2. BIỀU ĐỒ
2.2.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
phần Quân đội
Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:
Cho vay mua ô tô trả góp: Ngân hàng Quân đội sẽ cho vay các đối tượng là doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân (tại các tỉnh, thành phố mà Ngân hàng Quân đội có chi nhánh) có nhu cầu vay vốn để mua ô tô mới 100%, phục vụ cho việc sản xuất, kinh doanh hoặc sinh hoạt gia đình.
– Điều kiện đối với khách hàng:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự.
+ Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của Ngân hàng Quân đội
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua ô tô. + Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn.
+ Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của NHTMCPQĐ.
+ Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn.
– Mức cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng: + Ngân hàng Quân đội cho vay vốn tối đa 60% trên giá trị bán xe ô tô và giá bán xe được quy đổi thành VND (nếu giá bán xe là USD) theo tỷ giá công bố của NHTMCPQĐ tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, trong trường hợp tài sản đảm bảo cho khoản vay là chiếc xe được Ngân hàng Quân đội cho vay.
+ Ngân hàng Quân đội cho vay vốn tối đa trên giá bán xe ô tô trong trường hợp khách hàng có tài sản thế chấp, cầm cố nhưng số tiền cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
– Thời hạn vay vốn: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, khả năng thu xếp vốn của NHTMCPQĐ, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng và mục đích sử dụng xe của khách hàng nhưng với mục đích phục vụ sinh hoạt gia đình thì thời hạn cho vay tối đa bằng 48 tháng.
Cho vay mua nhà, đất; xây dựng và sửa chữa nhà: Ngân hàng Quân đội cho vay với các khách hàng là cá nhân có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi mà NHTMCPQĐ có chi nhánh nhằm mục đích mua nhà, đất ở (Nhà và đất ở trên địa bàn NHTMCPQĐ có chi nhánh; Nhà chung cư và
đất theo dự án); Sửa chữa, xây dựng nhà (Sửa chữa, nâng cấp hay trang trí nột thất căn nhà cũ; xây dựng mới).
– Điều kiện vay vốn: Các khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện như sau:
+ Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của NHTMCPQĐ.
+ Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có phương án trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi.
+ Giao dịch mua nhà mới, mua đất ở dự kiến xây dựng, sửa chữa nhà phải có giấy tờ hợp pháp theo quy định của pháp luật.
+ Việc sửa chữa, xây dựng mới phải được các cơ quan thẩm quyền cho phép.
+ Có vốn tự có tối thiểu bằng 50%.
+ Mọi giao dịch mua bán nhà, đất giữa người mua (khách hàng) và người bán (cá nhân hoặc công ty kinh doanh nhà) phải thực hiện qua Ngân hàng Quân đội (giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản Người bán hoặc giải ngân có sự giám sát của nhân viên NHTMCPQĐ).
+ Có tài sản đảm bảo cho khoản vay: các tài sản hình thành từ vốn vay, các giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, cổ phiếu…)…
– Mức cho vay: Hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Cụ thể: Từ 90% đến 95%
giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá; Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản; Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản.
– Thời hạn cho vay: Được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ (gốc + lãi) của khách hàng nhưng tối thiểu là 06 tháng và tối đa là 60 tháng.
Cho vay du học: Đây là hình thức cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp cần thiết phục vụ quá trình du học; hoặc để hình thành sổ tiết kiệm nhằm chứng minh tình hình tài chính thực hiện cho việc du học; hoặc bảo lãnh thanh toán cho du học sinh theo yêu cầu của cơ sở đào tạo du học.
– Điều kiện vay vốn: khách hàng vay vốn phải đáp ứng các điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên cùng địa bàn hành chính tỉnh, thành phố nơi NHTMCPQĐ có chi nhánh (với khách hàng vay đảm bảo bằng sổ tiết kiệm thì bỏ qua điều kiện này) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Có quyết định/ thông báo nhập học của cơ sở đào tạo đối với du học sinh dưới các hình thức là bản chính, bản sao, fax, email hoặc bằng các phương tiện điện tử khác. Khi Ngân hàng yêu cầu thì Quyết định/ thông báo nhập học phải được dịch sang tiếng Việt và có xác nhận của đơn vị dịch thuật.
+ Có khả năng tài chính bảo đảm để trả nợ vay.
+ Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của NHTMCPQĐ.
+ Cam kết thực hiện mọi giao dịch chuyển tiền phục vụ cho quá trình du học ra nước ngoài và cho các cơ sở đào tào trong nước tại NHTMCPQĐ.
– Mức cho vay:
+ Đối với cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp cần thiết phục vụ quá trình du học: mức cho vay tối đa 70% chi phí hợp pháp cần thiết.
+ Đối với cho vay hình thành sổ tiết kiệm nhằm mục đích chứng minh tài chính để thực hiện việc đi du học: Tối đa 100% chi phí để hình thành sổ tiết kiệm nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của NHTMCPQĐ.
– Thời hạn cho vay:
+ Đối với cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp cần thiết phục vụ quá trình du học: tối đa bằng thời gian đi du học cộng 1 năm nhưng không quá 60 tháng.
+ Đối với cho vay hình thành sổ tiết kiệm nhằm mục đích chứng minh tình hình tài chính để thực hiện việc du học: theo yêu cầu của cơ sở đào tạo nhưng không quá 12 tháng.
Cho vay cán bộ công nhân viên: Hình thức này đưa ra nhằm hỗ trợ thêm nguồn tài chính sử dụng cho các nhu cầu cá nhân hợp pháp dành cho những khách hàng có việc làm ổn định với hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu 3 năm trở lên hoặc hợp đồng lao động không xác định thời hạn.
– Điều kiện đối với khách hàng:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật nà năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự.
+ Có hộ khẩu thường trú (hoặc KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hay các chi nhánh của NHTMCPQĐ.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Có năng lực tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết với Ngân hàng.
+ Là cán bộ công nhân viên của các tổ chức có hợp đồng lao động tối thiểu từ 3 năm trở lên hoặc hợp đồng lao động không xác định thời hạn.
– Hạn mức cho vay: Hết sức linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 36 triệu VND.
– Thời hạn cho vay: Tối đa là 36 tháng.
Ngoài ra, Ngân hàng Quân đội cũng có các hình thức cho vay tiêu dùng khác nhằm hỗ trợ các cá nhân, hộ gia đình trong nhu cầu mua sắm các trang thiết bị phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, các vật dụng gia đình… để có được một cuộc sống tiện nghi đầy đủ hơn. Bên cạnh đó, để gắn kết các cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng Quân đội với chính Ngân hàng và đồng thời giúp cải thiện tiến tới nâng cao mức sống cho họ, Ngân hàng đã đưa ra hình thức cho vay tiêu dùng cho các cán bộ nhân viên Ngân hàng Quân đội thông qua đảm bảo bằng lương, và đã có văn bản hướng dẫn cụ thể về hình thức cho vay này trong năm 2006. Nói chung, các hình thức cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ đều là những sản phẩm phổ biến và hầu hết các Ngân hàng thương mại khác đã và đang triển khai. Thời hạn vay của các sản phẩm này khoảng từ 3 đến 5 năm; đều yêu cầu khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm; lãi suất mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đưa ra khá linh
hoạt và cạnh tranh với các Ngân hàng khác (hiện nay khoảng từ 0,95%/tháng đến 1,15%/tháng, tùy vào từng loại hình cho vay tiêu dùng cụ thể), lãi suất phạt cũng phù hợp với quy định của pháp luật (thông thường là 150% lãi suất trong hạn được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng); phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với điều kiện và khả năng của khách hàng (trả góp nợ gốc theo định kỳ tháng, quý, năm hoặc trả nợ gốc một lần vào cuối kỳ; trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế); chủ yếu cho khách hàng vay vốn bằng VND, ít có các hình thức cho vay bằng đồng ngoại tệ.
2.2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội
Với những đặc thù riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng được thực hiện theo một quy trình nghiệp vụ hết sức nghiêm ngặt đòi hỏi người thực hiện phải tuân thủ một cách đầy đủ và chính xác. Hiện tại, Ngân hàng Quân đội đã ban hành một văn bản hướng dẫn thực hiện quy trình Nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân, đó chính là Quyết định 929/QĐ - NHQĐ của Tổng giám đốc NHTMCPQĐ. Theo văn bản này quy trình này gồm 8 bước, chia làm 3 giai đoạn thực hiện. Cụ thể như sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay
- Bước 1: Tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu, thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng Quân đội hiện đang áp dụng, tư vấn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
- Bước 2: Thẩm định khoản vay, khách hàng vay và tài sản bảo đảm.
- Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và phán quyết cho vay. Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
- Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng.
- Bước 5: Kiểm tra hồ sơ trình duyệt giải ngân.
- Bước 6: Giải ngân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giai đoạn 3: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ
- Bước 7: Giám sát và theo dõi khoản vay; đồng thời thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
- Bước 8: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, giải chấp (nếu có), và tiến hành lưu hồ sơ.
Như chúng ta đã biết, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội là một hoạt động thuộc lĩnh vực tín dụng cá nhân. Vì vậy, quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng giống như quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân. Có thể tóm lược bằng sơ đồ như sau:
Ngoài ra, hiện nay Ngân hàng Quân đội đã và đang ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trình nghiệp vụ cho từng hình thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng (cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên…). Nhìn chung các quy trình này được xây dựng bao gồm các bước không chỉ nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng mà bên cạnh đó còn giúp cho Ngân hàng hoạt động một cách tốt hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn.