A. Mở đầu
2.1.2 Các hoạt động chính của VPBank
2.1.2.1 Quản trị điều hành
Theo báo cáo thờng niên năm 2002, Đại hội Cổ đông thờng niên 2002 đã bầu Hội đồng Quản trị nhiệm kỳ mới gồm 5 thành viên trong đó có 3 thành viên th- ờng trực. Theo cơ chế hoạt động mới, HĐQT quản lý hoạt động ngân hàng thông qua các bộ phận tham mu, tạo quyền chủ động cao cho Ban điều hành. Trong các cuộc họp HĐQT chỉ giải quyết những vấn đề lớn, mang tính định h- ớng chung cho hoạt động ngân hàng. Cơ cấu Ban kiểm soát có sự thay đổi kể từ năm 2002 khi các thành viên chuyên trách là các nhân viên có trình độ cao, thay vì 3 thành viên là cổ đông nhng hoạt động không chuyên trách, không có kiến thức về chuyên môn. Về hoạt động điều hành, VPBank cũng đã có một số cải tiến và phát huy hiệu quả tích cực, cụ thể Tổng Giám đốc mới là thành viên của HĐQT, đây là thuận lợi để gắn kết và thống nhất giữa ý chí của HĐQT với hoạt động cụ thể của Ban điều hành. Bên cạnh đó, Ban điều hành đợc củng cố, phân công, phân nhiệm rõ ràng và có khả năng hỗ trợ công việc lẫn nhau khi cần thiết. Không những thế, trong năm 2002, VPBank đã tổ chức phát động các phong trào thi đua, lao động sáng tạo, phát huy sáng kiến khuyến khích và tạo điều kiện cho mọi nhân viên đều có cơ hội đóng góp cho sự nghiệp chung của ngân hàng. Những phong trào này thực sự đã tạo một không khí làm việc khẩn trơng, rộng khắp từ nhân viên đến ban lãnh đạo cấp cao của VPBank.
2.1.2.2 Quản trị rủi ro
Với phơng châm kiểm soát và ngăn ngừa rủi ro để tích cực phòng tránh thay vì giải quyết xử lý rủi ro, VPBank đã có một hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ và khoa học từ cấp quản trị bậc cao xuống từng nhân viên nghiệp vụ. Cơ cấu quản trị rủi ro gồm Hội đồng ALCO, Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng, Ban kiểm soát, Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ. Ngoài ra, còn có sự trợ giúp của các bộ phận có liên quan nh Phòng tổng hợp và quản lý chi nhánh, Trung tâm tin học.. có trách nhiệm báo cáo khi phát hiện dấu hiệu rủi ro.
2.1.2.3 Hoạt động huy động vốn
Kiên trì mục tiêu xây dựng VPBank thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, VPBank tiếp tục tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hớng mục tiêu phục vụ chính vào các đối t- ợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thể nhân... Từ đó, VPBank đã đa ra một số sản phẩm huy động vốn mới phục vụ thuận tiện hơn và đem lại lợi ích cao hơn cho khách hàng nh ban hành chính sách lãi suất luỹ tiến, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tại nơi Khách hàng yêu cầu.
Kết quả hoạt động huy động vốn của VPBank tăng trởng nh sau
-Huy động tiền gửi từ thị trờng là 931,8 tỉ đồng năm 2002, tăng 62,7 tỉ đồng so với năm 2001.
-Huy động từ thị trờng II là thị trờng các tổ chức tín dụng đạt 251,3 tỉ đồng tăng 198,5 tỉ đồng so với 2001
- Tổng nguồn vốn huy động là 1183 tỉ đồng tăng 28% so với năm 2001
Bảng 1: Sự tăng trởng nguồn vốn
Đơn vị: triệu đồng
2001 2002
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tỉ lệ tăng trởng Tổng vốn huy động 921750 100% 1183074 100% 128%
Thị trờng I 869023 94,3% 931812 78,8% 107% Thị trờng II 52727 5,7% 251262 21,2% 477%
(Nguồn: Báo cáo thờng niên 2002)
Biểu đồ 1: Sự tăng trởng nguồn vốn
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2001 2002
Tong von huy dong Thi truong I Thi truong II
Nh bất kỳ một ngân hàng thơng mại nào, hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng đối với sự tăng trởng và phát triển của VPBank. Hiện nay các sản phẩm tín dụng chính đợc VPBank cung cấp bao gồm:
• Cho vay từng lần : Là phơng thức áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lu động để thực hiện một phơng án kinh doanh cụ thể hoặc áp dụng với các khách hàng không có quan hệ vay vốn thờng xuyên với VPBank. Mỗi lần vay, khách hàng phải lập một bộ hồ sơ vay vốn theo qui định của ngân hàng. Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, mỗi lần rút vốn khách hàng phải ký giấy nhận nợ đồng thời gửi lại VPBank các bản sao chứng từ, tài liệu chứng minh khoản vốn nhận về đã đợc sử dụng đúng mục đích.
• Cho vay theo hạn mức tín dụng : Phơng thức này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lu động nhằm phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh ổn định, thờng xuyên, chủ yếu là những khách hàng quen thuộc, có uy tín, quan hệ lâu năm với VPBank. Căn cứ vào nhu cầu vay theo hạn mức của khách hàng, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và khả năng vốn tự có, VPBank sẽ quyết định hạn mức cho vay phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh cũng nh vòng lu chuyển tiền tệ. Mỗi lần giải ngân, khách hàng sẽ không phải lập một bộ hồ sơ tín dụng riêng biệt mà chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bảng sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay.
Ngoài ra, VPBank còn thực hiện cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, theo đó VPBank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng dự phòng trong một khoảng thời gian nhất định và để có sự cam kết đó, khách hàng sẽ phải trả chi phí cho hạn mức tín dụng dự phòng.
• Cho vay theo dự án : Hình thức này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, cơ sở hạ tầng, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. Đối với những
dự án mở rộng sản xuất VPBank yêu cầu khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án bằng 30% tổng mức vốn đầu t của dự án mở rộng. Đối với những dự án đầu t mới, vốn tự có của khách hàng tham gia dự án cũng phải chiếm tối thiểu 30% tổng vốn đầu t cho dự án mới.
• Cho vay hợp vốn : VPBank phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng khác để đồng cho vay hoặc đồng bảo lãnh. VPBank sẽ thực hiện hình thức cho vay này khi nhu cầu tín dụng của khách hàng vợt quá 15% vốn tự có của VPBank, ngoài ra khi bên vay có yêu cầu huy động vốn từ nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Cho vay hợp vốn cũng giúp VPBank phân tán, giảm thiểu rủi ro.
• Cho vay trả góp : Phơng thức cho vay này VPBank áp dụng đối với những khách hàng muốn vay trả góp phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh có nguồn trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định, thờng xuyên. VPBank và khách hàng có thể thoả thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phơng thức : (i) Cho vay trả góp theo lãi gộp theo đó khoản vay sẽ đợc tính lãi theo số tiền vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ; (ii) Cho vay trả góp theo d nợ thực tế theo đó khoản vay trả góp sẽ áp dụng lãi suất thả nổi hoặc cố định, lãi vay tính theo d nợ gốc đầu kỳ.
• Cho vay theo hạn mức thấu chi : VPBank chấp nhận cho khách hàng đợc chi vợt mức số tiền có trên tài khoản thanh toán của mình với điều kiện phải tuân thủ qui định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán của các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngoài những hình thức cho vay trên, VPBank còn thực hiện các hình thức bảo lãnh khác nhau nh Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh mở L/C trả ngay, bảo lãnh mở L/C trả chậm; thực hiện uỷ thác, và các hình thức khác theo Qui định pháp luật và Quy chế cho vay của VPBank.
Cũng nh hầu hết các NHTM, hoạt động thanh toán là một trong những hoạt động chủ yếu của VPBank. Mặc dù hoạt động thanh toán cha thực sự trở thành thế mạnh của VPBank, song ngân hàng đang hết sức nỗ lực nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lợng hoạt động thanh toán. Hiện nay, một số dịch vụ thanh toán chủ yếu đợc VPBank cung cấp bao gồm:
• Phát hành séc hoặc thẻ thanh toán phục vụ nhu cầu chi trả, thanh toán của dân c và các tổ chức kinh tế.
• Thực hiện các dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng nh uỷ nhiệm chi, chuyển tiền, thu-chi hộ...
• Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế: chuyển tiền, nhờ thu, mở L/C đồng thời t vấn về hoàn thiện các thủ tục thanh toán quốc tế miễn phí cho khách hàng.
• Thực hiện chi trả Kiều hối và chuyển tiền giữa Việt Nam và nớc ngoài trên cơ sở mạng lới các ngân hàng đại lý nh ABN Amro, Bank of New York, Standard Chartered, Citibank, Bank of Mitsubishi-Tokyo Ltd., Bank Gesellschaf Berlin AG...
• Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union theo đó VPBank là một đại lý chính thức.
2.1.2.6 Hoạt động đầu t và hoạt động kinh doanh chứng từ có giá
Bên cạnh việc duy trì vốn góp cổ phần vào một số doanh nghiệp đang kinh doanh rất hiệu quả nh Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu ACB, Công ty TOGI,Công ty cổ phần Đồng Xuân..v..v. cho tới nay, VPBank đã dành một phần vốn của mình để mua kỳ phiếu và trái phiếu các Ngân hàng với tổng trị giá 180,9 tỉ đồng. Hoạt động đầu t và kinh doanh chứng từ có giá đã đem lại nguồn thu nhập 7,6 tỉ đồng, tăng gấp 4 lần so với 2001.
2.1.2.7 Các hoạt động khác
• Về công tác tổ chức, nhân sự, đào tạo:
Trong năm 2001, Đề án cải tổ Ngân hàng đã đợc thực thi nghiêm túc và triệt để dới sự chỉ đạo của HĐQT và Ban điều hành. Một trong những nọi dung quan trọng của Đề án là cơ cấu lại tổ chức của Ngân hàng theo hớng thực hiện chiến lợc ngân hàng bán lẻ, đồng thời tăng cờng vai trò quản lý toàn Hệ thống của Hội sở và tăng cờng sức mạnh của các bộ phận trực tiếp kinh doanh. Điều này bớc đầu đã tạo đợc sự ổn định trong bộ máy tổ chức của Ngân hàng và đem lại những thành công nhất định làm tăng trởng kết quả hoạt động của Ngân hàng. Với phơng châm nguồn lực con ngời là tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng, nên thời gian vừa qua VPBank luôn quan tâm đến công tác đào tạo, qui hoạch nhân sự. Ngoài việc gửi cán bộ tham gia các khoá học do các trung tâm đào tạo bên ngoài, trong đó có Trung tâm Đào tạo ngân hàng (Bộ Tài chính) tổ chức, VPBank cũng luôn quan tâm đến công tác tự đào tạo, huấn luyện thông qua việc tổ chức các lớp học trong nội bộ ngân hàng với các giảng viên là các trởng phòng, nhân viên giỏi nghiệp vụ chuyên môn và các giảng viên giàu kinh nghiệm thuộc các trờng đại học kinh tế và ngân hàng trong nớc thực hiện. Hiện tại, VPBank đã thành lập Trung tâm đào tạo riêng của mình, từ đó đa dần hoạt động đào tạo đi vào nền nếp.
Bên cạnh đó, công tác tuyển dụng nhân sự cũng đợc chú trọng để chuẩn bị nhân sự cho việc phát triển hoạt động kinh doanh và mở rộng mạng lới trong thời gian tới.
• Về công tác kiểm tra-kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một công cụ hữu hiệu giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Chính vì vậy, công tác này luôn đợc VPBank quan tâm. Bộ phận chuyên môn về nghiệp vụ đã đợc cơ cấu lại với chức năng quản trị xuyên suốt toàn hệ thống, nhờ vậy, công tác kiểm tra- kiểm soát nội bộ đã hoạt động có hiệu quả, giúp VPBank đi đúng mục tiêu chiến lợc đề ra, tuân thủ nghiêm túc qui định của Nhà nớc nói chung, NHNN nói riêng mà không có vụ việc nào sai sót về nghiệp vụ hoặc vi phạm pháp luật đáng tiếc xảy ra.
• Phát triển sản phẩm mới
Từ 2002, VPBank đã triển khai một số sản phẩm mới phù hợp với yêu cầu thực tế nh : Chuyển tiền nhanh Western-Union, Dịch vụ t vấn địa ốc... bớc đầu thu đ- ợc kết quả khả quan. Ngoài ra, VPBank cũng tham gia tích cực vào việc thành lập Công ty thẻ với sự liên kết của 9 ngân hàng thơng mại cổ phần, chuẩn bị thực hiện dịch vụ gửi tiền một nơi rút nhiều nơi...
Trong thời gian tới, VPBank sẽ đẩy mạnh triển khai một số sản phẩm mới phù hợp với hạ tầng công nghệ thông tin sẽ đợc đầu t nâng cấp nh dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, truy cập thông tin giao dịch tài khoản từ xa, Tiết kiệm an sinh, bảo hiểm nhân thọ..v..v nhằm thu hút khách hàng và tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
2.1.3 Số liệu tài chính qua các năm 2000-2001-2002 2.1.3.1 Bảng tổng kết tài sản Bảng 2: Bảng tổng kết tài sản Đơn vị : triệu đồng Ts Có 31/12/2000 31/12/2001 30/9/2002 Ts Nợ 31/12/2000 31/12/2001 30/9/2002 Tiền mặt và
tiền gửi tại NHNN
76.395 67.097 42.162 Nguồn
vốn huy động
882.167 952.074 1.183.360
Tiền gửi tại các TCTD và đầu t chứngkhoán 24.7097 308.238 81.175 Tài sản nợ khác 63.896 106.815 59.435 Chovay trong n- ớc 804.659 852.910 1.103.426 NVCSH 234.463 233.806 233.676 Tài sản 5.408 5.528 6.263 Tài sản có khác 46.967 58.922 243.445 Tổng 1180526 1292695 1476471 1180526 1292695 1476471
(Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2001,2002)
Bảng 3: Số liệu các tài khoản ngoại bảng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002
Cam kết bảo lãnh cho khách hàng 738.042,69 266.932,47 Cam kết giao dịch hối đoái 9.311,26 0,000,00
Cộng 747.353,95 266.932,47
(Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2002)
Từ đó ta có biểu đồ về sự tăng trởng Tài sản có của VPBank qua 3 năm từ 2000 đến 2002 đặc biệt để thấy đợc sự tăng trởng vợt bậc của hoạt động tín dụng.
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2000 2001 2002
Tiền mặt và tiền gửi tại NHNN
Tiền gửi tại các TCTD và đầu tư chứng khoán Cho vay trong nước
Tài sn
Tài sn có khác
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2000-2002
Bảng 4: Báo cáo kết quả kinh doanh qua 3 năm 2000,2001,2002
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thờng niên 2002)
Trên cơ sở báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm 2000,2001, và 9 tháng đầu năm 2002 ta thấy thu nhập trớc thuế sau khi trích lập dự phòng của năm 2000,2001 khá thấp, năm 2000 thu nhập trớc thuế chỉ là 1 triệu đồng, năm 2001 tăng mạnh đạt mức 24,2 tỉ. Bớc sang năm 2002, thu nhập trớc thuế của VPBank 9 tháng đầu năm đã đạt mức gần 40 tỉ đồng. Đây cũng là bớc tiến bộ đáng kể của VPBank trong nỗ lực khôi phục và phát triển hoạt động của mình.
Chỉ tiêu 2000 2001
9 tháng đầu năm 2002
Thu về hoạt động tín dụng 47461 58788 55159 Thu về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 18575 17936 9565
Thu khác 13429 8007 8069
Thu bất thờng 0 1193,2 2247
Chi huy động vốn 48919 60786 44122,7
Chi dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1565 1259 915
Chi khác 4280 4572 158
Chi nộp thuế, phí 206 146 134
Chi nhân viên 6520 6911 5727
Chi quản lý 2845 4918 4405
Chi tài sản 4766 4389 3190
Chi dự phòng 8810 2648 12110
Chi bất thờng 1553 272 172
2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động NHBL tại VPBank trong thời gian vừa qua
2.2.1 Đánh giá chung về quản lý hoạt động NHBL tại VPBank trong những năm vừa qua