A. Mở đầu
1.2.4 Đặc điểm hoạt động NHBL
1.2.4.1 Đối t ợng của hoạt động NHBL
Đặc điểm đầu tiên và cũng dễ nhận biết nhận khi tiếp cận hoạt động NHBL đó là đối tợng của hoạt động này là khách hàng cá nhân, thể nhân có thu nhập khá, có trình độ, hiểu biết tơng đối về lĩnh vực tài chính, là các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là các công ty t nhân, công ty TNHH, công ty hợp danh ..làm ăn có hiệu quả, doanh thu và lợi nhuận tăng trởng ổn định, có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu t vào những lĩnh vực tiềm năng, có điều kiện tiếp cận với công nghệ tiên tiến. Đối với các khách hàng cá nhân, ngân hàng chủ yếu phục vụ nhu cầu chi tiêu, mua sắm, tiêu dùng nh phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền... Còn đối với các doanh nghiệp t nhân, ngân hàng thờng là nguồn tài trợ duy nhất cho họ. ở nhiều chi nhánh của các NHBL, ngời quản lý dành nhiều thời gian để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng loại này. Một số cơ sở sản xuất kinh doanh của t nhân cần vốn hoặc muốn vay thêm vốn vào một thời gian cố định trong năm vì họ hoạt động kinh doanh theo mùa vụ. Nhìn chung, để có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp t nhân, ngân hàng cần phải biết tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, diễn biến hoạt động của tài khoản, nghiên cứu kỹ các báo cáo tài chính đồng thời đánh giá đợc mức độ rủi ro cũng nh lợi ích ngân hàng nhận đợc khi tài trợ cho những đối tợng khách hàng này. Đối với các công ty hợp danh- cũng là một loại hình doanh nghiệp không có t cách pháp nhân, song có qui mô lớn hơn do có sự đóng góp vốn của các thành viên hợp danh. Ngân hàng khi mở tài
khoản cho các doanh nghiệp hợp danh, ngoài các thủ tục thông thờng, ngân hàng yêu cầu công ty phải chỉ định rõ ai là ngời ký séc, ai đợc phép lập uỷ nhiệm chi-thu; phải có giấy ủy quyền qui định việc này đợc tất cả các thành viên ký, thiết lập trách nhiệm liên đới và riêng rẽ của mỗi thành viên đối với các khoản vay của công ty mình. Nhìn chung, cách thức xử lý các nghiệp vụ của ngân hàng nhằm đáp ứng các yêu cầu của công ty hợp danh phức tạp hơn so với doanh nghiệp t nhân, chẳng hạn một khoản vay ngân hàng của công ty phải đợc tất cả các thành viên cho phép do đó các ngân hàng thờng phải bổ sung thêm một điều khoản vào văn bản uỷ quyền trong đó nêu rõ bất cứ hành động nào do một thành viên thực hiện liên quan đến tài khoản ngân hàng đều đợc coi là nhằm mục đích thực hiện công việc kinh doanh của công ty.
1.2.4.2 Huy động vốn và sử dụng vốn
Một đặc điểm nữa là nguồn vốn huy động từ các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nếu xét từng món riêng lẻ thì có thể không lớn, song nếu gom góp tất cả các món huy động đợc sẽ tạo ra cho ngân hàng một nguồn vốn đáng kể, đồng thời lại có tính ổn định và tăng trởng bền vững. Bởi nếu ngân hàng làm ăn ổn định, mức lãi suất đảm bảo tính hấp dẫn, thì khi dân c quyết định gửi tiết kiệm ở ngân hàng nào, họ sẽ rất hiếm khi có ý định thay đổi hoặc chuyển sang một ngân hàng khác. Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, hầu hết giá trị món vay là nhỏ lẻ, phân tán với kỹ thuật vay đơn giản, nh đối với phơng thức cho vay tiêu dùng (mua nhà, mua ô tô) định kỳ khách hàng sẽ trả một khoản tiền gốc đ- ợc qui định rõ trên khế ớc cho vay, kèm theo khoản lãi trả tính trên d nợ đầu kỳ với mức lãi suất ngân hàng qui định. Vì giá trị món vay không lớn, nên khách hàng khi vay hoàn toàn có khả năng trả nợ ngân hàng, không phải chịu áp lực trả nợ căng thẳng. Ngoài ra thời hạn các khoản cho vay này thờng là ngắn nên tính rủi ro thấp, do đó lãi suất cho vay cũng thấp hơn so với các khoản cho vay trung- dài hạn. Đặc điểm đó cũng góp phần đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận ổn định và tăng trởng bền vững.
Một đặc điểm rất quan trọng, quyết định sự mở rộng và phát triển hoạt động NHBL, đó là việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng. Chính nhờ sự phát triển của khoa học kỹ thuật, điện tử viễn thông, Internet các NHBL mới có thể cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm bán lẻ tới mọi đối tợng khách hàng, điển hình là dịch vụ thanh toán thẻ qua máy rút tiền tự động ATM, các dịch vụ ngân hàng tại nhà qua điện thoại, và qua mạng Internet. Ngoài ra, sự phát triển của khoa học công nghệ giúp ngân hàng có thể tiếp cận tới khách hàng ở khắp nơi trên thế giới, không còn bị ngăn cách bởi khoảng cách địa lý, bởi biên giới hữu hình, có thể nói giờ đây hoạt động ngân hàng đã và đang đợc toàn cầu hoá.
1.2.4.4 Công tác Marketing giữ vai trò ngày càng quan trọng
Đối với các NHBL, trong sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng tài chính hiện nay, hoạt động Marketing ngân hàng vô cùng quan trọng. Nh ta đã biết, đến những năm giữa thập niên 60, các ngân hàng vẫn còn cha nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động marketing đối với hoạt động của mình, cho đến những năm 70, các chiến dịch quảng cáo riêng biệt cho từng ngân hàng mới xuất hiện, và chính trong giai đoạn đó, công tác marketing tích cực với các nghiệp vụ ngân hàng mới đợc đẩy mạnh. Đến những năm 80, hoạt động marketing đã trở nên rầm rộ hơn bởi lẽ các ngân hàng buộc phải cạnh tranh với nhau và với những định chế tài chính khác (financial institutions). Marketing đợc định nghĩa là "quá trình quản lý có trách nhiệm xác định, dự đoán và thoả mãn các yêu cầu của khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận" ( Viện Marketing Châu Âu). Hầu hết các NHBL lớn đều có một phòng marketing chuyên trách. Thông thờng, khi nói đến Marketing ngời ta thờng nhắc đến 4 chữ P cơ bản là sản phẩm (product), giá cả (price), phân phối (place), xúc tiến hỗn hợp (promotion), nghĩa là cung cấp sản phẩm thoả mãn đúng nhu cầu khách hàng, đúng nơi, đúng lúc, với mức giá hợp lý. Cụ thể, trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động Marketing bao gồm :
• Xác định thị trờng hiện tại và tơng lai cho sản phẩm dịch vụ NHBL
• Lựa chọn thị trờng để phục vụ và xác định nhu cầu của khách hàng trong đoạn thị trờng đó.
• Đặt ra các mục tiêu ngắn và dài hạn cho sự phát triển của các dịch vụ hiện có và của dịch vụ mới
• Quản lý các dịch vụ cũng nh thuyết phục khách hàng sử dụng chúng để đạt lợi nhuận và kiểm soát kết quả hoạt động của ngân hàng khi cung cấp các dịch vụ đó.
("Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại"- David Cox)
Có thể nói, để Marketing thành công trong kinh doanh ngân hàng đặc biệt với hoạt động NHBL, tất cả các nhân viên kể từ ngời mới đợc tuyển đến những ngời lãnh đạo cũng phải tham gia tích cực vào các hoạt động này.
Trên đây là một số đặc điểm nổi bật về hoạt động NHBL, rõ ràng hoạt động NHBL không chỉ mang những đặc trng chung của hoạt động ngân hàng nói chung, mà nó còn chứa đựng những đặc điểm riêng tơng đối phong phú, những đặc điểm này không những khẳng định tính u việt của hoạt động NHBL mà còn đặt ra cho các ngân hàng phải hoạch định những chính sách quản lý và vận hành mảng hoạt động NHBL của mình sao cho hiệu quả, nhằm đem lại bớc tiến vững chắc và tăng trởng ổn định.