TOÁN VÀ PHÁT HÀNH THẺ
này có mức độ ảnh hưởng khác nhau tới quá trình phát hành và thanh toán thẻ. Chúng ta có thể chia các nhân tố đó thành 2 nhóm chính sau:
1. Nhóm nhân tố khách quan
1.1.Thói quen tiêu dùng của người dân
Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng rrất lớn dến sự phát triển của thẻ đặc biệt là đối với quá trình thanh toán thẻ ( tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ ). Một môi trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt thì sẽ không thể là môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. Chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng nó.
1.2.Trình độ dân trí
Trình độ dân trí thể hiện thông qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh toán đa tiện ích từ đó tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, ứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người.
1.3.Thu nhập của người dùng thẻ
Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn. Khi đó nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hoá mà phải mua bán với độ thoả dụng tối đa. Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ. Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch giải trí của con người cũng cao hơn. Thẻ thanh toán là phương tiện hữu hiệu nhất giúp họ thực hiện được nhu cầu của mình. Mặt khác, chỉ có một mức thu nhập tương đối và ổn định mới đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng khi phát hành thẻ. Khi thu nhập thấp, dù khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng cũng không thể đáp ứng được.
1.4.Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của thẻ. Một môi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
2. Nhóm nhân tố chủ quan
Trong bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào, yếu tố chủ quan quyết định phần lớn đến sự thành bại của chủ kinh doanh. Trong ngân hàng cũng vậy , một số những nhân tố đó là.
2.1.Vốn
Điều dễ thấy là việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như: máy rút tiền tự động, máy thanh toán thẻ ... tại các điểm bán hàng. Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và cũng là điều kiện quan trọng nhất đối các ngân hàng trong bước đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ để bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
2.2. Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Thẻ thanh toán là một phương tiện hiện đại mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ có quy trình vận hành thống nhất gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại. Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc gì thì thẻ sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Do đó, đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn và hiệu quả, phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ.
2.3.Rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
• Rủi ro trong phát hành.
* Đơn xin phát hành với các thông tin giả.
Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho những khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ. Trường hợp này có thể dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPHT khi chủ thẻ sử dụng mà không hoặc không có khả năng thanh toán.
*Thẻ giả.
Thẻ do tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ mất cắp, thất lạc. Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao
dịch sử dụng thẻ giả có mã số (số Pin) của mình.
* Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPHT gửi .
Thẻ đang được sử dụng trong khi chủ thẻ chímh thức không hay biết rằng thẻ đã được gửi cho mình và NHPHT sẽ phải chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch được thực hiện.
*Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng.
Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng, khi được phát hiện chủ thẻ đích thực không nhận được thẻ và liên lạc với NHPHT, hoặc khi chủ thẻ nhận được thông báo giao dịch của NHPHT gửi đến yêu cầu chủ thẻ thanh toán những khoản tiền chủ thẻ không tiêu.
* Tạo băng từ giả.
Là loại mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công ngệ cao. Trên cơ sở thu thập những thông tin trên băng từ của thẻ thật đã dùng để thanh toán tại các CSCNT, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụng những phần mềm riêng để mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả. Sau đó chúng thực hiện các giao dịch giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho NHTTT,NHPHT hoặc cho chủ thẻ.
• Rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Thẻ mất cắp thất lạc.
Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ bị một người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPHT. Các tổ chức tội phạm có thể in nổi hoặc mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo. Trượng hợp này dễ dẫn đén rủi ro cho chủ thẻ hoặc NHPHT.
*Thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại hay qua mạng.
CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hay qua mạng trên cơ sở các thông tin về thẻ. Trong trường hợp chủ thẻ chính thức không phải là khách hàng đặt mua hàng thì giao dịch đó bị NHPHT từ chối thanh toán. Trong trường hợp này dễ rủi ro cho CSCNT hoặc NHTTT.
* In ra nhiều hoá đơn thanh toán của cùng một thẻ.
Khi thực hiện giao dịch, nhân vien của CSCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên của CSCNT giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho NHTTT, gây ra rủi ro cho NHTTT.
• Các rủi ro khác.
* Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực.
Khách hàng cố tình gian dối, sử dụng thẻ ở các cơ sở chấp nhận thẻ khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức cho phép nhưng với tổng số tiền lại cao hơn hạn mức cho phép. Điều này chỉ được phát hiện khi NHTTT kiểm tra các hoá đơn do CSCNTgửi đến và ngân hàng có thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh toán. Chủ thẻ cũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của chủ thẻ để thông đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ ký giả mạo và từ chối thanh toán khi bị NHPHT đòi tiền.
* Rủi ro do chưa kịp thời cập nhật thông tin.
Rủi ro này NHTTT phải chịu do không kịp thời cung cấp danh sách các thẻ bị cấm lưu hành cho các CSCNT bởi nhiều nguyên nhân khác nhau trong khi các giao dịch đã được các CSCNT thực hiện.
* Rủi ro trục trặc hệ thống kỹ thuật.
Đây là loại rủi ro có thể xảy đến với bất kỳ chủ thẻ nào và bất kỳ khâu nào của quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Thiệt hại do loại rủi ro này gây ra có thể là rất lớn.
* Rủi ro khách quan.
-Việc sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của NHPHT.
- Chủ thẻ mất khả năng thanh toán bởi lý do khách quan như tai nạn bất ngờ, không còn khả năng làm việc và mất thu nhập.
Cho đến nay, để phòng ngừa và quản lý rủi ro, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng một hệ thống các quy tắc tiêu chuản về quản lý rủi ro và bảo mật cho các ngân hàng thành viên tuân thủ, hình thành một hệ thống mạng trực tuyến
(online) để xử lý, trao đổi thông tin trên pạm vi toàn cầu. Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế cũng tổ chức những chương trình dịch vụ hỗ trợ, chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ... nhằm nâng cao trình độ cũng như trợ giúp kỹ thuật cho các ngân hàng thành viên trong việc phòng ngừa và quản lý rủi ro. Nhưng vấn đề thiết yếu là tự bản thân các ngân hàng thành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đè này, tìm ra những biện pháp phù hợp để giải quyết nhằm tạo niềm tin cho công chúng và đối tác, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh daonh thẻ của mình.