự phân công lao động đa một bộ phận nông dân thoát khỏi nền sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất kinh tế hàng hoá.
Những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Nguyên Bình đã đa dạng hoá phơng thức chuyển tải vốn tới các thành phần kinh tế, nhất là đối với hộ nông dân qua các hình thức: Cho vay trực tiếp và cho vay qua tổ tín chấp (nh Hội phụ nữ, thanh niên, Hội cựu chiến binh, hội nông dân). Vận dụng sáng tạo cho vay qua tổ tín chấp.
Tháng 10 năm 1999 khi có Nghị quyết liên tịch giữa NHNo VN và Hội nông dân Việt Nam đợc ký kết về việc thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và sản xuất của
nông dân. Đây là văn bản xác nhận sự hợp tác kiểu mới giữa 2 hệ thống cơ quan từ TW tới địa phơng trong phạm vi cả nớc để triển khai nhanh việc cho vay vốn đến hộ nông dân, giúp họ có vốn để phát triển sản xuất, h ớng dẫn nông dân sử dụng vốn vay có hiệu quả, cải thiện đời sống, qua đó giúp Ngân hàng nông nghiệp cho vay đảm bảo an toàn vốn. Nghị quyết này đã tạo động lực mới tăng cờng quan hệ hợp tác hai bên theo tinh thần nghị quyết TW 5 của Đảng về công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, phát huy nội lực, huy động và tập trung các nguồn vốn đầu t, thúc đẩy quan hệ sản xuất phát triển mạnh mẽ.
Thực hiện Nghị quyết này, Ngân hàng Nông nghiệp Nguyên Bình đã tổ chức triển khai sâu rộng đến tập thể CBCNV trong toàn Chi nhánh tinh thần của nghị quyết liên tịch. Bằng tinh thần nhiệt tình, ý chí quyết tâm v - ơn lên trong kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Nguyên Bình đã thực hiện có hiệu quả nghị quyết liên tịch, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn của tỉnh Cao Bằng.
Vay vốn năm 1999 và 9 tháng năm 2000 đã tập trung vào phục vụ sản xuất vụ đông xuân, vụ mùa thông qua tín dụng cho hộ sản xuất trên địa bàn và cho doanh nghiệp đã tạo điều kiện thu mua, chế biến cung ứng, tiêu thụ sản phẩm hàng hoá cho hộ sản xuất, gắn cho vay vùng nguyên liệu với chế biến, dịch vụ góp phần chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, tiền vay phát ra thì phải đợc thu hồi theo nguyên tắc ''Vốn vay phải đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn''. Với phơng châm ''đi vay để cho vay'', nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn ngày càng tăng lên của Nhân dân để sản xuất trong kinh tế thị trờng, ngân hàng Nguyên bình đã huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị, tổ chức kinh tế và các tầng lớp nhân dân. Vì vậy việc thực hiện nguyên tắc tín dụng ''vốn vay phải đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn'' là vô cùng quan trọng, nguyên tắc này quyết định sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn của toàn hệ thống Ngân hàng nói chung.
Do nhận thức đúng đắn về nguyên tắc này Ngân hàng huyện Nguyên Bình đã làm tốt việc đôn đốc thu nợ, thu lãi khi đến hạn làm cho vốn luân chuyển nhanh, đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cho khách hàng khi có yêu cầu. Do làm tốt việc tuyên truyền phổ biến chế độ thể lệ tín dụng nên đã tạo cho khách hàng có ý thức trả nợ thờng xuyên đúng thời gian thoả thuận nên ít xẩy ra tình trạng nợ quá hạn.
Qua số liệu ta nhận thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng Nguyên Bình năm sau cao hớn năm trớc. Tổng doanh số thu nợ đến 30.9.2000 là 19.480 triệu đồng tăng 1.500 triệu đồng so với năm 1999, tỷ lệ tăng 8,34%, so với năm 1995 doanh thu tăng 17.000 triệu đồng, tỷ lệ tăng 685,48%.
Trong đó :
+ Thu nợ tín dụng Ngân hàng thơng mại đến 30.9.2000 đạt doanh thu 15.980 triệu đồng, so với năm 1999 tăng 4.500 triệu đồng tỷ lệ tăng 39,19%, so với năm 1995 tăng 13.500 triệu đồng tỷ lệ tăng 544,3%.
Qua bảng số liệu, doanh thu tăng chủ yếu ở thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Cụ thể: Doanh nghiệp t nhân đến 30.9.2000 Doanh thu tăng 466,66% so với năm 1995, tăng 139,43% so với năm 1999. Đối với hộ sản xuất đây là thành phần chủ yếu, quyết định sự tăng trởng của Ngân hàng huyện có số liệu: Doanh thu đến 30.9.2000 đạt 11.670 triệu đồng so với 1995 tăng 10.580 triệu đồng, tỷ lệ tăng 970,76%, so với năm 1999 tăng 5.490 triệu đồng tỷ lệ tăng 88,83%.
Riêng đối với hộ nông dân doanh thu đến 30.9.2000 đạt 7.820 triệu đồng chiếm tỷ trọng 67% doanh thu đối với hộ sản xuất, chiếm tỷ trọng 48,93%. Tổng doanh thu năm 2000 so với năm 1995 doanh thu tăng 719,7%, so với năm 1999 doanh thu tăng 67,99%.
Qua đó ta có thể khẳng định việc tập trung đầu t vốn cho hộ sản xuất nói chung, hộ nông dân nói riêng của ngân hàng Nguyên Bình là h ớng đi đúng, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn của huyện, tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời.
Thu nợ Ngân hàng phục vụ ngời nghèo trong 5 năm qua cũng phát triển không ngừng, tăng dần qua các năm. Năm 1998 donh thu là 2001 triệu đồng, năm 1999 là 6.500 triệu đồng. Đến 30.9.2000 doanh số thu chỉ đạt 46,15% so với năm 1999 do cha hết năm cha thực hiện hết kế hoạch năm 2000. Bên cạnh đó cũng còn có thêm lý do bất khả kháng là cuối năm 1999 đầu năm 2000 trên địa bàn huyện bị dịch trâu bò long móng, lở mồm, dịch nhiệt thán, các xã hiện đang làm thủ tục giãn nợ, lu vụ, khoanh nợ cho các hộ nông dân nên tạm thời doanh thu nợ có giảm.
Đánh giá chung công tác thu nợ của Ngân hàng nông nghiệp Nguyên Bình có tốc độ phát triển bình quân qua các năm đạt tới 81,76% (Phát triển lớn ở giai đoạn 1995-1999). Điều này chứng tỏ công tác thu nợ đã đợc Ngân hàng huyện Nguyên Bình quan tâm, ngời vay có ý thức trả nợ sòng phẳng, bảo toàn đợc vốn của ngân hàng, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của dân khi có nhu cầu vay vốn, đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh.
* Nhận xét :
Tổng d nợ đến 30.9.2000 tăng so với năm 1999: 6.800 triệu đồng tỷ lệ tăng 29,31%. So với năm 1995 tăng 18.750 triệu đồng, tỷ lệ tăng 163,04%. So với mức tăng trởng của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam năm 1999 là 11% thì mức tăng trởng của Ngân hàng huyện lớn hơn mức trăng trởng chung. Tuy nhiên với mức d nợ này Ngân hàng huyện Nguyên Bình vẫn cha đạt đợc mục tiêu đã đề ra của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Cao Bằng và của Cấp uỷ, Chính quyền địa phơng.
Đối với kinh tế quốc doanh nói chung mức tăng không đáng kể cả về số tuyệt đối và số tơng đối. Năm 1999 d nợ kinh tế quốc doanh là 2.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,73% tổng dự nợ thì đầu 1998 chỉ còn chiếm 6,05% tổng d nợ. D nợ kinh tế quốc doanh đến 30.9.2000 đạt 1.050 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,5% tổng d nợ. Nhìn chung hoạt động quan hệ tín dụng của thành phần kinh tế này với Ngân hàng huyện ít không đáng kể lắm do các đơn vị đang dần dần bị thu hẹp, một số đơn vị nh xí nghiệp xi măng, nhà máy miến dong, công ty quặng sắt, xí nghiệp khai thác mỏ... đã bị phá sản, một số đơn vị còn tồn tại trong nền kinh tế thị trờng hiện đang dần dần chứng tỏ vị trí chủ đạo của kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng.
Đối với thành phần kinh tế HTX chiếm tỷ trọng d nợ thấp 7%, d nợ cho vay Doanh nghiệp t nhân chiếm tỷ trọng 11,66% do điều kiện miền núi, kinh tế phát triển chậm, một số doanh nghiệp mới bắt đầu hình thành, hoạt động kinh doanh ở lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng, dịch vụ, xây dựng cơ bản... Tuy nhiên d nợ của thành phần kinh tế này cha đáng kể.
Đối với hộ sản xuất: Hộ sản xuất đợc chú trọng đầu t từ khi kinh tế hộ đợc coi là một đơn vị kinh tế tự chủ và có chủ trơng hớng đầu t vốn tới hộ sản xuất thì d nợ hộ sản xuất không ngừng tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ. Năm 1995 dự nợ hộ sản xuất mới chỉ đạt 4.900 triệu đồng chiếm tỷ trọng 42,6%. Đến năm 1999 đã tăng d nợ hộ sản xuất lên 9.920 triệu đồng, tỷ lệ tăng 102,44%. Đến 30.9.2000 đã đạt tới 12.750 triệu đồng, tăng so với năm 1995 là 160,2%, so với năm 1999 tăng 28,52%.
Năm 1995 tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chiếm 42,6% tổng d nợ. Trong đó riêng hộ nông dân chiếm 29,56% tổng d nợ, đến năm 1998 d nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 41,76% tổng d nợ. Năm 1999 d nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 42,76% tổng d nợ. Đến 30.9.2000 d nợ hộ sản xuất chiếm 42,5% tổng d nợ. Trong đó riêng hộ nông dân chiếm 35% tổng d nợ.
Qua số liệu ta nhận thấy về số tuyết đối qua từng năm d nợ cho vay hộ sản xuất tăng lên rất nhanh nhng tỷ trọng trong tổng d nợ thay đổi