+ Xây dựng quan hệ giao dịch kinh tế tốt để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ đó sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
+ Phát tời rơi giới thiệu hình ảnh và các dịch vụ kinh doanh của ngân hàng trên phơng tiện thông tin đại chúng, tại các cơ quan đoàn thể và gia đình.
+ Hàng quý, năm tổ chức tốt các hội nghị khách hàng để thiết lập mối quan hệ với khách hàng, lắng nghe ý kiến và nhu cầu khách hàng trong tơng lai.
12. Tăng cờng thông tin quảng cáo
Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh của ngân hàng trên phơng tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân c là việc làm cần thiết và có tác dụng tích cực đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hình thức quảng cáo và cách tiếp cận của ngân hàng là phải làm thế nào gây đợc sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh, về sản phẩm và dịch vụ đang cung ứng và lợi ích sau các giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là các đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ các dự án đầu t hoặc giới thiệu các sản phẩm mới có nhiều tiện ích để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa.
Việc quảng cáo cần làm thờng xuyên, nên hớng vào những yếu tố chính nh: hình thức huy động, lãi suất huy động và lợi ích của khách hàng, phù hợp với chi phí, tránh tràn lan không hiệu quả. Hình thức dán các bản niêm yết hớng dẫn về thủ tục mở tài khoản, về kỳ hạn và lãi suất tiết kiệm... tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu. Các hình thức khuyến mại, thởng, quà tặng tạo nên sự hấp dẫn hơn đối với khách hàng, nhất là trong các ngày lễ tết nh ngày 1/5, 2/9 và Tết âm lịch, ngày thành lập NHNo & PTNT Việt Nam và chi nhánh.
Hơn nữa, để hình ảnh của ngân hàng đến đợc với đông đảo mọi ngời dân hơn, chi nhánh nên giúp đỡ các Bà mẹ Việt Nam anh hùng, các gia đình chính
sách hoặc nếu có điều kiện thì tài trợ cho các giải đấu Thể dục thể thao do Quận và Thành phố tổ chức.
13. Mở rộng mạng lới kinh doanh
- Mạng lới giao dịch
Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT quận Đống Đa có 3 phòng giao dịch đặt tại các khu đông dân c. Do đó, cần tính toán cụ thể để mở rộng thêm mạng l- ới hoạt động, cần tính toán để ngời dân từ các ngõ, ngách, đến điểm giao dịch…
không quá xe. Nhất là hiện nay do điều kiện kinh tế khá hơn, ngời lớn tuổi ngày càng tăng và thờng đang là chủ gia đình. Mạng lới phòng giao dịch rộng, đều trên địa bàn có khả năng huy động vốn đợc nhiều hơn. Song cũng cần tính đến chi phí đầu t để đạt đợc hiệu quả tối u.
- Địa điểm giao dịch:
Mạng lới phòng giao dịch phải gắn với khu vực đông dân c, các trung tâm kinh tế - văn hóa của Quận, phải thuận tiện trong việc đi lại. Các phòng giao dịch cần đợc trang bị các phơng tiện kỹ thuật nhất định, hệ thống bàn làm việc màu sắc trang nhã, cán bộ làm việc giao dịch với khách hàng ăn mặc lịch sự... đều có ảnh hởng tốt với khách hàng. Môi trờng làm việc của ngân hàng tốt làm cho khách hàng mỗi lần đến giao dịch đều cảm thấy thoải mái, dễ chịu. Đồng thời, còn tạo điều kiện để cán bộ Ngân hàng làm việc đợc hiệu quả hơn.
- Thời gian giao dịch:
ở các đô thị lớn nh Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh phần lớn gia đình là cán bộ công nhân viên chức nên việc bố trí thời gian làm việc và giao dịch của ngân hàng cần đợc lu ý. Bởi vì, hiện nay hầu hết ngân hàng trên địa bàn đều có giờ mở cửa trùng với giờ làm việc của các cơ quan hành chính và doanh nghiệp. Chi nhánh nên tăng thêm giờ làm việc hoặc làm thêm thứ bảy, chủ nhật để đáp ứng nhu cầu khách hàng. ở các nớc phát triển có hệ thống ngân hàng hiện đại, các ngân hàng làm việc và phục vụ khách hàng lên tới 16/24 giờ, 7 ngày trong tuần. Những việc làm đó đều góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thơng trờng.
Cán bộ suy cho cùng luôn là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Không thể nâng cao hiệu quả sức cạnh tranh của ngân hàng nếu không có những cán bộ nhân viên trong sạch, tận tụy với công việc. Do đó, chi nhánh cần quan tâm đúng mức với chính sách cán bộ trong chiến lợc kinh doanh của mình, thờng xuyên bồi dỡng, nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên. Khuyến khích cán bộ nhân viên tham gia các lớp tập huấn để tiếp cận kiến thức mới, sắp xếp bố trí lao động hợp lý, đúng ngời đúng việc. Tuyển dụng nhân viên có trình độ và theo những chuẩn mực nhất định, xây dựng quy chế làm việc nhằm phát huy sức sáng tạo của mỗi cá nhân. Đồng thời, phát huy đợc sức mạnh tập thể của ban lãnh đạo.
Bộ phận làm công tác huy động vốn cần bố trí cán bộ nắm chắc nghiệp vụ để có thể giải thích tờng tận khi khách hàng yêu cầu, tạo niềm tin cho khách hàng đối với ngân hàng. Có chế độ thởng phạt công minh đối với cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong công tác. Mạnh dạn giao việc cho cán bộ trẻ có năng lực và trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách. Trên cơ sở đó, đề bạt vào cơng vị quan trọng hơn.
Tóm lại, các giải pháp nêu trên có mối liên hệ với nhau, việc áp dụng một số giải pháp này có thể tạo nên ảnh hởng tới các giải pháp khác. Chẳng hạn, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng chắc sẽ nâng đợc chất lợng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo cơ hội thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn. Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng và đầu t phát triển kinh tế…
Vì vậy, nên căn cứ vào điều kiện cụ thể từng thời kỳ để chọn lựa các giải pháp thích hợp và đạt hiệu quả mong muốn.
III. Kiến nghị
1.Kiến nghị với Nhà nớc
Những năm gầy đây kinh tế nớc ta phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế - xã hội phát sinh trong nền kinh tế thị trờng, đòi hỏi phải đợc điều chỉnh bằng pháp luật. Tạo ra môi trờng pháp lý ổn định giúp cho sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế, đó là vấn đề có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, thể hiện vai trò
quản lý Nhà nớc bằng pháp luật đối với hoạt động kinh tế, văn hóa và đời sống xã hội. Vì vậy, Nhà nớc cần quan tâm đến các vấn đề:
- Hoàn thiện môi trờng pháp lý:
Thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng - Nhà nớc, nhất là từ khi Luật doanh nghiệp ra đời năm 2000, các nhà đầu t thuộc mọi thành phần kinh tế và t nhân đã giải tỏa đợc nhiều lo lắng về sự thiếu nhất quán về chủ trơng, chính sách thời gian qua. Nhng không có nghĩa là việc thực hiện đã thông thoáng ở tất cả các ngành, các địa phơng, mà đâu đó còn những “rào cản vô hình” giữa doanh nghiệp Nhà nớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh về đất đai, về vốn đầu t…
cần tiếp tục tháo gỡ thông qua những văn bản hớng dẫn dới luật.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, nớc ta đã có Luật NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng đợc Quốc hội khóa 10 thông qua tháng 12/1997, quy định những nguyên tắc cơ bản và tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế này trong nền kinh tế thị trờng. Tuy nhiên, Luật đã ban hành trên 7 năm và qua thực hiện còn một số điểm cần đợc sửa đổi, bổ sung nh quy định về vốn tự có, về nội dung huy động vốn của NHTM cho phù hợp với tình hình hiện nay.
Hơn nữa, để hệ thống Luật kinh tế đợc dồng bộ, cần đẩy nhanh việc hoàn thiện và sớm trình Quốc hội Luật Thơng phiếu, Luật Kế toán và kiểm toán Hệ…
thống Luật kinh tế cơ bản đợc ban hành là bảo đảm về quyền lợi chính đáng cho ngời đầu t (trực tiếp và gián tiếp qua Ngân hàng) và ngời sử dụng vốn đầu t, tạo niềm tin của dân c. Đồng thời, với những khuyến khích của Nhà nớc sẽ tác động tích cực đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần từ tiêu dùng sang đầu t hoặc chuyển từ hình thức cất giữ vàng, ngoại tệ sang gửi vốn vào Ngân hàng.
- ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:
Các yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và công tác huy động vốn của hệ thống NHTM. Đây là điều kiện cần thiết để thực thi có hiệu quả các giải pháp về huy động vốn, nhằm thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phát triển kinh tế.
Do đó, Nhà nớc cần có chính sách và biện pháp điều hành chính sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất vốn là những vấn đề rất nhạy cảm của nền kinh tế; khắc phục…
tình trạng dân c cất trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản yên tâm đầu t vào sản xuất kinh doanh hoặc tiền gửi vào ngân hàng.
Thật vậy, sự ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô là tiền đề cần thiết cho sự tăng trởng và phát triển kinh tế nói chung, cũng nh cho công tác huy động vốn nói riêng. Đối với nớc ta, sự ổn định kinh tế vĩ mô trớc hết là kiềm chế lạm phát và ngăn chặn giảm phát để ổn định tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia.
- Môi trờng xã hội:
Là một nớc đang phát triển, Đảng - Nhà nớc luôn rất coi trọng vấn đề “tiết kiệm” - tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất cả mọi nguồn tài nguyên của đất nớc - “Tiết kiệm là quốc sách”. Vì vậy, Nhà nớc cần đa ra các biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, để các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và dân c cùng thực hiện, chống tiêu xài hoang phí trong các công trình xây dựng cơ bản, hội họp quá nhiều không đem lại hiệu quả, các lễ hội quá tốn kém…
Với địa bàn hoạt động đặc thù của NHNo & PTNT là nông dân và nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số và 24,3% GDP trong nớc (chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 tại Đại hội Đảng lần thứ IX). Do đó, Nhà nớc nên có chính sách khuyến khích hoặc u đãi đối với Nông nghiệp và nông thôn; nhất là thông qua chính sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cơ cấu cây trồng và vật nuôi.
2. Kiến nghị với NHNN
NHNN với chức năng quản lý vĩ mô đối với hoạt động ngân hàng, có vai trò quan trọng trong việc đề ra chiến lợc huy động vốn cũng nh chiến lợc sử dụng vốn một cách có hiệu quả, để đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc. Do đó:
- Cần tiếp tục hoạch định chính sách quản lý ngoại hối và tỷ giá, chính sách đầu t tín dụng một cách nhanh nhạy, uyển chuyển, phù hợp với từng thời kỳ phát triển thông qua tín hiệu thị trờng và mối quan hệ cung - cầu về vốn. Bởi vì đây là những vấn đề rất lớn và nhạy cảm, quan hệ sâu rộng đến nền kinh tế, đến
hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, và còn ảnh hởng đến đời sống của dân c.
- Đẩy mạnh hoạt động của thị trờng tiền tệ, thị trờng chứng khoán: ở nớc ta các thị trờng này đã ra đời, đi vào hoạt động nhng quá trình hoạt động còn gặp không ít khó khăn, lúng tùng, cần đợc sự phối hợp của Liên ngành Ngân hàng, Tài chính, ủy ban chứng khoán. Có tham khảo kinh nghiệm của các nớc trong khu vực và trên thế giới, để tìm giải pháp tháo gỡ, nhằm thu hút mọi nguồn vốn cho tơng xứng với tiềm năng của đất nớc mà các nhà kinh tế trong và ngoài nớc nhận định là khá lớn. Đồng thời, thu hút ngày càng nhiều vốn đầu t từ nớc ngoài sớm đa nớc ta trở thành một nớc công nghiệp phát triển.
3. Kiến nghị với NHNo & PTNT vn và NHNo & PTNT Hà Nội
- Cần tạo điều kiện để các chi nhánh đợc chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô và đặc điểm chi nhánh; có cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu t lớn nhằm phát huy vai trò của cơ sở.…
- Sớm trang bị công nghệ hiện đại, các phần mềm ứng dụng tiên tiến nh trang bị công nghệ SWIFT, phát triển mạng WAN - nền tảng cho sự đổi mới…
công nghệ tin học ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking phục vụ…
công tác thanh toán quốc tế nhanh chóng thuận lợi và tăng sức cạnh tranh trên thơng trờng.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý - lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Do đó, cần xử lý theo h- ớng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt. Trên cơ sở Trung ơng quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh đợc quyền quy định lãi suất trên địa bàn. Chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, để sao cho có thể hấp dẫn ngời gửi không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phơng thức trả lãi.
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung – cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và bảo đảm kinh doanh có lãi. Hơn nữa, còn phải duy trì mức lãi suất hợp lý giữa nguồn vốn ngắn
hạn và nguồn vốn trung - dài hạn; mục đích là bảo đảm lợi ích của ngời gửi tiền và khuyến khích mọi ngời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhng không đơn giản là tăng lãi suất vì nh vậy các doanh nghiệp không dễ chấp nhận. Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không đầu t vào các phơng án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi. Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý giữa lãi suất trung - dài hạn.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: các NHTM cần luôn luôn đổi mới và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thích hợp với mọi đối tợng khách hàng. Sớm thực hiện hình thức gửi tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi, tiết kiệm hởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thởng hoặc…
thêm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng và 7-8 tháng Nghĩa là xen thêm vào giữa…
các kỳ hạn các kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay, để thu hút khác hàng với nhng sản phẩm mới đa dạng và tiện ích hơn. Mở các đợt vận động để các tổ chức kinh tế và dân c mở tài khoản cá nhân ở Ngân hàng, phát hành séc thanh toán, và thẻ thanh toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
- Có chiến lợc dài hạn đào tạo, bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên, nhất là cán bộ lãnh đạo ở các Ngân hàng quân, huyện cho tơng xứng với nhiệm vụ đợc giao, để sớm hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới. Bởi thực tiễn đã chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một ngân hàng luôn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng đó,